Enfoque paso a paso para pagar la deuda

La mejor manera de pagar la deuda

Si tiene algunos tipos diferentes de deuda, puede resultar confuso saber cómo abordar cada deuda y en qué orden. Revisaré algunos de los diferentes tipos de deuda y le presentaré un enfoque paso a paso para asignar su dinero.

Algunos consejos inútiles: no debe asumir muchas deudas (pero si lo hace…)

Probablemente ya haya escuchado esto, pero no debe asumir una deuda con intereses altos si no puede pagarla de inmediato. Solo debe comprar algo con una tarjeta de crédito si puede liquidarlo en su totalidad cuando vence el pago mensual. La deuda de tarjetas de crédito es lo que llamamos deudas incobrables.

Algunos tipos de deuda son prácticamente inevitables para la mayoría de las personas, como una hipoteca o un préstamo de automóvil. A diferencia de las deudas incobrables, como las tarjetas de crédito, generalmente se consideran buenas deudas.

Sin embargo, si está leyendo este artículo, probablemente tenga alguna deuda de tarjeta de crédito y desee saber cuál es la mejor manera de pagarla. Comencemos analizando estos dos tipos de deuda con más detalle.

Autor original: Nick Youngson.

Imágenes de archivo alfa

Deudas buenas y malas

Las deudas a menudo se clasifican como buenas y malas.

Buena deuda

La buena deuda es:

• Deuda que te ayudará a acumular riqueza
• Deuda a bajo interés

Las deudas a menudo pueden estar en ambas categorías. Piense en un préstamo estudiantil. Continuar con su educación es una de las mejores formas de aumentar sus ingresos a largo plazo al conseguir un mejor trabajo. Los préstamos para estudiantes también tienen tasas de interés más bajas que muchos otros tipos de deuda.

Otro ejemplo es una hipoteca de vivienda. Los bienes raíces se aprecian en valor a largo plazo y una hipoteca tiene un interés mucho menor que, por ejemplo, la deuda de la tarjeta de crédito.

Deuda incobrable

El tipo más común de deudas incobrables es la deuda de tarjetas de crédito. Es un interés mucho más alto que la mayoría de los otros tipos de deuda, incluidos los préstamos para automóviles, los préstamos personales o una hipoteca.

Casi el único tipo de deuda que es peor es un préstamo de día de pago. Estos tienen tasas de interés escandalosamente altas para su conveniencia. Nunca tome un préstamo de día de pago.

El enfoque simple paso a paso

Pague primero la deuda con intereses más altos.

Esa es la mejor comida para llevar. Si recuerda esto, estará en camino de ponerse bajo control.

Interés simple versus interés compuesto

Ya sea una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil, tendrá una tasa de interés específica. Pero es importante comprender si es simple o compuesto. Esta es la diferencia.

• El interés simple se aplica solo a lo que pidió prestado. Los intereses no se acumulan con el tiempo.
• El interés compuesto hace accrue tiempo terminado. Eso significa que está pagando intereses sobre otros intereses.

El interés compuesto se acumula mucho más rápidamente, tanto para inversiones como para deudas.

Paso 1: anote sus deudas y las tasas de interés

Necesita saber cuáles son sus diferentes tasas de interés.

• Su hipoteca y el préstamo de su automóvil deberían estar muy por debajo del 10% (con suerte, bastante más bajos que eso).
• Por el contrario, las tarjetas de crédito suelen empezar en un 10% y van subiendo desde allí. Si tiene tarjetas de recompensas (tarjetas que acumulan millas aéreas, puntos de hotel o devolución de efectivo), las tasas de interés serán aún más altas.

Paso 2: Pague los mínimos de todas las deudas excepto las más altas

Has leído bien. Esta será siempre la mejor manera de pagar su deuda y minimizar los intereses. Para un préstamo de automóvil o una hipoteca, es una cuota mensual fija (porque son préstamos de interés simple). Para las tarjetas de crédito, cambiará a medida que cambie el saldo.

