Tabla de contenido:
- La cultura cambiante de las finanzas personales y las metas
- Vivir sin deudas
- Gaste menos e invierta el resto
- Comprar una casa versus alquilar
Ofrezco consejos de finanzas personales para hacer crecer su patrimonio sin mucho dolor.
La cultura cambiante de las finanzas personales y las metas
Después de haber sido asesor financiero en algún momento, he visto que muchas de las ventajas de la sabiduría financiera a nivel personal cambian drásticamente a lo largo de los años, aunque lo que tenía sentido en un pasado relativamente reciente, lo tiene poco hoy para un número creciente de la gente.
En este artículo, voy a, en varios casos, desafiar lo que pasa por sabiduría financiera y expectativas de planificación de carrera, y buscar alternativas que no solo pueden ahorrarle a las personas muchas deudas y dinero, sino que con el tiempo, excederán con creces el la producción económica una trayectoria profesional tradicional que muchas personas han elegido en el pasado.
Vivir sin deudas
En esta primera sección, quiero cubrir algo que se aplica a todas las personas, y es vivir libre de deudas o con la menor cantidad de deudas posible. No hay nada que le brinde más libertad, y le brinda muchas opciones mientras lo protege de eventos impredecibles que pueden hacer que su casa financiera se derrumbe sobre usted.
Para mí, he vivido libre de deudas durante más de dos décadas, con la excepción de una tarjeta de una tienda pequeña que se usa con el propósito de mantener una alta calificación crediticia. Puede preguntar por qué quiero mantener una alta calificación crediticia si no tengo planes de obtener un préstamo de ningún tipo.
La respuesta es que, en ocasiones, cuando solicita ciertos tipos de opciones de compra, puede llegar a un acuerdo porque tiene crédito, incluso si no planea usarlo.
Por ejemplo, trabajo en mi computadora para ganarme la vida y, dado que las computadoras no son baratas, usé mi calificación crediticia para asegurar una línea de crédito en una tienda minorista en caso de que mi computadora fallara y la necesitara de inmediato.
Califiqué para un crédito más que suficiente para comprar una computadora nueva y, de hecho, se bloqueó totalmente más de una vez y tuve que comprar una computadora nueva. La buena noticia es que elegí una tienda con un plan de pago que incluía no tener que pagar intereses si pagaba el costo de la computadora antes de que terminara un período de seis meses.
En todos los casos, pagué rápidamente el préstamo y no tuve que pagar intereses. Si bien técnicamente era deuda, era deuda sin intereses. No puedes conseguir nada más barato que eso.
La otra cosa que tenía a mi favor en este y otros casos es que había ahorrado suficiente dinero para pagarlo de inmediato si así lo deseaba, por lo que si era necesario hacerlo, podría pagarlo en cualquier momento que quisiera.. Eso me ayudó a mejorar mi crédito y a hacer más barato asegurar un préstamo si surgía el tipo de emergencia importante que requería más de lo que podía pagar de una vez.
Lo bueno de esto es que una persona o pareja puede hacer esto en cualquier etapa de sus vidas y puede participar en todo tipo de cosas creativas para mantener bajos los gastos sin interferir significativamente con su estilo de vida.
Algunas personas que conozco que viven en áreas urbanas más grandes deciden renunciar a comprar un vehículo y, en cambio, usan los servicios de transporte para viajar cuando lo necesitan. También utilizan la bicicleta cuando van al trabajo, para hacer ejercicio y ahorrar dinero.
El punto con todo esto es establecer una base financiera que pueda resistir casi cualquier golpe que la vida nos pueda dar y sobrevivir sin una devastación financiera completa.
Vivir libre de deudas o con pocas deudas es, con mucho, la mejor manera de hacerlo. Todavía puede hacer muchas de las cosas que desea sin ser tan frugal que no disfrute de la vida en absoluto.
La clave es vivir de acuerdo con sus posibilidades e invertir el resto. Llegaremos a eso un poco más tarde.
Muchos de los tipos de sobrevivientes y preparadores se enfocan en sobrevivir en un mundo que puede desmoronarse y, sin embargo, de muchas maneras, ignoran el área que es más probable que tenga un impacto negativo en la mayoría de las personas, que es ser financieramente saludable en la mayoría de los casos., si no todas, las situaciones.
