Actualización sobre el préstamo de asistencia para el pago inicial

Los préstamos de asistencia para el pago inicial pueden ayudarlo con un porcentaje de su pago inicial.

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Después de desaparecer durante aproximadamente una década, los programas de asistencia para el pago inicial están comenzando a resurgir como programas de préstamos que ayudan a los prestatarios con el pago inicial mínimo requerido para comprar una casa. Estos programas están diseñados para ayudar a los prestatarios con parte o la totalidad del pago inicial y / o los costos de cierre asociados con la compra de una vivienda. Los programas generalmente son ofrecidos por un administrador de vivienda local o estatal. También se pueden administrar a través de una organización sin fines de lucro o directamente a través de un prestamista.

Los programas de asistencia para el pago inicial son programas de préstamos que ayudan a los prestatarios con el pago inicial mínimo del 3.5% requerido para préstamos generalmente reconocidos como préstamos de pago inicial bajo.

Calificaciones mínimas para el programa de asistencia para el pago inicial

Si desea calificar para un programa de asistencia para el pago inicial, tiene muchas opciones para elegir. Tenga en cuenta que estos programas tienen pautas estrictas que debe seguir para estar calificado para recibir ayuda a través del programa.

La información sobre su puntaje de crédito, historial de crédito e ingresos se recopila como parte de la determinación de si es o no digno de crédito, en otras palabras, calificado para recibir un préstamo según las pautas del programa.

No existen muchas reglas para calificar para el programa de asistencia para el pago inicial, pero las reglas para calificar son estrictas.

1. Debe poder demostrar sus ingresos con documentación completa. Necesita tener W2, recibos de pago y declaraciones de impuestos. Lamentablemente, para los programas de asistencia para el pago inicial, el prestamista no puede calificar sus ingresos según los ingresos declarados y los extractos bancarios.

2. Los problemas crediticios pendientes deben resolverse o abordarse porque el dinero que deba a los acreedores se contabilizará contra sus ingresos.

Puntajes de crédito

Los puntajes de crédito son lo que utilizan los prestamistas para ayudar a determinar si usted es digno de crédito o no. Según The Lenders Network, su puntaje crediticio es un factor decisivo al comenzar el proceso de calificación para obtener un préstamo a través del Programa de asistencia para el pago inicial.

Para los préstamos típicos, el siguiente ejemplo es la expectativa habitual para los puntajes crediticios.

Programa de puntaje de crédito y pago inicial

Su puntaje de crédito ayuda a determinar cuál será su pago inicial mínimo.

Con una puntuación de crédito de	El prestatario puede obtener un préstamo con un pago inicial mínimo de
580+	3,5%
500-579	10%

El condado en el que vive determina el puntaje crediticio mínimo requerido para el préstamo.

Si está buscando calificar para un préstamo a través del programa de préstamos de asistencia para el pago inicial, debe tener en cuenta la calificación crediticia mínima requerida para calificar para el programa. Si el puntaje crediticio mínimo de su condado es excesivamente alto y si puede ahorrar suficiente dinero para el pago inicial mínimo requerido para obtener un préstamo, es posible que desee considerar la posibilidad de acudir directamente a un prestamista para calificar para su préstamo. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga un puntaje de crédito mínimo de 620. Un puntaje de 620 puede ser más bajo que el requisito de puntaje de crédito mínimo de su condado. En este caso, tiene más posibilidades de obtener un préstamo si acude directamente a un prestamista para obtener el préstamo.

Comprenda este concepto muy importante con respecto a su puntaje crediticio: cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menos podrá exigir el prestamista para su pago inicial. Un puntaje crediticio bajo significa que tendrá que realizar un pago inicial de al menos un 10% a un 20%, según el préstamo que esté buscando.

Historial de crédito

Además de observar el puntaje crediticio, el prestamista examina el historial crediticio para determinar la probabilidad de que usted pague un nuevo préstamo. La forma en que paga a los acreedores anteriores y actuales se utiliza como un indicador para determinar la puntualidad y minuciosidad en el manejo del crédito que ya se le ha otorgado.

Si paga sus deudas a tiempo y paga la cantidad acordada entre usted y el acreedor, entonces se le mira más favorablemente que a un prestatario que siempre llega tarde a pagar y / o que no paga en absoluto.

