Tabla de contenido:
- Ventajas de pagar su hogar rápidamente
- No soy un agente hipotecario, pero este fue mi proceso
- Préstamos a 30 años frente a préstamos a 15 años
- Fijo a 30 años, préstamo de 100.000, 5,75%
- Fijo a 15 años, préstamo de 100.000, 5,25%
- ¿Qué preguntas debo hacerme?
Una hipoteca a 15 años puede ayudarlo a acumular capital y pagar su préstamo, o puede ser una carga enorme.
Edhar Yralaits - Dreamstime.com
Ventajas de pagar su hogar rápidamente
Refinancié el activo más grande de mi familia, nuestra casa, a una hipoteca de tasa fija a 15 años muy conservadora. ¿Es correcto para ti? Eso depende.
Supuse que al refinanciar nuestra hipoteca, liberaríamos cinco años adicionales de los ingresos anuales de mi esposo para usarlos en otras cosas. El pago de nuestra hipoteca era de aproximadamente $ 1200 al mes y no pagar nuestra hipoteca durante cinco años significa muchas cosas para nosotros: ayudar a los niños en la universidad, aumentar nuestros ahorros para la jubilación o comprar una pequeña casa de retiro en un lugar deseable mientras convertimos a nuestra familia pagada casa en un alquiler que genere ingresos.
Suze Orman dice en sus libros que para una familia de ingresos medios, ser dueño de su casa de forma gratuita y limpia puede tener un efecto emocional y psicológico más allá del ahorro de dinero. Estoy de acuerdo. Con una casa que está pagada, tendré una casa que solo requiere pagos anuales de impuestos en mis últimos años, cuando mis ingresos probablemente se reducirán.
No soy un agente hipotecario, pero este fue mi proceso
No soy un agente hipotecario ni trabajo en ninguna parte de la industria de la vivienda. Soy una ama de casa y estaba buscando una manera de ayudar a mi familia a salir adelante.
- Comprobé la equidad: descubrí que después de estar en nuestra casa durante casi cinco años, habíamos acumulado MUY POCA equidad en nuestra casa. ¿Por qué? Porque nuestro préstamo a 30 años se estableció para pagar la mayor parte de los intereses antes de que pagáramos el principal (la parte del pago de la vivienda que cancela el préstamo).
- Realicé compras comparativas: Por curiosidad, comencé a hacer compras comparativas en línea. Utilizando calculadoras de tasas de interés y asistentes de comparación de préstamos, pude determinar que si refinanciamos nuestra casa y pagáramos un pago de hipoteca más alto, podríamos generar capital mucho más rápido.
Préstamos a 30 años frente a préstamos a 15 años
En un préstamo tradicional a 30 años, durante los primeros 15 años, acumula poco capital a medida que paga los intereses adeudados. Mientras tanto, desde el primer día de un préstamo a 15 años, su préstamo paga aproximadamente la mitad de los intereses y la mitad del capital.
Aquí hay una comparación de tasas para una hipoteca de $ 100,000. En el entorno de tasas de hoy, la mayoría de los estadounidenses estarían encantados de pagar "solo" una hipoteca de $ 100,000, y parece un número fácil de usar.
Por lo general, el margen de puntos entre un préstamo a 30 años y uno a 15 años es de aproximadamente 1/2 punto porcentual. Elegí comparar:
- Una hipoteca de 100.000 a 30 años al 5,75%
- Una hipoteca de 100.000 a 15 años al 5,25%
Así es como se ve la tabla de amortización:
Fijo a 30 años, préstamo de 100.000, 5,75%
Con un préstamo a 30 años, en sus primeros 5 años solo acumula $ 5000 en capital. Si se muda durante los primeros 3-5 años, tendrá muy poco que mostrar.
Fijo a 15 años, préstamo de 100.000, 5,25%
El pago del préstamo para este préstamo es mayor, $ 803,88. Si no tiene espacio en su presupuesto, esto podría ser un gran error financiero… pero, si TIENE el dinero para cubrir el pago más alto, podría tener $ 20,000 más de capital en solo 5 años.
¿Qué preguntas debo hacerme?
Si bien la refinanciación a un préstamo a 15 años tiene algunas ventajas importantes, tienen un precio. El pago de su préstamo será mayor, posiblemente mucho mayor. Nuestro mayor pago de préstamos ejerció una presión sobre nuestro presupuesto que a veces era incómoda. Si su casa es una casa de inicio y tiene dos ingresos que contribuyen al pago de su préstamo, esto puede no ser un factor significativo. Pero si está haciendo pagos de préstamos con un presupuesto modesto de un solo ingreso, o si compró la mayor cantidad de vivienda que podía pagar con un préstamo a 30 años, entonces es posible que desee considerar cómo un pago de préstamo significativamente más alto afectará su presupuesto familiar.
La deuda de la tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles u otras circunstancias personales pueden hacer que un préstamo a 15 años sea una carga excesiva para el presupuesto de su familia. En una economía en la que los costos de los alimentos y el combustible se disparan, es mejor que conserve su dinero.
¿Cuánto me costará refinanciar? (El nuestro cuesta casi $ 4.000).
- ¿Tengo buen crédito y mi tasa será más baja ahora si refinancia?
- ¿Puedo permitirme que me bloqueen en un pago más alto?
- SI tiene la autodisciplina, podría hacer un pago adicional en lugar de refinanciar. También hay calculadoras en línea que explican cómo hacerlo…
- ¿Tengo suficientes reservas económicas para realizar el pago si me atrasa?
- ¿Mi familia planea quedarse en la casa durante unos 5 años para pagar los costos adicionales del refinanciamiento?
- ¿Mi casa todavía vale lo que pagué por ella? Probablemente esté bien si su casa tiene 6 años o más, pero investigue el valor de su casa y consulte a un asesor antes de realizar cualquier movimiento financiero.
- ¿Puedo ganar más dinero usando el pago adicional en una inversión diferente?