La mejor cuenta con ventajas fiscales para la jubilación anticipada

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Jubilación anticipada

En los últimos años, la idea de la jubilación anticipada ha ganado fuerza entre un subconjunto creciente de personas que desean reducir su trabajo antes de la edad de jubilación "tradicional". Esta edad tradicional de jubilación llega entre los 62 y los 65 años, aproximadamente el momento en que los pagos del Seguro Social se activan para la mayoría de las personas.

Para aquellos que quieren obtener el estado de FUEGO, de 9 a 5 'hasta los 65 no es suficiente. FUEGO en este caso significa Independencia financiera, Jubilarse temprano. El concepto de independencia financiera se hizo popular por primera vez con la publicación de la obra clásica de Vicki Robin y Joe Domínguez Your Money or Your Life.

El concepto básico de este libro gira en torno a la idea de que el dinero que le sobra después de pagar los gastos cada mes es capital que puede invertir para lograr la independencia financiera.

En lugar de trabajar para sí mismos y para su propio beneficio, la mayoría de las personas gastan la energía de su vida, definida como el número finito de horas que les quedan girando alrededor del sol, trabajando para comprar cosas y pagar a otras personas. Reducir los gastos e invertir el resto es la forma de acumular suficiente capital para escapar de la carrera de ratas normal.

El concepto de jubilarse muy temprano se ha vuelto más popular con el crecimiento de blogs y podcasts populares como Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache y Mad Fientist.

Utilice cuentas con ventajas fiscales para la jubilación anticipada

Un dólar ganado no es realmente un dólar ganado. Esto puede parecer un concepto extraño. Sin embargo, cualquier empleado testificará sobre el hecho de que un dólar ganado no es realmente un dólar ganado.

Recuerdo mi primer trabajo hace unos años. El salario mínimo en ese momento era la friolera de $ 4.25 por hora. Mi primer cheque incluyó 5 horas y debería haber sido igual a $ 21.25 según mi tarifa por hora. Sin embargo, se retiraron los impuestos del Seguro Social, los impuestos al Medicare y los impuestos estatales sobre la renta, y extraje alrededor de $ 19. A medida que comencé a ganar más dinero con cada cheque quincenal, también comenzaron a salir los impuestos federales sobre la renta.

Mis compañeros de trabajo solían quejarse: "Cuanto más gana, más ellos (refiriéndose al gobierno) toman". Usaron esta justificación para no realizar turnos adicionales. Tomé casi todas las horas que pude conseguir en ese momento.

Sin embargo, hay formas de reducir la cantidad que "ellos" reciben en un año determinado. El gobierno ha proporcionado varias cuentas diferentes con impuestos diferidos y con ventajas impositivas que pueden permitir a los estadounidenses trabajadores, o incluso no tan trabajadores, reducir legalmente su obligación tributaria. Estas son cuentas de jubilación comunes de las que la mayoría de la gente ha oído hablar.

Las cuentas de jubilación tradicionales proporcionan un beneficio fiscal en el presente. Permiten a los trabajadores acercarse a hacer que un dólar ganado sea realmente igual a un dólar ganado.

¿Cómo? Al permitir que los contribuyentes deduzcan cada dólar que puedan ahorrar de sus ingresos gravables.

¿Tradicional o Roth?

Para la jubilación anticipada, es posible ahorrar más dinero en el presente utilizando cuentas tradicionales con impuestos diferidos. Los más comunes son el 401 (k), el 403 (b) y la Cuenta de jubilación individual (IRA).

Hay límites de ahorro para cada uno de estos. Para 2020, los titulares de cuentas pueden ahorrar $ 19,500 en cuentas 401 (k) o 403 (b). Si resulta que han alcanzado los 50 años de edad, el límite aumenta de $ 6,000 a $ 25,500 adicionales.

Las personas que ahorran en cuentas IRA pueden ahorrar $ 6,000 en 2020. Aquellos que tienen 50 años o más pueden ahorrar $ 1,000 adicionales en estas cuentas como contribución para "ponerse al día".