Ingresos

Si tiene un buen puntaje crediticio y un buen historial crediticio, el prestamista observará cuántos ingresos obtiene y cuánta deuda actual tiene. El prestamista también analiza cuánta deuda adicional incurrirá si le otorgara el préstamo adicional.

Su nueva deuda se calculará y comparará con sus ingresos para determinar lo que se llama su relación deuda-ingresos. Normalmente, los prestamistas quieren que su relación deuda-ingresos sea menor o igual al 43%.

La relación deuda-ingreso se calcula tomando el pago mensual de la deuda y dividiéndolo por el ingreso bruto mensual (ingreso antes de deducir impuestos y deducciones).

Por ejemplo, si su deuda mensual es de $ 2,150 y su ingreso mensual es de $ 5,000, entonces su relación deuda-ingresos sería del 43%.

$ 2,150 / $ 5,000 = 43%

Veamos otro ejemplo para ayudarlo a comprender el concepto. Si su deuda mensual es de $ 1,500 y su ingreso mensual es de $ 5,000, entonces su relación deuda-ingresos sería del 30%.

$ 1,500 / $ 5,000 = $ 30%

Cuanto mayor sea su relación deuda-ingresos, mayor será el riesgo que corre el prestamista para emitirle un préstamo.

Vuelve el programa de asistencia para el pago inicial

Entre los años 2003 y 2006 prevalecieron los préstamos al 100%. Pero poco después, hubo consecuencias de la enorme cantidad de préstamos que entraron en mora y, como consecuencia, los prestamistas dejaron de ofrecer financiamiento al 100% para préstamos hipotecarios.

Ahora, con la recuperación de la economía y más información sobre cómo calificar a los prestatarios, la industria de préstamos ha recuperado el 100% de financiamiento y el programa de asistencia para el pago inicial. Al mismo tiempo, la industria hace que sea más difícil calificar para estos préstamos. Sin embargo, si cumple con los requisitos mínimos establecidos en las pautas, es probable que reciba un préstamo de asistencia para el pago inicial sin muchas molestias.

Si su puntaje crediticio aún no alcanza el puntaje crediticio mínimo requerido para un programa de asistencia para el pago inicial y si no puede calificar para un préstamo en este momento, lo mejor que puede hacer es trabajar con sus acreedores para obtener sus cuentas. colocado.

Puede hablar con un asesor financiero o un prestamista para que lo ayude a determinar qué deudas y qué parte de la deuda debe reducirse o liquidarse por completo. Si su acreedor está dispuesto a considerar un pago más bajo, su asesor financiero o prestamista pueden darle algunos consejos y estrategias útiles para negociar obligaciones de pago más bajas.

La otra cosa que debe hacer es continuar guardando fondos para el pago inicial y los costos de cierre. En algunos casos, su agente de bienes raíces puede negociar con el vendedor para ayudarlo con algunos o todos los costos de cierre. Pero el tema más importante es el pago inicial. La mayoría de los prestamistas quieren que usted tenga algo de "piel" en el juego. En otras palabras, quieren que usted tenga algo que perder si el prestamista le otorga un préstamo. Si bien el financiamiento al 100% está comenzando a resurgir, parece mucho más difícil conseguir este tipo de préstamos. Para calificar para el financiamiento del 100%, se requiere que los puntajes de crédito sean extremadamente altos y la documentación de ingresos es más estricta que en el pasado.

Sin embargo, existen muchos programas de préstamos disponibles. No tienes que quedarte con los estrictos. Hay préstamos para todos. El primer paso es hablar con un prestamista para ver cuál es su puntaje crediticio y trabajar con los acreedores con los que tenga un historial negativo.

Por último, pero no menos importante, comience a ahorrar fondos para el pago inicial y los costos de cierre en caso de que no pueda calificar para el programa de asistente de pago inicial.

Recurso de asistencia para el pago inicial

La Asociación de REALTORS® de California tiene un recurso para ayudar a los compradores y REALTORS® a encontrar una organización de Asistencia para el Pago Inicial en su área. Es fácil completar el formulario de preselección de 3 pasos. Si necesita ayuda para completar el formulario, video para obtener instrucciones paso a paso.