¿Cómo sé cuánto seguro de auto necesito?

¿Por qué lo hacen tan confuso?

¿Por qué necesito un seguro de automóvil?

El seguro de automóvil es muy importante si tiene licencia para conducir. Incluso si no tiene un automóvil, es muy importante tener un seguro de automóvil todo el tiempo. Entraremos en eso más tarde.

El seguro de automóvil es una necesidad absoluta para los conductores porque protege los activos de un conductor, incluido su automóvil. Hay varias cosas diferentes para elegir cuando decide qué tipos de cobertura desea. También hay varias opciones diferentes dependiendo del estado en el que viva. Para los propósitos y propósitos de este artículo, nos centraremos en la cobertura principal para elegir que está disponible en la mayoría de los estados. También discutiremos los pros y los contras de las diferentes empresas para elegir.

Entonces, lo primero que debe saber sobre el seguro de automóvil es que está destinado a protegerlo a usted, su automóvil, su cuerpo, sus pasajeros y sus activos. Si matara o lesionara a otro conductor, el seguro aún lo protege esencialmente de ser demandado.

Seguro de auto 101

Sí, es aburrido… pero…

La cantidad de personas en los Estados Unidos que conducen sin seguro de automóvil es asombrosa. En Houston, Texas, más del 30% de todos los conductores no tienen seguro de automóvil. Esto da miedo, especialmente cuando se considera que tiene un 35% más de probabilidades de morir en un accidente automovilístico en Houston que en otras ciudades de los Estados Unidos. ¿Por qué la gente conduce sin seguro? Hay varias razones.

1. La gente simplemente no tiene dinero para pagarlo.
2. La gente deja de pagar su seguro y después de que caduca durante 30 días, es increíblemente caro conseguirlo.
3. Las personas sufren accidentes o tienen multas que hacen que el seguro sea extremadamente caro.
4. La gente no sabe que no tiene seguro. Es posible que sus padres los hayan abandonado cuando se mudaron, o tal vez su pago no se realizó y no sabían que estaban conduciendo sin seguro.

La primera lección, antes de entrar en límites y cobertura, es que si usted otorgó una licencia, siempre tenga un seguro. Puede obtener un seguro como no propietario de un automóvil de algunas compañías. La razón por la que esto es tan importante es que si se queda sin seguro durante más de 30 días, sus tarifas se dispararán. Junto con el hecho de que es ilegal conducir sin seguro, y causar un accidente sin seguro podría arruinarlo financieramente de por vida, es más que una buena idea tener siempre un seguro.

¿Puede pasar la prueba de seguro de automóvil?

Para cada pregunta, elija la mejor respuesta. La clave de respuestas está a continuación.

1. Si tengo un préstamo para mi vehículo, ¿tengo que tener un seguro de "cobertura total"?
   • si
   • No
   • No lo sé
2. ¿Necesito tener un seguro de responsabilidad civil si tengo mi licencia pero no tengo un vehículo?
   • si
   • No
   • No lo sé
3. Si le presto mi vehículo a otra persona, ¿estará mi vehículo cubierto por mi seguro si sufre un accidente?
   • Sí, mi seguro cubre a cualquier persona a la que le preste mi automóvil, dentro de lo razonable.
   • No, estaría cubierto por el seguro de esa persona.
   • Depende de si esa persona tiene licencia
4. ¿Necesito tener el seguro estatal de responsabilidad civil mínima incluso si no conduzco mucho mi automóvil?
   • Absolutamente
   • No si no conduzco mucho

Clave de respuesta

1. si
2. si
3. Sí, mi seguro cubre a cualquier persona a la que le preste mi automóvil, dentro de lo razonable.
4. Absolutamente

¿Oh si? ¿Qué sucede si simplemente no obtengo un seguro?

Esta es una pregunta que recibo a menudo de los clientes que obtienen cotizaciones altas por tener fallas en su seguro.

