Responsabilidad: el mito de los accidentes sin culpa

Lo que no es culpa

El malentendido más común con el que me encontré al hablar con los conductores involucrados recientemente en un accidente fue sobre "sin culpa". A muchas personas se les ha hecho creer que si vive en un estado sin culpa, eso significa que nadie tiene la culpa de un accidente. Pero eso no podría estar más lejos de la verdad.

Si vive en un estado sin culpa, como yo, aún puede tener la culpa de un accidente. Sin culpa simplemente se refiere a un tipo de cobertura asociada con lesiones personales. Esencialmente, su estado requiere que tenga este seguro sin culpa para que, si se lesiona en un accidente, su póliza de automóvil pueda comenzar a pagar sus facturas médicas de inmediato, ya que cualquier reclamo por lesiones corporales potencial tomará mucho más tiempo antes de que pueda hacerlo. ser resuelto. Esta cobertura lo protege financieramente de la carga de pagar los costos médicos asociados con su accidente.

No todos los estados requieren esta cobertura y se conoce con varios nombres, incluida la Protección contra lesiones personales (PIP) y la Cobertura de pagos médicos (MedPay). A menudo se denomina sin culpa simplemente porque no importa quién tenga la culpa de un accidente, su propia póliza de seguro será el pagador principal de los gastos médicos relacionados con el accidente.

Entonces, ¿quién tiene la culpa?

Si fue uno de los muchos a los que se le hizo creer que vive en un estado que no asigna culpa, es posible que se pregunte quién tiene la culpa de un accidente después de todo. Esto puede ser complejo, pero existen algunas herramientas básicas que su ajustador de responsabilidad puede usar para tomar una determinación.

• Reglas de la carretera: ¿ Recuerda ese pequeño folleto que le dio el DMV cuando se estaba preparando para obtener su permiso de aprendizaje con las reglas de la carretera? ¡Su compañía de seguros todavía los usa! Es posible que no estén usando físicamente el libro, pero la mayoría de las veces su ajustador de responsabilidad aplica las reglas de la carretera a su accidente. Estas reglas a menudo están vinculadas al estatuto estatal real y guían lo que puede o no puede hacer. Por ejemplo, algunos estados le permiten pasar por la derecha en circunstancias muy particulares, mientras que otros no. Es el trabajo de su ajustador de responsabilidad conocer estos estatutos y reglas y decidir si los violó o no. Si no siguió una de estas reglas, es posible que tenga una parte o toda la responsabilidad cuando se trata de su accidente.
• Teoría del hombre prudente: esta teoría se enseña a todos los nuevos ajustadores de responsabilidad para ayudarlos a determinar la culpa. Básicamente, obliga al ajustador a pensar en lo que habría hecho una persona prudente y razonable en las circunstancias de un accidente. Aunque esto no determina necesariamente quién es responsable, ayuda a los ajustadores a comprender lo que un conductor pudo haber hecho y qué hizo o no hizo para evitar el accidente. Por ejemplo, si alguien se parara frente a usted en el último minuto, ¿frenaría y haría sonar la bocina? ¿Hacer nada? ¿Acelerar? ¿Viraje? Una persona prudente obviamente tomaría medidas para evitar a la otra persona, incluso si fuera demasiado tarde.
• La policía: la policía a menudo llega al lugar de un accidente y toma un informe. Incluso pueden emitir citaciones a los conductores. Aunque estos informes y citaciones pueden ayudar a su ajustador de responsabilidad a determinar quién tiene la culpa, no es el único factor al determinar la responsabilidad. Recuerde, la mayoría de las veces el oficial no vio el accidente. Solo está escribiendo un informe sobre lo que encontró al llegar al lugar, lo que dijeron los conductores y los testigos, y quizás por qué citó a un conductor. Su ajustador tendrá la última palabra para determinar la responsabilidad, independientemente de lo que le haya dicho el oficial en la escena.
• Testigos / Metraje de video: Los testigos son factores importantes para determinar la responsabilidad. A menudo tenían un buen punto de vista y podían ver lo que hacía cada conductor en los momentos previos a la colisión. El testigo ideal será una parte desconocida para los conductores involucrados. Los pasajeros, amigos y familiares no se consideran testigos confiables. El testigo ideal habrá presenciado realmente la colisión, no solo la escuchó o tropezó con la escena inmediatamente después del accidente. Si un conductor dice que vio lo que sucedió y está dispuesto a brindar su información, asegúrese de obtenerla. Las declaraciones de testigos pueden ser el factor determinante en una disputa de responsabilidad. Las secuencias de video también son increíblemente útiles. Aunque es difícil obtener imágenes de empresas o cámaras de tráfico, cada vez más conductores utilizan cámaras de tablero.No puedo decirles cuántas veces recibí imágenes de la cámara del tablero que cambiaron por completo una decisión de responsabilidad. Si puede pagar uno, siempre recomendaría conseguir uno.

