Cómo saber cuánto seguro de automóvil necesita

El seguro de automóvil debe protegerlo a usted, no solo a su vehículo

Cuatro áreas de cobertura clave que lo protegen

Como la mayoría de las personas, he pasado la mayor parte de mi vida creyendo que encontrar el seguro de automóvil más barato es el camino a seguir. Recuerdo la sorpresa de la pegatina de comprar un vehículo nuevo después de poseer una sucesión de autos usados. Y estaba casi apopléjico cuando me mudé de la zona rural de Missouri a la ciudad de St. Louis. El precio de su vehículo y su código postal determinan los precios del seguro de automóvil, pero una vez que descubra que el seguro lo cubre a usted y no solo a la caja de metal con ruedas, obtendrá una perspectiva completamente nueva sobre el costo de la prima de su seguro.

Básicamente, hay cobertura de seguro para su vehículo real, y luego hay cobertura para usted, las personas en su vehículo y las personas en otro vehículo cuando las lastima en un choque. No voy a abordar la parte de su póliza que cubre el vehículo en sí. En cambio, le daré algunos consejos para usar su póliza para cubrir su propia salud y bienestar.

Existen diferentes tipos de cobertura en su plan y cada compañía de seguros parece tener su propio sistema de codificación único. El seguro está regulado por estados individuales, lo que significa que no existe un plan federal único que especifique una codificación uniforme. Incluso la misma compañía de seguros puede tener códigos diferentes para un estado que para otro. Eche un vistazo a su tarjeta de prueba de seguro y verá letras y números que pueden significar algo para usted o no. Si no es así, obtenga una copia de su póliza actual. Debe contener una clave para desbloquear el código secreto de la tarjeta de seguro.

En general, además de lo que generalmente se conoce como "integral y colisión", que cubre los daños que usted hace a su propio vehículo o cosas como parabrisas agrietados y daños por granizo, hay cuatro áreas de cobertura básicas relacionadas con la salud que lo cubren.

• Responsabilidad n. ° 1: La cobertura de responsabilidad se aplica cuando causa lesiones a otra persona y / o daña el vehículo de otra persona. Su cobertura de responsabilidad incluirá lesiones corporales y daños a la propiedad.
• Conductor sin seguro n.º 2: la cobertura de conductor sin seguro o "UM" le paga cuando alguien más lo lastima y esa persona no tiene seguro de automóvil.
• # 3 Conductor con seguro insuficiente: normalmente abreviado como “UIM”, esta cobertura le paga cuando la persona que lo lastima tiene cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, pero los límites de esa cobertura son insuficientes para compensarlo completamente por sus daños.
• # 4 Gastos médicos: esta cobertura se conoce como "pago médico " o "PIP", que significa "protección contra lesiones personales". Puede cobrar su cobertura de pago médico para ayudar a pagar sus propios gastos médicos después de un accidente. La cobertura PIP, que no está disponible en todos los estados, generalmente también le reembolsa los salarios perdidos, además de los gastos médicos.

El código de mi tarjeta de seguro se ve así: BIPD UM UIM ME

Traducción: Tengo cobertura para lesiones corporales / daños a la propiedad, conductores sin seguro, conductores con seguro insuficiente y gastos médicos. Antes de convertirme en un comprador de seguros de automóvil mucho más inteligente, mi tarjeta solo decía "BIPD".

Algunas tarjetas de seguro también pueden tener números después de las iniciales, por ejemplo, "BIPD 25", que indicaría límites de cobertura de daños corporales / daños a la propiedad de $ 25,000.

Es difícil hablar de seguros de automóviles sin definir qué significa "daños". El daño a su vehículo real es bastante evidente. Pero, ¿qué son los “daños” para una persona involucrada en un accidente automovilístico? Sin meterse en la maleza, los "daños" se refieren a los daños y pérdidas que sufre esa persona como resultado del accidente. Los daños incluyen los gastos de tratamiento médico inmediatamente después del accidente y en el caso de lesiones graves en el futuro. Los daños también incluyen salarios e ingresos perdidos cuando la persona lesionada no puede trabajar debido a las lesiones relacionadas con el accidente. Finalmente, los daños incluyen el dolor y el sufrimiento más nebulosos pero igualmente importantes, así como la pérdida del disfrute de la vida y la incapacidad para participar en las actividades normales de la vida, ya sean temporales o permanentes.

Foto de Gabriella Fabbri

Tres consejos para una mejor cobertura

Ahora que puede comprender mejor la terminología del seguro de automóvil, averigüe qué cobertura tiene actualmente. Luego, siga estos consejos para evaluar lo que realmente necesita.

Consejo n. ° 1: cubra sus activos.

Si posee activos sustanciales, asegúrese de tener suficiente seguro de automóvil para cubrir las lesiones graves que le haya causado a otra persona. Su compañía de seguros tiene el deber de protegerlo como asegurado. Eso significa ofrecer los límites de su póliza de lesiones corporales a alguien a quien haya lesionado cuando esa persona ha sufrido un alto valor de daños. Si una persona lesionada acepta los límites de su cobertura de lesiones corporales, él firma un acuerdo básicamente declarando que acepta aceptar el dinero de su seguro en la liquidación total y final de todas las reclamaciones en su contra. No puede presentar una demanda y obtener un fallo en su contra que exponga sus bienes personales o le permita embargar su salario. Digamos que es dueño de una propiedad inmobiliaria o tiene un trabajo fijo con un buen salario. Digamos que también tienes solo $ 25,000 en límites de responsabilidad por lesiones corporales en su póliza de automóvil y usted causa un accidente que lesiona gravemente a otra persona. Con límites de póliza tan bajos, el abogado de la persona lesionada probablemente recomendará presentar una demanda para que se dicte un fallo en su contra por una cantidad mucho mayor. Eso lo obligaría a liquidar activos y tal vez le embargarían su salario para pagar la sentencia. Los límites de lesiones corporales saludables en su póliza de seguro de automóvil (y tal vez una póliza general, que es un tema completamente diferente) serían una inversión inteligente.Los límites de lesiones corporales saludables en su póliza de seguro de automóvil (y tal vez una póliza general, que es un tema completamente diferente) serían una inversión inteligente.Los límites de lesiones corporales saludables en su póliza de seguro de automóvil (y tal vez una póliza general, que es un tema completamente diferente) serían una inversión inteligente.

