Tabla de contenido:
- ¿Qué hace realmente el seguro?
- ¿Qué debo llevar?
- Colisión y Integral
- Daños a la propiedad y lesiones corporales
- ¿Necesito los extras?
- El seguro de automóvil está subestimado
¿Qué hace realmente el seguro?
Muchas veces, cada vez que tenía que entregar una noticia no tan feliz a un asegurado, a menudo me preguntaban por qué incluso pagaban una prima cada mes. Estaban frustrados porque no entendían qué tipo de cobertura habían comprado. Desafortunadamente, los vendedores con los que pudieron haber hablado en el momento en que compraron esa cobertura probablemente les ofrecieron la cobertura más baja posible para sellar el trato. Entonces, ¿qué es lo que realmente hace su póliza de automóvil por usted si tiene un accidente?
El seguro de automóvil está destinado a indemnizarlo a usted y a cualquier persona que pueda haber sufrido daños debido a su negligencia. Las compañías de seguros de automóviles están obligadas por ley a proporcionarle a usted oa otra persona los medios para reparar la propiedad a la forma en que estaba antes de la pérdida, generalmente en forma de reembolso monetario. Esta indemnización lo ayuda a usted, el asegurado, porque puede protegerlo de posibles demandas judiciales más adelante (aunque hay excepciones). ¿Sin seguro? Sin protección. Si no tiene miles de dólares disponibles para usted, es posible que tenga algunos problemas.
¿Qué debo llevar?
La mayoría de los estados requieren que usted tenga un seguro de responsabilidad mínimo (a veces denominado seguro obligatorio), con la excepción de New Hampshire, Virginia y Arizona. Cada estado tiene sus propias reglas con respecto a los límites mínimos que debe llevar. Puede encontrar los requisitos de su estado a través de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros aquí. Es posible que deba buscar un poco una vez que se le dirija a la página de su estado.
El seguro de responsabilidad protege a terceros de los daños o lesiones que pueda haber causado. Esto puede incluir a otros conductores, sus pasajeros, propiedad no vehicular e incluso pasajeros en su propio vehículo. Las lesiones corporales (BI), los daños a la propiedad (PD) y las lesiones corporales sin seguro o con seguro insuficiente (UMBI) se incluyen en esta categoría.
No es necesario que tenga coberturas de primera persona, como cobertura de colisión y cobertura integral, aunque la mayoría de las compañías de seguros le recomendarán que lleve estas coberturas si tiene un titular de derecho de retención (usted financió o arrendó su vehículo).
Finalmente, algunos estados requieren que usted tenga una cobertura de lesiones de primera persona. Puede variar en el título, pero la mayoría de las veces escuchará que se refieren a él como "sin culpa". Esta cobertura lo protege a usted y a sus pasajeros en caso de que necesite buscar tratamiento médico después de un accidente. Este tipo de cobertura varía enormemente según el estado, al igual que la forma en que se aplica. Puede obtener más información sobre la cobertura particular de su estado a través del enlace proporcionado.
Colisión y Integral
Las personas a menudo confunden qué cubrirán estos dos tipos de cobertura en caso de una pérdida. He tenido clientes que pensaban que Collision cubría los daños de la otra persona y entraron en pánico cuando me llamaron para decirme que no tenían Collision.
La colisión, como se indicó anteriormente, es una cobertura de primera parte. Eso significa que solo se aplica a usted, el asegurado. La colisión se utiliza cuando "choca" con algo, como un árbol, una casa u otro vehículo. Por lo general, hay un deducible asociado con esta cobertura, por lo que usted será responsable de ese deducible en caso de daños. Tenga en cuenta que cuanto mayor sea el deducible, menores serán sus tarifas. Pero se está asumiendo que el riesgo si se golpea algo. Por ejemplo, si tiene $ 1500 en daños y su deducible es $ 1000, su aseguradora solo emitirá un cheque por $ 500. Debe compensar la diferencia en caso de que se reparen los daños.
En caso de un accidente en el que usted no sea la parte culpable, es posible que pueda recuperar ese deducible. Además, algunos estados ofrecen una exención que puede comprar y que le permitirá a su compañía de seguros renunciar a su deducible en determinadas circunstancias. Puede preguntarle a su aseguradora si su estado ofrece una exención.
La cobertura integral es similar a la cobertura por colisión, pero cubre un tipo diferente de pérdida. Esta cobertura se aplica a situaciones como vandalismo, inundaciones, golpes de animales y daños por granizo. Esta cobertura también suele tener un deducible, pero no es probable que recupere este deducible. Tenga esto en cuenta al establecer su deducible para esta cobertura. También tenga en cuenta que las pérdidas integrales siempre se consideran pérdidas sin culpa, por lo que no se evaluará ninguna responsabilidad en su contra si golpea un ciervo.
