Empezar a ahorrar para la jubilación después de los 50 años

La razón más común de la falta de ahorros para la jubilación es la ausencia de un plan. Asumiste que eventualmente comenzarías a ahorrar, pero la vida se interpuso en tu camino.

Si recientemente alcanzó el hito de su 50 cumpleaños, es probable que comience a pensar en sus años de jubilación. Un hito que se sentía fuera de alcance hace una década comienza a sentirse más cercano con cada año que pasa. Entonces puede entrar un poco de pánico. No ha ahorrado para la jubilación. Puede tener algunos miles de dólares en su cuenta de ahorros, pero sabe que eso apenas le duraría un año de jubilación.

Que vas a hacer Comencemos diciendo que está detrás de la curva. No es ideal llegar a los 50 años sin ahorros para la jubilación. La mayoría de los consejos para la jubilación afirman que debe comenzar a ahorrar a los 20 años, en el peor de los casos a los 30. Es el camino sin problemas para lograr un ahorro sustancial para la jubilación.

Pero eso no significa que estés condenado. Solo significa que debe comenzar ahora. Con un poco de planificación inteligente, aún puede llegar a la jubilación con unos ahorros que le permitirán disfrutar cómodamente de la siguiente fase de su vida. También ayuda saber que no está solo. Según el Insured Retirement Institute, el 42 por ciento de los Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1964) no tiene nada ahorrado para la jubilación y solo el 38 por ciento ha calculado la cantidad que necesitará en la jubilación.

La razón más común de la falta de ahorros para la jubilación es la ausencia de un plan. Asumiste que eventualmente comenzarías a ahorrar, pero la vida se interpuso en tu camino. El retraso se detiene hoy. El siguiente artículo le ayudará a idear un plan para ahorrar su camino hacia una jubilación sin problemas durante los próximos 15 a 20 años.

No permita que los errores financieros del pasado empañen su futuro

Es importante reconocer los errores del pasado. Pero obsesionarte con esos fracasos te dejará en un estado permanente de miedo, pánico y arrepentimiento. Sí, no pudo comenzar temprano con su planificación de jubilación. Pero si sigues castigándote por ello, solo sofocarás el progreso futuro. Acepte sus fracasos pasados ​​y concéntrese en las estrategias que lo ayudarán a compensar esos errores.

Ignore las calculadoras de jubilación al principio

Las calculadoras de jubilación son una gran herramienta cuando se encuentra en medio de su planificación, siempre que comience lo suficientemente temprano. Cuando tenga 50 años e ingrese cifras en una calculadora de jubilación, le dará más ansiedad. Solo le muestra qué tan atrás está ahora.

Utilizará una calculadora de jubilación, pero no ahora. El primer paso es comenzar a abrir las cuentas de jubilación relevantes, tomar decisiones de inversión y poner dinero en esas cuentas. Cuando esté un poco más avanzado en el proceso, puede usar las calculadoras de jubilación para comprender qué ajustes debe realizar en su plan de jubilación.

Comprenda los mecanismos que lo ayudarán a ponerse al día

Ponerse al día no se trata solo de poner más dinero en sus cuentas de jubilación. Debe comprender los otros mecanismos y estrategias que le darán la oportunidad de ahorrar más en los próximos 15 a 20 años.

La buena noticia es que puede agregar más dinero a su IRA o 401 (k), dada su edad. Cuando tiene más de 50 años, el IRS le permite agregar $ 1500 más al año en su IRA y $ 6000 más en un 401 (k). Estas reglas le brindan un buen punto de partida para ponerse al día.

Pero agregar más dinero a estas cuentas de jubilación no será suficiente. Una razón clave por la que las cuentas de jubilación son tan útiles es porque son vehículos de inversión. Le permiten invertir dinero en acciones, bonos, materias primas físicas y otros vehículos de inversión. Usted acumula intereses o dividendos a través de esas inversiones, lo que ayuda a hacer crecer sus ahorros.