Si lo detienen y no tiene seguro, dependiendo de cuántas veces haya sucedido antes, es probable que reciba una multa y tenga que pagar una multa, y demostrarle al tribunal que ha comprado al menos el mínimo estatal. seguro de responsabilidad.

Si sufre un accidente y no tiene seguro, pueden pasar varias cosas.

1. Un automovilista sin seguro lo golpea y no es culpa suya. Pero tampoco tienes seguro. Eres responsable de pagar la reparación de tu coche.
2. Te golpea una persona que tiene seguro, pero tú no. No es tu culpa. Si viene la policía, recibirá una multa por no tener seguro. Además, si esa persona no tiene suficiente seguro para cubrir sus lesiones, daños a su vehículo o citas con el médico por su brazo roto, por ejemplo, tendrá que lidiar con el pago del costo adicional. Además, puede esperar una eternidad para reparar su automóvil dependiendo del seguro de la otra persona porque no tiene una compañía que pueda hacer las reparaciones de inmediato y subrogar el pago después de que se arregle su automóvil, que es lo que hacen muchas compañías de seguros cuidar de su gente.
3. Si lastima, mata o lastima a otra persona o daña la propiedad de otra persona y no tiene seguro, esa persona puede demandarlo por todo lo que tiene, incluida su vivienda o el valor neto de su vivienda, sus inversiones, sus ahorros y sus ingresos futuros.. No tendrá ningún abogado de su compañía de seguros que lo represente. Literalmente, podría estar en la ruina financiera por el resto de su vida.

No espere y llegue demasiado tarde

Tres errores son extremadamente comunes cuando se trata de seguros de automóviles.

1. La gente espera a recibirlo o nunca se molesta en comprobar si tienen la cobertura adecuada.
2. Las personas no pagan su seguro y experimentan un lapso de cobertura.
3. Las personas compran vehículos nuevos sin verificar cuánto será el seguro del vehículo nuevo. Si es más de lo esperado, se molestan cuando descubren lo caro que es. Antes de comprar un automóvil, llame a su agente de seguros y obtenga una cotización de cuánto sería agregar el vehículo a sus pólizas para que no haya sorpresas.

Las sanciones por conducir sin seguro pueden ser elevadas

En el saber

¿Cuánto seguro de responsabilidad debería tener?

'¿Cuánto seguro de responsabilidad debo tener?' Es una excelente pregunta. También vale la pena tomarse el tiempo para encontrar una respuesta.

Todos los estados requerirán que tenga cobertura de responsabilidad, también llamada ' lesiones corporales '. Esta es la primera cobertura que figura en casi todas las pólizas de seguro de los Estados Unidos. Las coberturas de responsabilidad varían de un estado a otro, pero una cosa permanece constante : debe tener suficiente cobertura de responsabilidad para proteger sus activos (su casa, automóvil, 401K, ahorros), así como dos años de su salario. Esta protección entra en juego si lastima, mata o lastima a otro conductor o persona en un accidente por culpa.

Cuando mires tu póliza de seguro, es posible que veas tu cobertura de responsabilidad civil enumerada con tres números y dos barras. Por ejemplo; 100/300/100 o 50/100/50. Es muy importante saber qué significan estos números.

En el ejemplo anterior (usaremos el ejemplo 100/300/100), los primeros 100 significan que si lastimara, matara o lesionara a otra persona, su compañía de seguros pagaría hasta $ 100,000 a esa persona por sus gastos médicos. facturas, lesiones, salarios perdidos o gastos funerarios. El '300' significa que si lastimara, matara o lesionara a más de una persona, su compañía de seguros pagaría hasta $ 300,000 en total por las lesiones causadas a todas las partes. Entonces, si usted tuvo la culpa en un accidente y chocó contra un vehículo con 5 pasajeros, su compañía de seguros pagaría hasta $ 300,000 por las lesiones de esos 5 pasajeros, pero no más de $ 100,000 por una persona. Quizás una persona tenía problemas médicos graves, mientras que otra solo necesitaba puntos. En ese caso, su compañía de seguros podría pagar $ 100,000 a la primera persona y $ 5500.00 a la segunda persona. El monto total pagado por su compañía de seguros por el incidente no excederá los $ 300,000 en total.

