Cómo eliminar los cobros de deudas médicas de los informes de crédito

¿Cómo eliminas esas molestas deudas?

Foto de DeMorris Byrd en Unsplash

La deuda médica puede ser un gran problema para quienes intentan aumentar su puntaje crediticio para comprar una casa, obtener un préstamo para un automóvil o incluso presentar una solicitud de alquiler. Una vez que reciba una factura por correo (el cargo restante que su seguro no cubre), es importante hacer todo lo posible para pagarla antes de que se envíe a cobros. Si ha ejecutado su crédito y encontró un cobro negativo en su informe, en particular, uno que sabe que no debe, la perspectiva de que lo eliminen puede parecer abrumador. Sigue leyendo para

Mi viaje de colecciones médicas

Tengo mucha experiencia personal cuando se trata de eliminar cobros de deudas. En un momento, tenía más de $ 80,000 en deudas médicas en cobranza después de un accidente automovilístico. Estas facturas fueron a las agencias y firmas de cobranza de deudas médicas antes de que se completara el litigio. Aunque todas mis deudas médicas se pagaron en mi acuerdo, las llamadas y cartas de cobro de deudas médicas siguieron llegando. Esto fue después de que se pagaron las facturas, y esta fue solo una de las muchas reclamaciones incorrectas. A lo largo de los años, con diligencia y un poco de investigación, he logrado eliminar todas las reclamaciones. Como lo hice Un poco de suerte y mucha investigación. Con suerte, también puedo ayudarlo a eliminar sus deudas.

En este artículo discuto:

• Qué es una agencia de cobros
• Cómo verificar su informe crediticio
• Cómo eliminar los cobros médicos de su informe crediticio
• Preguntas frecuentes sobre la refutación de cobros médicos

¿Qué es una agencia de cobranza?

Foto de Adeolu Eletu en Unsplash

¿Qué es una agencia de cobranza?

Las agencias de cobranza son empresas de terceros que compran deuda de una empresa establecida (como un hospital o un banco) por una fracción del monto de la deuda. Estas agencias lo persiguen por el monto total adeudado, a pesar de que compraron su deuda por solo una fracción de eso.

¿Por qué se pagan las facturas en las agencias de cobranza?

Lo que mucha gente no sabe es que los hospitales suelen vender deudas médicas a agencias de cobranza, ¡incluso cuando esas deudas se han pagado parcialmente! El cobro de deudas médicas genera ganancias para el hospital que vende la deuda a bajo precio y para el cobrador que luego lo acosa por los pagos. Además, históricamente ha sido posible para ellos colocar la misma deuda en su informe de crédito varias veces. Esto se llama doble inmersión.

¿Qué es la inmersión doble?

También conocido como doble incriminación, las agencias de cobranza médica hacen lo que se llama "doble inmersión" y esporádicamente golpean su informe crediticio con deudas antiguas que ya se han pagado. Lo que esto significa es que si una deuda no se pagó de manera oportuna (lo que en algunos casos es bastante arbitrario), la agencia de cobranza podría vender la deuda a otra agencia de cobranza. Esto da como resultado múltiples impactos negativos en su informe crediticio. Afortunadamente, un fallo judicial de 2015 cambió esto; ahora, legalmente, una agencia de cobranza que vende su deuda a otra debe eliminar la deuda impaga de su informe crediticio.

Debido a que mis visitas al hospital tuvieron lugar antes de 2015, no estaba protegido por este fallo. Sin mencionar que no le había debido dinero al hospital de todos modos debido a mi cobertura de Medicaid y la liquidación del seguro. Afortunadamente, terminé encontrando una manera fácil de eliminar la deuda médica, de la que hablo a continuación en "¿Cómo obtengo cobros médicos de mi informe de crédito?". Después de lidiar con las agencias de cobro de deudas que están hambrientas de dinero y con doble inmersión, aprenderá algunas cosas.

¡Revisa tu crédito!

Foto de bruce mars en Unsplash

Cómo verificar su informe crediticio

Ejecuto mis informes crediticios todos los años y usted también debería hacerlo. Puede obtener una copia de las tres agencias de crédito una vez al año; obtenga esto, ¡gratis! Cuando recibe sus informes de crédito, aquí es donde puede tomar nota de todos los cobros de deudas, quién los posee y su información de contacto.

Cómo ejecutar su informe crediticio

• Visite annualcreditreport.com para obtener sus informes crediticios en línea. Hay formas de llamar o recibir sus informes de crédito por correo; para ellos, visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio. No pague ni intente obtener informes de crédito a través de ningún otro sitio web; ¡Existen varios sitios web falsos con el único objetivo de robar su información! Así es; están detrás de su número de seguro social y otra información pertinente.
• Las tres empresas a través de las cuales puede obtener sus informes de crédito son TransUnion, Experian y Equifax.
• Después de recuperar los tres informes de crédito, asegúrese de que la información de cada informe coincida con lo que sabe sobre usted. ¿Obtuvo un préstamo estudiantil en 2005? ¿Solicitó un préstamo de automóvil en 2015? ¿Se enumeran (con precisión) algunas de sus direcciones anteriores? Si parte de esta información no coincide con lo que sabe que es cierto en su vida personal, considere comunicarse con la compañía de crédito por escrito y preguntar sobre el error. Es posible que alguien haya intentado obtener un préstamo a su nombre.

