Cómo ceñirse a un presupuesto: gestión del dinero para principiantes

Cómo ajustarse a un presupuesto: administración del dinero para principiantes

Surat Lozowick

Comenzando a planificar su presupuesto

Puede parecer muy intimidante estar a cargo de sus finanzas por primera vez. Ya sea que se acabe de graduar y esté a punto de conseguir su primer trabajo real, o que haya vivido de cheque a cheque durante algún tiempo, pero esté listo para comenzar a ahorrar para su futuro, esta guía lo guiará a través del paso del proceso de presupuestación. -Por paso.

¿Cuáles son tus metas?

Lo primero es lo primero: debe pensar por qué está presupuestando. ¿Tiene una gran cantidad de deudas que desea pagar? ¿Está ahorrando para una gran compra? ¿Se ha fijado una meta a largo plazo de jubilarse joven? Poner dinero en ahorros y negarte la gratificación instantánea puede ser frustrante, por lo que, en primer lugar, debes tener una idea clara de por qué lo estás haciendo. Será más fácil dejar pasar ese costoso café con leche matutino si puede consolarse con la idea de una existencia libre de deudas o imaginarse descansando en una playa con una bebida en la mano después de jubilarse.

¿Cuál es su estado financiero actual?

Tenga en cuenta todo lo que está sucediendo en su vida en este momento. ¿Tienes un trabajo fijo? Cuanta deuda tienes? ¿Dónde vive y cuáles son los costos? ¿Tiene ahorros? Reúna toda la información que pueda sobre sus ingresos y gastos cada mes, y piense cuánto espera que fluctúen.

¿Cuánto conocimiento tienes sobre finanzas?

No necesita ser un gurú para establecer un presupuesto y ahorrar para sus objetivos. Sin embargo, una base sólida de conocimientos sobre el dinero le ayudará en formas que no podrá imaginar en el futuro. Tal vez en este momento solo desee pagar una deuda, pero ¿qué pasa cuando comienza a invertir? ¿Entiende todas las opciones disponibles? ¿Sabe cómo analizar sus préstamos para ver cuál le costará más con el tiempo y cuándo es una buena idea refinanciar? ¿Entiende el concepto de interés compuesto y lo esencial que es comenzar a ahorrar temprano y dejar que su dinero crezca?

¡No se deje intimidar por la cantidad de consejos que hay! Si hay un tema que desea repasar, simplemente busque en Google "Guía para principiantes de…". y leer artículos escritos para personas como tú. No es necesario ser un analista profesional para comprender bien las opciones de inversión. Un libro que recomiendo personalmente es "Boglehead's Guide to Investing". Está escrito para principiantes y le dice exactamente lo que necesita saber sobre acciones y bonos y nada más. Explica en términos simples cómo elegir un fondo indexado (una canasta llena de acciones agrupadas para que no tenga que elegir cada acción individualmente) y cómo distribuir su dinero entre inversiones. Este es el libro que leí al comenzar, pero hay muchos otros libros y sitios web de finanzas personales por ahí.

Se puede hacer un presupuesto simple en una hoja de cálculo y debería verse así.

Escribir su presupuesto

Estableció su objetivo, recopiló su información financiera y repasó los conceptos básicos. ¿Cómo empiezas realmente?

Calculando sus ingresos disponibles

El primer paso es enumerar todos sus ingresos. Si tiene un salario, esto será fácil. Si le pagan por hora o en base a propinas, revise los últimos meses y averigüe cuánto ganó en promedio. Si tiene algún ingreso fuera de su trabajo principal, indíquelo también. Tal vez reciba una pensión alimenticia, un pariente le ayude con dinero en efectivo o haga trabajos secundarios en su tiempo libre. No incluya dinero que no sea seguro, pero tenga una idea promedio de lo que gana cada mes.

Calcular sus gastos necesarios

Anote todos los gastos que tenga que pagar cada mes. Es fácil recordar los conceptos básicos como el alquiler, la electricidad y las facturas telefónicas. Pero no olvide el seguro de su automóvil o el pago del automóvil, los préstamos para estudiantes, las cuotas del gimnasio, la factura del cable, los costos de transporte (ya sea la tarifa del autobús o el costo promedio de la gasolina) y los pagos mínimos promedio con tarjeta de crédito. Estos son sus gastos obligatorios; aparte de cancelar sus membresías cuando los contratos vencen, no puede reducir estos costos.

¿Cuál es su ingreso discrecional?

