¡Cómo crear un presupuesto familiar y ahorrar más!

Si hace un presupuesto correcto, tener una familia no tiene por qué costarle una fortuna.

Micheile Henderson

Los fundamentos del presupuesto

La mayoría de las familias conocen la importancia de un presupuesto. Si tiene uno, puede usarlo para asegurarse de que su alquiler o hipoteca y otras facturas esenciales se paguen a tiempo. Muchos presupuestos fracasan porque no se cumplen; otros porque fueron creados incorrectamente en primer lugar.

Este artículo tiene como objetivo guiarlo hacia el presupuesto definitivo: un presupuesto con todo incluido, que resaltará el gasto discrecional además de lo esencial. Mucha gente simplemente no se da cuenta de cómo el gasto discrecional puede acumularse a lo largo de los meses y los años. El costo de un Flat White puede no parecer mucho a $ 3.50, pero si también compra un muffin y tiene este hábito cinco días a la semana, pronto verá que el costo se multiplica.

El objetivo del presupuesto es asegurarse de que esté plenamente consciente de dónde va su dinero. ¡Puede que se sorprenda con los resultados!

Comenzando su "presupuesto máximo"

El presupuesto máximo se basa en los gastos de los últimos tres meses. Esto es para asegurar que se logre un presupuesto más justo, esencial para calcular un mes 'promedio' para su familia. Si uno de los meses tiene gastos extraordinarios inusualmente altos (por ejemplo, gastos médicos, Navidad, vacaciones), puede deducir estos montos o elegir un período de tres meses que considere representativo de sus patrones de gastos normales.

La mayoría de los bancos en línea tienen la capacidad de descargar sus extractos y transacciones. Si es posible, exporte sus transacciones de tres meses directamente a Excel (esto le ahorrará algo de tiempo), o si no puede hacer esto, ingrese manualmente los gastos en Excel. Para ingresar manualmente sus datos bancarios en Excel, solo necesita tres columnas, y no todos los nombres de columna que recibe de una descarga de datos bancarios (como en el ejemplo a continuación). Solo se necesitan la descripción, el monto del débito y el monto del crédito. No es necesario ingresar las fechas, solo asegúrese de ingresar datos por un período de tres meses.

A continuación, agregue una línea al final de los datos de Excel para totalizar las dos columnas débito y crédito. Agregue otra línea para la diferencia neta. La diferencia neta se calcula como créditos totales menos débitos totales. Una cantidad positiva (como en el ejemplo a continuación) indica que su dinero entrante es mayor que su gasto. Si su diferencia neta es un número negativo, esto significa que está gastando más de lo que gana.

Datos bancarios exportados a Excel

Rompiéndolo

Ahora tiene tres meses de datos bancarios en Excel. Si tiene más de una cuenta bancaria, repita para cada cuenta. Ahora vamos a agregar una nueva columna en Excel, para seguir el Monto del Crédito y llamarlo 'categoría'. Recomiendo ordenar sus datos en AZ por narrativa para que el siguiente paso sea más rápido.

Categorías de datos para su presupuesto

Salarios y beneficios recibidos
Otros ingresos
Alquiler / Hipoteca
Utilidades
Educación / Escuela (costos y ahorros)
Reembolsos de préstamos / tarjetas de crédito
Vehículo de motor
Seguro
Comestibles
Gastos discrecionales

Como ejemplo, si ha ordenado la narrativa por AZ, puede agregar 'Comestibles' en la columna de categoría para el primer gasto de Walmart; luego copie esto para cada uno con la misma narrativa (es decir, para agregar 'Comestibles' para todos los gastos de Walmart).

Qué incluir en su presupuesto

Otros ingresos: incluya cualquier ingreso que no sean salarios o pagos de beneficios del gobierno, por ejemplo, intereses bancarios, dividendos, etc.
Servicios públicos: incluye electricidad, gas / calefacción, agua, teléfonos (inc. Teléfono celular)
Vehículos de motor: incluye gasolina / combustible, seguro, registro, etc.
Seguro: incluye todos los seguros de vehículos no motorizados, por ejemplo, hogar y contenido,
Gastos discrecionales: debe ser para todo lo que no esté incluido en una de las otras seis categorías de gastos (alquiler / hipoteca, servicios públicos, reembolsos de préstamos / tarjetas de crédito, vehículo motorizado, seguros, comestibles). En esencia, todo es gasto personal que no sea comestibles. Esto incluirá productos no esenciales como ropa, artículos de lujo, cafés y bocadillos para llevar, descargas (películas, música) y juegos.

Ordenar por narrativa para ahorrar tiempo

Gastos discrecionales

El siguiente paso

Una vez que haya agregado categorías a cada elemento de línea, vuelva a ordenar sus datos en Excel; esta vez por nombre de categoría. Ahora necesitamos sumar el total de cada categoría. Agregue un nuevo título de columna 'totales' y use la función de suma en Excel. Asegúrese de que su suma incluya todos los gastos de esa categoría durante los últimos tres meses. Vea el ejemplo a continuación:

Hacer que sus datos sean más manejables

Ahora tienes el total de cada categoría; resumir esto en Excel. Consulte el siguiente ejemplo:

Dar sentido a los datos

Ahora puede ver dónde está gastando su dinero durante un período típico de tres meses. En el ejemplo anterior, la cantidad gastada fue menor que los ingresos totales en $ 91,32; esto significa que, en promedio, solo le sobrarían $ 30 cada mes. Esta es la cantidad de dinero que puede poner en ahorros u otras inversiones sin afectar su estilo de vida. Una cantidad tan baja indica que la persona está gastando lo que gana; es decir, una vez que se pagan la hipoteca, las facturas y los elementos esenciales, están utilizando casi todo lo que queda para gastos discrecionales.

