Desarrollar un plan de ahorro de emergencia para una recesión

¿Estamos en recesión?

A la luz de la pandemia de COVID-19 que azota al mundo, los expertos financieros hablan de una recesión. Mucha gente está ansiosa, asustada e insegura de lo que depara el futuro. Muchas personas ya han perdido sus trabajos y se enfrentan a todo tipo de dificultades financieras, además de preocuparse por cómo mantenerse a sí mismos y a sus seres queridos a salvo del virus.

Una recesión se define técnicamente como 6 meses consecutivos de disminución de la producción y la producción en la economía de un país. Los expertos financieros hablarán sobre números complicados y términos como "PIB" y "burbujas económicas". Lo que significa una recesión para la vida cotidiana de la mayoría de las personas es simplemente esto: las empresas están luchando y, por lo tanto, despiden a la gente.

Especialmente en estos tiempos de incertidumbre, es importante contar con ahorros de emergencia sólidos. Pero ya sea que esté atravesando una recesión o no, siempre es el momento adecuado para pensar en su plan financiero de emergencia. ¿Tiene suficiente dinero en efectivo para mantenerse a sí mismo oa sus seres queridos en caso de que pierda su trabajo o tenga algunos meses más lentos en su negocio?

¡Aquí hay algunos consejos que le ayudarán a aumentar sus ahorros de emergencia!

Paso 1: Determine su meta de ahorros para emergencias

Muchos estadounidenses no tienen suficiente dinero ahorrado para sobrevivir a una emergencia financiera, como una gran reparación o una factura médica, y mucho menos dinero suficiente para sobrevivir sin trabajo durante mucho tiempo.

Los gurús financieros populares, como Dave Ramsey, recomiendan que si tiene alguna deuda (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, etc.), debe ahorrar hasta $ 1,000 en ahorros de emergencia y destinar el resto de sus ingresos a pagar deudas. Este es un mal consejo. $ 1,000 simplemente no es suficiente para la mayoría de las personas. Una verdadera emergencia podría significar que necesita conseguir suficiente dinero en efectivo para pagar su alquiler / hipoteca y comida, durante varios meses, sin ningún ingreso. $ 1,000 no lo llevarán muy lejos. Una tarjeta de crédito cancelada no puede pagar el alquiler.

Una mejor regla general es decidir la meta de ahorro que le resulte más cómoda y que satisfaga sus necesidades e inquietudes personales. ¿Se sentiría seguro con suficiente dinero en efectivo para sobrevivir 1-2 meses sin ingresos? Si no tiene deudas, la mayoría de los expertos financieros recomiendan ahorrar lo suficiente para pagar de 3 a 6 meses de los costos necesarios.

Para averiguar su número objetivo: Revise su presupuesto e identifique las cosas por las que tendrá que pagar absolutamente durante una emergencia financiera. Por lo general, esto incluirá costos "fijos" como el alquiler o el pago de un préstamo de automóvil, así como costos "variables" como alimentos y servicios públicos. Sume la cantidad que probablemente gastará en cada uno de ellos cada mes y multiplique ese total por la cantidad de meses para los que desea ahorrar.

SUGERENCIA: debe ser liberal en sus estimaciones y estimar sus gastos variables en el extremo superior; con suerte, puede ajustar su presupuesto de comestibles en una emergencia, por ejemplo, pero por ahora asuma que sus costos permanecen igual que ahora. Es mejor ahorrar de más que de menos.

Por ejemplo (una familia de dos adultos):

Alimentos (~ $ 500 / mes) + Alquiler ($ 1000 / mes) + Artículos para el hogar ($ 400 / mes) + Servicios públicos ($ 300 / mes) + Transporte ($ 400) + Gastos imprevistos como salud ($ 200) x 2 meses de ahorro de emergencia = $ 5,600 es su objetivo de ahorro.

Paso 2: haga un plan para reducir los gastos en una crisis

Como dije anteriormente, debe darse estimaciones de costos generosas al determinar su objetivo de ahorro. Es posible que deba comprar un automóvil nuevo para ir a las entrevistas de trabajo. Es posible que su presupuesto de alimentos no se pueda reducir.

