Cómo obtener un seguro de vida económico

Proteja económicamente a su familia.

Virginia Lynne, CC-BY, a través de HubPages

12 consejos para obtener la mejor oferta en seguros de vida

Los costos del seguro de vida se basan en su edad, salud y estilo de vida. Aquí hay algunas cosas que puede hacer para obtener el plan más económico posible:

1. No fume.
2. Compre cuando sea joven, porque puede asegurar una tarifa más barata.
3. Mantenga su peso en un rango de IMC saludable.
4. Mantenga su nivel de azúcar en sangre, presión arterial y colesterol normales.
5. Haga ejercicio y lleve un estilo de vida saludable.
6. Vaya al médico con regularidad para hacerse chequeos, especialmente si tiene problemas de salud. La compañía de seguros quiere saber que su condición está bajo la supervisión de un médico.
7. Tome los medicamentos que le receten.
8. No participe en pasatiempos peligrosos como el paracaidismo o la conducción de motocicletas.
9. Evite trabajos peligrosos.
10. No consuma drogas ilegales, no abuse de los medicamentos recetados ni se exceda en el consumo de alcohol.
11. Obtenga un plan que requiera un análisis de sangre y un examen médico. Si no realiza estas pruebas, asumirán que usted es de alto riesgo y le cobrarán la tarifa más alta.
12. Diga la verdad absoluta en su solicitud. Si no lo hace, es posible que la compañía de seguros no pague su reclamo de beneficios por muerte.

¿Por qué comprar un seguro de vida?

Usos personales	Otros usos
Gastos finales por gastos funerarios y médicos	Pagar impuestos patrimoniales
Reemplazar los ingresos de la familia	Donar a una beneficiencia
Pagar deudas	Proporcionar un legado para los niños
Maximice los ingresos de jubilación proporcionando un cónyuge a través de un seguro de vida	Como beneficio para empleados
Proporcionar niños adultos con necesidades especiales	Plan de jubilación de seguro de vida para personas que han agotado el Roth IRA
Prever los gastos y la deuda de la empresa familiar
Utilizar en lugar del seguro de cuidados a largo plazo
Pagar la hipoteca
Usar en lugar de anualidad

¿Realmente necesitas más?

El seguro de vida más barato es el que ya tienes. Verifique si ya tiene este beneficio de:

• Trabajo: vea si este es un beneficio que tiene a través del trabajo.
• Tarjetas de crédito: muchas tarjetas de crédito tienen seguro por muerte accidental. Esto no ayudará si tiene cáncer u otra enfermedad, pero al pensar en lo que necesita, no olvide contar lo que ya tiene.
• Seguro de vida comprado por padres o abuelos: pregunte a sus familiares si compraron un seguro de vida para usted cuando era niño. Estas pólizas son relativamente baratas y no suelen tener grandes beneficios por fallecimiento, pero podrían ser todo lo que necesita si lo que más le preocupan son los gastos de funeral.

Personas que pueden no necesitarlo

No comprar ningún seguro de vida adicional es la forma más económica de hacerlo. Aquí hay algunas personas que pueden no necesitar este gasto:

• Solteros: Si no tiene hijos o padres que dependan de sus ingresos, es posible que solo necesite ahorros suficientes para cubrir sus propios gastos funerarios y las deudas que deje.
• Casado con un cónyuge que trabaja: Tal vez esté casado pero no tiene hijos, y su cónyuge trabaja en un trabajo que le proporcionaría suficientes ingresos si algo le sucediera. Es posible que desee un seguro de vida para cubrir las deudas y los gastos funerarios, pero es posible que no necesite una póliza grande.
• Razones para comprar cuando no lo necesita: Un problema es que el seguro de vida es generalmente más barato cuando es joven y está sano. Es posible que desee hacerlo para que no le cueste mucho más después. Esto es especialmente cierto si espera tener una familia o padres o hermanos con necesidades especiales a los que posiblemente necesite mantener en el futuro.

Hombre de 50 años. La edad, la salud, el peso y si fuma es lo que determina el costo de sus beneficios.

