Tabla de contenido:
- ¿Qué es la planificación financiera?
- ¿Qué hay en un plan financiero?
- ¿Por qué es importante mi edad al administrar el dinero?
- Las 5 etapas de la planificación financiera
- Las 3 etapas de la gestión patrimonial
- Etapa # 1: Planificación financiera en la adolescencia
- Etapa # 2: Manejo del dinero en la edad adulta joven
- Etapa 3: Planificación para formar una familia
- Etapa 4: Preparación para la jubilación
- 5. Disfrutando de la jubilación
- Trabajos citados
Planificación para gastar dentro de sus posibilidades en una parte importante de las finanzas personales.
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¿Qué es la planificación financiera?
La planificación financiera es el proceso de establecer y decidir cómo alcanzar las metas financieras. Esto incluye la creación de un presupuesto, el seguimiento de los gastos y la planificación para el futuro en todas las etapas de su vida. El proceso de planificación es fundamental para tener éxito en sus finanzas personales.
¿Qué hay en un plan financiero?
Antes de empezar a utilizar la jerga financiera, es importante saber que los elementos de un plan financiero son simplemente las diferentes partes de su situación financiera. No es necesario que tenga todas las respuestas en este momento. La planificación financiera es un proceso continuo.
- Metas financieras: esto es lo primero que debe desarrollar cuando comienza su plan y requiere pensar un poco sobre lo que es importante para usted. ¿Está pensando en ser dueño de una casa o volver a la escuela? ¿Quieres jubilarte temprano? ¿Te gustaría comprarte una moto y trasladarte a la ciudad? ¿Quiere simplemente saldar deudas y aumentar su puntaje crediticio? Cuando establezca estos objetivos, recuerde mantenerlos INTELIGENTES: específicos, medibles, alcanzables, relevantes y de duración determinada.
- Declaración de patrimonio neto personal: Su patrimonio neto es todo el dinero que tiene menos todo el dinero que debe. Tenga en cuenta las deudas, incluidas las tarjetas de crédito, las hipotecas, los préstamos para automóviles e incluso el colchón que compró y que todavía está pagando con la venta del Día del Presidente del año pasado. No olvide incluir activos liquidados como cualquier vehículo amortizado.
- Análisis de flujo de caja: este paso es mucho más simple de lo que parece. Un análisis de flujo de caja es un documento que recopila todos sus ingresos y resta sus gastos. Por lo general, estos documentos se utilizan para empresas, pero pueden resultar útiles al planificar los gastos personales y familiares.
- Estrategia de jubilación Su estrategia de jubilación puede ser tan complicada o simple como desee. Esto puede incluir contribuciones regulares al 401K de su empresa, su propio ETF personal o CD de confianza en el banco. Lo más importante es tener un plan y empezar temprano.
¿Por qué es importante mi edad al administrar el dinero?
Pocas personas tienen los mismos objetivos que hace diez, cinco o incluso un año atrás. Más aún, la forma en que un estudiante de secundaria debe manejar el dinero es diferente a la forma en que alguien que se prepara para jubilarse debe manejarlo. Los adolescentes deben preocuparse más por ahorrar para su educación que por preparar un testamento, y es posible que las nuevas familias no tengan tantos ingresos adicionales para gastar en cosas divertidas como las parejas jubiladas.
Es por eso que la planificación financiera se puede dividir en cinco edades principales, que se enumeran a continuación. Tenga en cuenta que estas edades no están escritas en piedra y es posible que progrese más lento o más rápido que las estimaciones que he proporcionado. A veces la vida te lanza una bola curva y tienes que hacer cambios; esto es solo una pauta general.
Las 5 etapas de la planificación financiera
- Años de la adolescencia (13-17): El enfoque de estos años es aprender los conceptos básicos del dinero y terminar un diploma de escuela secundaria y prepararse para continuar con su educación.
- Edad adulta joven (18-25): el siguiente paso en su carrera financiera es obtener y mantener la independencia financiera mientras cursa estudios superiores, que pueden o no implicar un título universitario.
- Comenzar una familia (26-45): ya sea que su objetivo sea una casa llena de niños, compartir su hogar con su cónyuge o cualquier otra cosa, la mayor parte de esta etapa es prepararse para la responsabilidad financiera que conlleva tener una familia.
- Planificación para la jubilación (46-64): con la jubilación en la mira, esta etapa de la vida es su mayor fuente de ingresos. Los niños normalmente se están mudando y las facturas de los pañales son considerablemente más bajas.
