Impuesto sobre el interés principal y seguro: el número más importante que un comprador debe saber

Principal, interés, impuestos y seguro: componentes del pago de su hipoteca.

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Usted está sentado al frente del escritorio de su agente de préstamos y el agente de préstamos le dice: "Su PITI será de $ 1,000 al mes". "Mi PI… ¿qué?" preguntas, desconcertante. Pero el agente de préstamos sigue hablando, sin darse cuenta de que no tienes idea de lo que es un PITI. Entonces, ahora lo único que oye salir de la boca del agente de préstamos es: "Bla, bla, bla, bla, bla, bla, bla".

¡Te escucho! Los profesionales de la industria de préstamos asumen que todos los prestatarios de préstamos hipotecarios que soliciten un préstamo hipotecario deben saber automáticamente lo que significa PITI. La verdad es que muchos prestatarios por primera vez entran en contacto con el concepto de PITI en el momento en que se sientan con un agente de préstamos por primera vez.

Hipoteca

Hipoteca es otra palabra para préstamo hipotecario.

PITI

PITI es una jerga de préstamos inmobiliarios para capital, intereses, impuestos y seguros. El acrónimo PITI es el pago mensual de la hipoteca. Es la cantidad de dinero que necesita para devolver el préstamo de su casa cada mes.

Director: La "P" significa P rincipal. El capital es la cantidad de dinero que pidió prestada. Es la cantidad de dinero adeudada por el préstamo. Su capital mensual es la cantidad de dinero que paga cada mes.
Interés: La primera “I” significa que nterés. Cuando pida dinero prestado, el prestamista cobrará intereses sobre el dinero que pidió prestado. Su pago mensual incluye intereses que se reembolsarán mensualmente.
Impuesto: La "T" significa propiedad T ax. Aunque el impuesto a la propiedad se paga a la oficina del tasador de impuestos en dos cuotas con seis meses de diferencia, la cantidad anual que debe por el impuesto a la propiedad se divide en un período de 12 meses. Debe ahorrar 1/12 de la cantidad de su impuesto a la propiedad anual cada mes para poder pagar su factura de impuesto a la propiedad semestral cuando venza el impuesto.
Seguro: La segunda “I” significa que nsurance. Hay dos tipos de seguros. Uno es el seguro para propietarios de viviendas, como el seguro contra terremotos, el seguro contra inundaciones y el seguro contra incendios. El otro tipo de seguro es el seguro hipotecario privado. La cantidad anual que debe por concepto de seguro se divide en un período de 12 meses. Este es el dinero que necesita ahorrar cada mes para poder hacer los pagos de la prima de su seguro cada mes.

Seguro hipotecario privado

Siempre que un prestatario deposite menos del 20% para la compra de una vivienda, el prestatario debe tener un seguro hipotecario privado (PMI). Este seguro está establecido para proteger al prestamista contra pérdidas si el prestatario no cumple con el préstamo.

¿Cuál es tu PITI?

Si desea ver cuál es el PITI para un préstamo en particular, hay una calculadora en línea que puede usar. Visite PiTiCalc. La calculadora en línea es una herramienta divertida y valiosa. Para utilizar esta calculadora en línea, necesitará tener la siguiente información a mano:

El monto de su hipoteca
La tasa de interés que se cobra por su préstamo.
El plazo de su hipoteca (por ejemplo: 40 años, 30 años, 20 años, etc.)
El valor de la casa
Porcentaje del impuesto a la propiedad
El monto del seguro anual
El propósito del préstamo (por ejemplo: compra o refinanciamiento)

En la siguiente tabla, he ingresado información en la calculadora en línea PiTiCalc para calcular cuál podría ser el PITI para un monto de préstamo de $ 160,000. En este escenario, puse $ 40,000 en una casa de $ 200,000 para no tener que pagar PMI. Por supuesto, cuando usa la calculadora, debe ingresar la información que pertenece a su propia situación personal.

EJEMPLO de cálculo de PITI usando la calculadora en línea en PiTiCalc

Después de recibir el resultado de su cálculo de PITI, el programa de calculadora en línea proporciona un desglose de los pagos e información adicional útil.
Articulo	Valor
Hipoteca	$ 160 000
Tasa de interés	4,825%
Plazo de la hipoteca	Hipoteca a 30 años
Valor de la vivienda Precio	$ 200 000
Impuestos de propiedad	1,25%
Seguro anual	$ 800
Propósito del prestamo	Compra de hipoteca
RESULTADO: PITI Calculado	$ 1,121.73

¿Cómo se usa PITI para calificar para un préstamo?

El PITI se utiliza para calcular la relación entre gastos de vivienda e ingresos. El PITI es su gasto de vivienda. La cantidad de dinero que gana cada mes (antes de que se deduzcan los impuestos) es su ingreso. Por lo tanto, su gasto de vivienda dividido por sus ingresos es igual a su relación entre gastos de vivienda e ingresos. Por ejemplo, si su PITI es de $ 1,000.00 y su ingreso mensual es de $ 4,000.00, entonces su relación entre gastos de vivienda e ingresos es del 25%.

Los prestamistas normalmente requieren que tenga al menos dos meses de PITI en su cuenta bancaria, cuenta de jubilación, acciones y bonos, o en cualquier lugar donde tenga dinero que esté disponible en caso de que necesite usar el dinero para hacer un pago de hipoteca.

Otra cosa que debe saber es que la mayoría de los prestamistas quieren que su PITI sea solo el 28% de sus ingresos. Por lo tanto, su PITI dividido por 28% equivale a la calificación de su préstamo. Por ejemplo, si desea calificar para una hipoteca de $ 1,000.00, entonces su ingreso mensual (antes de impuestos) debería ser de al menos $ 3,571.43.

Su PITI es, con mucho, el número más importante que se calculará en el proceso de determinar si califica o no para un préstamo hipotecario. Saber lo que significan los números le permitirá tener una idea de lo que es aceptable y manejable para el pago mensual de su hipoteca.

El siguiente video, ¿Cómo se calcula mi hipoteca mensual? , es informativo y muestra lo que es PITI de una manera clara y memorable.

Ahora, cuando se sienta frente al escritorio del agente de préstamos, puede preguntar con confianza: "Entonces, ¿cuál es mi PITI?"

¿Cómo se calcula el pago mensual de mi hipoteca?

Otro recurso

Vivienda y desarrollo urbano (HUD)

HUD es una agencia gubernamental establecida para garantizar una vivienda justa y comunidades sólidas para el público que compra una vivienda.