¿Debo solicitar un préstamo 401 (k)?

Siga leyendo para saber si obtener un préstamo 401 (k) es adecuado para usted.

Hola secuencia

Los "asesores financieros" generalmente desaconsejan los préstamos 401 (k), un término que estoy usando para referirme a cualquiera que te escuche decir: "Creo que voy a pedir un préstamo de mi jubilación". (Eso incluye a su malhumorado abuelo). Solicité un préstamo 401 (k) en mi lugar de trabajo anterior y el sultán de recursos humanos en tres estados me escribió un correo electrónico explicando cuáles eran los términos y condiciones de dicho préstamo… y también por qué No debería hacerlo. Arrugué la frente e hice una mueca, diciendo: "¿Quién es él para decirme lo que debo y no debo hacer?" Después de todo, era mi dinero (ignorando la vestimenta a juego 1: 1 de mi empresa en el primer 2%, pero, en realidad, ¿quién cuenta eso? ¿Estoy en lo cierto?) No estaba totalmente seguro de por qué este caballero era tan inflexible que yo no sacar el préstamo. Entonces,Hice lo único que hice todo lo posible por evitar: investigué el tema y traté de obtener claridad. Ew.

Breves detalles sobre préstamos 401 (k)

Los préstamos 401 (k) son hermosos porque es el único préstamo en el que no debes intereses a nadie más que a ti mismo. Básicamente, estás pidiendo dinero prestado a tu yo del pasado que viaja en el tiempo y se lo devuelve a tu yo futuro que viaja en el tiempo con un poco de dinero extra para agradecer a tu yo pasado, presente y futuro por ser un inversor inteligente y un gran amigo. Puede ver por qué no soy consultor financiero. Solo entiendo el dinero en términos de ciencia ficción, referencias a 12-Monkeys.

Nueva redacción: está tomando prestado de su propio plan 401 (k) (que, si ha invertido tiempo en su empresa, es probable que todo sea su dinero o el dinero adquirido de la empresa). Luego, está devolviendo ese dinero a su plan con intereses, pero el interés es para usted, no para la compañía de jubilación ni para nadie más. Al final, te estás financiando. Los términos y condiciones son diferentes para cada plan y compañía, pero en general;

1. tiene un monto de préstamo máximo permitido;
2. solo puede devolver un préstamo a la vez; y
3. Hay un plazo establecido para devolverlo y el pago del préstamo se deduce automáticamente de su sueldo.

Ganancias de mercado

El argumento número uno en contra de los préstamos 401 (k) son las posibles ganancias de mercado que se perderían por el monto del préstamo. Esto hace la suposición segura de que el mercado de valores, y sus acciones, específicamente, continuarán aumentando de valor durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, comencé mi 401 (k) a fines de 2006 y en un año y medio, durante el semi-colapso del mercado de valores, vi que las 'ganancias' de mi mercado iban en la dirección opuesta a la positiva (pista: negativa). En ese momento, habría estado más seguro tomando algo de efectivo como préstamo, aunque el monto máximo del préstamo para mí en ese momento era probablemente como $ 300 y un cupón para las papas fritas de Arby's. Lo habría tomado en un abrir y cerrar de ojos.

Pero, nuevamente, suponiendo que no comience a invertir junto con la peor crisis financiera de los últimos 80 años, es probable que gane algo de efectivo en el mercado de valores. Con el monto del préstamo eliminado de su cuenta de inversión, se está perdiendo dichas ganancias.

Sin embargo, solo se está perdiendo ganancias sustanciales si obtiene un préstamo sustancial.

¿Cuánto es el monto del préstamo?

Es una sección nueva, así que reiteremos: la única razón real por la que su jubilación se vería afectada por obtener un préstamo es si el préstamo en sí fuera una cantidad sustancial. Incluso entonces, la mayoría de los planes que he visto tienen un límite máximo, lo que limita el daño que puedes infligirte a ti mismo. Mi problema es que cuando quiero sacar un préstamo por 2.000 dólares, entonces las repercusiones no son en ninguna parte las mismas que si sacara 40.000 dólares (una cantidad que solo podía soñar con tener en mi jubilación al momento de escribir este artículo). Si las ganancias de mercado 'perdidas' son el único inconveniente de obtener un préstamo, ¿qué me estoy perdiendo realmente al obtener un préstamo de $ 2,000? En los quince años que he tenido el placer de tener un 401 (k), nunca he sido testigo de un aumento anual de existencias de más del 12%…tal vez los planes genéricos que me ofrecen las empresas de jubilación han sido históricamente mal administrados. En cualquier caso, eso es $ 240 en un préstamo de $ 2000 que se pierde. No necesariamente nada, sino nada más que el pago de un solo automóvil en el momento de la jubilación. Además, a medida que pague el préstamo durante el transcurso del año, no se estaría perdiendo todos esos $ 240, de todos modos.