Aquellos que comienzan a planificar a los 20 y 30 años tienen una ventaja. Incluso si principalmente optan por inversiones de menor riesgo, ganarán suficiente dinero a través de los principios del interés compuesto para duplicar o triplicar lo que están ahorrando.

Cuando comienzas a los 50, debes estar de acuerdo con tomar más riesgos. No es lo ideal, pero es la mejor manera de ponerse al día. Al tomar riesgos calculados con sus decisiones de inversión, gana más a través de intereses. Ayuda a compensar la brecha de perder un par de décadas de ahorro y acumulación de intereses.

Planificación de la jubilación después de los 50: factores clave a considerar

No existe una fórmula exacta para volver a encaminarse financieramente para la jubilación, pero las siguientes ideas deberían ayudarlo a lograrlo:

1. Reducción de personal y presupuestación

Ahorrar para la jubilación no se trata solo de acumular suficiente dinero, sino también de asegurarse de tener suficiente para mantener un estilo de vida específico durante un par de décadas más. Cuando comience a planificar su jubilación a los 50 años, es posible que deba aceptar que no puede reunir tanto capital como lo hubiera logrado si hubiera comenzado a planificar a los 20 años.

Al reducir sus arreglos de vivienda y sus gastos, puede garantizar una vida cómoda con un presupuesto más bajo. No significa tener que renunciar a las vacaciones posteriores a la jubilación u otros pasatiempos. Pero significa potencialmente reducir el tamaño de su casa o mudarse a una parte más barata del país.

Por ejemplo, si vive cerca de una ciudad importante como San Francisco, Nueva York o Boston, es posible que desee pensar en mudarse a un estado más barato para la jubilación. Puede hacer más con su dinero en otros estados, lo cual es muy útil al planificar su jubilación.

2. Trabajando años extra

La mayoría de las personas planean jubilarse cuando lleguen a los 65 años. Si tiene más de 50 años y no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, es posible que desee pensar en trabajar unos años más. Podría significar trabajar hasta los 68, 69 o 70. Puede que cinco años no parezcan mucho, pero puede obtener un gran beneficio con solo agregar cinco años a su vida laboral.

Le permite cinco años más para depositar dinero en una IRA y / o 401 (k), mientras que también significa que no retirará dinero de su cuenta de jubilación durante otros cinco años.

Si no se siente cómodo trabajando a tiempo completo durante otros cinco años, considere trabajar a tiempo parcial. Puede que no sea suficiente dinero para agregar a su fondo de jubilación, pero podría trabajar a tiempo parcial como una forma de mantener a su familia durante cinco años más. Significa que no tendrá que echar mano de sus ahorros de jubilación hasta que cumpla 70.

3. Decisiones de ahorro e inversión

¿Puede ahorrar una cantidad considerable de dinero para la jubilación a partir de los 50 años? Si.

Se puede hacer con tan solo $ 1000 al mes en ahorros. Puede ahorrar $ 1000 al mes durante los próximos 20 años y tener más de $ 600,000 en su cuenta de jubilación cuando llegue a la jubilación.

Con ese cálculo, suponemos que ganaría alrededor del ocho por ciento anual de sus inversiones en acciones y bonos. Mucha gente asume que el factor más importante son los lugares en los que inviertes tu dinero. No es verdad. Si bien debería buscar fondos mutuos que ofrezcan buenos rendimientos de intereses, no es la clave para los ahorros para la jubilación.

La clave está en cómo administra el dinero. Ahorrar $ 1000 al mes puede parecer asequible, pero es difícil para las familias que no tienen experiencia en el ahorro. Si no ha ahorrado nada para la jubilación a los 50 años, significa que no está acostumbrado a ahorrar tanto dinero cada mes.