Gaste menos e invierta el resto
Tener poca o ninguna deuda no ayuda mucho si no participa en otras dos actividades financieras. Lo primero que quieres hacer es gastar menos e invertir el resto. Desea comenzar a ahorrar algo de dinero en inversiones para construir su patrimonio con el tiempo y, en última instancia, obtener un ingreso de él, reemplazando lo que estaba ganando con su trabajo o negocio.
La mejor estrategia a utilizar se denomina promediar el costo en dólares. Ahí es donde decide tomar una cantidad específica de dinero semanal o mensualmente y ponerla en un vehículo de inversión específico. Lo que esto hace es eliminar la volatilidad y la emoción de su proceso de toma de decisiones y, con el tiempo, generará una sorprendente cantidad de riqueza para usted. Nuestro único trabajo, una vez que se toma la decisión, es ser disciplinado en nuestras inversiones. La otra es nunca aprovechar el dinero si surgen circunstancias en las que cree que debe hacerlo.
En cuanto a dónde debería invertir, le recomiendo encarecidamente un fondo indexado. Eso coloca su dinero en un grupo de acciones que funcionan bastante bien con el tiempo. El S&P 500 es uno de los que existen, aunque si eres más joven y quieres hacer crecer tu dinero más rápido, puedes elegir el NASDAQ. Eso es más volátil, y si es propenso a temer y preocuparse, es mejor optar por el S&P.
Por último, en el nivel fundamental, es comenzar a apartar todo el dinero que pueda de manera constante con el propósito de acumular suficiente capital o efectivo para protegerse si pierde su trabajo o si algo importante le sucede a su automóvil u otra cosa que requiera una cantidad significativa de dinero. En cualquier lugar, entre 3 y 6 meses de ingresos de reemplazo es lo que debe apuntar.
No hay nada más empoderador financieramente que tener poca o ninguna deuda, ahorrar dinero para emergencias (no vacaciones, eso es algo diferente) e invertir en un fondo indexado seguro que crece bien durante un largo período de tiempo.
Finanzas personales y éxito
Comprar una casa versus alquilar
Si eres estadounidense, una de las principales cosas que nos enseñan en nuestras vidas es que podemos vivir el sueño americano. En su mayor parte, eso significa comprar y vivir en nuestra propia casa.
He adquirido y vivido en varias casas durante mi vida, y durante los últimos 22 años, he optado por alquilar en lugar de comprar. La principal ventaja de alquilar es que usted se posiciona para no ser golpeado por sorpresas significativas de cosas que se descomponen y que tiene que pagar mucho para reparar o reemplazar. Parte de eso puede estar cubierto por un seguro de hogar o un seguro que cubra electrodomésticos de alta gama, pero hay muchas cosas que pueden salir mal y no pensarás en ello y, a menos que seas muy hábil en reparaciones de varios tipos, terminarás. tener que pagar mucho de vez en cuando.
He visto que la gente tiene que pagar miles de dólares por la remoción de árboles después de una tormenta porque un árbol enorme fue arrancado y apoyado contra otro. He visto grandes tormentas eléctricas que dañan la electricidad de la casa o inundan el sótano o el sótano, lo que requiere que se compren cosas como calentadores de agua nuevos porque fueron destruidos por el agua que se elevó hasta cuatro pies en el sótano.
Además, si ocurre alguna de esas pequeñas cosas que se descomponen en una casa, como la plomería, todo lo que tiene que hacer es llamar al propietario para que lo arregle a su cargo. Por supuesto, debe comunicarse con los propietarios y obtener por escrito lo que se requiere de usted si las cosas salen mal. En la mayor parte de los lugares donde he vivido como inquilino, si algo sale mal, mi arrendador tiene que pagarlo. Solo si me olvido de hacer cosas como quitar la manguera del grifo exterior, que puede provocar la rotura de las tuberías de agua, soy responsable de los daños.
La razón por la que esto es importante es que podemos proyectar con precisión nuestros costos mensuales y podemos tomar decisiones basadas en las facturas predecibles que tenemos que pagar.
Una última cosa a considerar con una casa es que a muchas personas se les dice que es una inversión. Pero la verdad es que es tu casa. Cuando las personas comenzaron a tratar sus hogares como una alcancía con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) antes de que golpeara la Gran Recesión, muchos de ellos estaban bajo el agua, lo que significa que debían