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Quién definitivamente lo necesita

• Personas que tienen dependientes: si tiene a alguien que depende de sus ingresos, necesita un seguro de vida. Quizás eres como yo. Ni siquiera lo pensé hasta que una amiga perdió a su cónyuge de repente. Entré en pánico. Yo era mamá de 5 niños pequeños. Mi esposo tenía un gran trabajo, pero cuando realmente miré sus beneficios, me di cuenta de que solo tenía una pequeña cantidad de seguro de vida del trabajo. ¿Qué haría yo si le pasara algo? ¿Cómo podría cuidar de mi familia y trabajar a tiempo completo? ¿Debería recibir formación para otro trabajo?
• Personas que brindan cuidados: Finalmente, me di cuenta. Necesitábamos un seguro de vida. No solo por mi esposo, sino también por mí. Si me pasaba algo, mi esposo tendría que contratar una guardería y un ama de llaves, sin mencionar a alguien que le hiciera los impuestos y le cocinara la comida.

¿Cuánto necesitas realmente?

Cualquier cantidad ayudará a su familia, así que obtenga lo que pueda pagar ahora y aumente la cantidad más adelante cuando pueda. Un seguro de vida asequible es la cantidad que realmente necesita para proteger a su familia de un desastre financiero. Entonces necesitas decidir:

1. ¿A cuánto ascienden los costos del funeral? Analice sus opciones y deje claras sus solicitudes a su familia para que la culpa no los lleve a gastar más.
2. ¿Qué deudas habría que liquidar? Piense en el automóvil, la hipoteca, la educación y las tarjetas de crédito.
3. ¿Qué ingresos estarían disponibles? Piense en cuánto gana o podría ganar un cónyuge si trabaja a tiempo completo. Si no desea que su cónyuge trabaje debido a que tiene hijos pequeños, piense cuánto se necesitaría para reemplazar los ingresos.
4. ¿Cuánto tiempo deberían estar disponibles esos ingresos? Esto depende de si desea reemplazar los ingresos por un período de tiempo (por ejemplo, hasta que todos los niños pequeños estén en la escuela) o si desea reemplazar los ingresos durante toda la vida de su cónyuge.
5. ¿Qué pasa con el seguro médico? Si su cónyuge no está trabajando, o si el trabajo de su cónyuge no proporciona beneficios de salud, dentales, de la vista y otros, es posible que desee incluirlos en el monto de su seguro de vida.
6. ¿Qué pasa con los costos de la universidad? Si desea brindar una educación universitaria a sus hijos, es posible que desee incluirla en la cantidad de beneficio que compra.
7. ¿Otros costos? Con suerte, esta lista le ayudará a pensar en su propia situación especial. Puede haber otros gastos que su familia enfrentará y que debe considerar. Por ejemplo, si es dueño de una empresa familiar, es posible que desee proporcionar dinero para asegurarse de que pueda continuar o tomar disposiciones sobre cómo venderlo.

Las opciones de conversión hacen que el seguro de vida sea más barato

La edad es el factor principal para determinar el costo del seguro de vida. Por lo tanto, comprar un seguro de vida más temprano que tarde significa que obtendrá un mejor trato, especialmente si se fija a un plazo más largo. ¿Qué pasa si no puede pagar mucho seguro de vida? Intente obtener un seguro de vida que tenga una opción de conversión, lo que le permitirá cambiar a una póliza diferente más adelante. Cometí un error en eso. Nuestro seguro no tiene una opción de conversión, por lo que ahora tengo que obtener un nuevo seguro a la edad de 52 años, cuando el precio será más alto.

¿Cómo se determina el costo?

El seguro de vida no es como comprar otros productos. Cuando desee una computadora, compare precios para encontrar la mejor computadora a un precio asequible. Cuando piense en qué seguro de vida desea, puede comparar precios con diferentes compañías, pero no sabrá realmente qué precio costará su plan hasta que tenga:

• Solicitó una póliza y les proporcionó información médica sobre salud, estilo de vida, trabajo y familia.
• Se hizo un examen médico y análisis de sangre.
• El suscriptor de la compañía de seguros revisó su información y le dio una calificación.

