¿Debería invertir en un roth ira, un ira tradicional o un 401k?

¿Qué cuentas de ahorro e inversión a largo plazo son adecuadas para usted?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 a través de Flickr

Flujo de caja positivo

Asumiremos que tiene un trabajo y gana más dinero del que gasta. Ha pagado sus tarjetas de crédito. Ha guardado algo de dinero para un día lluvioso. Tiene dinero extra en cada cheque de pago. Felicitaciones, estás ahorrando. Tus ingresos superan tus gastos.

Ahorrar frente a invertir

Hablemos de la diferencia entre ahorrar e invertir. La distinción es importante porque la estrategia que empleará será diferente. Si ha pagado las tarjetas de crédito y tiene un fondo de emergencia, ya lleva un tiempo ahorrando. Ha guardado el exceso de dinero para un propósito específico. Simplemente puede continuar con ese comportamiento para alcanzar el próximo objetivo, como comprar un automóvil o una casa.

Invertir, por otro lado, es cuando acumula dinero con el propósito específico de obtener un rendimiento de su dinero. El objetivo podría ser reemplazar su cheque de pago con ganancias de inversión.

Opciones de inversión con ventajas fiscales

Dediquemos un momento a familiarizarnos con las opciones de inversión 401k, Roth IRA y IRA tradicional. En cierto sentido, las cuentas de ahorro para la salud (HSA) también se incluyen en esta categoría. Lo que las distingue de las cuentas de inversión normales es la forma en que paga los impuestos. Se dice que estas opciones son cuentas con ventajas fiscales. Las leyes fiscales que las regulan se han elaborado de manera que le animen a ahorrar al ofrecerle incentivos fiscales.

Las cuentas de inversión regulares requieren que pague impuestos sobre las ganancias en el año en que las recibe. También tiene que pagar impuestos sobre las ganancias cuando vende inversiones que han aumentado de valor. Esto es especialmente malo si significa que terminas en una categoría impositiva más alta. Si se encuentra en la categoría impositiva del 15% y los ingresos por inversiones adicionales lo empujan a la categoría impositiva del 25%, puede quedarse con solo 75 centavos por cada dólar en ese rango en lugar de 85 centavos. Puede que eso no suene como una gran diferencia, pero imagina hacerlo durante muchos años con una cantidad mucho mayor. Entonces, estamos hablando de dinero real.

IRA tradicionales

La IRA tradicional le permite guardar dinero sin pagar impuestos hasta que lo retire. Eso significa que los impuestos sobre las ganancias también se retrasan. Podríamos decir que los impuestos se han aplazado.

IRA Roth

El Roth IRA funciona a la inversa. Usted paga impuestos sobre el dinero que ingresa, pero no paga impuestos cuando lo retira. Las ganancias están libres de impuestos.

401k

Un 401k es similar a una IRA tradicional. Se demora en pagar impuestos hasta retirar el dinero. Sin embargo, existen algunas diferencias significativas, y las veremos un poco más adelante.

HSA

Las cuentas de ahorro para la salud no fueron diseñadas para invertir sino para ayudarlo a pagar sus facturas médicas. Las HSA le permiten ahorrar dinero sin pagar impuestos en absoluto, siempre y cuando las use para gastos médicos que la mayoría de nosotros tarde o temprano. Úselo para cualquier otro propósito, y las HSA se comportan de manera muy similar a otras cuentas con impuestos diferidos.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción? La respuesta corta es que depende. Por supuesto, eso no es muy útil, así que veamos la respuesta larga.

Emparejamiento del empleador

Si su empleador ofrece un plan 401k, querrá saber si coinciden con alguna parte de sus contribuciones. Algunos empleadores igualarán hasta el primer 3 a 6 por ciento de sus ingresos que elija para contribuir a su plan 401k. Si usted contribuye con $ 100, tal vez ellos contribuyan con $ 50. Eso es lo mismo que obtener un 50% de rendimiento de su dinero al instante.

Eso supera incluso a las tarjetas de crédito de alto interés, por lo que si le queda alguno de ellos, está bien retrasar el pago hasta que haya aprovechado por completo esta opción. Un partido de empresa es sin duda el mejor trato que puede obtener. Empiece con eso si está disponible.

Las opciones dependen de las circunstancias

Lo que debe hacer a continuación depende de sus circunstancias particulares. La decisión depende de cuándo necesita el dinero y de su nivel impositivo actual y futuro. Predecir el futuro puede ser difícil, por lo que probablemente la mejor opción sea usar todas las opciones disponibles, pero las usará en diferentes etapas de su vida.

Las cuentas con impuestos diferidos, como las IRA tradicionales, las cuentas 401k y las HSA, funcionan mejor si actualmente se encuentra en una categoría impositiva alta y cree que su categoría será menor o igual cuando necesite el dinero. Para la mayoría de las personas, esto tiende a ocurrir en la mediana edad. Una cuenta IRA Roth funciona mejor cuando aún se encuentra en los tramos impositivos más bajos y cree que su nivel será más alto cuando retire el dinero. Esto suele ocurrir en sus primeros años.

