Cuándo invertir en un ira roth, un ira tradicional, un 401k roth y un 401k tradicional

Diferencia entre un 401K tradicional, IRA tradicional, Roth 401K y Roth IRA

Descargo de responsabilidad: no soy un planificador financiero registrado ni tengo un título en finanzas o contabilidad. Me considero un inversor medio porque sé que he cometido más errores de los que he hecho buenos movimientos.

A medida que mis hijos comienzan sus carreras, hay más opciones para los ahorros para la jubilación y cada vez es más difícil determinar quién lo ayuda a comprender sus opciones y quién simplemente le vende cosas. Aquí es donde empiezo con mis hijos a medida que les enseño a invertir.

Comencemos definiendo algunos términos.

• 401K. Proporcionado a través de su empleador como una cuenta para ahorrar para la jubilación. Contribuye a esta cuenta como un porcentaje de su salario. Muchos empleadores también proporcionan una coincidencia para esta cuenta. Por ejemplo, un empleador puede igualar 25 centavos por dólar hasta su primer 6% de contribuciones.
• IRA. Proporcionado a través de empresas de inversión de terceros como una cuenta para ahorrar para la jubilación. Configura la cuenta y selecciona la empresa que tiene la cuenta, que podría ser un banco como Chase o Bank of America, o una empresa de inversiones como Charles Schwab o Fidelity. Contribuye a esta cuenta como mejor le parezca.
• Cuenta de jubilación Roth. En una cuenta de jubilación Roth, el dinero se deposita en la cuenta después de impuestos sobre la renta. Por lo tanto, ha pagado impuestos sobre la renta sobre este dinero. La expectativa es que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta cuando use el dinero en la jubilación.
• Cuenta de jubilación tradicional. En una cuenta de jubilación tradicional, el dinero se deposita en la cuenta antes de impuestos sobre la renta. Por lo tanto, no paga impuestos sobre la renta cuando gana el dinero. La expectativa es que pagará impuestos sobre la renta cuando use el dinero en la jubilación.

Hay muchos recursos excelentes que pueden informarle sobre todas las reglas de cada tipo de cuenta, y estoy destacando las anteriores, ya que se supone que usará el dinero solo para la jubilación. Ahora, juntemos estos términos.

• 401K tradicional. Un plan 401k patrocinado por el empleador donde las contribuciones se retiran antes de impuestos.
• Roth 401K. Un plan 401k patrocinado por el empleador donde las contribuciones se toman después de impuestos.
• IRA tradicional. Cuenta en firma de terceros cuyas contribuciones calificadas son deducibles de impuestos.
• Roth IRA. Cuenta en una firma de terceros cuyas contribuciones calificadas no proporcionan una deducción fiscal.
• Partido de la empresa. Una contrapartida de la empresa es el dinero que la empresa pone en su cuenta 401K. Por lo general, lo presenta como algo así como que la empresa igualará 50 centavos por cada dólar que contribuya hasta el 6%.

Cuándo contribuir a una cuenta Roth frente a una cuenta de jubilación tradicional

Este es el trato: cuando contribuye a una cuenta de jubilación, desea minimizar los impuestos que paga cuando ingresa dinero en la cuenta y cuando sale dinero de la cuenta. Y nadie habla de lo que eso significa. Esto significa que a lo largo de su vida debe contribuir tanto a una cuenta de jubilación tradicional como a una Roth para minimizar los impuestos. No contribuirás a ambos al mismo tiempo, sin embargo, habrá un punto en el que cambiarás la contribución de uno a otro.

¿Con cuál debo contribuir?

En primer lugar, debe comprender la cantidad de impuestos sobre la renta que paga hoy, que está en gran parte vinculado a su salario. Por ejemplo, la mayoría de las personas que ganan menos de $ 20,000 por año no deben impuestos sobre la renta. En este caso, un Roth 401K es perfecto. Contribuye tanto como pueda virtualmente libre de impuestos y durante los retiros también está libre de impuestos. A medida que aumentan sus ingresos, comienza a pagar impuestos sobre la renta, tal vez el 5%, pero supongamos que pagará el 10% del retiro. Todavía tiene sentido contribuir a un Roth. Como suele ocurrir al principio de su carrera, las ganancias van a crecer durante mucho tiempo, que también se retiran libres de impuestos. Conclusión: si tiene acceso a un Roth 401K, use esta cuenta en la primera parte de su carrera y cuando obtenga su primer trabajo después de la universidad.

¿Cuándo cambia a una cuenta de jubilación tradicional desde una cuenta Roth?

Más adelante en su carrera, es posible que le queden 10 o 15 años antes de jubilarse, ha sido ascendido varias veces y está pagando entre el 15 y el 20% en impuestos sobre la renta. Ahora puede ser el momento de cambiar a un tradicional 401K. El dinero que está poniendo en una cuenta IRA tradicional ahora tiene un ahorro fiscal del 15-20%. Tras el retiro, los impuestos deberían ser más bajos, digamos un 10%. Sin embargo, en este caso, también pagará impuestos sobre las ganancias. Conclusión: si tiene acceso a un Roth 401K, cámbiese a un 401K tradicional cuando esté más cerca de la jubilación y se encuentre en una categoría impositiva más alta.

El mejor consejo es hablar con un profesional de impuestos y un asesor financiero. Sin embargo, si alguno de los dos no está pensando en esto, es hora de buscar uno nuevo.

¿A dónde va mi contribución de contrapartida de la empresa?

Ya sea que contribuya a un Roth 401K o un 401K tradicional, las contribuciones de contrapartida de su empresa irán a una cuenta de impuestos diferidos. Es decir, pagará impuestos sobre todas las contribuciones de contrapartida de la compañía cuando retire este dinero.