¿Qué es un plan de seguro médico con deducible alto?

Planes de seguro médico con deducibles altos

Si no ha oído hablar de los planes de seguro médico con deducibles altos, lo más probable es que se entere pronto a través de su empleador y ya no se preguntará qué son. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, que fue aprobada por el Congreso y promulgada por el Presidente de los Estados Unidos en marzo de 2010, tiene muchos aspectos beneficiosos para las personas que actualmente tienen y no tienen cobertura de seguro médico, como la cobertura de seguro para condiciones preexistentes. Sin embargo, las acciones gubernamentales en el sector de la salud rara vez ocurren sin consecuencias tanto intencionales como no intencionales en el sector privado; uno de los cuales ha sido el mayor uso de planes de seguro médico con deducibles altos para brindar beneficios de atención médica a los empleados, a medida que los empleadores se enfrentan al aumento de las primas de atención médica.

Planes de seguro médico con deducibles altos

Los empleadores recurren cada vez más a planes de seguro médico con deducibles altos para ahorrar dinero

Seguro médico con deducible alto y Ley de atención médica asequible de 2010

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio tiene muchas intenciones, las principales son: garantizar que decenas de millones de estadounidenses adicionales estén cubiertos por un seguro médico, garantizar que a las personas no se les niegue la cobertura por afecciones preexistentes y reducir el costo de la atención médica. Si bien todos estos son objetivos de atención médica loables, al igual que los muchos otros que no tengo tiempo de mencionar, los dos primeros objetivos principales parecen estar en conflicto directo con el tercer objetivo.

¿Cómo se puede extender la cobertura a decenas de millones de estadounidenses adicionales y prohibir la denegación de cobertura por afecciones preexistentes y, al mismo tiempo, reducir el costo de la atención médica? En algún lugar, algo tiene que ceder para que estas reformas de salud funcionen. Parece que el aumento de los mandatos de las compañías de seguros y su afán por obtener beneficios les está haciendo subir las primas de sus seguros médicos. Para muchos empleadores, la respuesta al aumento de las primas de atención médica ha sido ofrecer o cambiar a sus empleados a un plan de seguro médico de deducible alto para ahorrar en las primas de atención médica en aumento.

Un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP) es un plan de seguro médico que tiene un deducible alto que debe ofrecerse antes de ofrecer la cobertura de seguro médico tradicional. El deducible alto puede oscilar entre $ 1,200 y $ 10,000 o más, mientras que los ahorros en las primas de atención médica varían entre el 20% y el 50% o más. Básicamente, dicho plan proporciona cobertura de seguro médico catastrófico que cubre a un individuo o una familia en caso de que ocurra una lesión o enfermedad grave, por un costo de cobertura menor.

El concepto detrás de este tipo de plan de seguro es hacer que el consumidor de atención médica participe más en el proceso de elegir cuándo y cómo buscar asistencia médica, ya que tienen un mayor interés financiero en el pago de la atención médica. Idealmente, esto conduce a decisiones más prudentes con respecto a cuándo y cómo buscar asistencia médica, lo que genera ahorros de costos para el plan de atención médica y el empleador y el empleado que pagan las primas del seguro médico. Por ejemplo, si uno sabe que una clínica médica de atención de urgencia le costará una fracción de lo que le costará visitar la sala de emergencias de un hospital, es mucho más probable que elija la opción menos costosa, si está pagando la visita adeudada. a su deducible anual aún no se ha cumplido.

Si bien los ahorros de costos asociados con un plan de seguro médico con deducibles altos pueden medirse por las primas más bajas pagadas y mediante estudios que han demostrado que cuando las personas tienen un interés financiero en su atención médica, tienden a gastar menos, estos planes plantean la pregunta obvia sobre si desalientan a los cubiertos en los planes de buscar atención médica para la atención preventiva y el tratamiento médico necesario.

Un estudio de RAND Corporation publicado en la edición de marzo de 2011 del American Journal of Managed Care encontró que si bien los planes de seguro médico con deducibles altos de hecho redujeron los costos para el administrador del plan, dado que los cubiertos buscaron menos atención médica, también encontró que las reducciones en el uso de la atención preventiva por parte de aquellos cubiertos por dichos planes de seguro de salud, y que los planes podrían hacer que las personas reduzcan sus gastos médicos en atención médica tanto necesaria como innecesaria.

Algunos empleadores suavizan el golpe para los empleados con planes de seguro médico con deducibles altos al ofrecer pagar algunos de los costos médicos de desembolso personal del empleado antes de que alcancen el deducible alto. Por ejemplo, un empleador podría pagar los primeros $ 1,500 de gastos médicos para un plan que tiene un deducible de $ 4,000. Los empleadores también suelen ofrecer a sus empleados una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) que les permite aportar dinero a una cuenta para gastos médicos libre de impuestos a través de deducciones en el cheque de pago. Algunos planes también cubren la atención preventiva fuera del límite de deducible alto, lo que potencialmente puede ahorrar costos de atención médica a largo plazo, ya que se previenen o mitigan problemas médicos futuros.

Parece probable que a más y más personas se les ofrezcan planes de seguro médico con deducibles altos en el futuro cercano, ya que los empleadores buscan dominar los crecientes costos de las primas de atención médica, que a menudo son el segundo costo más grande para un empleador después de los salarios. Para aquellos que tradicionalmente no han buscado una gran cantidad de atención médica, que a menudo incluye a personas sanas, jóvenes y solteras, este tipo de seguro médico puede ofrecerles la oportunidad de ahorrar una gran cantidad de dinero en las primas de atención médica. Las personas mayores, las personas con afecciones médicas preexistentes y las personas con familias que mantener encontrarán que sus costos de atención médica de bolsillo aumentarán cuando se inscriban en un plan de seguro médico con deducible alto, ya que muchos de sus costos de atención médica son inevitables.Las personas en estas situaciones deberían investigar si su empleador ofrece una cuenta de ahorros para la salud para reducir sus impuestos, lo que ayuda a compensar parte del dinero adicional que gastan en atención médica.

Después de leer este artículo, ¿probablemente todavía tenga preguntas sobre los planes de seguro médico con deducibles altos? Hay muchos lugares para encontrar más información sobre este tipo de planes de salud, desde sitios web administrados por el gobierno hasta una gran cantidad de informes y análisis de seguros de salud en línea. Para algunos, el seguro médico con deducible alto es algo bueno, ya que les permite ahorrar dinero en las primas del seguro médico, ya que rara vez usan seguro médico, pero para muchos otros, estos planes con deducible alto significan que tendrán que pagar más por servicios de atención médica.

Planes de atención médica con deducibles altos: descripción general

© 2011 John Coviello