¿Qué sucede si abandona su casa y deja que ejecute la hipoteca?

Ejecutar o abandonar su casa puede ser un momento difícil en la vida. Esto es lo que debe hacer si necesita tomar esta difícil decisión.

Andrew Buchanan

¿Qué sucede si abandona su casa y la deja ejecutar?

Cuando se enfrenta a una ejecución hipotecaria, puede ser tentador simplemente darse por vencido y alejarse de la casa. Antes de abandonar su hipoteca, debe considerar las posibles consecuencias de permitir la ejecución hipotecaria de su vivienda. A veces, abandonar una casa puede parecer la mejor opción, pero ejecutar la hipoteca de su casa a menudo hace más daño que bien.

Además de perder su casa y posiblemente no tener un lugar donde vivir, permitir que su casa sea ejecutada afectará drásticamente su calificación crediticia y hará que sea más difícil para usted calificar para un nuevo préstamo en el futuro. También hay consecuencias fiscales de la ejecución hipotecaria que debe conocer antes de tomar la decisión de permitir que su casa entre en ejecución hipotecaria.

Entonces, ¿qué sucede si abandona su casa y deja que se ejecute? Este artículo lo ayudará a comprender cuáles serán las consecuencias si su casa termina en ejecución hipotecaria. También le dará una idea de qué esperar y ofrecerá algunas opciones para aquellos que quieran intentar salvar sus casas y evitar una ejecución hipotecaria.

El efecto de la ejecución hipotecaria en su calificación crediticia

Quizás se pregunte qué sucede con su crédito con una ejecución hipotecaria. Probablemente sepa que una ejecución hipotecaria dañará su puntaje crediticio. La medida en que afecta su puntaje puede variar, pero tenga en cuenta que cada pago atrasado aparecerá en su informe crediticio. Además, cuando su casa pase por una ejecución hipotecaria, se hará una entrada en la sección de su informe de crédito que cubre las acciones legales.

Una ejecución hipotecaria tiende a afectar más su puntaje de crédito si tiene muy pocas otras deudas. Si tiene tarjetas de crédito y pagos de automóvil actualizados, esto puede ayudar a amortiguar el efecto de la ejecución hipotecaria en su calificación crediticia. Sin embargo, si tiene algunos otros elementos en su informe de crédito, o si esas facturas también se están retrasando, el efecto generalmente será mucho mayor.

El registro de ejecución hipotecaria y pagos atrasados ​​puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años, pero eso no significa que no podrá obtener un préstamo durante siete años. Tan pronto como mejore su situación financiera, debe comenzar a hacer un esfuerzo para pagar cada factura a tiempo. Muchas personas descubren que después de tan solo dos años de hacer esto, pueden calificar para un nuevo préstamo.

Después de pasar por una ejecución hipotecaria, es probable que necesite un gran pago inicial la próxima vez que pida prestado dinero para comprar una casa. También es probable que su tasa de interés sea más alta. Tenga en cuenta que los programas gubernamentales como Fannie Mae y Freddie Mac no están disponibles para las personas a quienes se les ha ejecutado una hipoteca en los últimos dos años.

Si su ejecución hipotecaria no fue causada por una lesión u otras circunstancias inesperadas que le impidieron realizar sus pagos, tal vez tenga problemas con la gestión de la deuda que debería abordar. Compañías como Freedom Debt Management pueden ayudarlo a eliminar la deuda de su tarjeta de crédito y eventualmente reconstruir su crédito para que sea menos probable que tenga problemas con sus deudas en el futuro.

Juicios por deficiencia

Una pregunta que se hace a menudo es: "Si se ejecuta la hipoteca de mi casa, ¿pueden hacerme pagar?" En muchos estados, la respuesta es sí. Esto está sucediendo con mucha más frecuencia ahora que antes. La razón es que los precios inmobiliarios han bajado, por lo que es mucho más probable que su casa se venda por menos del monto del préstamo. Si su estado permite juicios por deficiencia, el prestamista puede ir tras usted por la diferencia entre la cantidad que adeuda en su hipoteca y el precio de venta de la casa en la subasta de ejecución hipotecaria.