Identificación de información falsa

Si aparece algo en su informe crediticio que no reconoce, escriba inmediatamente a la empresa que creó su informe crediticio. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la empresa de informes crediticios y la empresa que proporciona la información son responsables de eliminar la información incorrecta de su informe crediticio.

Una vez que tenga las tres copias de su informe crediticio, verifique que no haya errores en cada una de ellas, como sugerí anteriormente. Una señal de alerta para mí en mi informe crediticio fue un gran cobro de deudas médicas desde el nacimiento de mi hijo. En ese momento, estaba cubierta por Blue Cross Blue Shield a través del trabajo y califiqué para Medicaid por embarazo que recogió el saldo restante después del seguro. No había forma de que la factura y, por lo tanto, la recaudación fuera legítima; No tenía esa deuda.

Cuando me ocupé de esa deuda en particular, encontré una manera fácil de eliminar las deudas médicas en cobros de mi informe de crédito, que analizo a continuación en "Cómo refuté mi cobranza".

¿Cómo elimino colecciones médicas?

Foto de Owen Beard en Unsplash

¿Cómo obtengo cobros médicos de mi informe crediticio?

El primer paso que hará es escribir una carta de validación de deuda. Es importante enviar la carta dentro de los 30 días de haber sido contactado por el cobrador de deudas. No llame al cobrador de deudas porque es importante tener todo por escrito.

El cobrador debe detener los esfuerzos de cobranza hasta que encuentre pruebas de que la deuda aún existe. En mi caso, no había pruebas de que debiera el dinero; el hospital había vendido la deuda a la agencia de cobranza antes de que Medicaid cubriera el gasto.

Escribir una carta de validación de deuda médica

Hay algunas cosas que debe tener en cuenta al enviar una carta de disputa médica. Aquí hay algunas frases para incluir en su carta:

• Solicito que proporcione validación de deuda para.
• Si (nombre de la empresa de cobros médicos) no puede proporcionar una validación adecuada dentro del plazo de 30 días, todas las deudas deben eliminarse inmediatamente de los tres informes crediticios principales.
• Solicito que toda la correspondencia adicional relacionada con este cobro de deudas se envíe por correo. No me contactes por teléfono.

Consejos para elaborar una carta de validación de deuda médica

Aquí hay algunos consejos más útiles para refutar afirmaciones.

• Sepa lo que necesita. Se requiere la validación de la deuda en forma de una factura original y una declaración detallada de los procedimientos para que la agencia de cobranza se quede con la reclamación.
• Dales 30 días. Debe recibir la validación de la deuda a más tardar 30 días después de recibir esta solicitud. Darle a la empresa 30 días es simplemente cortés; debe darles dos semanas para satisfacer sus demandas.
• Usa tus modales. Sea siempre cortés en cualquier contacto con una agencia de cobranza de deudas médicas.
• Cíñete a los hechos. Al escribir su carta, céntrese en los hechos y proporcione las pruebas necesarias para que puedan determinar la naturaleza falsa de la deuda.
• No copie y pegue una carta de disputa de Internet. Tenga en cuenta que cuando envíe cualquier tipo de carta de disputa a una agencia de crédito, copiar y pegar nunca es una buena idea. Escriba sus disputas con sus propias palabras. A menudo recibo correos electrónicos de personas que dicen que se rechazó una disputa. Al mantener correspondencia con ellos, descubrí que usaron una plantilla de carta de disputa que encontraron en Internet. No se recomienda; las agencias de crédito utilizan software para comprobar si hay duplicaciones.
• Envíe cartas por correo certificado. La mayoría de los sitios web recomiendan enviar una carta por correo certificado con una firma requerida. En mi caso, le envié por correo electrónico al cobrador de deudas mi carta de validación de deudas, que también funcionó bien. Puede ser tentador enviar una carta estándar a una agencia de cobranza de deudas médicas, pero si no envía una carta certificada, no hay registro de que envió su carta de validación, lo que hace que sea imposible probar que el cobrador de deudas la recibió. El correo certificado le envía un recibo una vez que el destinatario ha recibido el correo. Puede enviar correo certificado a través de USPS aquí.
• Mantente organizado durante el proceso de refutación. Llevo un cuaderno de planificación presupuestaria. Escribir cada deuda médica individual y toda la información en el libro mayor realmente lo ayuda a organizar la información que encuentra en su informe crediticio. Me permite separar las colecciones más pequeñas de las más grandes, y también me permite separarlas por fecha y empresa. Si tiene varias deudas con la misma empresa de cobros médicos, puede enviar varias cartas a la vez. Podrá marcar fácilmente las colecciones cuando reciba una respuesta.

Una vez que haya enviado sus cartas, sucederá una de dos cosas: o recibirá una carta indicando que la deuda ha sido eliminada, o ellos validarán su deuda. Si su deuda es médica, evalúe cuidadosamente cómo la valida el cobrador. Puede ser una violación de HIPAA (Ley de Responsabilidad y Portabilidad de Seguros de Salud;