La calificación que obtenga determinará el precio que se le cobrará por esa cantidad de beneficio. Cada compañía tiene que enviar sus calificaciones y los precios que cobrarán a la Agencia Estatal de Seguros, para que no puedan cambiar el precio de una determinada calificación o darle un "descuento".

Es posible que desee comprar una póliza para cubrir los costos de su patrimonio o para mantener a sus nietos.

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El costo se basa en su calificación

¿Qué afecta tu calificación? Aquí están las cosas principales:

• Edad: cuanto mayor sea, más caro será el seguro de vida.
• Historial de salud: especialmente cualquier historial de diabetes, problemas cardiovasculares, cáncer u otra condición de salud grave.
• Examen de salud: especialmente su peso, presión arterial, examen de glucosa y pruebas de colesterol.
• Estilo de vida: pasatiempos peligrosos como el paracaidismo, el buceo, montar en buggies o volar aviones pueden hacer que tu seguro sea más alto.
• Riesgos laborales: si tiene un trabajo que requiere conducir mucho, o que lo expone a peligros, o corre riesgos, es posible que deba pagar más por el seguro de vida.

El seguro de vida a término suele ser el más barato

El seguro de vida temporal suele ser el más económico. Así es como funciona:

• Elija una cantidad de beneficio por muerte: En el seguro de vida a término, usted compra una cierta cantidad de cobertura por muerte, como: $ 10,000, $ 50,000, $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 o incluso $ 1,000,000.
• Elija un plazo: puede elegir plazos desde un año hasta 20 años, o en ocasiones más. Su cobertura finaliza al final de ese período, pero es posible que tenga la oportunidad de renovarla por otro período. Sin embargo, cuando renueve, el precio de la cobertura puede aumentar y es posible que deba realizarse otro examen médico.

Las personas mayores pueden encontrar permanente más barato

A veces, las personas mayores de 50 años pueden encontrar que un seguro de vida permanente es una mejor opción para ellos. También puede ser una mejor opción para cualquier persona que desee un seguro de por vida. La vida permanente se presenta en una variedad de formas:

Toda la vida: La vida entera suponía una gran parte del riesgo financiero para la compañía de seguros, por lo que este tipo está menos disponible ahora. Una desventaja de toda la vida es que los costos de administración no eran transparentes. Además, aunque toda la vida acumula capital, generalmente no se considera una inversión tan buena como otros lugares en los que podría invertir su dinero. Para las personas que ya tienen toda la vida, puede hacer un intercambio 1035 del saldo en efectivo para obtener un Seguro de vida universal premium garantizado que no otorga ningún valor en efectivo, sino un mayor beneficio por muerte del sobreviviente.

Vida universal: este tipo de seguro generalmente ha reemplazado la mayoría de las pólizas de vida entera. Algunas pólizas de vida universal generan valor en efectivo, pero otras como la vida universal con prima garantizada no lo hacen. Existe una variedad de tipos de estas pólizas que brindan una mayor flexibilidad en los costos y si desea aumentar los beneficios por muerte o un precio de prima nivelada. Aunque es más caro que el plazo, el seguro de vida universal permite el pago de un beneficio por fallecimiento por:

• Pagar impuestos sobre sucesiones.
• Cuidando de niños adultos con necesidades especiales.
• Satisfaciendo las necesidades de una empresa familiar.
• Permitiéndoles maximizar los ingresos de jubilación mediante el uso de un seguro de vida para mantener a un cónyuge, en lugar de tomar un beneficio de jubilación de 2/3 del cónyuge.

Algunas cláusulas adicionales le permiten obtener beneficios si tiene una enfermedad terminal.

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¿Qué son los jinetes?

