Tabla de contenido:
- Por qué el seguro de vida a término es el más beneficioso para una familia
- 5 cosas que necesitará saber
Este artículo explica por qué el seguro de vida temporal es el más beneficioso para su familia.
Tyler Nix
Hay tantas opciones cuando se trata de obtener un seguro de vida para su familia. Puede hacer que tu cabeza dé vueltas. La mayoría de los inversores gritarán "Compre a plazo e invierta la diferencia". Las compañías de seguros le dirán que usted y su familia merecen "protección permanente". Si realiza una búsqueda en Internet, verá discusiones acaloradas entre las dos partes, cada una acusando a la otra de estar detrás de su dinero. Si ya posee una póliza, es posible que se pregunte, debido a alguna información nueva que ha recibido, si realmente es lo mejor para usted. Proteger adecuadamente a su familia no debería ser una decisión tan difícil.
Por qué el seguro de vida a término es el más beneficioso para una familia
En mi opinión, el seguro de vida a término es el más beneficioso para una familia el 95% del tiempo. Esta es la razón por la que la mayoría de los expertos externos, como Dave Ramsey y Suze Orman, tienden a respaldar la filosofía BTID (Buy Term and Invest the Difference). Desafortunadamente, si un amigo o pariente le vendió un seguro de vida, o si buscó un seguro de vida con un agente, es probable que tenga una póliza con valor en efectivo. Las compañías de seguros tienden a impulsar estos productos, a veces incluso cuando no es lo mejor para los clientes. De las pólizas de vida con valor en efectivo, Whole Life es probablemente la mejor (manténgase alejado de los productos de vida universal o variable, son absolutamente horribles, y si tiene una de estas pólizas, salga ahora, están configuradas para autodestruirse, pero ese es un sermón para otra tribuna). Cada individuo tiene diferentes necesidades,y cada caso es diferente, pero ustedes no tienen ninguna razón para creer en mi palabra. Por lo tanto, voy a empoderarlo para que lo descubra usted mismo, mostrándole cómo encontré el mío y lo que hago por los clientes. Todo lo que necesitas es una calculadora, algunas citas y un poco de conocimiento.
5 cosas que necesitará saber
- ¿Cuánto seguro necesita y por cuánto tiempo (si va con plazo)?
- ¿Cuál es el máximo que puedo presupuestar para gastar?
- Obtenga varias cotizaciones para comparar.
- Evaluar: ¿en qué caso mi familia se beneficiará más si me pasa algo antes de que termine el plazo?
- Evaluar: ¿En qué caso mi familia se beneficiará más si me pasa algo después de que expire el plazo?
1. ¿Cuánto seguro necesita y por cuánto tiempo (si va con plazo)?
Cada persona es diferente, y hay muchos factores para calcular en los que puede necesitar la ayuda de un experto (como la deuda, la duración de la hipoteca, la edad de sus hijos, cuánto gana, etc.). Una buena regla de pulgar sería de 10 a 20 veces su ingreso anual, y acercarlo lo más posible a la jubilación. En mi caso, tenía 32 años con pocos ahorros cuando conseguí un seguro de vida y sentí que lo necesitaba durante 30 años para tener la oportunidad de generar ingresos. Necesitaba $ 500 mil para mí y $ 400 mil para mi esposa.
2. ¿Cuál es el máximo que puedo presupuestar para gastar?
Si compra de por vida, es caro. A menos que sea rico, es posible que no pueda pagar entre 10 y 20 veces su salario anual, por lo que un factor importante al elegir su póliza será descubrir qué tan cerca puede llegar a la cantidad necesaria y si es aceptable para usted. Sabía que no podía pagar más de $ 200 al mes por un seguro de vida.
3. Obtenga varias cotizaciones para comparar.
Recomendaría obtener al menos 3 cotizaciones en cada tipo, y solo de empresas que tengan una calificación A + con AM's Best. La vida a término es muy sencilla, pero debe preguntar qué opciones están disponibles al final del término. Esto es solo en caso de que las cosas no salgan de la manera que planea. La mayoría de los términos se pueden convertir a seguro de por vida, que es una opción aceptable, pero la mejor opción es aquella que se convierte en un término decreciente (o menos seguro por la misma cantidad de dinero). Lo más probable es que si aún necesita un seguro, es posible que no necesite tanto y que el término a la edad de jubilación, cerca o después de la edad de jubilación sea costoso. También debe asegurarse de obtener un plazo de nivel fijo (lo que significa que sus pagos no aumentarán durante la duración del plazo) y que pueda renovarse sin importar en qué estado de salud se encuentre.
