Revolucione sus finanzas: el simple cambio que nos ayudó a gastar menos y ahorrar más

¿Sigues usando solo dos cuentas bancarias? ¡Existe una mejor manera de administrar su dinero!

Nosotros también lo hicimos, pusimos todo nuestro dinero en dos cuentas: una cuenta corriente y una cuenta de ahorros.

Estábamos pagando nuestras facturas a tiempo, seguro. Y sí, estábamos ahorrando un poco y pagando un poco más de nuestra deuda, pero simplemente no estábamos obteniendo la tracción con nuestras metas financieras que estaba buscando y me estaba volviendo loco tratando de mantener todo en orden. ¿Suena familiar?

Probé el sistema de sobres, pero fue un desastre. A los centros no les encantó la idea de llevar dinero en efectivo a todas partes. Realizamos compras online habituales. Estábamos constantemente canalizando dinero de un sobre a otro o decidiría en el último minuto correr a la tienda de camino a casa desde algún lugar y, lo adivinaste, no tenía los sobres. Como dije: choque de trenes .

Constantemente gastamos de más y, como resultado, no pudimos pagar tanto de nuestra deuda como queríamos. Tratando de mantener todo en orden, como,

"¿Cuánto dinero necesitamos mantener en la cuenta para las facturas del próximo mes?"
"¿Puedo gastar $ 100 en ropa esta semana?"
"¿Cuánto más tenemos para pagar la deuda este mes?"

Esta fue una fuente constante de estrés y frustración. Indique la pelea.

Varias cuentas bancarias

Luego escuché una idea que cambió la forma en que hacemos operaciones bancarias para siempre: múltiples cuentas bancarias

Sí, cuentas bancarias separadas. Quédate conmigo ahora. Todos crecimos aprendiendo que deberíamos tener dos cuentas: una de cheques y otra de ahorros. Pero, ¿cuántas veces usted o su cónyuge han gastado accidentalmente el presupuesto en exceso porque ambos hicieron una compra que el otro no estaba planeando? ¿Tuvo que elegir entre pagar una factura a tiempo o comprar comestibles para la semana? ¿Tuvo que renunciar al pago adicional de la deuda para pasar la última semana del mes?

Si tuviera una cuenta para las facturas y una cuenta para los gastos, nunca más gastaría "accidentalmente" el dinero de su factura o el pago de una deuda adicional.

Si el dinero se transfiriera automáticamente a los ahorros, no se sorprendería en octubre de que la Navidad estuviera a solo dos meses.

Si usted y su cónyuge tuvieran cuentas de gastos separadas, ¡él nunca gastaría "accidentalmente" el dinero del supermercado en alimentos para pollos y semillas de pasto para cinco meses!

Lo que necesita, lo que necesitábamos, son diferentes cuentas para diferentes propósitos. Eso es lo que hicimos. Abrimos varias cuentas de cheques y de ahorro GRATUITAS y las nombramos de acuerdo con su propósito: "Gastos de Sarah", "Fondo de emergencia", "HSA". Entiendes la idea.

Me tomó unos meses resolver los problemas, pero luego sucedió algo mágico. Estábamos acumulando nuestros ahorros y saldando deudas más rápido que nunca, y todo porque nuestros gastos estaban mucho más bajo control.

Entonces, ¿cuántas cuentas debería abrir? La siguiente lista es lo que recomendaría y lo que hemos hecho nosotros mismos. Es posible que necesite algunos más o menos, según sus objetivos de ahorro o estado civil, y otras necesidades financieras. Utilice esta lista como guía y continúe desde allí.

Tenga en cuenta

La cuenta corriente familiar es el tanque de retención de su dinero hasta que se envía para cumplir su misión.

Cuenta corriente n. ° 1: "La cuenta de facturas" o "Cuenta corriente familiar"

Este es el centro a través del cual fluye todo su dinero. Piense en ello como el tanque de almacenamiento de su dinero hasta que se dirija a cumplir su misión. Todos los ingresos familiares devengados y / o regulares van a esta cuenta y cada semana el día de pago, sus ahorros y gastos discrecionales se transfieren automáticamente a sus respectivas cuentas. Todo el dinero que queda en la cuenta es solo para facturas y pago de deudas.

Nunca, bajo ninguna circunstancia use esta cuenta para gastos que no sean sus facturas mensuales establecidas y pagos de deuda.

Y mientras le digo lo que debe hacer, hágalo fácil y cree la cuenta corriente que ya tiene la cuenta corriente familiar. De lo contrario, tendrá que revisar y cambiar cada factura automática y depósito directo y odiará la vida. No te hagas eso a ti mismo. Simplemente no lo hagas.