¿Cuál es el beneficio de ahorrar en una cuenta tradicional en comparación con una cuenta Roth que permite retiros libres de impuestos en el futuro? Es probable que la mayoría de las personas ganen menos dinero durante la jubilación y tengan un nivel impositivo más bajo. Si cree que estará en este barco, una cuenta tradicional podría funcionar mejor.

El hogar estadounidense promedio ganó un poco más de $ 61,900 en 2018. En 2020, la deducción estándar aumenta a $ 12,400 para contribuyentes solteros y $ 24,800 para personas casadas que presentan una declaración conjunta. Esto reducirá el ingreso imponible de la familia "promedio" a aproximadamente $ 37,000. Se adeudan impuestos sobre estos ingresos.

Las cuentas con impuestos diferidos permiten a los ahorradores para la jubilación reducir aún más la cantidad de ingresos gravables y también pueden permitirles aprovechar el crédito de un ahorrador especial.

Una persona que pudiera ahorrar el máximo de $ 19,500 en 2020 podría reducir su ingreso imponible de $ 37,000 a aproximadamente $ 17,500. Para una pareja casada, esto reduciría sus impuestos a alrededor de $ 1,750, y esta cantidad de ganancias caería en el rango del 10 por ciento. La tasa impositiva efectiva sería aproximadamente el 3 por ciento de los ingresos de $ 61,000. Sin la deducción por ahorrar en un 401 (k) o un 403 (b), esta familia alcanzaría el nivel del 12 por ciento.

Dólares compuestos a lo largo del tiempo

Dólares, a través de ar130405 en Pixabay, CCO

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Aspectos negativos de las cuentas de jubilación tradicionales: sanciones por retiro anticipado

Reducir sus ingresos imponibles con cuentas de jubilación tradicionales significa que el gobierno obtiene menos de su dinero. Eso es lo positivo. Sin embargo, para aquellos que buscan jubilarse anticipadamente, existe un aspecto negativo que afectará en la mayoría de los casos: multas por retiro anticipado.

El impuesto que debe pagar sobre estas ganancias se difiere. Eso significa que deberá pagarlo cuando retire el dinero de la cuenta. Si su ingreso imponible está por debajo de la deducción estándar o cualquier deducción detallada que pueda deducir, no deberá nada durante el año para comenzar a deducirlo.

Por otro lado, si sus ingresos superan estos niveles, pagará a la tasa marginal de sus ingresos acumulados durante el año. Si comienza a sacar este dinero antes de los 59,5 años, es probable que deba pagar la tasa impositiva marginal junto con una multa del 10 por ciento además. Eso significa que si está en el rango del 10 por ciento, pagará el 20 por ciento al contribuyente, en lugar del 10 por ciento.

Hay excepciones para algunas dificultades y para pagos periódicos sustancialmente iguales. Sin embargo, hay una cuenta que evita esto. Descúbrelo a continuación.

Grupos de impuestos 2020

	Declarantes individuales	Casado, que presenta una declaración conjunta
Deducción estándar: 0% tramo de impuestos	$ 12,400	$ 24,800
10% soporte	Hasta $ 9,875	Hasta $ 19,750
12% soporte	$ 9,876 a $ 40,125	$ 19,751 a $ 80,250
22% soporte	$ 40,126 a $ 85,525	$ 80,251 a $ 171,050
Soporte 24%	$ 85,526 a $ 163,300	$ 171,051 a $ 326,600
32% soporte	$ 163,301 a $ 207,350	$ 326,601 a $ 414,700
35% soporte	$ 207,351 a $ 518,400	$ 414,701 a $ 622,050
37% soporte	Más de $ 518,400	Más de $ 622,050

La mejor opción: cuentas 457 (b)

La mejor opción para los jubilados anticipados está disponible solo para una parte de la población estadounidense. Muchos empleados del gobierno y algunos empleados sin fines de lucro tienen la opción de diferir parte de sus ingresos cada año en un plan 457 (b).

