Reducir la deuda personal a cero: como y por que

La deuda va en la dirección equivocada.

La dirección equivocada: la deuda de los hogares sigue aumentando

Usando el vocabulario de las redes sociales, la deuda es tendencia. A principios de 2020, la deuda de los hogares aumentó por vigésimo segundo trimestre consecutivo (durante 5,5 años), alcanzando un nivel récord de 14,2 billones de dólares. Las hipotecas superan ahora los $ 9,6 billones y la deuda estudiantil se ha expandido a $ 1,5 billones.

Llevando esto a un nivel individual, cada hogar estadounidense tiene un promedio de $ 140,000 en deuda, frente a una mediana de $ 51,000 en 2000. Excluyendo los saldos de hipotecas de viviendas, la deuda personal promedia alrededor de $ 40,000.

Las estrategias que se muestran a continuación representan varias formas prácticas de revertir las tendencias sociales y reducir la deuda, idealmente a cero.

Reducir la deuda a cero es una estrategia ganadora.

1. Haga todo lo posible para evitar nuevas deudas

Los prestamistas no son sus amigos cuando se trata de reducir deudas y evitar nuevas deudas. Por ejemplo, recientemente recibí una oferta promocional que decía: "Puede que seas más rico de lo que crees" en la parte exterior del sobre. En el interior estaba el mensaje de que podía obtener fácilmente el dinero en efectivo para derrochar en la renovación de la casa u otras compras pidiendo prestado de una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Las solicitudes de crédito en línea significan que los posibles prestatarios generalmente pueden agregar nuevas deudas sin salir de casa. Una mentalidad de “dejar de crear más deuda” requerirá una visión a más largo plazo al tomar decisiones de gasto a corto plazo (y nuevas deudas). La creación de un fondo de emergencia es una forma de proporcionar una fuente alternativa para pagar gastos inesperados en lugar de depender de las deudas.

2. Reducir el gasto no esencial

Mejorar el “resultado final” tanto para las personas como para las empresas requiere aumentar los ingresos o reducir los gastos (o ambos). En ausencia de un aumento salarial saludable, los prestatarios aún pueden reducir la deuda al disminuir los gastos en artículos no esenciales.

Determinar qué califica como no esencial puede implicar decisiones tanto fáciles como difíciles. Por ejemplo, "cortar el cable" de las compañías de cable puede ahorrar $ 100-200 por mes incluso después de que se agregan fuentes de entretenimiento alternativas como los servicios de transmisión. No es inusual que una factura de cable mensual típica supere los $ 200. Los paquetes de visualización mensual para opciones económicas como Acorn TV, BritBox y Disney + se pueden encontrar por $ 7 o menos. Un efecto secundario agradable de la transmisión es la eliminación de los comerciales, una opción que ahorra tiempo y que puede reducir el tiempo de visualización entre 15 y 25 minutos por hora. A los precios actuales, los ahorros potenciales en el corte de cables pueden exceder los $ 50,000 en 25 años.

Al reducir los gastos en cualquier categoría del hogar, tenga cuidado de evitar nuevos costos ocultos. Nuestra familia cortó el cable hace unos seis años y nunca nos hemos arrepentido de la decisión. La parte más inteligente de esta elección ha demostrado ser un reproductor multimedia de transmisión Roku que no implica costos mensuales separados más allá de los proveedores de transmisión. Las opciones están disponibles rutinariamente por menos de $ 100 al comprar versiones compatibles con transmisiones modernas HD, HDR y 4K.

Otro excelente ejemplo de una oportunidad de gasto mensual reducido se describe a continuación (mantener los vehículos por más tiempo). Las alternativas adicionales incluyen menos visitas a restaurantes costosos, mudarse a una casa o apartamento más pequeño y mudarse a áreas con un costo de vida más bajo.

3. Reducir las deudas: comience con la tasa de interés más alta

Este enfoque a menudo se denomina método de acumulación de deudas o de avalancha de deudas. Es una estrategia a considerar al elegir qué deudas reducir primero.