Si sus gastos son más altos que sus ingresos, debe realizar cambios inmediatos en sus gastos. Incluso si tiene un excedente (como en el ejemplo anterior), aún puede hacer cambios fáciles para reducir sus gastos mensuales (aumentando así la cantidad que puede ahorrar cada mes).

Buscando ahorros

Para reducir sus gastos, el primer lugar para comenzar es su gasto discrecional. Muchas personas simplemente no se dan cuenta de cuánto gastan cada mes, ya que muy pocas personas suman esto para ver dónde se gasta el dinero. En el ejemplo anterior, se gastaron $ 942,49 en un período de tres meses, lo que equivale a $ 314 por mes. Revise las compras que realizó. ¿Fueron todas las compras realmente necesarias (por ejemplo, zapatillas para sus hijos) o hay algunas compras sin las que podría haber vivido (por ejemplo, un par de zapatos que realmente no necesitaba y que probablemente usará una o dos veces)? ¿Puedes hacer un café en casa en una taza de viaje para tu viaje diario al trabajo, en lugar de comprar uno cinco mañanas a la semana? Solo un café comprado cada mañana suma más de $ 900 por año. Esta cantidad será mucho mayor si también compra un muffin o un bocadillo cada vez.

Si desea ahorrar dinero, le recomiendo que se establezca un límite mensual para gastos discrecionales. En este ejemplo, es posible que desee recortar a $ 500 por mes y mantener los $ 400 + dólares restantes en una cuenta de ahorros.

Sería bastante difícil mantener un total acumulado de sus gastos discrecionales cada mes, y llevaría mucho tiempo seguir sumando cada recibo de compra. También necesitaría ser muy disciplinado para asegurarse de no tener la tentación de gastar de más cada mes. Por esta razón, sugiero una de las dos siguientes soluciones:

Abra una cuenta bancaria separada y transfiera una cantidad fija cada mes (en este ejemplo, $ 500). Use esta nueva tarjeta de débito solo para todas sus compras no esenciales y asegúrese de nunca usar su tarjeta de débito regular (es decir, para su cuenta bancaria principal) para gastos innecesarios.
Alternativamente, obtenga una tarjeta de débito prepaga recargable. Cargue esto con su monto presupuestado establecido cada mes para asegurarse de no gastar de más. Como en el ejemplo anterior, use esta nueva tarjeta de débito prepaga solo para todas sus compras no esenciales y asegúrese de nunca usar su tarjeta de débito regular (es decir, para su cuenta bancaria principal) para gastos innecesarios. NerdWallet es un sitio web que se puede visitar para obtener información sobre tarjetas de débito prepagas.

Gasto discrecional: el primer lugar para buscar ahorros

Buscando ahorros para el hogar

Veamos los gastos restantes y veamos dónde se pueden encontrar ahorros potenciales:

Educación / Escuela: estos gastos son un ahorro de $ 120 por mes. Esto es aproximadamente el mínimo que necesita ahorrar para los costos de educación de su hijo, con el objetivo de obtener el 1/3 de las tarifas recomendadas.
Comestibles: un total de $ 2,200.09 por tres meses, lo que equivale a $ 733 por mes (familia de 4). Esto cae dentro de lo que se considera un 'plan de comidas de bajo costo' para una familia de 4. Es poco probable que desee reducirlo aún más, sin embargo, esté atento a los cupones y ofertas especiales.
Seguro: cobertura familiar de seguro médico (costo de bolsillo) a $ 353 por mes. Si su seguro médico es a través de su empleador, sus opciones pueden ser limitadas. Si está pagando el 100% de las primas de su propio bolsillo, busque en línea sitios web de comparación para obtener ahorros potenciales. Tenga cuidado de asegurarse de comparar pólizas similares con las mismas (es decir, asegúrese de que ambas tengan el mismo nivel de cobertura).
Reembolsos con tarjeta de crédito: esencialmente un costo fijo, ya que es probable que $ 60 sea el reembolso mínimo.
Hipoteca: si no ha vuelto a hipotecar recientemente, eche un vistazo para ver qué tasa de interés está pagando y si la tasa es fija o variable. Compare esto con las ofertas actualmente en el mercado. Si tiene una buena calificación crediticia, le recomiendo usar una herramienta de búsqueda para investigar si podrá ahorrar dinero cada mes al cambiar de prestamista.
Vehículo motorizado: aunque no es fácil ahorrar combustible (¡a menos que esté dispuesto a utilizar el transporte público!), Puede ahorrar en el seguro de su vehículo. Muchas personas simplemente renuevan su póliza cada año con la aseguradora existente. Cuando su póliza deba renovarse, use uno o