Tome el total de sus gastos obligatorios que acaba de calcular y réstelo de su ingreso mensual total. La cifra resultante es su ingreso discrecional. Tendrá que descubrir cómo dividir este dinero entre ahorrar, pagar deudas y gastarlo en usted mismo. Por supuesto, tendrá que gastar algo en necesidades como comida y ropa, por lo que no podrá guardarlo todo. Ahora que sabe exactamente con cuántos ingresos discrecionales tiene para trabajar, es hora de pensar en las metas que se estableció. A los efectos de los siguientes ejemplos, digamos que su ingreso discrecional es de $ 800 por mes.

Si tiene un objetivo a corto plazo de saldar una pequeña deuda o hacer una gran compra, podría ser más atractivo para usted pasar unos meses viviendo con los esquemas básicos y terminar con esto lo antes posible. En este caso, averigüe la menor cantidad de dinero de la que puede vivir y ponga todo lo demás en su objetivo. Si puede sobrevivir con $ 100 por semana, solo necesitará $ 433 por mes. ( $ 100 x 52 semanas por año / 12 meses por año ). Eso te deja con $ 367 para alcanzar tu objetivo cada mes y $ 100 para comestibles y gastos de manutención por semana.

Si tiene un objetivo a largo plazo de ahorros para la jubilación, querrá permitirse más margen de maniobra. Claro, podría sobrevivir con $ 100 por semana, pero después de un mes o dos de comer pasta y arroz y nunca comprar ropa nueva o derrochar en una noche de fiesta, se cansará y dejará de intentarlo. Tal vez pueda permitirse $ 130 por semana, para poder derrochar en una buena comida o comprar por semana. Eso significa que está gastando $ 563 por mes y poniendo $ 237 en ahorros. Tardará más en ver los resultados, pero es mucho más probable que se quede con él, y este dinero aumentará en valor durante el resto de su carrera laboral.

Objetivos generales que todos deberían tener

Una meta básica que todo el mundo debería tener es mantener de 3 a 6 meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros de fácil acceso. Tome ese número que calculó para sus gastos mensuales obligatorios y multiplíquelo por 3. Viva lo más frugalmente posible hasta que tenga tanto dinero ahorrado. Eso le dará un poco de espacio para respirar en caso de cualquier emergencia, como una reparación de automóvil grande o una interrupción en su empleo.

Una vez que tenga 3 meses de gastos, es hora de saldar su deuda de manera agresiva. Si tiene grandes deudas escolares o de tarjetas de crédito, esto puede llevar algún tiempo. Encuentre un plan que funcione para su situación exacta. Cualquier deuda de tarjetas de crédito de alto interés debe eliminarse rápidamente. Tome la mayor cantidad posible de ingresos discrecionales cada mes y pague su deuda con la tasa de interés más alta. Si su deuda tiene tasas más bajas, como préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito a bajo interés, puede estar más tranquilo al pagarla.

Por supuesto, todas las deudas son malas porque le cuesta dinero todos los días, así que esta es una elección personal. Si no puede soportar la idea de deber dinero, siga viviendo lo más frugalmente posible y pagando tanto como pueda cada mes. Si la tasa de interés es baja y prefiere pagar un poco de interés cada mes y poder derrochar en usted de vez en cuando, hágalo. Encuentre su propia tolerancia para la deuda frente a la frugalidad.

Una vez que su deuda se haya ido, es hora de comenzar a pensar en metas a largo plazo. Ahorrar para una casa, la educación de su hijo y su jubilaciónson los próximos pasos en tu vida. En este punto, querrá encontrar una calculadora de jubilación en línea y determinar exactamente cuánto necesitará al jubilarse y cuánto ahorrar para alcanzar su meta. También puede encontrar calculadoras de ahorros universitarios similares. Use una calculadora para determinar exactamente cuánto necesita ahorrar y siga adelante y gaste el resto. Es posible que desee ahorrar un poco más cada mes para ahorrar para comprar una propiedad, gastos inesperados o simplemente para saber que está ahí. Pero una vez que haya ahorrado seis meses de gastos de subsistencia, toda su deuda saldada y un plan de ahorro para la jubilación y la educación de sus hijos, lo que haga con el resto de sus ingresos discrecionales depende de usted.

Cómo ceñirse a su plan presupuestario

Este será el paso más complicado. Si tienes una fuerza de voluntad increíble, tal vez no sea un problema para ti. Pero para la mayoría de nosotros, sacar esa tarjeta de crédito para comprarse un almuerzo de $ 10 porque olvidó empacar uno hoy parece demasiado fácil. Necesita tener un plan que le obligue a ceñirse a un presupuesto, hasta que se acostumbre a vivir por debajo de sus posibilidades.

Stuart Herbert

Configurar sus cuentas bancarias

Probablemente ya tenga una cuenta bancaria con una tarjeta de débito vinculada. Tal vez su salario se deposite directamente en él. Está a punto de volverse más complicado que eso. Quiere que todo sea ​​automático, de modo que ni siquiera lo piense y sienta la tentación de gastar dinero extra.