El último número de la cobertura 100/300/100 es cuánto pagará su compañía de seguros para reparar el vehículo o la propiedad de otra persona. Entonces, si golpea un automóvil y, a su vez, ese automóvil golpea un buzón, su compañía de seguros pagaría hasta $ 100,000 en 'daños a la propiedad'. Por ejemplo, la reparación del automóvil puede costar $ 10,000 y el buzón puede costar $ 500.00. En este caso, su seguro de automóvil pagaría los $ 10500 porque su cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad es de hasta $ 100,000.

¿Qué pasa si el monto de los daños excede el monto de la cobertura que tiene?

Esta pregunta se hace con demasiada frecuencia, después del hecho. Si los gastos por lesiones personales exceden la cantidad máxima que pagará su seguro, puede ser demandado por sus bienes. Puede ser demandado por su casa, su automóvil, su 401K, sus ahorros y, la regla general es hasta dos años de su salario. Por eso es importante tener una cobertura adecuada. Estados Unidos es una nación muy litigante y un accidente con la culpa puede generar miles de dólares en costos judiciales, honorarios de abogados y pagos si su seguro no es "suficiente".

Bien, ¿qué pasa con la protección de automovilistas sin seguro? ¿Lo necesito?

La mayoría de los estados ofrecen algo llamado Protección para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Esta cobertura lo protege en caso de que alguien lo golpee y no tenga seguro o no tenga suficiente seguro. Entonces, por ejemplo, si un automovilista sin seguro lo golpeara y lesionara y necesitara atención médica y reparaciones en su vehículo, su cobertura 'UIM' pagaría para reparar su automóvil y pagar por su dolor y sufrimiento..

• ¿Tienes que tener esta cobertura? En la mayoría de los estados, no es así. En algunos estados, debe firmar o poner sus iniciales en un formulario que indique que no desea la cobertura.
• ¿Qué pasa si me atropella un automovilista sin seguro y no tengo esta cobertura? Si no tiene un seguro de automovilista sin seguro, su seguro de responsabilidad pagará la reparación de su vehículo y sus gastos médicos.
• ¿De qué sirve tener UIM si mi seguro de responsabilidad me cubre? Ésta es una excelente pregunta y vale la pena profundizar en ella. Si no tiene seguro UIM, su responsabilidad lo cubrirá, sin embargo, el accidente contará en su contra. Si tiene accidentes en su historial, el precio de su seguro aumentará. Además, usted sería responsable de pagar su deducible por colisión antes de que reparen su vehículo. Si tiene un deducible de $ 1000, este conductor sin seguro puede ser un verdadero dolor de cabeza y muy costoso. Si bien ahorrará dinero al no tener que pagar el seguro UIM, perderá dinero a largo plazo si tiene un incidente con un conductor sin seguro.

Por otro lado, si tiene protección UIM, el accidente no contará en su contra. No solo eso, sino que su deducible para reparar su automóvil será mínimo. La mayoría de las empresas no cobran ningún deducible o un deducible no superior a $ 250,00.

UIM

¿Cuál es la diferencia entre 'cobertura total' y 'solo responsabilidad'?

Esta es una pregunta que se hace con mucha frecuencia, y antes de seguir discutiendo esto, es importante tener una cosa en mente. El seguro de cobertura total protege SU vehículo. No tiene nada que ver con el vehículo de otra persona.

Tiene a su disposición una cobertura completa para dos posibles pérdidas importantes.