- Retiro exitoso (65+): ¡Finalmente ha llegado el momento de cosechar en su totalidad lo que sembró!
Estas son las cinco etapas de la planificación financiera, que discuten la vida útil de un individuo y se caracterizan por la etapa de la vida y la situación financiera. Esta idea se amplía aún más en los tres niveles de gestión patrimonial.
Las 3 etapas de la gestión patrimonial
Las tres etapas de la gestión patrimonial se distribuyen en las cinco etapas del ciclo de vida financiero. Incluyen la protección de la riqueza, la acumulación de riqueza y la distribución de la riqueza. Tocaré estos temas a la ligera e incluiré un enlace a otro recurso más completo más adelante.
- Protección patrimonial Esta es la primera etapa de su carrera y comienza tan pronto como en la adolescencia y generalmente se detiene al terminar su educación o comenzar una carrera. En este punto, su enfoque principal es la educación, que es una protección y un activo para su potencial de ingresos. También debe tratar de evitar las deudas tanto como sea posible, permitiendo que sus años de ganancias principales, la siguiente etapa, sean lo más rentables posible.
- Acumulación de riqueza A medida que pasa de un trabajo a tiempo parcial a su carrera, comienza su etapa de acumulación de riqueza, generalmente entre el inicio de una familia y la planificación de la jubilación. Esto es cuando usted gana más dinero y sus ingresos aumentan con su experiencia y estabilidad financiera.
- Distribución de la riqueza Esta es la etapa final de la gestión de la riqueza, que tiene lugar para la mayoría de las personas en los años de jubilación. La planificación patrimonial es vital si aún no ha completado estos arreglos, así como la planificación al final de la vida útil. Por más sombríos que puedan parecer estos preparativos, la distribución de la riqueza se diseñó para ser la etapa más tranquila y más satisfecha. ¡Haz tus planes y luego relájate un poco!
Los adolescentes tienen diferentes gastos que las personas en otras etapas de la vida.
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¡Cuanto antes comience a administrar su dinero y a pensar en su plan financiero de por vida, mejor!
Etapa # 1: Planificación financiera en la adolescencia
La realidad del dinero realmente comienza a asentarse durante la adolescencia. Tenemos que tomar nuestras primeras decisiones financieras reales, como cómo comprar ese primer auto, ese videojuego caro, el iPhone más nuevo… Todas estas compras tienen algo en común: son cosas que queremos, no cosas nosotros necesitamos. Esto nos da un poco de margen para gastar nuestro dinero extra en cosas que los adultos pueden considerar frívolas y cometer algunos errores. Es una especie de zona segura, donde nuestros padres aún pueden levantarnos si nos caemos y no tenemos suficientes recursos para caer demasiado fuerte para empezar.
Aprender el valor y la función del dinero
Si bien es posible que los adolescentes no tengan que tomar las decisiones más importantes en esta etapa de la vida, sí tienen algunas de las cosas más importantes que aprender. Muchos adolescentes consiguen un trabajo de medio tiempo mientras están en la escuela secundaria para pagar cosas que pueden llamar propias. Esto les ayuda a desarrollar un sentido de responsabilidad y valor del dólar. Claro, podrían comprar ese café de $ 6, pero eso le quita dinero a ese nuevo par de jeans o al regalo de cumpleaños de su mejor amigo. Empiezas a darte cuenta de que no tienes dinero para todo y aprendes a establecer prioridades con bastante rapidez. Si usted es el padre de un adolescente, ahora es el momento perfecto para inculcarles la importancia de un presupuesto y cómo mantenerse al día con sus metas de ahorro. Si eres un adolescente que lee esto, ¡entonces ya estás un paso por delante del juego!
Preparándose para la edad adulta
Hay mucho que aprender antes de que esté listo para mudarse por su cuenta y comenzar su camino hacia la independencia financiera. Hay algunas cosas clave que deberá aprender sobre el dinero, como:
- Cómo abrir y administrar cuentas corrientes y de ahorro
- Comprender cómo y cuándo usar el crédito
- Cómo hacer y mantenerse dentro de un presupuesto
Iniciar un fondo de emergencia
Solo aprendí una cosa útil en mi clase de Física de la escuela secundaria: la Ley de Murphy. En pocas palabras, si algo malo puede suceder, sucederá. Soy un brillante ejemplo de esto. En quinto grado, me rompí la muñeca corriendo cuesta arriba. Me da gripe si veo un video de alguien que estornuda. Mi auto dejó de funcionar recientemente a cinco minutos de mi casa porque usé la llave incorrecta. Si algo va a estropearse, será conmigo. Cuando eres un adolescente, la mayoría de estas emergencias no obstaculizarán demasiado tu estilo de vida, porque tienes familiares y amigos que pueden ayudarte. A medida que envejece, no tanto.
