Pros y contras de las tarjetas de crédito

Pros y contras de las tarjetas de crédito. La tarjeta de crédito es un método rápido y conveniente para comprar productos y servicios, pero también tiene sus desventajas. Las altas tasas de interés y los problemas de deuda, por ejemplo, pueden causar problemas a algunos usuarios.

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Este artículo analiza:

• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo se utilizan las tarjetas de crédito?
• Las ventajas de usar tarjetas de crédito
• Los contras de usar tarjetas de crédito
• Cómo reducir la deuda de la tarjeta de crédito
• Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una pequeña tarjeta de plástico que efectivamente permite al titular comprar artículos o servicios sin pagarlos en ese momento, en el entendido de que realizarán pagos al emisor de la tarjeta en una fecha posterior. La tarjeta efectivamente permite al usuario tener una deuda continua.

Para ganar dinero, el emisor de la tarjeta generalmente le cobra al titular de la tarjeta por el servicio y también agrega intereses por las deudas acumuladas en la tarjeta. Las tasas de interés suelen ser relativamente altas, pero dependen de varios factores, incluida la calificación crediticia del titular.

Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil cuando se usan bien, pero pueden causarle serios problemas si se usan mal. Son convenientes cuando se trata de pagar alimentos, gas, facturas del hogar, facturas de restaurantes y entretenimientos.

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¿Cómo se utilizan las tarjetas de crédito?

Las personas suelen utilizar las tarjetas de crédito para pagar cosas como gasolina, comestibles, comidas en restaurantes, facturas de servicios públicos y cargos dentales y médicos, así como para comprar productos y servicios en línea y por teléfono.

Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta muy conveniente y útil cuando se usa bien, pero si se usa mal, las deudas creadas por la tarjeta pueden ser difíciles de controlar, a veces manteniendo al usuario endeudado a largo plazo o contribuyendo a graves problemas financieros para el usuario..

A continuación se muestran los principales pros y contras de las tarjetas de crédito.

Ventajas de las tarjetas de crédito

La mayoría de las ventajas de las tarjetas de crédito se relacionan con su conveniencia.

1. Son una manera fácil de acceder a los fondos y, siempre que pague el saldo adeudado en su totalidad y puntualmente, el proceso a menudo no le cuesta nada.

2. Las tarjetas de crédito son una herramienta útil para comprar cosas por teléfono o por Internet. Reservar una habitación de hotel con anticipación, por ejemplo, es mucho más sencillo con una.

3. Son ampliamente aceptados por los comerciantes, que a veces sospechan de otros métodos de pago como los cheques.

4. Las tarjetas de crédito son mucho más fáciles de transportar que el dinero o las chequeras.

5. Usarlos puede ser una buena forma de construir un historial crediticio, brindándole opciones para obtener préstamos o hipotecas.

6. Las tarjetas de crédito pueden ser una forma conveniente y relativamente económica de pagar bienes y servicios cuando se viaja al extranjero.

7. La deuda es una parte normal de la vida y la cultura modernas, y las tarjetas de crédito lo reflejan. Muchas personas no se quedarían sin uno, ya que pueden permitirle sobrellevar períodos de escasez a corto plazo o aprovechar las ventas.

8. Muchas máquinas de pago automático solo aceptan tarjetas de crédito o débito y no efectivo. Por ejemplo, al pagar gasolina en una gasolinera.

9. A algunas personas les resulta más fácil realizar un seguimiento de sus finanzas utilizando tarjetas en lugar de efectivo, especialmente ahora que los bancos y las empresas financieras suelen ofrecer aplicaciones telefónicas.

10. Los puntos y el reembolso acumulados mediante el uso de tarjetas de crédito pueden resultar útiles con el tiempo.

Contras de las tarjetas de crédito

1. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser exorbitantemente altas. Por lo general, son una forma mucho más costosa de pedir dinero prestado si los compara con otros métodos, como obtener un préstamo personal.

2. Como con todos los métodos de pago electrónicos, su tarjeta puede ser utilizada para defraudarlo por personas sin escrúpulos o puede ser empleada como una herramienta para el robo de identidad.

3. Los usuarios de tarjetas de crédito pueden endeudarse fácilmente al expandir continuamente sus deudas gastando habitualmente más allá de sus posibilidades. Pueden ocurrir problemas financieros críticos cuando alcanzan los límites de crédito o sufren una caída repentina en los ingresos debido a, por ejemplo, perder su trabajo, enfermarse o divorciarse. Estos problemas pueden agravarse si los usuarios tienen varias tarjetas de crédito.

4. Las "gangas" que se obtienen al usarlas a menudo no son tan buenas cuando se agregan a la ecuación cargos como el pago de intereses.

5. Aunque las tarjetas de crédito son indudablemente convenientes, en algunas circunstancias son demasiado fáciles. El hecho de que a menudo sean fáciles de obtener y utilizar significa que los usuarios a menudo no exploran todas sus opciones; por ejemplo, solicitar un préstamo puede ser más barato y más apropiado. La facilidad de uso también puede tener consecuencias financieras negativas para las personas que tienen problemas con el comportamiento impulsivo.