Daños a la propiedad y lesiones corporales
La cobertura de daños a la propiedad es su red de seguridad. Esto es lo que te protege si golpeas la propiedad de otras personas. Esta cobertura pagará los daños a su propiedad y no tiene deducible. Esto se aplica al daño del vehículo de la otra persona, el auto de alquiler, la cerca, la casa, la bicicleta, etc. Tener límites suficientes en esta cobertura debe ser una prioridad, especialmente si usted es dueño de activos.
¿Qué significa eso exactamente? Bueno, piense en su póliza como un contrato vinculante. Los límites que tiene son todos los que la compañía de seguros puede pagar. Usemos el estado de Nueva York como ejemplo. Nueva York solo requiere que lleve $ 10,000 en cobertura de daños a la propiedad. Una noche conduces a casa y te deslizas sobre hielo negro y destruyes la parte trasera de un Lexus nuevo. La compañía de seguros totaliza el vehículo y determina que su valor es de $ 15,000. El otro conductor también necesitaba un alquiler y terminó teniendo $ 650 en tarifas de alquiler. Debido a que se considera que tiene la culpa (después de todo, el hielo negro no pagará los daños al otro conductor), su póliza debe cubrir esos daños bajo su cobertura de daños a la propiedad. El problema es que solo tiene $ 10,000 en cobertura y los daños son $ 15,650.Aunque su aseguradora de automóviles hará todo lo posible para llegar a un acuerdo dentro de sus límites y protegerlo de una posible demanda legal, usted está expuesto si el tercero decide no aceptar sus límites. Es importante tener esto en cuenta al seleccionar los límites de su póliza.
La cobertura de lesiones corporales funciona de manera similar, pero, como su nombre lo indica, se aplica a las lesiones corporales. Si consulta la página de cobertura de su póliza, probablemente verá dos números para esta cobertura. No hay deducible para esta cobertura, entonces, ¿cuáles son esos dos números?
Usemos el estado de Nueva York como ejemplo nuevamente. Nueva York requiere un mínimo de $ 25,000 / $ 50,000 en cobertura de lesiones corporales. Entonces, esto significa que las personas lesionadas en el otro vehículo, e incluso los pasajeros de su vehículo, pueden presentar reclamaciones por lesiones contra esta cobertura. $ 25,000 es el máximo permitido por persona. $ 50,000 es el máximo permitido por incidente. Entonces, si dos personas tienen reclamos por lesiones por $ 25,000 y una tercera persona presenta un reclamo por $ 5,000, es posible que usted quede expuesto legalmente por ese saldo pendiente. Una vez más, su compañía de seguros hará todo lo posible para llegar a un acuerdo dentro de sus límites, pero debe tratar de mantener límites más altos si tiene activos. También tenga en cuenta que cada estado tiene varias reglas con respecto a lo que puede calificar como un reclamo por lesiones corporales.Los comerciales que ve de su abogado de lesiones local no son la norma y la mayoría de los reclamos por lesiones corporales se resuelven dentro de los límites de la póliza.
La cobertura de lesiones corporales sin seguro o con seguro insuficiente puede entrar en juego si otra persona lo lesiona y no tienen seguro o no tienen cobertura suficiente en su póliza. Esta cobertura es importante, pero es de esperar que nunca la necesite. Las reclamaciones legítimas que caen bajo esta cobertura no son tan comunes como las reclamaciones por lesiones corporales.
¿Necesito los extras?
¿Necesita llevar extras, como reembolso de alquiler o remolque? La respuesta corta es no. Estas coberturas no son obligatorias de ninguna manera. Dicho esto, pueden ser útiles si su llanta explota en una carretera oscura o si tiene un accidente y necesita un automóvil de alquiler por unos días. Si está buscando reducir los costos de su póliza todos los meses, este debería ser el lugar donde comenzar. Si puede pagar un poco más de cobertura, recomendaría a cualquier persona que al menos tenga cobertura de Reembolso de alquiler.
El seguro de automóvil está subestimado
Ojalá pudiera entrar en todos los detalles intrincados del seguro de automóvil en un artículo breve. A decir verdad, hay mucho más en el mundo de los seguros de lo que hemos cubierto aquí. Cada estado tiene sus propias reglas y regulaciones con respecto a varios componentes del seguro. Espero haberle proporcionado al menos una guía para comprender las coberturas más utilizadas y cuál es realmente su importancia para usted, el asegurado. Nadie quiere tener que usar un seguro y, si bien es frustrante pagar por algo que quizás no esté usando, se alegrará mucho de haberlo hecho si algo sucediera en el futuro.
Si tiene problemas con los pagos de su seguro, comuníquese con su aseguradora. Ellos pueden ayudarlo a encontrar un plan que funcione para usted. Y, por lo general, reducir sus límites solo afectará sus tarifas en unos pocos dólares cada mes, por lo que ese debería ser su último recurso.
Finalmente, investigue, lea su póliza de automóvil cada vez que se renueve, pregunte a su compañía de seguros si no comprende algo y cubra sus activos. Paga la cobertura todos los meses. ¡Asegúrese de que la cobertura funcione para usted cuando la necesite!