La primera es una pérdida por colisión. Es posible que vea algo en la factura de su seguro llamado 'Colisión' o 'Colisión'. El segundo en 'Pérdida integral', que puede aparecer como 'Compensación' en su póliza. Si tiene cobertura total, será responsable de su deducible y luego su compañía de seguros pagará el resto.

¿Cuál es la diferencia entre colisión y cobertura integral?

El seguro de colisión cubre su vehículo si choca contra otro automóvil o la propiedad de otra persona. También cubre cosas como escombros en la carretera y baches.

El seguro a todo riesgo cubre su vehículo si sufre daños por granizo o inundaciones, si golpea un ciervo o si alguien roba su vehículo. Las pérdidas totales son menos probables y se consideran accidentes e incidentes sin culpa.

Si solo tiene un seguro de responsabilidad civil, su compañía de seguros no pagará para reparar su automóvil en ninguno de los escenarios anteriores. El seguro de responsabilidad solo cubre a otras personas y la propiedad de otras personas.

El costo del seguro de cobertura total

Cobertura total: ¿Cuáles deberían ser mis límites de deducible?

Hay un par de cosas que debe recordar cuando piense en tener 'cobertura total' en su vehículo.

• Si tiene un préstamo o si arrienda su vehículo, debe tener un seguro de cobertura total. Esto protege al prestamista en caso de que totalice su vehículo. Su compañía de seguros pagará una cantidad que considere justa para su vehículo. Este pago irá al titular del derecho de retención.
• El costo de su seguro aumentará cuanto más bajo sea su deducible y disminuirá cuanto más alto establezca su deducible.

Mucha gente quiere saber cómo establecer sus deducibles. La regla general es configurarlos en algo que pueda pagar si tiene un accidente. Si se siente cómodo pagando $ 500.00 si su automóvil se daña debido a un accidente por culpa, entonces debe establecer su deducible en $ 500.00. Si se siente cómodo pagando $ 250.00 y está de acuerdo con que su prima sea un poco más alta, establezca su deducible en $ 250.00. La mayoría de los deducibles serán de $ 100, $ 250, $ 500 o $ 1000. Varias empresas ofrecen otros incrementos, pero los primeros son los mayores incrementos de deducibles en los Estados Unidos. Algunas personas aumentan sus deducibles hasta $ 1000 o más para reducir su prima / pago mensual. Debería hablar con su agente de seguros para decidir qué deducible es mejor para usted.

Si se pregunta si su automóvil 'vale' tener una cobertura total, hay un par de cosas que puede hacer. Busque el valor actual de su automóvil con Kelley Blue Book en línea. Por ejemplo, si tiene un Toyota 2015 y vale $ 16,000, probablemente desee tener una cobertura completa para poder obtener un precio justo en caso de una pérdida total. Además, es probable que desee reparar el vehículo si es posible para evitar tener que comprar un vehículo nuevo. Si no tiene una cobertura total, su compañía de seguros no le dará nada.

Si está conduciendo un Dodge Neon 1993, es probable que obtenga muy poco por ese vehículo en caso de una pérdida total, y ningún taller de carrocería lo arreglaría si estuviera dañado. Esto es cuando no es una buena idea tener los gastos de un seguro de cobertura total.

Lo más importante es investigar y averiguar el valor de su automóvil, y luego hacer lo que sea más cómodo para usted.

¿Qué es el seguro 'paraguas'? ¿Lo necesito?

El seguro general es una idea excelente para las personas que tienen muchos activos que cubrir y para las personas que tienen un seguro de automóvil y de propietario o inquilino. Piense en el paraguas como cubriendo 'literalmente' su casa y su automóvil.

Si tiene un accidente y lo demandan por más de su monto máximo de responsabilidad, su 'Cobertura paraguas' es una cobertura adicional para protegerlo. Entonces, por ejemplo, si tenía una cobertura de responsabilidad civil de 250/500 y tiene un accidente por culpa, y lastima gravemente a cuatro personas en el automóvil que chocó. Si las cuatro personas lo demandan, pero tienen más lesiones y pagos médicos que $ 500,000 en total, su póliza general se activará y pagará el resto.