6. Hacer un seguimiento de todas sus deudas puede convertirse en un problema importante, especialmente si tiene varias tarjetas. Tres tarjetas significan tres lotes de estados de cuenta y plazos de pago con los que lidiar cada mes.

7. Las tarjetas de crédito solo sirven para mejorar las calificaciones crediticias si todos los pagos realizados son lo suficientemente grandes y se pagan a tiempo. Si los pagos no se mantienen, la calificación crediticia de un usuario desciende rápidamente, lo que causa todo tipo de problemas adicionales.

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito, especialmente cuando hace malabarismos con varias tarjetas, puede ser una tarea confusa y difícil. Los siguientes consejos y estrategias lo ayudarán a administrar y reducir su deuda sin dañar su puntaje crediticio.

Pague siempre más de su mínimo si es posible

Necesita organizar sus finanzas para que al menos se cubran los mínimos cada mes. Si no lo hace, comenzará a recibir cargos por pagos atrasados, que pueden acumularse rápidamente y reducir su puntaje crediticio. Sin embargo, pagar solo el mínimo significa que llevará mucho tiempo liquidar el saldo. Los bancos obtienen su dinero con los intereses que agregan en cada período de pago, por lo que cuanto más tiempo se tarda en pagar, más dinero ganan.

Pague la tarjeta con el saldo más bajo

Enfrentar la deuda a menudo se trata de establecer prioridades. Un enfoque implica tratar de liquidar primero la tarjeta con el saldo más pequeño. Una vez que se pague, con suerte, rápidamente, puede pasar a la tarjeta con el siguiente saldo más bajo, y así sucesivamente. Puede terminar haciendo pagos cada vez más grandes, pero la motivación proviene de una sensación de logro a medida que paga gradualmente los saldos, uno por uno.

Pague la tarjeta con la tasa APR más alta

Otro enfoque es abordar la tarjeta con la APR más alta primero y priorizar de esa manera. La razón es que es el más rentable porque primero se trata de las cuentas de alto interés.

Consolide sus deudas en una sola tarjeta o préstamo

Simplificar tus deudas puede hacerte la vida mucho más fácil, una deuda es más fácil de controlar, solo tienes que pagar un pago por mes, y puedes automatizar el pago, si lo deseas, para no olvidarlo.

Sus dos opciones principales son obtener una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% o solicitar un préstamo personal.

• Solicitar otra tarjeta de crédito cuando tiene como objetivo deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer contradictorio, pero las tarjetas de transferencia de saldo al 0% pueden ayudarlo a ahorrar dinero con el tiempo. Idealmente, necesita una tarjeta nueva que ofrezca un período de introducción sustancial del 0%, preferiblemente de 15 a 18 meses. Transfiere toda la deuda pendiente de su tarjeta de crédito a esa cuenta. Tendrá un pago simple cada mes y no pagará intereses.
• La ventaja de obtener un préstamo personal a tasa fija para saldar su deuda es que, aunque seguirá pagando intereses, las tasas son generalmente sustancialmente más bajas para préstamos que para tarjetas de crédito. Eso significa que ahorrará dinero con el tiempo y podrá cancelar su deuda más rápido.

Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

FICO tiene en cuenta el desempeño en seis categorías para calcular las calificaciones crediticias: uso de tarjetas de crédito, historial de pagos, comentarios despectivos, antigüedad crediticia, cuentas totales y consultas exhaustivas.

1. Uso de tarjetas de crédito (alto impacto)

Esta es la cantidad de crédito que está utilizando visto como una proporción de sus límites totales. Idealmente, esto nunca debería superar el 30%. Por ejemplo, si su crédito total disponible es de $ 10,000, debe intentar no exceder los $ 3,000.

2. Historial de pagos (alto impacto)

El porcentaje de pagos que ha realizado a tiempo afecta su puntaje crediticio. Siempre debe esforzarse por cancelar al menos los pagos mensuales mínimos; de lo contrario, corre el riesgo de que se apliquen cargos adicionales y una puntuación crediticia en declive.

3. Observaciones despectivas (alto impacto)

Estos pueden incluir quiebras, gravámenes fiscales, cobros o sentencias civiles sobre sus informes. No hace falta decir que no desea ninguno de estos aspectos negativos.

4. Edad crediticia (impacto medio)

La edad promedio de sus cuentas abiertas tiene un impacto medio en su puntaje crediticio. Cancelar una tarjeta de crédito antigua o abrir una nueva línea de crédito afectará esto.

5. Cuentas totales (bajo impacto)

Su número total de cuentas abiertas y cerradas tiene un impacto en su puntaje crediticio. A los prestamistas generalmente les gusta ver una variedad de cuentas que se utilizan de manera responsable.

6. Consultas difíciles (bajo impacto)

La cantidad de veces que solicitó crédito. Estos pueden permanecer en su informe hasta dos años, pero su impacto tiende a desvanecerse con el tiempo.

La seguridad de las tarjetas de crédito ha mejorado con los años. Las tarjetas más nuevas tienden a incorporar tecnología de chip y pin, lo que reduce las oportunidades para que los delincuentes realicen transacciones fraudulentas con tarjetas robadas o copiadas.

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© 2014 Paul Goodman