Con cualquier estrategia de reducción de deuda, debe comenzar por mantener todas las deudas en un estado "actual" realizando el pago mínimo requerido cada mes. ¿Pero entonces, qué? Con el enfoque de avalancha de deudas o apilamiento de deudas, dedique los fondos restantes a la deuda con la tasa de interés más alta. Si tiene tarjetas de crédito con saldos impagos, esta categoría de deuda probablemente representará las tasas de interés más altas en su cartera de deudas: la tasa promedio de la tarjeta de crédito es actualmente del 19 por ciento y muchos prestamistas cobran más siempre que sea posible.

Si las facturas de tarjetas de crédito mensuales oscilan entre el 12 y el 25 por ciento, dedique el pago máximo posible a la tasa más alta (25 por ciento en este ejemplo) cuando utilice el método de acumulación de deudas. Esto reducirá los cargos por intereses en la próxima factura mensual, y los ahorros inmediatos serán mayores de lo que serían si en cambio optara por hacer más que el pago mínimo para tarjetas con tasas de interés más bajas. En este escenario, elija la deuda con la siguiente tasa de interés más alta una vez que haya pagado la que tenga la tasa más alta, y repita el proceso hasta que su deuda total sea cero.

4. Reducir las deudas: comience con la deuda más pequeña

Esta estrategia también se denomina método de la bola de nieve de la deuda. Al igual que con el enfoque de avalancha de deuda discutido anteriormente, esto proporciona otra razón lógica al decidir qué deuda eliminar primero, en este caso comenzando con lo que represente la deuda más pequeña.

La teoría subyacente con el enfoque de la bola de nieve de la deuda es proporcionar al prestatario más motivación para continuar con el proceso de pago al proporcionar una serie de logros tempranos tangibles en forma de deudas individuales que se reducen a cero: continúe pasando a la siguiente deuda más pequeña a medida que avanza. los saldos se eliminan.

5. Compre vehículos nuevos con menos frecuencia

Si bien la edad promedio de todos los vehículos en la carretera es de 11.5 años, el tiempo promedio que las personas conservan su vehículo nuevo es de 6 años. Este período es aún más corto para los vehículos arrendados: de 24 a 48 meses (2-4 años). El pago promedio de un automóvil varía entre $ 400 para automóviles usados y $ 550 para vehículos nuevos (los pagos de arrendamiento promedian $ 450).

Para aquellos que compran un automóvil nuevo cada 4-6 años, no es inusual pasar de un préstamo a otro, a menudo comprando un vehículo nuevo tan pronto como se paga el anterior. Un enfoque alternativo a considerar es liquidar cada préstamo de automóvil lo antes posible y luego conservar el vehículo durante varios años más. En nuestra familia, hemos tenido la misma Honda Odyssey durante 15 años y solo recientemente vendimos una Honda CR-V que tenía 13 años.

Los ahorros anuales potenciales que se acumulan con esta estrategia pueden llegar fácilmente a más de $ 5,000 por cada vehículo, flujo de efectivo que se puede redirigir al pago de deudas según lo elija cada individuo.

6. Mantenga la deuda hipotecaria lo más corta posible

Al comprar una casa o un condominio, muy pocas personas pueden pagar en efectivo el monto total de la compra, por lo que algunas deudas son la única opción práctica. Sin embargo, mantener esta deuda por un período más corto producirá ahorros sustanciales al reducir los costos de intereses.

Una forma de hacerlo es obtener una hipoteca a 15 años en lugar de un préstamo a 30 años. Esto acortará el período de pago y, por lo general, también disminuirá la tasa de interés. Es probable que los requisitos de pago inicial sean los mismos para cualquier opción. Usando un ejemplo de un precio de compra de $ 250,000 y un pago inicial del 20 por ciento, los pagos mensuales de capital e intereses serían de aproximadamente $ 1,500 con un plazo de 15 años y $ 990 para una hipoteca de 30 años (utilizando las tasas de interés vigentes a principios de 2020). Estos montos proyectados no incluyen impuestos sobre la propiedad, cuotas de asociaciones de propietarios y seguro hipotecario.

Los gastos totales por intereses se reducirán de aproximadamente $ 150,300 con un plazo de 30 años a $ 65,500 con un préstamo a 15 años, lo que dará como resultado un ahorro de $ 85,000 que se puede dedicar a pagar otras deudas.



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El objetivo: reducir la deuda a cero

¿Por qué? Reducir la deuda tiene múltiples beneficios.