Requerirá cambios. Deberá ajustar cuánto gasta. En lugar de obtener un café con leche de Starbucks de $ 5 todos los días, es posible que deba comenzar a preparar café en casa. ¿Estás planificando cenas todas las noches? Piense en establecer un presupuesto para la compra y cocinar más comidas en casa. Estos son los ajustes que le asegurarán que pueda ahorrar $ 1000 al mes mientras esté en su trabajo actual.

Cuando se trata de decisiones de inversión, tiene dos opciones. Puede consultar a un asesor financiero y diseñar su plan. Explique que tiene más de 50 años y que no ha ahorrado para la jubilación. Resalte la cantidad que espera haber ahorrado en 15 o 20 años. Su asesor financiero puede ayudarlo a diseñar una estrategia de inversiones para ayudarlo a lograrlo.

Si no desea ir con un asesor financiero, también puede hacerlo por su cuenta. Ya he destacado cómo puede ahorrar $ 1000 al mes con un ocho por ciento de ganancias anuales de interés y alcanzar más de $ 600,000 en ahorros para la jubilación. El interés compuesto es tu amigo. Incluso a los 50 años, puede comenzar a ahorrar ahora y convertir $ 240 000 ($ 1000 al mes durante 20 años) en $ 600 000 mediante interés compuesto.

Busque fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos de bonos, REIT o acciones que pagan altos dividendos que alcanzan esa marca de interés del ocho por ciento. Identifique los que le atraigan, evalúe su desempeño durante los últimos 5 a 10 años y elija los que le resulten más tranquilizadores.

Una estrategia útil para encontrar fondos mutuos estables es observar los años en los que el mercado se hundió. Por ejemplo, el S&P 500 bajó un 37 por ciento en 2008. Un fondo mutuo, Vanguard Wellesley Income, tuvo una pérdida del 9,8%. Sigue siendo una pérdida, pero incluso en un año en el que el mercado tuvo un desastre, el fondo mutuo se desempeñó mejor.

Incluso puede buscar fondos mutuos que obtengan un rendimiento anual promedio del 10-12 por ciento. Estos fondos mutuos son una herramienta de inversión útil durante los primeros cinco años. Puede correr más riesgos de 50 a 55, siempre que sean riesgos calculados e inteligentes. Recuerde, las inversiones de mayor rendimiento conllevan mayores riesgos para su dinero (los precios no siempre suben).

Cuando cumpla 55 años, le faltan entre 10 y 15 años para jubilarse por completo. Es hora de reducir el riesgo. Esos fondos mutuos de rendimiento anual del ocho por ciento son la clave. Ellos le darán el interés que necesita para seguir haciendo crecer sus ahorros. Y sabrás que te seguirán brindando una buena rentabilidad, ya que son fondos mutuos seguros.

Combinar varios fondos mutuos en su cartera es otra gran idea. Puede invertir su dinero en una combinación de fondos mutuos que van desde alto rendimiento hasta estable y muy seguro. El porcentaje de dinero en cada categoría dependerá de su edad y del riesgo que esté dispuesto a correr.

Los efectos del interés compuesto. $ 1000 invertidos mensualmente al 8 por ciento crece a $ 600,000 en 20 años.

Ejemplo: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Un fondo común en el que muchos invierten es el SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) con el símbolo de acciones SPY. Un ETF es como un fondo mutuo en el sentido de que es una canasta de acciones. El SPY se diferencia de un fondo mutuo en que no se administra activamente y solo rastrea el índice S&P 500 y tiene tarifas mucho más bajas. El fondo contiene una cesta de 500 de las empresas más grandes, como Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, etc.

Desde la creación del fondo en 1993, el rendimiento efectivo ha sido superior al nueve por ciento anual. Algunos años al fondo le va muy bien, mucho mejor que el nueve por ciento, en otros años, puede caer más del diez por ciento si el mercado de valores está mal. El punto es que hay formas de obtener un rendimiento del ocho por ciento si tiene el estómago para los altibajos del mercado de valores.

