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Cuando mi médico me dijo que no podía volver a trabajar, me alegré de haber tomado la decisión unos años antes de comprar un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) a través de mi empleador. Pensé que estaba listo, pan comido. Sin embargo, no fue tan fácil como pensé que iba a ser.
En primer lugar, debe darse cuenta de que su operador de LTD está en el negocio para ganar dinero. Lo que realmente les gustaría hacer es cobrar primas y nunca pagar beneficios. Por supuesto, no podrían hacer tanto tiempo y permanecer en el negocio. Por un lado, se enfrentarían a miles de millones de demandas. Así que pagan, pero la mayoría son muy selectivos sobre qué clientes reciben beneficios por discapacidad.
Quieren pruebas. No solo tomarán su palabra sobre su discapacidad. No puedes simplemente decir: “Ya no puedo trabajar. Hago daño." Esto no lo cortará. Quieren radiografías, resonancias magnéticas, tomografías computarizadas, análisis de sangre, cosas así. Desafortunadamente, no todas las condiciones discapacitantes pueden probarse con tales pruebas. Por ejemplo, algunas dolencias de espalda, dolor en las articulaciones, fibromialgia y dolor crónico no se pueden identificar con las pruebas tradicionales. Algunas condiciones emocionales y mentales caen en la misma categoría. Aquí es donde entran en juego sus médicos.
Usemos la fibromialgia como ejemplo. No importa cuánto dolor tenga, esta afección no se puede probar con un análisis de sangre o una radiografía. La mayoría de los médicos generales saben poco al respecto, por lo que debe consultar a un reumatólogo que se especialice en fibromialgia. Su palabra y sus conclusiones tendrán mucho más peso con la compañía de seguros que las de un médico de cabecera. Si su discapacidad es causada por algo como un trastorno de pánico o depresión clínica, debe consultar a alguien que se especialice en eso. ¿Obtener la imagen?
Consulte a su médico con regularidad. Asegúrese de que documente todo. Si le dice que su resonancia magnética muestra un daño nervioso extenso, pídale que lo escriba. La gente de LTD no va a leer su resonancia magnética y, según ellos, si no está escrito, no sucedió. Cada vez que visite el consultorio de un médico, sala de emergencias, quiropráctico, fisioterapeuta, acupunturista, clínica, psicólogo, psiquiatra, consejero o masajista, solicite una copia de las notas y las pruebas. Llévelos a casa y hágase otra copia. Guarde un juego de todo en un sobre grande y la otra copia en otro lugar. Mantenga uno de los juegos de copias al lado de su teléfono para que tenga la información fácilmente accesible cuando su representante de LTD llame con preguntas.
Envíe todo por fax a su compañía de discapacidad a largo plazo Y envíe un juego de copias por correo certificado. Le solicitarán copias a su médico, pero según mi experiencia, algunos consultorios médicos tardan en enviarlas. Además, a veces, el transportista LTD dirá que nunca se enviaron, aunque su médico le asegura que sí.
Si su médico apoya su reclamo, lo más probable es que esté dispuesto a escribir una narrativa para su compañía de discapacidad a largo plazo y para el Seguro Social. La mayoría de los médicos cobran más por esto, pero vale la pena el precio.
Mantenga un registro de todos los medicamentos que toma y cuánto gasta en ellos cada mes. Estos incluyen medicamentos recetados y medicamentos de venta libre. Además, asegúrese de documentar los efectos secundarios adversos de los medicamentos. Es posible que tome un medicamento que alivie el dolor pero que lo maree tanto que tenga que acostarse. O tal vez te "noquea". Su objetivo es mostrarle a la compañía de seguros por qué no puede trabajar.
Lleve un diario de su enfermedad y sea específico. “El 2 de marzo, me dolía tanto la espalda que tuve que tomar 2 analgésicos (especificar el medicamento) y quedarme en cama durante 12 horas”.