La IRA Roth

Existen algunas restricciones de ingresos para que usted contribuya a una cuenta IRA Roth, pero comienzan en $ 117,000 para 2016. Si gana tanto, puede estar mejor con una de las otras opciones. Las cuentas IRA Roth funcionan mejor para el extremo inferior de la escala de ingresos en los tramos impositivos del 10% o 15%. Puede contribuir hasta $ 5,500. Querrá hacer eso si es posible. Debido al poder del interés compuesto, durante 35 años, una vida útil típica de trabajo, sus $ 5,500 aumentarán a más de $ 30,000 si se invierten a un modesto 5%, y eso es libre de impuestos. Cualquier cantidad, por pequeña que sea, marcará una gran diferencia para sus objetivos a largo plazo. La clave es empezar lo antes posible.

La opción Roth IRA tiene algunas ventajas más. En primer lugar, dado que ya ha pagado impuestos sobre sus aportaciones, puede volver a retirarlos en cualquier momento sin penalización si es necesario. Por eso, es posible que pueda reducir su fondo de emergencia y dejar que la Roth IRA sirva parte de ese propósito. ¿Por qué harías eso? Porque la devolución del dinero en la Roth IRA está libre de impuestos. El rendimiento del dinero en una cuenta normal no lo es. Puede tomar un poco más de tiempo acceder al dinero en una cuenta Roth, por lo que aún necesitará una reserva a la que pueda acceder de inmediato. Solo usted puede decidir cuánto le hace sentir cómodo en función de sus circunstancias particulares; ¿Qué tan probable es que tenga una emergencia y qué tan grave podría ser?

La cuenta IRA Roth también es una excelente opción si planea transferir algunos de sus activos a sus herederos. También estará libre de impuestos para ellos.

También puede acceder al menos a algunas de las ganancias sin penalización en determinadas circunstancias, como para objetivos a medio plazo como una casa o para la educación superior. Puede continuar contribuyendo a una cuenta IRA Roth mientras tenga ingresos del trabajo. Sin embargo, es posible que desee detenerse una vez que entre en la categoría impositiva del 25% y considere una de las otras opciones.

IRA tradicional y 401k

Las cuentas IRA tradicionales están diseñadas básicamente para personas que no están cubiertas por un plan 401k. El límite de contribución es el mismo que para una IRA Roth: $ 5,500, pero puede reducirse si está cubierto por un plan 401k en el trabajo y sus ganancias están por encima de ciertos límites. El límite para contribuciones de 401k es de $ 18,000.

Dado que la IRA tradicional y la 401k son similares, ¿cuál debería elegir? Digo que el 401k gana casi siempre por varias razones. Después de todo, la IRA solo estaba destinada a llenar el vacío cuando un 401k no está disponible.

Beneficios de los planes 401k

• Las contribuciones son deducciones automáticas de la nómina. Es demasiado fácil "olvidarse" de contribuir a una IRA.
• El límite de contribución es de $ 18,000 en lugar de $ 5,500.
• Se pueden permitir préstamos.

Inconvenientes de los planes 401k

• Hay un número limitado de opciones de inversión.
• Las tarifas pueden ser más altas.

Si planea hacer solo una pequeña contribución, le gusta tener opciones de inversión ilimitadas y la capacidad de pedir prestado de la cuenta no es importante para usted, opte por la IRA tradicional. Una vez que alcance el límite de $ 5,500, cambie al 401k.

Más allá de las opciones con ventajas fiscales

Es posible hacer contribuciones no deducibles a una cuenta IRA tradicional si alcanza el límite superior de 401k y aún desea ahorrar más. Sin embargo, retirarlo será una pesadilla para el mantenimiento de registros porque parte de cada retiro estará sujeto a impuestos y parte no.

Una forma de evitarlo es transferir su 401k a una IRA de transferencia cuando deje un trabajo en lugar de transferirlo al plan del nuevo empleador. Transfiéralo al nuevo empleador solo si la cantidad es pequeña y / o cree que podría necesitar pedir prestado en un futuro cercano.

Si tiene algo de tiempo para dejar que crezca, es posible que pueda convertir la IRA transferida a una IRA Roth, donde las ganancias crecerán libres de impuestos. Tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad, por supuesto, pero ese puede ser un pequeño precio a pagar por lo que podrían ser décadas de ganancias libres de impuestos.

Otra forma es abrir una cuenta de corretaje regular. Coloque valores como fondos de crecimiento en él. La mayoría de las ganancias provendrán del aumento de valor, no de los dividendos. Solo asegúrese de mantenerlos durante al menos un año porque las ganancias de capital a largo plazo se gravan a una tasa más baja que las ganancias y dividendos a corto plazo. Además, solo paga impuestos sobre las ganancias de capital cuando vende los valores, esencialmente aplazando los impuestos hasta entonces.

Dentro de su cuenta 401k, transfiera una cantidad similar a valores que generen ingresos como bonos y fondos que pagan dividendos. Estas ganancias se gravarán a la tasa de ingresos regular cuando las retire de todos modos, por lo que no importa en qué tipo de cuenta se encuentren. Si tiene una pérdida en su cuenta de corretaje, parte de ella se puede utilizar para compensar los ingresos regulares y reduzca así su base imponible.

Espero que la información anterior te haya sido útil. No dude en publicar sus comentarios y hacer preguntas en la sección de comentarios a continuación. Haré todo lo posible para responderlas todas.