Las pólizas paraguas se venden a personas que tienen varias líneas de seguro y, por lo general, están valoradas en $ 1,000,000. Normalmente, necesita una cobertura de responsabilidad mínima de al menos 100/300 para comprar un seguro general, o en muchos estados 250/500.

¿Qué pasa con los pagos médicos o la protección contra lesiones personales? ¿Lo necesito?

Muchos estados ofrecen cobertura médica y protección contra lesiones personales a las personas que la deseen. Cada vez más estados están haciendo que los clientes firmen o pongan sus iniciales en un formulario que indica que rechaza la cobertura si no la desea.

Los pagos médicos son dinero que se utiliza para usted y sus pasajeros en caso de que alguien se lesione en su automóvil. Los pagos médicos NO son obligatorios en la mayoría de los estados. Pueden usarse para pagar el deducible de su seguro o para ir al médico o la sala de emergencias. Los pagos médicos PUEDEN subrogarse y están gravados.

La protección contra lesiones personales suele ser una mejor opción para los pagos médicos. La cobertura 'PIP' le dará dinero a usted y a sus pasajeros en caso de que alguien se lesione en su automóvil. Sin embargo, a veces la cobertura PIP también cubrirá los salarios perdidos y, en la mayoría de los estados, la cobertura PIP NO puede subrogarse y no está sujeta a impuestos.

No tengo accidentes ni multas, ¿por qué mi seguro es tan alto?

Las primas de seguros toman en consideración muchas cosas. Estas llamadas de seguros a veces se denominan "puntuaciones de responsabilidad financiera". Lo principal que tienen en cuenta las compañías de seguros es su historial de conducción, incluidos los accidentes o multas que haya tenido. Cada estado tiene un número específico de años en los que los accidentes y las multas 'contarán en su contra'. Por ejemplo, en California, un accidente permanece en su registro durante cinco años. En Missouri, un accidente permanece en su registro durante tres años.

Si bien las compañías de seguros tienen en cuenta su historial de conducción, la fórmula de la prima es mucho más compleja. Su prima depende de su crédito. La compañía de seguros dará un "golpe suave" a su informe del consumidor (no afectará su puntaje crediticio), y si su crédito es realmente bueno, es probable que su prima sea muy baja. Si tiene un crédito terrible, es probable que tenga una prima alta.

Las compañías de seguros también analizan cuánto tiempo ha estado con su compañía de seguros actual. Cuanto más tiempo haya estado en una empresa, más estable se verá y su prima será menos costosa que la de alguien que salta de una empresa a otra cada seis meses.

También se tienen en cuenta otras cosas. Algunas compañías de seguros le darán ciertos descuentos, como descuentos en "conducción segura" y "libre de accidentes". Casi todas las compañías de seguros analizan cuánto tiempo ha vivido en la misma dirección. Cuanto más tiempo haya estado en una dirección, mejor. A las compañías de seguros les gusta esto porque te hace parecer estable.

Si usted es un conductor anciano o una persona menor de 25 años, su seguro le costará más porque se lo considera de mayor riesgo. Si este es el caso, siempre puede asignar a su conductor joven o anciano a un vehículo que tenga "responsabilidad únicamente" para ahorrar dinero. En otras palabras, si tienes un niño de diecisiete años, probablemente no deberías convertirlo en el conductor principal de un Mercedes 2018. Te convendría asignar al mismo adolescente masculino a un camión viejo sin valor, reduciendo así el "costo-riesgo" para la compañía de seguros.

El estado y la ciudad en los que vive también contribuyen al costo del seguro. Por ejemplo, el seguro de automóvil en una gran ciudad poblada como Nueva York sería extremadamente caro en comparación con el costo del seguro en una pequeña ciudad como Emporia, Kansas.