Paso 3: Pague todo lo que pueda por la deuda con la tasa de interés más alta

La clave para pagar su deuda de la manera más efectiva posible es ahorrar la mayor cantidad posible de su presupuesto mensual y utilizarlo para pagar la deuda con el interés más alto. He aquí por qué funciona.

Las deudas que son de interés simple no se acumulan. Un préstamo para automóvil cobra intereses, pero tiene un efecto mucho menor porque solo paga intereses sobre la cantidad que pidió prestada.

Las tarjetas de crédito aumentarán más rápido, especialmente porque cobran intereses compuestos, pero usted quiere atacar la que está creciendo más rápido.

Pagar todo lo que pueda por la peor deuda es matemáticamente mucho mejor que pagar un poco más que el mínimo de todas sus deudas. Y esto es especialmente cierto cuando se considera una deuda incobrable versus una deuda buena. Si tiene una hipoteca y una tarjeta de crédito con saldo, no debe pagar más por la hipoteca hasta que haya pagado su tarjeta de crédito.

Cómo crece el interés compuesto

Ejemplo usando números realistas

Usemos un ejemplo. Sally tiene un préstamo de automóvil al 5,99% y tres tarjetas de crédito: una American Express al 15,99%, una Visa al 18,49% y una MasterCard al 22,99%.

1. Ella sabe cuánto será el préstamo de su automóvil: estaba establecido en el papeleo cuando lo compró. Digamos que paga $ 259 al mes por el préstamo de su automóvil. Debería seguir pagando esa cantidad y no más mientras tenga saldos de tarjetas de crédito.
2. Como Sally ha anotado las tasas de interés, sabe que la más alta es la MasterCard al 22,99%. Todos los meses, debe pagar el mínimo en las otras dos tarjetas, y no más.
3. Sally debería tomar todo lo que pueda y usarlo para pagar más hacia la tarjeta de crédito con el interés más alto, en nuestro ejemplo, la MasterCard.

Una vez que está en esta rutina, Sally debe seguir haciéndolo hasta que la MasterCard esté completamente pagada. Incluso cuando el saldo cae por debajo de los montos que debe en su American Express y su Visa, debe seguir pagando todo lo que pueda hasta que sea cero.

Una vez que haya pagado la MasterCard, Sally puede usar la misma estrategia para pagar la siguiente deuda con la tasa de interés más alta, en su caso, la Visa al 18,49%.

Otros enfoques

Hay otros enfoques. Un método muy popular es pagar primero la deuda más pequeña. A esto se le llama método de bola de nieve .

Método de bola de nieve

Es popular porque mucha gente lo encuentra mucho más motivador. Pagar primero la deuda más pequeña significa que comenzará a ver resultados tangibles, una reducción en el número de deudas diferentes, mucho antes. Entonces, nuestros pasos anteriores cambiarían así:

• Paso 2 - Pague los mínimos de todas las deudas excepto la más pequeña.
• Paso 3: Pague todo lo que pueda por la deuda más pequeña.

Algunas personas confían en él, pero las matemáticas son innegables: si puede seguir el enfoque que se muestra arriba, pagará su deuda más rápidamente que el método de bola de nieve.

Elija un enfoque y comience hoy

A lo largo de este artículo he dicho que el enfoque que se enumera aquí —pagar primero la deuda con intereses más altos hasta que sea cero— es el mejor. Esto se debe a que está garantizado que pagará sus deudas lo más rápido posible.

Pero a algunas personas les resulta demasiado desmoralizante hacer pagos elevados y aún tener múltiples deudas abiertas. Si sabe que así es como trabaja, entonces debería leer sobre el método de la bola de nieve.

Sin embargo, la lección crucial es que debes elegir un método y ceñirte a él. Si sabe que el método de la bola de nieve le funcionará mejor porque es más motivador, no se obsesione demasiado con las diferencias en los números.

¡Haga un plan y ataque su deuda a partir de ahora!