Las cláusulas adicionales de seguros de vida son disposiciones especializadas que puede adquirir con algunas pólizas. Estas cláusulas adicionales pueden hacer que una póliza en particular sea más barata para usted si lo ayudan a evitar comprar otra cosa, como un seguro de atención a largo plazo o un seguro médico adicional. Estos son algunos ciclistas comunes:

• Beneficio por fallecimiento acelerado: si tiene una enfermedad terminal o una enfermedad grave, se le permite tomar parte del beneficio por fallecimiento para cubrir los costos de su tratamiento médico.
• Cláusula adicional de seguro para niños: le permite tener un seguro de vida para sus hijos.
• Cláusula adicional de ajuste por costo de vida : hace que su beneficio por muerte aumente para ajustarlo a los aumentos del costo de vida.
• Cláusula adicional de atención a largo plazo: le permite usar parte de su beneficio por fallecimiento para la atención a largo plazo.
• Cláusula de exención de prima: significa que no tendrá que seguir pagando la prima de su seguro de vida si está discapacitado.

Comparación de tipos de seguros de vida

	Seguro de término de vida	La vida entera	Vida universal
Tipo de cobertura	Lo cubre por un período de tiempo particular, generalmente períodos de 5, 10, 20 o 30 años	Permanece en vigor durante toda su vida siempre que pague la prima de la póliza	Permanece vigente toda su vida
¿Genera valor en efectivo?	No	si	Generalmente sí, pero el valor está ligado al costo del seguro y al riesgo del mercado de valores.
Costo	Generalmente menos costoso por períodos de hasta 20 años	Más caro y no ampliamente disponible porque la compañía de seguros asume la mayor parte del riesgo.	Generalmente más caro a corto plazo pero menos caro durante toda la vida.
¿Lo ofrecen la mayoría de los operadores?	Sí, ampliamente ofrecido y las tarifas son competitivas.	No	Si.
Beneficio de muerte	Beneficio por muerte fijo en una cantidad específica	Préstamos pendientes en la póliza deducidos del beneficio por muerte, que se establece en alrededor de 100	Cantidades flexibles de beneficios por muerte
¿Puede pedir prestado contra la póliza?	No	si	si
¿Puede caducar la póliza?	No	No	Sí, si los montos en efectivo no son suficientes para cubrir los costos del seguro y la administración de la póliza
Gastos administrativos	Convertido en premium	No es fácil de saber para el consumidor	Transparente y disponible.

Cómo comprar

• Motores de búsqueda en línea: en realidad, no puede comprar un seguro en un motor de búsqueda en línea, pero un motor de búsqueda es un buen lugar para tener una idea de cuánto puede costarle un seguro de vida. Para comprar un seguro de vida, deberá hablar con un agente, completar una solicitud y hacerse un análisis de sangre y un examen médico. El único problema con el uso de una calculadora de seguros de vida en línea es que algunos de ellos son en su mayoría dispositivos de ventas que tienen como objetivo enviar su información a los agentes de ciertas empresas que luego lo llamarán para tratar de venderle su producto.
• Agentes de la empresa: deberá hablar con un agente para comprar un seguro. A veces, es posible que desee comprar un seguro de vida de un agente que ya conoce y en el que confía. Los agentes de seguros que trabajan para una o solo dos compañías pueden ser una buena fuente de información y pueden ayudarlo a resolver sus necesidades de seguros. Un agente local puede tener más tiempo para ti que alguien con quien contactes a través de Internet, y el precio del seguro será el mismo si representan a la misma compañía porque, como señalé anteriormente, los precios son fijos para cada calificación. Una desventaja de ir con un agente que trabaja con una sola compañía es que es posible que no pueda ofrecerle el seguro de vida más barato para usted u ofrecerle las opciones de seguro de vida que desea.
• Agentes independientes: un agente independiente trabaja con muchas empresas en lugar de solo con una. Si tiene algunos problemas de salud graves o tiene más de 50 años, es posible que desee ir con un agente independiente porque puede dirigirlo a la compañía de seguros que tiene pólizas de suscripción que serán más favorables para su situación.

¿Tus consejos?

Después de examinar nuestras opciones, estoy cerca de estar listo para comprar un nuevo seguro de vida para nosotros. ¿Tiene algún consejo para obtener un seguro de vida económico? Comparta los comentarios.