Las consecuencias fiscales de la ejecución hipotecaria

Una cosa que mucha gente no se da cuenta es que a menudo existe una multa fiscal que acompaña a la ejecución hipotecaria. Lo que sucede es que si la casa se vende por menos de la cantidad adeuda, el resto del saldo del préstamo se considera "perdonado".

El IRS considera esto como un ingreso porque es algo que usted habría tenido que pagar pero de lo que se está saliendo. Como resultado, es posible que deba pagar impuestos sobre la diferencia entre la cantidad que adeuda y la cantidad por la que se vendió la casa.

Es una buena idea hablar con un contador o abogado fiscal sobre las posibles consecuencias fiscales antes de permitir la ejecución hipotecaria de su vivienda.

Otros bienes inmuebles y propiedades

Una cosa de la que la gente suele preocuparse cuando se enfrenta a una ejecución hipotecaria es si el prestamista podrá tomar otras propiedades y bienes raíces de su propiedad. Debido a que los préstamos inmobiliarios están garantizados por la propiedad que se está financiando, esa propiedad suele ser todo lo que el prestamista puede tomar. Sin embargo, si incluyó específicamente otra propiedad inmobiliaria como garantía adicional cuando solicitó el préstamo, esa propiedad también se puede tomar.

Cuando su prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria de su casa, su propiedad personal no se incluye en la ejecución hipotecaria. El prestamista no tiene derecho sobre ninguna propiedad que no esté adjunta permanentemente a la casa.

Opciones para evitar la ejecución hipotecaria

En lugar de alejarse de la casa, es una buena idea ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como comience a tener problemas para hacer sus pagos para tratar de resolver algo. Muchos prestamistas tienen programas disponibles para ayudar a los propietarios de viviendas que atraviesan dificultades financieras a corto plazo. Al trabajar con su prestamista, es posible que pueda detener la ejecución hipotecaria de su casa.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Si parece que no podrá encontrar una manera de conservar su casa, algunos prestamistas le ofrecerán una "escritura en lugar de una ejecución hipotecaria" o "efectivo por llaves". Si puede conseguir que su prestamista le pague para mudarse rápidamente y dejar la casa en buenas condiciones, eso podría ayudarlo a pagar el costo de mudarse a una nueva casa. Sin embargo, una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria generalmente tiene el mismo efecto en su calificación crediticia que una ejecución hipotecaria real.

Venta corta

Una alternativa a abandonar su casa es una venta corta. Desafortunadamente, necesita la cooperación del banco para hacerlo. Cuando vende su casa en una venta al descubierto, el banco acepta aceptar la cantidad por la que se vende la casa como pago total de la hipoteca. Algunos bancos no realizarán ventas cortas en absoluto, y los que sí lo harán le harán pasar por muchos obstáculos y llenar toneladas de papeleo para que la venta sea aprobada. Como resultado, las ventas al descubierto son raras. Sin embargo, si puede hacerlo, una venta corta es mejor que dejar que su casa entre en ejecución hipotecaria.

Modificación de préstamo

Una modificación de préstamo es un acuerdo entre usted y el banco que cambia los términos del préstamo. Es casi tan difícil convencer a un banco de que celebre un acuerdo de modificación de préstamo como una venta corta, quizás más difícil. Si opta por esta opción, es una buena idea que un abogado con experiencia o una empresa de modificación de préstamos lo ayude en el proceso.

Cómo ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa

Veo a mucha gente buscando cómo ejecutar la ejecución hipotecaria de una casa, así que me tomaré un minuto para abordar esa pregunta. Obviamente, si no paga su hipoteca, su casa eventualmente será ejecutada, pero creo que si está buscando información sobre cómo ejecutar la hipoteca de su casa, lo que realmente está preguntando es si debe decirle al banco que está dejar que su casa entre en ejecución hipotecaria.

