¿Es una buena idea una hipoteca inversa?

Siga leyendo para saber por qué una hipoteca inversa puede ser más costosa y más riesgosa que otras alternativas.

Scott Graham

¿Es una buena idea una hipoteca inversa?

Parece que todos los días veo un anuncio con una celebridad que me dice lo mejor que sería mi vida si me suscribiera a una hipoteca inversa. Piense en lo bueno que sería tener ese dinero extra para gastar en facturas, unas buenas vacaciones u otras cosas con las que solo puedo soñar.

Como siempre, si suena demasiado bueno para ser verdad, ¡huya!

En primer lugar, una hipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), es deuda . Y una deuda muy cara en eso. Está disponible solo para propietarios de viviendas mayores de 62 años. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la hipoteca inversa es más cara que otros préstamos con garantía hipotecaria, dependiendo de varias variables, como quién es el prestamista y cuánto y cuánto dura el préstamo. No se equivoque, es una nueva deuda que está asumiendo y usted o sus herederos tendrán que devolverla junto con los intereses, las tarifas y las sanciones que se acumulen.

Antes de que pueda obtener una hipoteca inversa aprobada, la Agencia de Protección al Financiamiento del Consumidor requiere que busque asesoría de vivienda para verificar que comprende y puede pagar la nueva deuda que está considerando. El consejero puede cobrar por este servicio en una escala móvil dependiendo de su capacidad de pago. Otras tarifas iniciales pueden incluir tarifas de originación, que pueden ser de hasta $ 6,000, costos de cierre y primas de seguro hipotecario inicial.

Los costos continuos pueden incluir intereses sobre la hipoteca, primas del seguro hipotecario y otros cargos por servicios. Estas tarifas se agregan a su préstamo original. A menos que realice los pagos del préstamo, este seguirá creciendo a una tasa asombrosa y se acumulará mes tras mes.

¿Cuánto puede obtener por su hipoteca inversa?

Eso depende de la equidad que tenga en su casa y de su edad. Es posible que pueda obtener hasta el 80% del valor de su casa si no tiene una hipoteca existente. Generalmente, será considerablemente menor que eso. Varios factores influyen en la cantidad que puede obtener por su casa, incluida la edad, la tasa de interés y el valor de la propiedad en el momento del préstamo.

¿Cómo obtendrás el dinero?

Puede tener una línea de crédito, un pago mensual o un pago único a tanto alzado. El método de pago del préstamo también afectará la tasa de interés.

Hablemos de números

Varias calculadoras de hipotecas inversas en línea pueden brindarle una estimación más personalizada de sus opciones. A continuación, se muestran algunos ejemplos hipotéticos:

Si asume un valor de la vivienda de $ 300,000, su edad es 70 y su cónyuge tiene 68, los ingresos estimados al cierre serían de aproximadamente $ 91,000.

Los costos asociados con este ejemplo serían:

• Cierre $ 1,400
• Tarifas de originación de $ 2,500
• Seguro hipotecario por adelantado $ 6,000

Otro ejemplo que puede resultarle interesante es cuánto crecerá el saldo de la hipoteca inversa con el tiempo. Suponga una hipoteca inversa sobre una casa de $ 300 000 al 3% de interés. Recibe la suma global de $ 90,000 al cierre y ninguna anualidad mensual. Después de 15 años, deberás aproximadamente $ 141,000.

Si bien estos son solo ejemplos generales, le dan una idea de qué esperar. En este punto, es posible que tenga muchas más preguntas. Esa es una buena cosa. La hipoteca inversa puede resultar confusa. No dude en presionar para obtener respuestas claras a sus preguntas. Si no está seguro de algo, pruebe con otro prestamista o reconsidere seriamente la idea. Consulta otras alternativas como una Línea de Crédito convencional o refinanciar una hipoteca convencional. Otra alternativa puede ser admitir que ha llegado el momento de cambiar a una forma de vida más asequible. Por ejemplo, ¿cuál sería su situación si vendiera su casa y comprara una anualidad con las ganancias? ¿Podría vivir mejor en un alquiler donde otra persona se ocupa de los problemas y gastos de mantenimiento de la casa?

Hay mucho que considerar antes de firmar en la línea de puntos. Haz un montón de preguntas. Compare las instituciones crediticias y los términos. Busque otras opciones para resolver cualquier problema financiero que esté tratando de resolver antes de elegir la mejor solución para usted.

Por encima de todo, no se deje presionar para obtener una hipoteca inversa para reparaciones o mejoras en su hogar. En mi opinión, generalmente hay formas menos costosas de cubrir los gastos necesarios y, recuerde, cuando ya no vive en la casa, por ejemplo, cuando se muda a un centro de atención, el préstamo vence y debe pagarse en su totalidad, a menudo forzando la venta de la casa.

Recursos de Internet

• Hipoteca inversa> Introducción

• Oficina de Protección Financiera del Consumidor

  Nuestra visión es un mercado de financiamiento al consumidor que funcione para los consumidores estadounidenses, los proveedores responsables y la economía en su conjunto.