Consejo 2: controla tu propio destino.

"Indefenso" es lo que sienten muchas personas cuando están involucradas en un accidente. Pero tener una cobertura de seguro sólida puede ponerlo en control después de las consecuencias.

A pesar de que las leyes estatales exigen que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil, no todo el mundo lo cumple, y las personas que lo tienen a menudo solo tienen la cobertura mínima requerida. Los estados requieren que los propietarios de vehículos mantengan un nivel mínimo de seguro de responsabilidad civil para que si usted causa un accidente que lesiona a otra persona, la persona lesionada pueda recuperar al menos algo de su aseguradora. En Missouri, la cobertura de responsabilidad mínima es de solo $ 25,000, y eso a menudo no es suficiente para cubrir ni siquiera una visita a la sala de emergencias, algunas radiografías y los pocos días laborales perdidos de la persona lesionada.

Tener una cantidad saludable de cobertura UM y UIM en su propia póliza de automóvil le permite controlar su propio destino si alguien más lo lastima. Esperará que esa persona tenga límites altos de responsabilidad por lesiones corporales en su póliza de automóvil, pero si no tiene seguro, se alegrará de estar cubierto. Si hay cobertura pero no mucha, se alegrará de poder conformarse con los límites de la póliza del conductor negligente, luego haga un reclamo sobre su propia cobertura UIM si los límites del otro conductor no son suficientes para sus daños. Una nota de precaución: algunas pólizas de seguro de automóvil especifican "compensaciones" en su cobertura de UIM. Eso significa que la cantidad que cobra de la póliza del conductor negligente compensa la cantidad que puede cobrar bajo su propia cobertura UIM. Digamos que sufre $ 125,000 en daños debido a la negligencia de otro conductor. Ese conductor tiene $ 25,000 en cobertura de lesiones corporales, que usted cobra, y tiene $ 100,000 en cobertura de UIM. En la superficie, parece que cobrará $ 125,000 por sus daños, pero su cobertura de UIM tiene una cláusula de compensación. Eso significa que cuando intente cobrar sus $ 100,000 en límites de UIM, su propia aseguradora dará "crédito" al acuerdo de terceros de $ 25,000 y usted cobrará solo $ 75,000 de su propia cobertura de UIM, lo que le deja $ 25,000 menos de sus daños. Obviamente, es una ventaja tener una póliza sin compensaciones de UIM, así que compare precios.000 con un acuerdo de terceros y solo cobrará $ 75,000 de su propia cobertura UIM, lo que le deja $ 25,000 menos de sus daños. Obviamente, es una ventaja tener una póliza sin compensaciones de UIM, así que compare precios.000 con un acuerdo de terceros y solo cobrará $ 75,000 de su propia cobertura UIM, lo que le deja $ 25,000 menos de sus daños. Obviamente, es una ventaja tener una póliza sin compensaciones de UIM, así que compare precios.

Consejo n. ° 3: deje que el deducible de su seguro médico impulse su cobertura de gastos médicos.

He visto a muchos clientes que no tienen cobertura de gastos médicos en sus pólizas de automóvil y muchos que tienen una cobertura de $ 1,000 que, seamos sinceros, no pagan gastos médicos en estos días. Es difícil saber cuánta cobertura debería tener, pero un criterio que puede utilizar es el deducible de su propio seguro médico. Si su deducible es de $ 5,000, debe tener al menos ese monto en beneficios de gastos médicos para que pueda cubrir su deducible. Tal vez debería duplicar o triplicar la cantidad de su deducible. Y si no tiene seguro médico, realmente necesita invertir en cobertura de gastos médicos. Sepa también que puede cobrar su cobertura de pago médico cuando se lesiona, incluso si usted causó el accidente, e incluso si no está en su propio automóvil.

Evalúe su cobertura ahora

No espere para evaluar su cobertura, hágalo de inmediato. Nunca se sabe cuándo lo va a necesitar. (Por eso se llama un "accidente"). He visto a muchas personas aumentar su cobertura después de un accidente, y todos y cada uno de ellos desearían haberlo hecho antes de necesitarlo.

Ahora, podría estar pensando: "¿Cuánto me va a costar todo este aumento de cobertura?" Esa es una conversación que debe tener con su agente de seguros pero, por lo general, la respuesta será "No mucho". Es posible que se sorprenda al descubrir que la diferencia entre $ 1,000 en pago médico y $ 10,000, o $ 50,000 en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y $ 250,000, podría ser solo unos pocos dólares más de lo que paga cada seis meses por su cobertura actual.

Solo recuerde: el seguro tiene que ver con los "qué pasaría si" y, como tal, hacer que su "qué pasaría si" fuera catastrófico es la mejor manera de asegurarse de que usted, no solo su vehículo, esté realmente cubierto.