Cuenta corriente n. ° 2 y n. ° 3: cuentas de gastos discrecionales para él y para ella

Estas son sus cuentas de gastos semanales. Uno para usted y otro para su cónyuge. Todos sus gastos semanales (comestibles, gasolina, restaurantes, ropa, reparaciones de automóviles, actividades para niños y todo lo demás) provienen de estas cuentas.

Eche un vistazo a todo en lo que cada uno gasta dinero durante el mes. Si aún no lo ha hecho, establezca sus presupuestos y divida las responsabilidades de gasto.

En nuestra familia, soy responsable de los alimentos, las mascotas, las necesidades de los niños (ropa, pañales, útiles escolares, etc.), mis necesidades de cuidado personal (ropa, cabello, artículos de tocador, etc.) y diversas necesidades del hogar. Mi esposo generalmente llena mi automóvil los fines de semana, por lo que es responsable de la gasolina, el automóvil pequeño o las reparaciones de la casa, cosas como bombillas o limpiaparabrisas, cosas de césped y jardín, su dinero de bolsillo y nuestro dinero para la diversión familiar o del restaurante.

Por supuesto, a veces él correrá a la tienda de comestibles o necesitaré gasolina a mitad de semana. Quizás le pida que recoja algo de la tienda o me pedirá que compre semillas de césped en la tienda mientras estoy allí. No somos muy estrictos sobre de qué cuenta debería salir. Por lo general, todo sale bien al final.

Todos los viernes, el dinero de nuestros gastos se transfiere automáticamente a nuestras cuentas y cada uno de nosotros solo es responsable de nuestras propias cuentas. Siempre que me ocupe de las necesidades de nuestro hogar, soy libre de gastar el resto en lo que quiera, sin hacer preguntas y viceversa.

Propina

Cualquiera puede abrir una cuenta corriente con el único propósito de ahorrar para las necesidades de atención médica.

Cuenta corriente n. ° 3 "Family Medical" o "HSA"

Déjame adivinar. Pensó que una HSA era solo para personas con planes de atención médica elegibles.

Bueno, técnicamente no se equivoca, pero cualquiera puede abrir una cuenta corriente con el único propósito de ahorrar para necesidades de atención médica. Beneficio fiscal o no, recomiendo encarecidamente una cuenta separada para gastos médicos. Copagos, oftalmólogos, dentistas, ortodoncia, sin mencionar las facturas de la sala de emergencias que nadie ve venir, esas facturas se acumulan y es bueno saber que tiene algo de dinero reservado para pagar todo lo médico.

No puedo decirles lo increíble que es no preocuparse un poco por el copago del oculista o saber que en 2 años, cuando su hijo necesite aparatos ortopédicos, usted tendrá el dinero para pagarlos porque estado devolviendo para ellos durante los últimos 3 años.

Según una encuesta del índice de seguridad financiera realizada por Bankrate.com, solo el 39% de los estadounidenses tienen suficientes ahorros para cubrir una emergencia de $ 1000 como una visita a la sala de emergencias o la reparación de un automóvil.

Cuenta de ahorros n. ° 1: "El fondo de emergencia"

¿Qué es un fondo de emergencia? Esta es tu S% ^ & ha golpeado el dinero de los fanáticos. El dinero en esta cuenta es solo para verdaderas emergencias financieras. Lamento decir que los regalos de Navidad, una computadora nueva y ropa escolar nueva no son emergencias. ¿Gastaste tu dinero de bolsillo y ahora no tienes dinero para la compra? No es una emergencia.

Entonces, ¿para qué sirve un fondo de emergencia? Este dinero es sólo para verdaderas emergencias: se apagó el radiador de su automóvil, se apagó la calefacción o, Dios no lo quiera, pierde su trabajo. Estoy hablando de gastos importantes e imprevistos aquí.

Idealmente, querrá tener los gastos de 3 a 6 meses ahorrados en esta cuenta en caso de pérdida de trabajo, crisis médica o alguna otra emergencia importante. Dave Ramsey sugiere mantener $ 1000 en esta cuenta hasta que salga de la deuda.

Si bien estoy de acuerdo con él en principio, para nosotros $ 1000 no es suficiente. Quizás Murphy nos golpea con más fuerza, no lo sé, pero parece que cada pocos meses tenemos una reparación importante de un automóvil o una casa que borra nuestro fondo de emergencia. Nos quedamos en pánico sin dinero en el banco y no progresamos con nuestra deuda durante varios meses hasta que podamos recuperarla.

Vivimos así durante años, y mis nervios no pueden soportarlo más. Tratamos de guardar aproximadamente un mes de gastos en esta cuenta para mi propia cordura. Tal vez estemos agregando 2 meses a nuestro plan de bola de nieve de deuda al mantener este dinero en ahorros en lugar de pagar nuestra deuda y estoy de acuerdo con eso. Tú lo haces tú.