La respuesta a esa pregunta es que depende totalmente de usted. Puede decirle a su compañía hipotecaria que ya no puede pagar el pago, o simplemente puede dejar de pagarlo. Si notifica al prestamista, puede esperar que el proceso de ejecución hipotecaria comience antes que si no lo hace, por lo que es posible que informarle no sea lo mejor para usted. ¿Qué sucede cuando ejecuta la ejecución hipotecaria de una casa y no puede encontrar otra casa para mudarse antes de tener que desalojar el local? Necesitará tiempo y dinero para mudarse. Puede encontrar que estará mejor si intenta retrasar la ejecución hipotecaria mientras ahorra dinero para el alquiler y los gastos de mudanza.

¿Qué sucede en una ejecución hipotecaria?

Entonces, ¿qué sucede cuando ejecuta una hipoteca? Buena pregunta. En primer lugar, una vez que haya comenzado a atrasarse en sus pagos, recibirá un aviso de que su pago está vencido. También puede comenzar a recibir llamadas de cobranza del prestamista. La compañía hipotecaria puede continuar enviando avisos de atraso durante dos o tres meses antes de comenzar el proceso de ejecución hipotecaria, o puede comenzar a ejecutar la hipoteca tan pronto como se atrase en su hipoteca.

Notificación de incumplimiento

El proceso de ejecución hipotecaria varía de un estado a otro, pero todos los estados requieren algún tipo de notificación antes de que el banco comience los procedimientos de ejecución hipotecaria. Esto puede denominarse "aviso de incumplimiento", "aviso de aceleración" o "carta de demanda", según el lugar donde viva. En la mayoría de las áreas, tendrá unos treinta días para ponerse al día con su hipoteca antes de que el prestamista pueda tomar medidas adicionales para ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

Aviso de venta de ejecución hipotecaria

Después de que se le haya enviado un aviso y haya expirado el período de espera, el prestamista puede fijar una fecha para vender su casa en una subasta de ejecución hipotecaria. Se les puede dar aviso de la fecha de la subasta de ejecución hipotecaria por correo o colocándolo en la casa, pero en la mayoría de los lugares se hace publicando un aviso público en el periódico local. Una vez que se publique o entregue el aviso, ya no podrá salvar su hogar poniendo sus pagos al día. Ahora tendrá que pagar el monto total del préstamo para detener la ejecución hipotecaria.

La subasta de ejecución hipotecaria

En la subasta de ejecución hipotecaria, los postores tendrán la oportunidad de ofertar por la casa. Si la oferta más alta es igual o mayor que el monto adeudado, el mejor postor tomará posesión de la vivienda después del período de redención, si lo hubiera. De lo contrario, el banco acabará tomando la propiedad de la vivienda.

El período de redención

En muchos estados, existe algo llamado "período de redención" en el proceso de ejecución hipotecaria. Cómo funciona esto varía de un estado a otro, por lo que debe verificar las leyes de ejecución hipotecaria de su estado para saber si tendrá un período de redención y, de ser así, cuánto tiempo será.

Si hay un período de redención, tendrá un cierto período de tiempo después de que se venda la casa en una subasta durante el cual puede calcular el saldo adeudado por la casa y canjear la casa. El período de redención suele ser de entre 6 y 12 meses.

Esto le da al propietario la oportunidad de tratar de encontrar un comprador para la casa a fin de liquidar el saldo del préstamo. Incluso si no puede encontrar un comprador, tiene derecho a permanecer en la casa durante el período de redención. Durante este tiempo, básicamente vive sin pagar alquiler en la casa. Es una buena idea utilizar este tiempo para ahorrar dinero y alquilar otra casa o apartamento.

¿Qué sucede después de la ejecución hipotecaria?

Ahora que sabe lo que sucede cuando ejecuta la ejecución hipotecaria de una casa, es posible que se pregunte qué sucede después de la ejecución hipotecaria. Una vez que finaliza el período de redención (si hay uno en su estado), el banco asumirá la propiedad de la vivienda. Se convierte en parte del inventario REO o propiedad inmobiliaria del banco.

Las casas que son propiedad de un banco generalmente se enumeran con un agente de bienes raíces al igual que cualquier otra casa. Las casas embargadas por lo general se venden por menos que otras casas porque a menudo se descuidan durante y después del proceso de ejecución hipotecaria. Como resultado, por lo general necesitan un poco de TLC cuando llegan al mercado y no tienen un precio tan alto como otras casas en el mismo vecindario.