Cuando complete formularios para su compañía de seguros por discapacidad a largo plazo, sea honesto. No exagere su enfermedad o condición. No digas que tienes un dolor insoportable las 24 horas del día, los 7 días de la semana, no te creerán. Además, sea específico. Decir "Ya no puedo levantar un galón de leche, así que ahora tengo que comprar leche en cuartos" es mejor que decir "No puedo levantar mucho". Explique cómo su discapacidad ha cambiado su rutina diaria: "Tuvimos que contratar a alguien para que agregara barandillas para discapacitados en nuestro baño, sala de estar, dormitorio…"
Tenga en cuenta que las compañías de seguros de LTD difieren mucho e incluso dentro de la misma compañía, los representantes difieren. El primer tipo con el que traté fue un verdadero idiota. Dejó perfectamente claro que no tenían intención de aprobar mi reclamo por discapacidad a largo plazo. Se ablandó un poco después de descubrir que no me iba a dejar intimidar. Consiguió que me aprobara, pero tardó en cumplirlo. Pronto desapareció. ¿Quizás lo despidieron por ser tan desagradable o tan lento? De todos modos, el siguiente representante fue amable, servicial y muy profesional. Ella hizo que mis cheques comenzaran rápidamente.
Una vez que sea aprobado para SSDI, recibirá un cheque muy grande del gobierno que incluye todos sus meses de pago atrasado. Debe informar a su operador de LTD de esto. En la mayoría de los casos, no puede obtener LTD y SSDI en su totalidad. Por ejemplo, si tiene una póliza de LTD grupal a través de su empleador, su beneficio por discapacidad se basa en un porcentaje de su salario normal. Digamos que esa cantidad es de $ 2,500 al mes. Recibirá esa cantidad mensualmente hasta que se apruebe su SSDI. Si su cantidad mensual de SSDI es de $ 2,000, sus pagos de LTD se reducirán a $ 500 por mes.
Esto es lo que sucede a menudo: cuando recibe ese primer cheque de SSDI que incluye meses de pagos atrasados, la cantidad podría ser de entre $ 35,000 y $ 45,000 o más, dependiendo de cuánto tiempo le tomó obtener la aprobación. No se emocione, debe devolverlo a su empresa LTD. Eso está incluido en el acuerdo con la mayoría de las compañías de seguros por discapacidad a largo plazo. Muchas veces, la compañía LTD intentará llegar a un acuerdo con usted. Le permitirán quedarse con todo ese dinero si acepta liberarlos de responsabilidades y pagos futuros. Si se queda con el dinero en efectivo, no recibirá más pagos de su reclamo por discapacidad a largo plazo. No puedo aconsejarte sobre esto. Tendrás que sopesar cuidadosamente la elección por ti mismo.
Si tiene una reclamación por discapacidad legítima, sea persistente y proactivo. No te rindas. Si todo lo demás falla, contrate a un abogado que se especialice en reclamos por discapacidad. Un abogado con experiencia en discapacidad conocerá todos los entresijos del trato con compañías LTD, y no tendrá que pagarle a menos que gane. Es cierto que recibirá una parte de su pago, pero eso es mucho mejor que no recibir nada en absoluto. Busque en línea los mejores abogados de discapacidad: un abogado de discapacidad que no sea tan bueno generalmente cobra la misma cantidad que un abogado de discapacidad excelente, así que ¿por qué no utilizar uno de los mejores?
Recomiendo encarecidamente a cualquier persona que trabaje por cuenta ajena o por cuenta propia que compre un seguro médico por discapacidad a largo plazo. Las primas son modestas y, si las paga usted mismo, los beneficios que recibe son libres de impuestos. A menos que su empleador le ofrezca una buena política, le sugiero que haga algunas compras comparativas. Un buen lugar para comenzar es obtener cotizaciones en línea.
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preguntas y respuestas
Pregunta: Soy una mujer de cincuenta y un años y me despidieron de mi trabajo. Luego me diagnosticaron cáncer anal dos semanas después. Mi médico dijo que no solicitara compensación por desempleo, ya que mis posibilidades eran excelentes de obtener beneficios por discapacidad. Me negaron. ¿Puedo solicitar beneficios por desempleo cinco meses después? A = Estoy desesperado. No puedo trabajar, no tengo dinero y pronto no tendré un lugar donde vivir.
Respuesta: Debe apelar la decisión de discapacidad. Contrata a un abogado, si es necesario.