Primero, asegúrese de estar utilizando un banco sin comisiones. Compare precios y encuentre un banco que ofrezca cuentas corrientes y pago de facturas en línea completamente gratis. Es de esperar que pueda encontrar una cooperativa de crédito local, ya que generalmente ofrecen las mejores tarifas e incluso pueden pagar intereses en una cuenta corriente. Una vez que haya seleccionado un banco, abra dos cuentas corrientes. Una será su cuenta de "Pago de facturas", donde se deposita su cheque de pago y se pagan sus facturas. El segundo será su cuenta de "Dinero para gastos", que guardará el dinero que ha presupuestado y que puede gastar cada semana. No tendrá ninguna tarjeta de débito o tarjeta de cajero automático vinculada a su cuenta de Bill Pay, por lo que no hay forma de realizar una compra impulsiva desde ella. Su única tarjeta de débito se vinculará a su cuenta de Spending Money. Finalmente, abra una cuenta de ahorros para mantener sus gastos de subsistencia de 3 a 6 meses.

El siguiente paso probablemente le llevará alrededor de una hora, pero le ahorrará mucho tiempo y estrés en el futuro. Hable con su empleador y pídale que deposite su cheque de pago en la cuenta de Bill Pay automáticamente; la mayoría de los empleadores ofrecen depósito directo. (De lo contrario, solo tendrá que depositarlo manualmente). Ahora revise la lista de gastos mensuales obligatorios que escribió anteriormente. Vaya al sitio web de cada empresa e inscríbase en su opción de Pago automático utilizando su cuenta de Pago de facturas. Si no ofrecen Pago automático, vaya al sitio web de su banco y configure el pago automático de facturas; prácticamente todos los bancos ofrecen esta opción. Nunca debería tener que pensar en un solo gasto: el dinero se depositará automáticamente en esta cuenta en cada período de pago y sus facturas se pagarán automáticamente con ella cada mes.

Ahora para sus ingresos discrecionales. Mire su plan e impleméntelo automáticamente. Digamos que quiere gastar $ 130 por semana. Configure una transferencia automática semanal desde su cuenta Bill Pay a su cuenta Spending Money. Esos 130 dólares se transferirán a su tarjeta de débito todas las semanas y será el único dinero en el que piense o al que tenga acceso instantáneo. En nuestro ejemplo anterior, esto nos dejó con $ 237 / mes para ahorrar. Tal vez desee poner $ 100 de eso en ahorros para acumular su fondo de emergencia y $ 137 para pagar un préstamo con intereses altos. Configure una transferencia automática mensual de $ 100 de Bill Pay a Savings y un pago mensual automático de $ 137 hacia su tarjeta de crédito.

¡Voila! Le tomó un tiempo configurarlo, ¡pero ahora todo su dinero se mueve sin pensarlo! ¡Nunca perderá un pago de factura, sus ahorros aumentan automáticamente y se mantiene dentro de su presupuesto cada semana! ¡Quizás algunas semanas te quedes y solo gastas $ 90, y esos $ 10 adicionales están disponibles para ti la próxima semana para un pequeño derroche!

Alan Alfaro

Cómo deshacerse de sus tarjetas de crédito

Desea que su billetera solo contenga la tarjeta de débito vinculada a su cuenta Spending Money, para que nunca pueda derrochar. Sin embargo, eso no siempre es práctico. Tal vez salgas y tu auto se descompone, y necesitas un remolque. Tal vez te encierres fuera de tu casa y tengas que pagarle a un cerrajero. Independientemente de lo que surja, a veces es necesario tener acceso a dinero extra. Tienes dos opciones.

Puede llevar una tarjeta de crédito para esas situaciones. Si lo desea, asegúrese de tener la fuerza de voluntad para no usarlo. Guárdelo en la parte posterior de su billetera, con todas esas tarjetas de visita y tarjetas de membresía aleatorias. Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que reduzcan el límite a $ 500 y nieguen cualquier recargo. Elija su tarjeta de interés más bajo para este propósito y corte todas las demás.

También puede optar por llevar una chequera. Si su banco lo permite, puede vincularlo a su fondo de ahorros de emergencia. De lo contrario, tendrá que recordar que cuando escriba un cheque desde su cuenta de Spending Money, tendrá que transferir inmediatamente dinero de su cuenta de ahorros para asegurarse de que el cheque no rebote. Encuentro que llevar una chequera evita las pequeñas compras impulsivas. Si no tiene el dinero que había presupuestado, pero un amigo lo llama y lo invita a ver una película, es mucho más probable que busque una tarjeta de crédito para comprar ese boleto de cine que una chequera.