¡Tantas opciones! ¿Quién es el mejor?

¡Elija qué empresa es mejor para usted!

Elegir una compañía de seguros es difícil. La mayoría de las personas en los Estados Unidos eligen compañías de seguros según el precio. Sin embargo, la mayoría de las personas en los Estados Unidos no saben cuánta cobertura deberían tener ni cuánta tienen. Es importante saber qué buscar en una compañía de seguros.

En primer lugar, todas las compañías de seguros de cada estado deben tener suficiente dinero para pagar las reclamaciones. Si una compañía de seguros no tiene el dinero, el Estado tiene que garantizar ese dinero. Entonces, en cierto sentido, 'el seguro es un seguro' en el sentido de que todas las compañías tienen que pagar si usted está al día con su prima.

Sin embargo, como muchas personas han descubierto, una buena compañía de seguros es mucho más que un simple precio.

En primer lugar, debe averiguar qué tipo de cobertura debe tener. Es mejor hablar con varias empresas diferentes para averiguar qué recomiendan antes de tomar una decisión.

Al buscar compañías de seguros, existen varios sitios web diferentes que le ofrecerán múltiples ofertas de múltiples compañías. A continuación, se ofrecen algunos consejos para elegir la mejor empresa para usted.

• Tenga cuidado de asegurarse de que todas las ofertas o cotizaciones que obtenga sean "manzanas con manzanas", de modo que obtenga una comparación justa.
• Mire las reseñas de los consumidores de cualquier compañía de seguros que esté considerando
• Las compañías de seguros reciben una calificación con 'AM Best' que muestra varias cosas, incluida la solvencia de una compañía y la calificación de servicio al cliente. Asegúrese de elegir una empresa con una calificación de B + o mejor, para que sepa que si algo sucede, tendrá un buen servicio al cliente.
• Elija entre una compañía de seguros gratuita (como Geico) o una compañía de seguros física que tenga una oficina a la que pueda acudir si lo desea. A algunas personas no les importa ver a su agente cara a cara. Las compañías gratuitas pueden ahorrarle dinero porque no tienen los gastos en que incurren las compañías tradicionales, pero debe asegurarse de sentirse cómodo hablando con alguien diferente cada vez que llame.
• Pregunte por los beneficios. Algunas compañías de seguros tienen beneficios específicos para los funcionarios públicos. Por ejemplo, muchos veteranos eligen USAA por los beneficios que ofrecen. Los maestros y policías pueden elegir California Casualty debido a los beneficios específicos que se les ofrecen. A algunas personas les gustan los programas de perdón de accidentes y los programas de 'reducción del deducible' que recompensan la buena conducción como Allstate.
• Decida si es importante para usted tener todas sus necesidades de seguro en un solo lugar. Por ejemplo, con una empresa como State Farm, puede obtener seguros para automóviles, bancos, préstamos, vida, hogar, salud y atención a largo plazo. Otras empresas como Progressive ofrecerán toda la cobertura adicional a otras empresas.
• Averigüe si la empresa con la que va a trabajar tiene primas de seis meses o primas anuales. Es más probable que las empresas con primas de seis meses aumenten su prima con más frecuencia.
• Pregunte sobre planes de pago y descuentos para ciertos planes de pago. No desea que le cobren una tarifa elevada si paga mensualmente.
• Asegúrese de preguntar cuál es su política de alquiler de vehículos. En caso de que necesite usar un automóvil de alquiler porque su automóvil está en el taller debido a un accidente, es importante que su compañía de seguros le facture directamente a Enterprise o Hertz, o cualquier compañía de alquiler de automóviles de renombre. Si solo 'reembolsan', eso significa que tiene que pagar el alquiler del automóvil por adelantado, lo que podría costarle más de $ 1000.00.
• Siéntete bien con quién hablas. Asegúrese de sentirse seguro. Hay demasiadas opciones para soportar un mal servicio al cliente.