4. Otras posibilidades de generación de ingresos

Si bien tomar riesgos inteligentes con sus decisiones de inversión puede ser muy útil, puede que no sea suficiente. Además, no quiere correr demasiados riesgos en esa área. Asumir un riesgo excesivo puede significar incurrir en pérdidas, algo que no puede pagar en este momento.

La mejor estrategia implica retrasar la jubilación, reducir sus gastos, ajustar las estrategias de inversión y buscar otras vías de generación de ingresos. Quizás pueda invertir en bienes raíces, con la esperanza de obtener ingresos a través del alquiler. Puede iniciar un negocio paralelo durante su tiempo libre. Si estás en una línea de trabajo que te permite ofrecerte a consultar en el lateral, podría ser una buena forma de obtener ingresos extra trabajando desde casa los sábados y domingos.

Algunas familias optan por vender los objetos de valor que han acumulado a lo largo de los años. Otros arreglan una habitación de invitados en su casa y la alquilan con Airbnb. Estas son simplemente estrategias potenciales. Se trata de trabajar con las habilidades y los activos disponibles para usted.

5. No ignore el seguro médico

Los gastos médicos son un elemento clave de la jubilación. Si tiene 50 años y está en buena forma, es posible que no esté pensando en enfermarse cuando sea mayor. Pero nos pasa a los mejores. A medida que envejece, es hora de comenzar a invertir en una póliza de seguro más completa. Los costos médicos son una de las principales razones de la quiebra.

Junto con hábitos de vida saludables, una póliza de seguro integral lo ayudará a mantener bajos los costos médicos. Incluso si tiene una emergencia médica, su seguro cubrirá la mayor parte del costo. Le ayudará a evitar esas circunstancias en las que las personas tienen facturas médicas de $ 10,000 o $ 20,000 porque no tenían suficiente seguro.

6. Saque la calculadora de jubilación

Cuando haya pasado seis meses planificando su jubilación y aplicando algunas de estas estrategias, utilice una calculadora de jubilación. A esta altura, debe saber dónde planea vivir durante su jubilación, cuántas vacaciones planea cada año y debe tener una cifra promedio para los gastos mensuales.

Ingrese esos gastos, el dinero que ha ahorrado en las cuentas de jubilación y cualquier otra fuente de ingresos. Una calculadora de jubilación le mostrará el progreso que está haciendo. Si ya está en el camino correcto, es un trabajo bien hecho. Si aún necesita hacer algunos ajustes, como agregar más ingresos o recortar gastos, puede comenzar a planificar.

Da miedo pensar en cómo será su vida si llega a la edad de jubilación sin ahorros sustanciales. La buena noticia es que ha aceptado el desafío ahora. Tiene más de 50 años, pero todavía le quedan muchos años antes de jubilarse. Ahorrar adecuadamente durante los próximos 15 a 20 años, invertir inteligentemente, reducir sus gastos de jubilación y encontrar otras formas de generar ingresos lo ayudará enormemente. Y cuando llegue a la edad de jubilación, ¡estará listo para disfrutar cómodamente del próximo capítulo de su vida!

Referencias

• Schwab-Pomerantz, Carrie. La guía Charles Schwab sobre finanzas después de los cincuenta: respuestas a sus preguntas más importantes sobre dinero Crown Business. 2010.
• Tyson, Erin y Bob Carlson. Finanzas personales para personas mayores: para principiantes . Wiley Publishing, Inc. 2010.
• Oeste, Doug. Haga crecer su dinero con acciones que pagan dividendos . Edición revisada. Publicaciones C&D. 2016.
• ”A medida que se acercan a la jubilación, los baby boomers siguen sin estar preparados” 10 de abril de 2018. www.irionline.org.

preguntas y respuestas

Pregunta: Tengo 52 años y no tengo ahorros. ¿Cuál será la cantidad apropiada para ahorrar cada mes para la jubilación después de los 50?

Respuesta: Es hora de comenzar a ahorrar tanto como pueda. 65 llegarán antes de lo que piensas.

© 2018 Doug West