Con Whole Life, debe preguntar cuál es la tasa de interés en la cuenta de valor en efectivo. También necesita saber cuánto de su dinero se destinará a la cuenta de ahorros cada mes y cuándo comenzará. La mayor parte de su prima mensual se destinará al costo del seguro y, durante los primeros años, el dinero que debería destinarse a los ahorros en realidad se destinará a tarifas y comisiones.
Cuando buscaba el mío, tomé los más atractivos (no los más baratos) de cada categoría y los comparé:
- Podría obtener $ 500K para mí y $ 400K para mi esposa (con $ 10K para cada uno de los hijos) en un plazo fijo de 30 años durante 30 años por $ 85 / mes. O
- Podría obtener $ 150K para mí y $ 100K para mi esposa en Whole-Life por @ $ 200 al mes. Esta póliza tenía una tasa de interés garantizada del 4%. Cada mes, aproximadamente $ 110 pagaron mi seguro y $ 90 se destinaron al componente de ahorro. Sin embargo, durante los primeros tres años, los $ 90 se destinaron a honorarios y comisiones.
Ahora, para mí, esta era toda la información que necesitaba para tomar una decisión informada. El factor más importante para obtener un seguro de vida es obtener la cantidad adecuada de cobertura, todo lo demás es secundario a eso. A mi familia no le sirve de mucho pagar un seguro de vida que no le va a durar mucho a mi familia si me pasa algo. Si no puedo pagar una cobertura decente durante toda la vida, entonces estoy mejor con el término. Si tiene menos de 55 años y tiene una familia que depende de sus ingresos, y no puede pagar de 10 a 20 veces sus ingresos con el seguro de por vida, entonces no necesita leer más, el seguro de vida a término es su mejor opción. Pero, por el simple hecho de exponer el proceso de determinación, le mostraré cómo completar la comparación.
4. Evaluar: ¿en qué caso mi familia se beneficiará más si me pasa algo antes de que termine el plazo?
Esto es muy simple, mire su valor nominal y su costo por mes. La respuesta aquí es casi siempre a término. Obtienes más por tu dinero. Incluso si el valor en efectivo también está disponible (y en la mayoría de los casos no lo está), todavía no es suficiente para cubrir el diferencial entre los valores nominales. En mi caso, fue una obviedad: $ 500K @ $ 85 / mes frente a $ 150K @ $ 200 / mes. Como mencioné antes, si muriera mañana, $ 150 mil no harían mucho por mi familia, me dejarían lamentablemente con un seguro insuficiente. $ 500K pagaría nuestra hipoteca y nuestra deuda por completo, y proporcionaría a mi esposa @ $ 20K de ingresos anuales durante los próximos 20 años. Term ganó esa ronda.
5. Evalúe: ¿En qué caso mi familia se beneficiará más si me pasa algo después de que expire el plazo?
Este no es solo el escenario más probable, sino que también es donde comienza a ser confuso para la mayoría de las personas. En este caso, debes confiar en proyecciones y predicciones. A continuación, se explica cómo sopesar las ventajas y desventajas de ambos: En primer lugar, debe saber cómo calcular el interés compuesto. La fórmula es Principal x (1 + tipo de interés) elevado a la potencia del número de años invertidos. Si esto es demasiado complejo para usted, o simplemente no quiere pasar todo el día haciendo esto, puede usar esta calculadora financiera.
Toda la vida: no hay forma de saber exactamente cuándo va a morir, por lo que lo mejor que puede hacer es intentar alcanzar los 65 años (la edad promedio de jubilación de una persona, cuando la mayoría de las personas cobrarán sus ahorros). Recuerde que los primeros años del componente de ahorro no se están pagando, por lo que debe deducirlos del número de años ahorrados. Usaré mi ejemplo nuevamente: $ 90 de mi prima se habrían destinado a mi componente de ahorros y se habrían ganado un interés garantizado del 4%. Dado que los primeros 3 años se habrían salido en honorarios y comisiones, tendría una aplicación de 30 años para invertir. A la edad de 65 años, tendría $ 62,464.45.
