El problema de los informes crediticios gratuitos

Antes de realizar una compra importante, como un automóvil o una casa, es una buena idea verificar su puntaje crediticio. Lea para conocer la forma más inteligente de verificar su puntaje.

Stephen Dawson

Agencias de referencia crediticia

Las agencias de referencia crediticia tienen diferentes formas de calcular un puntaje crediticio según su historial crediticio, qué información tienen los prestamistas sobre usted y otra información personal (por ejemplo, si está en el Registro Electoral), por lo que puede obtener un puntaje diferente dependiendo de cuál agencia con la que contacta. Existen discrepancias en los puntajes de crédito porque no todos los prestamistas proporcionarán información a todas las agencias de referencia crediticia. En los EE. UU. Hay tres agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias están obligadas por ley a ofrecer una copia gratuita de su informe crediticio al año en virtud de la Ley de informes crediticios justos. Este hecho puede no ser de conocimiento común, ya que las agencias de informes crediticios tienden a anunciar principalmente sus tarifas mensuales. Para obtener un informe de crédito gratuito, debe solicitarlo a través del Informe de crédito anual (sin embargo,este sitio no proporcionará su puntaje de crédito).

En el Reino Unido también hay tres agencias de referencia crediticia: Experian, Equifax y CallCredit. Deberá pagar £ 2 para obtener un informe crediticio legal de cualquiera de estas agencias.

Si paga para obtener acceso a su puntaje de crédito e informe de crédito a través de un tercero, como un prestamista, se mostrará como una consulta exhaustiva en su informe de crédito, lo que puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Algunos sitios web que ofrecen informes de crédito gratuitos también solicitarán los datos de su tarjeta de crédito para crear un perfil. Operan en una base de prueba gratuita inicial, después de lo cual debe pagar una tarifa mensual para seguir accediendo a sus informes de crédito.

Manteniendo sus finanzas bajo control

¿Cuál es el mejor sitio para obtener un informe crediticio gratuito?

Si reside en los EE. UU., Cualquiera de las tres agencias de referencia crediticia le brindará un informe crediticio gratuito al año. En el Reino Unido, es mejor que pague una pequeña tarifa de £ 2 para evitar la molestia de registrarse en sitios web de informes de crédito gratuitos. Para responder a esta pregunta, no existe un sitio web en particular que sea mejor que otros.

Todos los sitios de informes de crédito gratuitos tienen problemas

Su puntaje crediticio puede variar de una agencia a otra, ya que cada empresa calcula el puntaje de manera diferente utilizando algoritmos patentados y accediendo a diferentes datos. A veces, una agencia puede no recibir los mismos datos que otra agencia o puede haber retrasos.

Los cálculos de la puntuación crediticia también pueden cambiar con el tiempo: por ejemplo, Equifax, Experian y TransUnion han mejorado sus informes para garantizar que muestren cuándo ha pagado y excluyen las deudas antiguas que ya no son relevantes.

La clave es comprender su posición crediticia actual y, si es necesario, hacer todo lo posible para mejorarla. Es casi imposible tener un puntaje crediticio perfecto y es posible que su historial pasado no garantice el acceso al crédito en el futuro. Siempre asegúrese de rectificar cualquier error en su informe para aumentar sus posibilidades de mejorar su puntaje crediticio.

Experian

Experian ofrece un informe crediticio gratuito en los EE. UU., Que se actualiza mensualmente. No es necesario que proporciones los datos de tu tarjeta de crédito. Este servicio no incluye el acceso a su puntaje crediticio.

Experian le brinda acceso gratuito a su puntaje de crédito, pero no a su informe de crédito en el Reino Unido (paga £ 2 por su informe de crédito). El servicio CreditExpert de Experian le brinda acceso a su puntaje de crédito e informe de crédito por £ 14.99 al mes después de una prueba gratuita inicial de 30 días.

Crédito sésamo

Las personas que han probado Credit Sesame no quedaron totalmente satisfechas según las revisiones en línea. La principal queja es la cantidad de correos electrónicos de marketing que reciben de la empresa y los productos financieros que recomienda la empresa. Otras quejas incluyen no poder acceder a su perfil o tener problemas al cancelar la membresía. La compañía ofrece consejos para mejorar su puntaje crediticio; sin embargo, algunos clientes han informado que no están satisfechos con este servicio. Credit Sesame recibe una tarifa de referencia cada vez que se registra para obtener una nueva tarjeta de crédito u otro producto financiero.

La cuenta Premium tiene como objetivo brindar consejos específicos sobre cómo mejorar su puntaje crediticio y cuesta $ 19.95.

Crédito Karma

Credit Karma es un servicio gratuito que brinda acceso a su informe crediticio (y puntaje) con dos agencias de referencia crediticia del consumidor, TransUnion y Equifax. A diferencia de otros sitios, no hay pruebas gratuitas iniciales, pero el servicio es gratuito de por vida sin registrar los datos de su tarjeta de crédito. Las revisiones en línea son mejores en promedio que otros sitios de informes crediticios gratuitos; sin embargo, las quejas más comunes son la cantidad de correos electrónicos promocionales que reciben los clientes, el hecho de que las calificaciones crediticias a veces pueden ser inexactas y que los servicios premium como los prestamistas que han visto su informe y las alertas web pueden ser caro. Entre los servicios premium que se ofrecen se encuentran la presentación de impuestos y la renegociación de su hipoteca. La empresa gana dinero con la generación de clientes potenciales al conectar a los consumidores con los prestamistas.