Sin embargo, el 12% de $ 40,000 es $ 4,800… no es un cambio tonto en absoluto. Entonces, nuevamente, ¿de qué tipo de préstamo estamos hablando? ¿Un préstamo para construir un cohete o un préstamo para poner neumáticos nuevos en su coche? Hay una diferencia considerable.

Realizar pagos

El segundo inconveniente es que el préstamo se reembolsa en un plazo relativamente estrecho en comparación con otros préstamos. Un automóvil de $ 30,000 se puede financiar a 72 meses por alrededor de $ 450 al mes (asumiendo que no hay un pago inicial real). Un 401 (k) por la misma cantidad / APR se distribuiría en tres años o menos, lo que sería casi $ 900 al mes, el doble que el otro préstamo. No sé ustedes, pero si estoy pagando $ 900 al mes por un automóvil, será mejor que tenga cilindros de dos dígitos y que los policías estatales me detengan solo por ser del color equivocado.

Nuevamente, todo se reduce al monto del préstamo. Si solo está sacando uno o dos mil dólares, entonces la cantidad eliminada de su cheque será de cien dólares o menos por mes. Tal vez eso sea un factor decisivo, pero recuerde, si necesita obtener el préstamo de todos modos, al menos este dinero de intereses se lo devolverá a usted y no al gerente de una sucursal bancaria.

Antes de impuestos / después de impuestos

Puedo ignorar los otros inconvenientes mencionados, pero creo que el único aspecto negativo de los préstamos 401 (k) que en realidad me hace detenerme y pensar en ello es el hecho de que los préstamos 401 (k) se pagan después de impuestos. En pocas palabras, el Tío Sam saca un porcentaje de su salario por bombardear países del tercer mundo y financiar a los grupos de presión, y de lo que queda, usted paga su préstamo. De esta manera, un 401 (k) no es diferente de cualquier otro préstamo porque también se lo devuelve con las ganancias después de impuestos. A largo plazo, básicamente le está entregando al gobierno federal entre un par de cientos y algunos miles de dólares desde su jubilación, pero en realidad, en la mayoría de los casos, esto no es tanto una "doble imposición" sino un cambio de impuestos. Por ejemplo, si está utilizando el préstamo para comprar algo,que el dinero del préstamo no se grava como ingreso en el momento de la dispersión (lo que equivale a lo que llamaremos el "impuesto sobre el reembolso del préstamo"). Se vuelve un poco complicado y solo confío en la sabiduría general de que el gobierno me cobrará impuestos y me arruinará de una manera u otra, así que también podría hacer lo que me ayude a salir adelante en ese momento. Consejo profesional 101 para asesores financieros… ¡gratis, nada menos!

¿Algún otro inconveniente?

Aparentemente, algunas personas deciden que el mejor curso de acción es sacar un préstamo 401 (k) y para compensar el costo de devolver ese préstamo, suspenden las contribuciones para su jubilación. En este escenario, están perdiendo las ganancias de mercado del monto de su préstamo, perdiendo las ganancias de mercado de sus propias contribuciones, perdiendo la contrapartida de su empresa y, además, las ganancias de mercado que provienen de esa contrapartida de la compañía. Esto parece menos un golpe contra los préstamos 401 (k) y más una opción por parte de quien solicita el préstamo. Todos tenemos diferentes situaciones financieras que estallan en nuestras vidas y tal vez un golpe de jubilación que afecte nuestro yo geriátrico valga la pena en el ahora. Todo lo que puedo decir es que si el dinero es tan escaso que está compensando los préstamos eliminando las contribuciones al 401 (k), no importa de quién esté pidiendo dinero prestado: usted 'está en una rutina y necesita salir de ella de manera oportuna con el menor daño posible.

Creo que muchas columnas de consejos financieros, artículos, etc. en línea solo hablan de grandes cuentas de jubilación y grandes números, olvidando que la mayoría de nosotros no tenemos ese tipo de efectivo. Según Fidelity, la cuenta de jubilación promedio a fines de 2014 era de aproximadamente $ 91,000. Eso no es muy alto, considerando que se supone que proporcionará durante décadas. Además, cuando digan 'promedio', asumiremos que 1 de cada 2 personas tiene menos de esa cantidad y, por lo tanto, recurrir a una cuenta de jubilación de 20k para un préstamo de 2k no parece un gran problema cuando solo está tratando de llegar a fin de mes. Muchas veces la gente solo quiere que le digan qué hacer y hacen clic en artículos como el mío en busca de una respuesta y, como todas las cosas en la vida, no hay una respuesta general en blanco y negro.Su situación es diferente a la mía, pero puedo decir lo siguiente: he obtenido préstamos 401 (k) tres veces en mi vida y no me arrepiento todavía (de nuevo, no tengo 65 años y estoy al borde de la necesitando cada centavo que pueda conseguir).