Comprar a plazo e invertir la diferencia: si solo compra un seguro a plazo y no pone el resto en mis ahorros, la respuesta aquí también sería obvia. Estaría mejor con la vida entera. La vida a término no tiene un componente de ahorro, por lo tanto, sus ahorros y el monto nominal a los 65 años serían $ 0. Sin embargo, recuerde que le aconsejé que viese lo que podría presupuestar (en el paso 2). Puede tomar la diferencia de costos e invertirla en su jubilación y obtener algunos resultados bastante poderosos. Esto es a lo que la gente se refiere cuando dice "Compre a plazo e invierta la diferencia". Apunte a la misma edad de 65 y ejecute sus resultados al 6%, 8% y 10% y vea lo que obtiene. Usaré mi propio ejemplo. La diferencia de costo entre mi póliza de vida completa propuesta y mi póliza a término fue de $ 115 por mes.
Asegúrese de sopesar otros factores
Ahora, era bastante obvio para mí qué método de ahorro es el mejor para mí. Ninguna de estas opciones me va a llevar a la jubilación por sí mismas, pero la clave es que incluso si el desempeño del mercado es terrible, y solo recibo una tasa del 6%, ya habré acumulado suficiente dinero solo con los ahorros de seleccionando término para tener al menos $ 142,763.26 que puedo poner a un lado en una cuenta separada para cubrir los impuestos de sucesión, el costo del entierro y dejar un pequeño legado para mi familia cuando algo me suceda. En ese momento, ya no necesitaré un seguro de vida. Además de esto, ya no tendría que pagar las primas del seguro de vida todos los meses. Con la opción de Vida Entera, solo tendría $ 62,464.45 en ahorros y tendría que seguir pagando primas hasta que venza la póliza, que generalmente es alrededor de los 85 años.Debería hacer una comparación similar.
Ahora bien, tenga en cuenta al comparar estas opciones que el 4% de la póliza de vida entera está garantizado, mientras que los fondos de jubilación no. Lo más probable es que obtenga un mejor rendimiento con “comprar a plazo e invertir la diferencia”, pero existe una pequeña posibilidad de que no lo haga. La diferencia debe ser lo suficientemente significativa como para que valga la pena arriesgarse.
Además, otro factor a considerar es la fecha de vencimiento del valor en efectivo de toda la vida y cómo afecta el beneficio por muerte. La mayoría de las pólizas de por vida no pagan el valor en efectivo más el valor nominal hasta que vence el valor en efectivo. En otras palabras, si yo muriera antes de los 85 años, mi familia solo recibiría $ 150K, y la compañía de seguros se quedaría con el valor en efectivo que haya acumulado. Si falleciera antes de los 63 años con un seguro temporal, mi familia tendría acceso tanto a mi beneficio por fallecimiento como a mis ahorros. Si muero después de los 63 con un seguro temporal, mi familia obtiene mis ahorros, que son mucho más grandes de lo que serían si hubiera gastado todo ese dinero en un seguro de vida.
Si alguna vez comete el error de "pedir prestado" dinero de su valor en efectivo de toda la vida, la situación empeora aún más. Se le cobra un interés del 8% hasta que lo devuelva, y si aún debe dinero cuando muere, lo deducen de su beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, si mi valor nominal fuera de $ 150K y tuviera $ 50K en mi valor en efectivo. Podría "pedir prestado" (por cierto, este es mi propio dinero que estoy pidiendo prestado) hasta $ 40K. Supongamos que tomo prestados 20.000 dólares a los 56 años y muero a los 62 sin devolverlos. Ahora debería $ 32,270.04 y, por lo tanto, mi familia solo recibiría @ $ 120K. Si sacara los mismos $ 20K de mi IRA, pagaría una tarifa del 10% y estaría sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital, pero mi beneficio por muerte de $ 500K permanecería intacto.
Sé que es mucha información, pero espero que sea de ayuda para tomar una decisión. Como dije antes, la mayoría de las personas estarán mejor con el término, pero no siempre. En muchos casos, las familias que han estado en pólizas de valor en efectivo durante años aún pueden beneficiarse de cambiar a pólizas a plazo, aunque le recomendaría consultar a un experto con licencia antes de hacerlo. En el mundo actual, desafortunadamente, muchas pólizas de seguros se venden con humo y espejos, pero los números no mienten. Confíe en los números y mucha suerte para usted.