Desde que comencé un fondo de emergencia, no puedo pensar en una sola emergencia que haya tenido. Cuanto más preparado me he vuelto, menos preparado tengo que estar. Según Dave Ramsey, un fondo de emergencia actúa como "Repelente de Murphy". Evita que sucedan malos eventos simplemente porque está listo para ellos.
Si bien no voy a cubrir la totalidad de un fondo de emergencia aquí, una buena meta para un adolescente es ahorrar $ 500 dólares, para empezar. Eventualmente, le gustaría ahorrar de 3 a 6 meses de ingresos (para emergencias) y ese número aumentaría a medida que aumenten sus ingresos.
Genere crédito tan pronto como pueda
Uno de los pasos más importantes y fáciles que puede tomar para su futuro financiero es construir su crédito. La forma más sencilla de hacerlo es solicitar una tarjeta de crédito, pero elegir la tarjeta correcta es fundamental. Ser rechazado por una tarjeta puede afectar su puntaje, por lo que tendrá que investigar un poco. Hay varias cosas a tener en cuenta al solicitar su primera tarjeta de crédito. La primera es que no tendrá crédito, lo que lo hará muy riesgoso para los prestamistas.
NerdWallet.com es un excelente recurso para comparar tarjetas de crédito sin muchos problemas. Elegí Capital One Journey para mi primera tarjeta y la recomiendo encarecidamente, pero asegúrese de analizar todas sus opciones para encontrar la opción perfecta para usted. Es probable que su primera cuenta sea una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito mínimo que debe pagar.
Evite las deudas
Tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad y es fácil pasarse por alto. Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta excelente para crear grandes e incluso conseguir ofertas, pero un solo pago no realizado puede reducir su puntuación de crédito durante años. Otra fuente común de deuda para los adolescentes es la compra de un primer automóvil. Recomiendo encarecidamente que compre su primer automóvil completo y no prestado.
La edad adulta viene con independencia y libertad, pero también con responsabilidad.
Helena Lopes
Etapa # 2: Manejo del dinero en la edad adulta joven
La edad adulta es un momento aterrador. Estás fuera del nido y estás empezando a desarrollar los músculos de tus alas. Sin embargo, es estimulante. Las decisiones que tomas son tuyas y el mundo es tuyo para conquistar, y tienes muchas de ellas. Esta etapa del ciclo de vida financiero está llena de decisiones difíciles que lo seguirán por el resto de su vida.
Educación más alta
Con suerte, te has graduado con éxito de la escuela secundaria antes de llegar a la edad adulta. Si no lo ha hecho, le recomiendo que lo arregle lo antes posible. Sin embargo, suponiendo que haya terminado la escuela secundaria o tenga una certificación equivalente como un GED, su próximo paso sería continuar su educación aún más.
Todos hemos escuchado los sermones sobre el valor de la educación superior y los estudiantes universitarios de todo el país que se están endeudando para lograrlo. La educación superior no siempre significa un título universitario de cuatro años y, para muchas personas, no es la opción correcta. La verdad es que, para muchas personas, un título de asociado o una escuela de oficios es mejor. Para otros, una certificación o algunas clases adicionales serán suficientes. El objetivo es diferenciarse de otros candidatos y adquirir habilidades comerciales.
Comenzando una carrera
En esta etapa, es probable que haya tenido varios trabajos antes que le compraron ese primer automóvil o lo ayudaron a terminar la universidad; es igualmente probable que no lo haya disfrutado. Ahora es tu oportunidad de cambiar todo eso y comenzar una carrera, no un trabajo.
Hay tantas vías diferentes a tomar que dependen de los intereses, habilidades y antecedentes educativos de una persona. Lo más importante de elegir una carrera es encontrar algo que te guste y que apoye la forma en que quieres vivir. El equilibrio es un elemento fundamental aquí.