El límite de contribución para una cuenta 457 es el mismo que para un plan 401 (k) o 403 (b). Este límite aumenta a $ 19,000 para 2019, y los ahorradores mayores de 50 años obtienen el mismo límite de contribución de recuperación de $ 6,000.

Es una gran cantidad de dinero, pero ahorrar algo ayuda. ¿Por qué es esta la mejor opción con impuestos diferidos para quienes tienen acceso? Es la mejor opción porque puede retirar los fondos siempre que se separe de su empleador. Estos retiros no tienen multas, incluso si tiene menos de 59,5 años.

Por lo tanto, el ejemplo anterior que indicaba que una tasa impositiva del 20 por ciento bajaría a una tasa impositiva del 10 por ciento. Aquellos que saquen una cantidad que los mantenga por debajo de la deducción estándar tendrían una tasa impositiva del 0 por ciento, que es $ 0.

Cuidado con las tarifas

Al invertir en un plan de compensación diferida 457, es una buena idea mirar las tarifas que le cobran. A veces, estas cuentas pueden generar tarifas elevadas. Todo lo que supere el 1 por ciento es excesivo. He visto algunos que son tan bajos como 0,25 por ciento.

Si su fondo está cobrando un 2 por ciento, ahorrar en una cuenta IRA Roth podría ser una mejor opción para la jubilación anticipada. No obtendrá ninguna deducción de impuestos por adelantado, pero puede retirar contribuciones (pero no ganancias) sin penalización.

Cuándo comenzar a ahorrar en un plan 457

El momento de empezar a ahorrar en un plan 457 es ayer. El segundo mejor momento sería una visita a su departamento de recursos humanos lo antes posible. Cuanto antes empiece a ahorrar, antes empezará a acumular su dinero a través de intereses y dividendos.

Incluso si tiene 21 años y su presupuesto es ajustado, ahorrar incluso $ 25 al mes es algo importante. Se irá sumando con el tiempo. Una mejor opción es comenzar con un porcentaje de su salario. Si comienza con un 1 por ciento a $ 25,000, ahorrará $ 250 durante el primer año.

Un aumento del 4 por ciento agregaría $ 1,000 a su salario y sus ahorros subirían automáticamente a $ 260 en el segundo año. Una opción aún mejor sería aumentar sus ahorros al 2 por ciento en el segundo año y trabajar desde allí a medida que sus ingresos comiencen a crecer con el tiempo. Independientemente, la cantidad que ahorre debería aumentar con el tiempo, y los dólares que ha ahorrado deberían comenzar a crecer con el tiempo hasta convertirse en un buen ahorro para cuando tenga 45 o 50 años.

¿Qué pasa si su empleador no ofrece un plan 457?

La mayoría de los empleadores no ofrecerán un plan 457 (b) para ahorros para la jubilación. La mayoría de los que califiquen serán empleados gubernamentales o educativos.

Si se encuentra trabajando para un empleador que no ofrece una de estas excelentes opciones de jubilación, es una buena idea aprovechar lo que sí ofrecen. Ahorre todo lo que pueda en un 401 (k) o un 403 (b), especialmente si hay una contribución equivalente del empleador, ya que aumentará sus ahorros.

Si su empleador no ofrece cuentas de jubilación basadas en el trabajo, aún tendrá la opción de ahorrar dentro de una IRA tradicional o una IRA Roth. Configurar una cuenta IRA con una agencia de corretaje en línea con descuento es un proceso bastante sencillo que debería tomar solo unos minutos. Las opciones como Fidelity y Vanguard también tienen fondos y ETF con tarifas muy bajas.

Decida lo que decida hacer, simplemente comience a ahorrar. Los de 20 o 30 años en el futuro agradecerán al presente el regalo que les das.

© 2018 Chris Price