Sin embargo, debe hacer un plan tentativo sobre las formas en que podría reducir sus gastos durante una emergencia. Es bueno hablar con su pareja u hogar sobre esto con anticipación. Sería injusto y una fuente de discordia innecesaria que una persona tomara decisiones unilaterales en una crisis.

Algunos cambios que podría realizar en su presupuesto en caso de crisis:

• Elimine el cable o Internet y use su teléfono para acceder a Internet.
• Múdate con la familia
• Vender un vehículo

Decida con anticipación cuál de estas acciones podría estar dispuesto a tomar para que sus ahorros de emergencia vayan más allá.

Paso 3: Reducir los pagos de la deuda

Las personalidades del asesoramiento financiero que se centran en las deudas piensan que debe invertir todos sus ingresos adicionales en pagar tarjetas de crédito y préstamos. Si bien el pago de sus deudas es una meta importante y valiosa, no debe pagar más de lo necesario en sus deudas hasta que haya alcanzado su meta personal de efectivo de emergencia. Aqui hay algunas ideas:

• Pague solo los pagos mínimos de sus préstamos y deudas.
• Consolide sus tarjetas de crédito con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que tenga un período de interés promocional del 0%. Unos pocos meses (a menudo de 12 a 18 meses) sin intereses reducirán sus pagos mínimos generales y le darán más efectivo para ahorrar.

SUGERENCIA: Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser una buena opción en algunos casos. Podría reducir sus pagos mensuales para consolidar todos sus préstamos estudiantiles, por ejemplo, pero a menudo vienen con términos menos flexibles. Nerdwallet.com tiene algunos recursos útiles para encontrar el prestamista adecuado para sus circunstancias.

Paso 4: Aproveche los programas de alivio de la recesión

Durante las crisis económicas nacionales y mundiales, el gobierno y los bancos a menudo ofrecerán disposiciones temporales para ayudar a las personas a ahorrar algo de dinero extra para poder sobrevivir. Durante la pandemia de COVID-19, el gobierno de los Estados Unidos ha instituido varios programas para ayudar a la persona promedio. Asegúrese de aprovechar estos, incluso si no ha perdido su trabajo, para ayudarlo a alcanzar su meta de ahorro más rápido:

• Solicitar indulgencia de pago de préstamos estudiantiles. Durante la pandemia de COVID-19, el gobierno de los EE. UU. Ha hecho posible que cualquier persona solicite una indulgencia y se salte un par de pagos del préstamo, pero debe solicitarlo. Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para solicitar esta indulgencia y ponga ese dinero extra en su plan de ahorro de emergencia.
• Comuníquese con su banco y pregunte si puede omitir un pago de hipoteca o tarjeta de crédito o dos. Si pierde su trabajo, asegúrese de volver a preguntar sobre algunas de estas disposiciones. Algunos bancos le ofrecerán una condonación hipotecaria solo si pierde su trabajo o si su negocio se ve afectado directamente por la crisis, por ejemplo.

Paso 5: elija la mejor ubicación para sus ahorros

La mayoría de los bancos en estos días ofrecen tasas de interés realmente bajas en cuentas de ahorro. Idealmente, al menos desea que sus ahorros se mantengan al día con la inflación (alrededor del 2-3%) de modo que, si solo está ahí, todavía valdrá tanto en 5 años como lo es hoy. Es difícil encontrar una tasa de interés tan alta en estos días. Sin embargo, algunos bancos son mejores que otros.

• Las cooperativas de crédito locales o los bancos en línea como Ally, a veces ofrecen mejores tasas de interés. Bankrate.com mantiene una lista siempre actualizada de bancos con las mejores tasas de interés.
• También puede abrir una cuenta de corretaje y mantener algo de dinero en efectivo (a diferencia del mercado de valores), lo que a menudo puede brindarle una mejor tasa en un mercado monetario que una cuenta de ahorros tradicional. Un asesor financiero puede ayudarlo a hacer esto, o puede abrir una cuenta en línea con una firma de corretaje importante como Vanguard o Merril Edge.

Paso 6: ¡Respire!

En todos los casos, ¡asegúrese de cuidar su salud mental y emocional! No tomará decisiones financieras acertadas, ni durante la preparación ni durante una crisis, si no se está cuidando. Si es posible: respire profundamente, salga a caminar, tome una siesta o haga algo que disfrute antes de trabajar en su plan financiero o de lidiar con una crisis.