Inicie su fondo de jubilación
Acabas de terminar la universidad y conseguiste ese (un poco) trabajo soñado que te llevará a tu carrera. El interés es algo hermoso. Cuanto antes empiece a ahorrar, más rápido crecerá. Es completamente posible convertirse en millonario con solo $ 100 al mes, y cuanto antes invierta, antes sucederá. Para la mayoría de nosotros, eso se reduce a lattes y dinero para pizza. Todo lo que necesita es la dedicación y un poco de conocimientos de inversión para comenzar.
Etapa 3: Planificación para formar una familia
La familia significa cosas diferentes para diferentes personas. Para algunos, podrían ser dos cónyuges con una casa llena de niños, para otros, podría ser cuidar de la familia de la que vienes. Independientemente de lo que signifique para usted, ingresar a esta fase del ciclo de vida trae cambios significativos.
La responsabilidad de la independencia financiera
Si bien comenzó este viaje al entrar en la edad adulta, al comprometerse a formar una familia, ha solidificado la decisión de obtener la independencia financiera. Ya no estás solo, tienes otros en quienes pensar.
Si no ha llegado a casa antes, necesita hacerlo ahora. Estás en un punto de tu vida en el que casi has completado el círculo. Su familia y comunidad han estado apoyando su crecimiento hasta este punto; ahora es el momento de que ayude a otra persona.
Gestión del dinero conyugal
Dos no siempre pueden vivir de forma barata como uno, y es importante darse cuenta de eso antes de decidir que es hora de establecerse.
La causa número uno de divorcio en los Estados Unidos son los problemas de dinero, por lo que si no puede ponerse de acuerdo sobre un presupuesto, es posible que deba acordar la pensión alimenticia.
Cuando te casas, es muy diferente a tener un compañero de cuarto. Claro, aún dividirá las facturas, pero nunca tuvo que planificar su vida con su compañero de dormitorio en la universidad. Mucha gente da por sentada la opinión de la otra persona, pensando que, dado que están casados, saben todo lo que hay sobre la otra persona. Sin embargo, hay algunos problemas financieros clave que deben resolverse antes de casarse:
- ¿Cuándo y cómo le gustaría jubilarse?
- ¿Quieres hijos y vamos a pagar la universidad?
- ¿Con qué frecuencia te vas de vacaciones?
Financiamiento universitario
Si decides tener hijos, tienes que tomar una decisión importante: ¿vas a pagar la universidad? Si bien no hay una respuesta correcta o incorrecta, si elige sí, entonces es vital comenzar a ahorrar lo antes posible.
Etapa 4: Preparación para la jubilación
La jubilación es una palabra que da miedo y, como cualquier otra cosa, es aún más aterrador si no lo ha planeado.
Decida qué significa la jubilación para usted
Para algunas personas, la jubilación significa golf y descanso y relajación. Otros quieren retribuir a su comunidad como voluntarios o viajando por el mundo. No hay una respuesta incorrecta, pero es importante decidir qué decisiones tomará, especialmente si está casado.
Tener un plan concreto sobre sus metas después de la jubilación lo hará sentir mucho más seguro en su decisión. Algunos ejemplos de establecimiento de metas después de la jubilación son:
- Visite Londres mi primer año de jubilación
- Sea voluntario en un refugio de animales dos días a la semana
- Investigue y publique su genealogía familiar
5. Disfrutando de la jubilación
Reducir gastos
Con un ingreso limitado, es importante administrar sus gastos con cuidado. Debería disfrutar de su jubilación, pero asegúrese de que sus recursos no se desperdicien en cosas que no está usando. Verifique sus tarjetas de crédito y extractos bancarios para ver si hay servicios recurrentes que no necesita para aprovechar al máximo su dinero.
Considere la sostenibilidad
Más que una simple palabra de moda, la sostenibilidad es una forma importante de conservar el dinero que ha ganado. Esto puede significar muchas cosas: cuidar un huerto, cambiar a servilletas reutilizables, comprar ropa usada, pero todo ayuda a mantener el planeta verde y su billetera llena.
La edad promedio de jubilación informada para los estadounidenses que están actualmente jubilados es de 61 años (Gallup).
Trabajos citados
Detweiler, G. (2018, 21 de mayo). ¿Cuál es el puntaje crediticio promedio en Estados Unidos? Obtenido el 23 de noviembre de 2018 de
Gallup, Inc. (2018, 10 de mayo). Instantánea: El estadounidense promedio predice una edad de jubilación de 66 años. Obtenido de
© 2018 Dani Merrier