Administrar dinero

Clearscore

Clearscore no es una agencia de referencia crediticia, pero puede brindarle acceso a su puntaje crediticio e informe crediticio de Equifax de forma gratuita. Clearscore gana dinero recomendando productos financieros a los consumidores.

Equifax

Equifax ofrece un informe crediticio gratuito (en los EE. UU. Y el Reino Unido). En los EE. UU., Equifax cobra $ 15.95 para acceder a su puntaje crediticio e informe crediticio. En el Reino Unido, Equifax cobra £ 7.95 al mes por el informe crediticio y la puntuación después de una prueba gratuita inicial de 30 días.

Informe de crédito anual

En 2008, Forbes recomendó el Informe crediticio anual para acceder a un informe crediticio gratuito de las tres agencias de informes crediticios de EE. UU. El servicio gratuito de Annual Credit Report no incluye obtener su puntaje crediticio. Una de las desventajas de utilizar un servicio como el Informe de crédito anual es que sus datos se transmiten a terceros que ofrecen crédito y seguro, por lo que debe solicitar a las compañías de registro de crédito al consumidor que eliminen sus datos de su lista de correo. Las revisiones en línea no son muy positivas, y muchos usuarios se quejan de que la forma en que el sitio obtiene información es anticuada (debe enviar documentos de identidad por correo postal y, por lo tanto, es más probable que se convierta en un objetivo de robo de identidad).

Mollera

Noddle es una empresa de CallCredit que ofrece un servicio gratuito de informes crediticios. El informe es bastante básico, le da una puntuación y la compara con el promedio nacional. También enumera a sus acreedores y si está en mora con ellos. Sin embargo, es posible que no incluya toda su deuda. El sitio web gana dinero con comisiones recomendando productos financieros y dando consejos sobre cómo mejorar su puntaje crediticio. Este último, en particular, se realiza a través de tres ofertas de servicios premium llamadas Noddle Mejorar (£ 30 al año), Web Watch (£ 20 al año) y Noddle Alerts (£ 20 al año). Puede obtener esos servicios premium de forma gratuita si es cliente de una tarjeta de crédito Aqua (sin embargo, las tarjetas de crédito Aqua tienen altas tasas de interés al 34,9% APR). Las tarjetas Aqua están dirigidas específicamente a personas con un puntaje crediticio bajo con el fin de ayudarlas a construir / mejorar su crédito.

Si tiene problemas para obtener crédito, es tentador dejarse llevar por las ofertas de Noddle que se muestran de forma destacada en el sitio web para abrir nuevas líneas de crédito. Estos productos crediticios tienden a ser muy costosos y puede terminar reduciendo su puntaje crediticio.

La principal ventaja de usar un sitio web como Noddle es la capacidad de verificar si hay algún error en su historial crediticio que deba rectificar. Puede hacerlo de forma gratuita y con bastante facilidad.

Otro factor que puede considerar es que el sitio web tiende a estar caído con frecuencia, por lo que no puede iniciar sesión para acceder a su perfil.

Freecreditreport.com

Basta con echar un vistazo rápido a las reseñas de Freecreditreport.com para descubrir que es mejor mantenerse alejado de este sitio web. Las principales quejas son sobre su servicio de monitoreo de crédito, cuyo precio ha ido aumentando constantemente con el tiempo, y los cargos ocultos que conlleva la membresía. Para registrarse para el informe gratuito, debe proporcionar los detalles de su tarjeta de crédito y, si no cancela su membresía, se le cobrará una tarifa mensual. Los usuarios que han dejado críticas negativas de la empresa mencionaron que es muy difícil cancelar la membresía y se les ha cobrado. Además, para acceder a un informe de crédito, deberá pagar $ 1 por una prueba de siete días, por lo que técnicamente el servicio no es gratuito. Para acceder a tres informes de crédito y su puntaje crediticio, debe pagar $ 39.95.

TransUnion

TranSunion es una agencia de informes crediticios de EE. UU. Ofrece un informe crediticio gratuito al año. Para obtener su puntaje crediticio, debe pagar $ 9.95. El precio de un informe crediticio es variable y depende del estado de EE. UU. En el que viva.

Conclusiones

¿Vale la pena registrarse para obtener un informe de crédito y una puntuación de crédito gratuitos? Después de leer reseñas y comentarios en foros en línea, el principal problema que la gente ha destacado con respecto a los sitios de informes de crédito gratuitos es la cantidad de molestias que implican. Desde correos electrónicos no deseados hasta cargos ocultos, parece que la mayoría de estos sitios no valen la pena.

Si vive en los EE. UU., Puede obtener un informe de crédito al año de forma gratuita, mientras que en el Reino Unido deberá pagar una pequeña tarifa. La mayoría de las personas no realizarán compras importantes todos los años, por lo que no sería necesario tener acceso continuo a un informe crediticio. Solo necesita verificar su historial crediticio una vez al año para buscar información inexacta y rectificar cualquier error. Lo más importante que debe hacer es pagar sus deudas con el tiempo y cerrar cualquier línea de crédito superflua, ya que es probable que afecten negativamente su puntaje crediticio (si son cuentas relativamente crediticias, las cuentas antiguas bien administradas cuentan para su puntaje crediticio).

preguntas y respuestas

Pregunta: ¿Por qué las compañías de préstamos obtienen el puntaje de FICO? ¿Por qué es diferente de TransUnion? Mi puntaje TransUnion es lo suficientemente alto para un préstamo, pero con FICO, es más bajo.

Respuesta: Hasta donde yo lo entiendo, cada agencia usa un método diferente para calcular las calificaciones crediticias. Vale la pena hablar con un asesor financiero independiente si está planeando una compra importante.