Una vez que esté libre de deudas, lo ideal sería tener de 3 a 6 meses de gastos de manutención ahorrados en esta cuenta.

Configure un giro automático recurrente para transferir el 10% de sus ingresos a esta cuenta en cada cheque de pago y olvídese. Estará ahí cuando lo necesite.

Y en algún momento lo necesitará .

Consejo # 2

Si está colocando su fondo de emergencia con sus ahorros regulares, lo gastará en "cosas regulares"

Cuenta de ahorros n. ° 2: "Cuenta de ahorros familiar" o cuenta de metas de ahorro

Esta cuenta de ahorros es donde ahorrará para todos sus objetivos de ahorro a corto plazo: Navidad, mantenimiento del hogar, un automóvil nuevo, mantenimiento del automóvil, vacaciones, necesidades de regreso a la escuela, facturas anuales, etc.

Esta debe ser una cuenta separada de su fondo de emergencia, e incluso es posible que desee tener varias cuentas de ahorro para diferentes objetivos de ahorro. Tal vez desee una cuenta de ahorros para ese auto nuevo o vacaciones para las que está ahorrando y otra para todo lo demás. Las cuentas en línea son gratuitas y fáciles de configurar, así que experimente y haga lo que le funcione.

Establezca un presupuesto de ahorros y configure pagos automáticos de cada cheque de pago en cada cuenta y luego, no lo mire. Dilo conmigo. "Configúralo y olvídalo!"

Finge que ni siquiera está ahí.

Realmente puedes gastar este dinero en cualquier cosa, pero si lo gastas en todo, no tendrás dinero para nada cuando lo necesites.

Por lo tanto, no use este dinero para cubrir sus impulsos de compra aleatorios o para cubrirlo cuando gaste de más. Controle sus gastos y ahorre este dinero para las cosas que realmente le importan, como los regalos de Navidad para sus hijos, ese viaje a Disney o incluso el pago de una deuda adicional.

La mayor parte del dinero en nuestra cuenta de ahorros está destinada a un propósito, como Navidad o nuestras vacaciones familiares, pero agregamos una pequeña cantidad cada mes que solo está marcada como "Misc". Esto nos da la libertad de ser espontáneos y cubrir deseos o necesidades inesperados sin dejar de ahorrar para nuestros objetivos más importantes.

Cuentas de ahorro n. ° 3 y n. ° 4 para él y para ella "Fun Money" o fondo para sobornos

Esta es la cuenta (o dos cuentas) que no debe redactarse automáticamente. Estos deben estar conectados a cada una de sus cuentas de gastos, respectivamente, y pueden actuar como protección contra sobregiros. Al final de cada período de pago o mes, transfiera el dinero extra de sus cuentas de gastos a estas cuentas.

Esta es su recompensa por mantenerse por debajo del presupuesto durante el mes / período de pago. Use el dinero para pagar más de su deuda o ahorre para esas vacaciones / actividad / compras que no pueda incluir en su presupuesto regular, o simplemente guárdelo para un día lluvioso que no sea una emergencia o para gastos como compras de regreso a la escuela o un mes en el que sus necesidades de gasto sean mayores de lo normal.

Transfiero el dinero extra de nuestras cuentas de gastos a estas cuentas al final de cada período de pago. Esto evita que gastemos de más ahora solo porque el dinero está allí, de modo que más tarde, cuando me doy cuenta de que los cuatro niños necesitan zapatos, o queremos hacer un viaje al norte para ver a mis suegros, no tengamos que preocuparnos por cómo hacerlo. paga por ello.

Otras cuentas que debe considerar

Por supuesto, puede haber otras cuentas que podría considerar agregar a esta larga lista si se siente valiente, como cuentas de ahorro para sus hijos. Seamos honestos, una cuenta de ahorros es un lugar mucho mejor para poner el dinero de su cumpleaños y Navidad si no va a dejar que lo gasten de inmediato.

A medida que crezcan, podría financiar su cuenta con el dinero que normalmente gastaría en su mesada, ropa, cabello, etc., y enseñarles cómo administrar y presupuestar su dinero.

También necesitará cuentas de cheques y de ahorros separadas para negocios o alquileres, cosas así. Mantenemos una cuenta corriente, ahorros generales y cuentas de ahorro fiscal para nuestro negocio paralelo.

Así que ahí lo tienes. Lo sé, se siente mucho que manejar, y sí, me llevará unos meses acostumbrarme. ¡Pero te prometo que vale la pena el esfuerzo! ¿Tienes más preguntas? ¡Pregunte! Y, si vas a probar este método, ¡cuéntame cómo te está funcionando en los comentarios a continuación!