Determinar la responsabilidad puede ser un proceso complejo y, a menudo, es posible que su compañía de seguros y la otra compañía de seguros no estén de acuerdo con la responsabilidad. Lo discutiremos a continuación. Pero por ahora, sepa que hay muchos factores que su ajustador debe considerar al tomar una decisión, y ambos conductores pueden terminar teniendo algún porcentaje de la culpa.

Disputas de responsabilidad

Si su ajustador le dice que hay una disputa de responsabilidad, eso generalmente significa una de dos cosas. O la otra parte está dando una versión conflictiva de los eventos a la que usted proporcionó, o los propios transportistas no pueden ponerse de acuerdo sobre cuánta culpa tiene su asegurado.

Word-Versus-Word: Aquí es donde es posible tener lo que podríamos llamar un escenario "sin culpa". Ambos portadores pueden estar de acuerdo en que, debido a la falta de evidencia para respaldar cualquiera de las versiones de los hechos, el accidente es palabra contra palabra. Esto significa que ambas aseguradoras impondrán el 0% de la responsabilidad a su conductor, y que su conductor deberá presentar su propia cobertura sin posibilidad de reembolso a través de la otra compañía de seguros. Esto no significa que nadie tenga la culpa, sino que no hay suficiente evidencia para respaldar una determinada versión de los hechos sobre otra. ¡Por eso siempre es bueno tener una cámara de tablero!

Controversias con transportistas: A veces, las compañías de seguros no pueden ponerse de acuerdo sobre la responsabilidad. No todos los accidentes tienen como resultado que un conductor sea 100% culpable. A veces, la responsabilidad se comparte entre ambos conductores. Entonces, ¿cómo determinan los ajustadores ese porcentaje? Es un poco objetivo, pero generalmente se basa en lo que una persona hizo o no hizo antes de la pérdida. Por ejemplo, si alguien gira a la izquierda frente a usted y lo golpea en el panel lateral porque no trató de evitarlo, es responsable de no haber hecho nada para evitar a la otra parte. Por supuesto, la persona que gira es la más culpable, pero usted contribuyó a la pérdida al no hacer nada. Las aseguradoras a menudo intentarán negociar entre ellas para resolver estas disputas. Si no pueden,normalmente alentarán a sus asegurados a presentar su propia póliza y luego llevarán el reclamo a arbitraje para que un tercero neutral (generalmente otra compañía de seguros) los escuche más adelante.

¿Cómo puedo ayudar a mi ajustador?

Las investigaciones de responsabilidad y la imputación de culpa a una de las partes es un proceso complejo. Cada reclamo se maneja por sus propios méritos, por lo que se determinará quién tiene la culpa en función de cada hecho único. Como asegurado, puede hacer algunas cosas simples para ayudar a su ajustador.

• Llame a su aseguradora lo antes posible y proporcione una descripción detallada de lo sucedido. Su ajustador puede pedirle que dé una declaración grabada donde le hagan preguntas adicionales. Sea lo más detallado posible al describir la pérdida a su ajustador.
• Puede obtener el informe policial, si corresponde, y enviárselo a su ajustador lo antes posible. La mayoría de las compañías de seguros deben obtener los informes a través de un proveedor externo, y puede retrasar su reclamo si tienen que esperar.
• Proporcione información precisa sobre la otra parte y los testigos. Esto ayudará a su ajustador a comunicarse con la otra parte y su compañía de seguros, así como a obtener declaraciones de testigos.
• Se honesto. Incluso si sabe que probablemente tiene la culpa, tome posesión de sus acciones. Puede pensar que ser deshonesto puede ayudar a mantener bajas sus tasas, pero está perjudicando a otra persona al engañar a su ajustador. Si los roles se invirtieran, ¿cómo le gustaría que la otra persona manejara la situación? Además, no hay nada más vergonzoso que recibir una llamada de su ajustador que le dice que hay imágenes de la cámara del tablero y muestra que la versión de los eventos que dio era inexacta.

En general, tenga en cuenta que el resultado de la investigación puede no ser el esperado. Comprenda que los ajustadores de responsabilidad solo pueden tomar decisiones a partir de lo que se les proporcionó y que están capacitados para hacer el trabajo a diario. Ellos harán lo que sea mejor para usted, el asegurado, aunque no le parezca que ese es su caso. Si realmente siente que un reclamo se manejó de mala fe, puede presentar una queja formal al Comisionado de Seguros de su estado.