Encuentre el préstamo hipotecario adecuado para usted

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Tipos de préstamos

Hay préstamos convencionales y préstamos gubernamentales. Los dos tipos de préstamos gubernamentales son FHA y VA. Existen diferentes requisitos y reglas para los diferentes tipos de préstamos.

Si es un veterinario, el primer tipo de préstamo que desea consultar es el préstamo VA.

Los no veterinarios deben elegir entre un préstamo convencional y un préstamo de la FHA. Un buen oficial de préstamos puede ayudarlo a elegir.

Estuve en el negocio hipotecario durante 10 años y, como oficial de préstamos, ayudé a muchos propietarios a encontrar el mejor tipo de préstamo hipotecario para ellos. Entro en más detalles sobre las reglas en los párrafos siguientes.

Reglas generales

Elegir entre una hipoteca de tasa fija y una de tasa ajustable (ARM) es algo en lo que puede pensar inteligentemente antes de reunirse con un oficial de préstamos hipotecarios.

Elegir una tasa de amortización negativa siempre es un error. La razón es que el saldo de su préstamo sigue aumentando, incluso cuando realiza los pagos mensuales requeridos. Cuando vaya a vender la casa, puede encontrar que el saldo adeuda es mayor que el precio de venta que puede pedir.

Elegir una hipoteca de tasa ajustable a 6 meses es un problema, a menos que esté seguro de que pagará el préstamo dentro de los 6 meses. En una economía de mal a normal, lo más probable es que la tasa suba cada 6 meses.

Elija una tarifa fija si puede

Con una tasa ajustable, es posible que tenga un pago muy bajo al comienzo del período de pago.

Pero cuando se ajusta por primera vez, siempre se ajusta hacia arriba. ¿Por qué? Porque se le ofrece, como incentivo, una tasa de introducción más baja que vencerá en el primer ajuste. Luego hay un gran salto.

Los pros y los contras de un ARM de 1 año

El principal factor a tener en cuenta es que, en el momento de tu primer ajuste, tu tasa subirá. Es muy posible que su tasa suba cada vez que se ajusta. A continuación explico cómo calcular para ver si el ARM es una buena opción para usted.

Si se encuentra en una situación financiera difícil y tiene un préstamo de tasa fija, considere refinanciar a un préstamo de tasa ajustable (ARM) a 1 año.

Durante el primer año, sus pagos mensuales serán sustancialmente más bajos. Eso puede darle suficiente tiempo para superar un desafío financiero.

También hay ARMS de 3 y 5 años, pero esas tasas pueden estar cerca de la tasa fija que ya tiene. Aún así, son opciones viables.

Evite los BRAZOS de 6 meses

También hay hipotecas de tasa ajustable que tienen plazos inferiores a un año. Evite estos productos. Tener su hipoteca ajustada cada 6 meses es una fórmula para el desastre. Como dije anteriormente, su primer ajuste será hacia arriba y en una buena cantidad.

Resista la apelación de préstamos a 15 años

Es posible que desee cancelar su préstamo hipotecario antes de tiempo para ahorrar dinero. Pero hay una forma gratuita de hacer esto.

Como sabrá, los pagos de los préstamos hipotecarios se cargan al principio. Es decir, al inicio del préstamo, paga muchos más intereses que capital. Por un pago mensual de $ 800, puede pagar alrededor de $ 50 en pago de capital (cifras aproximadas).

Por lo tanto, cada mes, o en intervalos, pague un pago de capital adicional junto con el monto de su pago hipotecario habitual, e indique por escrito que este monto adicional se destinará a su capital . Debes poner esto por escrito. Si no especifica que el monto adicional se destina al capital, el prestamista hipotecario lo aplicará tanto al capital como a los intereses, y usted no ahorrará nada.

Al agregar $ 50 a su pago mensual de $ 800 (cifras aproximadas), pagará, no solo el pago del mes actual, sino el pago del mes siguiente por adelantado. Se eliminarán los intereses asociados con el pago del próximo mes. Habrá ahorrado $ 750 en intereses.

Eso no significa que pueda omitir un mes de pago. Todos los meses debe enviar el pago de su hipoteca programado o se atrasará.

Si paga por adelantado su capital mensualmente, agregará poco a su pago y ahorrará todos los intereses asociados con su próximo pago. Para averiguar el monto del capital, consulte los estados de cuenta del prestamista a quien envía los pagos del préstamo. Los estados de cuenta deben desglosar sus pagos en capital e intereses.

De hecho, puedes enviar cualquier cantidad extra. No tiene que ser el monto exacto de su próximo pago de capital. Pero siempre debe especificar por escrito que el monto adicional se destinará al capital.

La amortización negativa es una trampa

Hagas lo que hagas, nunca te suscribas a un préstamo hipotecario que implique amortización negativa. (Amortización solo significa pagos distribuidos en el tiempo y calculados de una manera particular).

Un préstamo de solo interés es negativo en el sentido de que acumula deudas todos los meses que no paga su capital sino solo los intereses.

Incluso un pago mensual que incluya tanto el capital como los intereses acumulará deuda si no está cubriendo su pago mensual completo de capital e intereses.

Nunca pague menos de su pago mensual completo

Algunas compañías hipotecarias ofrecen préstamos que no requieren que pague el pago mensual completo todos los meses. Pueden presentar esto como un beneficio para usted.

No caigas en esto.

Cada mes que no paga la totalidad del capital y los intereses, además de otros cargos mensuales como impuestos, seguro de vivienda y seguro hipotecario, se pierde.

Algunos de estos préstamos se denominan préstamos solo con intereses. Es decir, pagarás solo los intereses todos los meses.

Esto puede sonar genial cuando lo escuche por primera vez. Pero si no cubre su pago total de capital e intereses todos los meses, tendrá que compensar el déficit en algún momento.

¿Dónde obtendrá el dinero para ponerse al día con los pagos de capital que no ha realizado? Si el mercado de la vivienda se desploma, es posible que deba