Cómo mantenerse motivado para pagar sus deudas

La deuda es una palabra de cuatro letras por una razón. No estoy aquí para convencerlo de que necesita eliminar la deuda. Ya lo sabes, por eso estás aquí, así que no voy a engañarme.

Estamos aquí para hablar sobre cuando esté en las trincheras del pago de sus deudas y luchando por mantenerse motivado. Le pasa a todo el mundo. Es difícil no agotarse cuando sientes que estás viviendo una vida deficiente. Con frecuencia te encuentras pensando:

• "¿Cuanto va a durar esto?"
• "¿Cuándo va a terminar y cuándo puede volver a la vida normal?"

Deja de mirar la vida de otras personas en las redes sociales

Te preguntas por qué ves las fotos en Facebook o Instagram de tus amigos que salen haciendo todas estas cosas divertidas que te gustaría hacer. Te preguntas por qué tus hijos están aburridos o por qué tienen que aburrirse. Tal vez se pregunte: "¿Por qué no puedo llevar a mi esposa a una buena comida esta vez?"

Se vuelve realmente difícil cuando intentas pagar todo y hacer lo responsable, pero ves que la vida sucede a tu alrededor. Solo recuerde, solo está viendo los carretes más destacados de la vida de las personas en las redes sociales.

Vayamos al meollo de lo que estamos haciendo aquí; cómo mantenerse motivado cuando está pagando una deuda. Algunas de estas cosas ya las conocen y están bien, pero espero agregar un poco más de información sobre las formas en que puede mantenerse motivado y también brindar algunas ideas nuevas.

Establecer metas de pago de deuda a corto plazo

Para empezar, necesitas metas. Y cuando digo metas, mucha gente piensa: “Está bien, estoy pagando deudas. Eso ya lo tengo como meta ". Debería ser su objetivo final liquidar todas sus deudas, pero necesita otras metas.

Definición de lo que significa estar libre de deudas para usted

Cuando comience a pagar una deuda, especialmente si tiene una gran cantidad de deudas, primero debe definir qué significa para usted estar libre de deudas. Cuando comencé a escribir en línea, descubrí que muchas personas se consideraban libres de deudas cuando tenían todas las deudas pagadas, excepto la hipoteca .

La hipoteca siempre fue una deuda aceptable para ellos, pero no para mí. Todos tienen uno, eso dicen. En primer lugar, debe determinar cuál es su definición de libre de deudas. Mi definición de libre de deudas no permite la deuda hipotecaria.

Establecer metas específicas y realistas (¡cuando sea grande, quiero gobernar el mundo!)

Cuando escucho a alguien hablar de su deuda, "Necesito dejar de gastar y saldar esa deuda", y luego dicen que su objetivo es pagar todas las deudas, es como imaginar que un hombre tiene dos piernas rotas y decide que quiere escalar. El Monte Everest.

Si bien eso podría ser algo que podría esperar hacer en unos pocos años, necesita metas a corto plazo. Nadie puede pasar directamente de sentarse en un sofá a escalar el monte. Everest. Entonces, ¿cuáles son algunas de las formas en que puede dividir ese objetivo más grande en objetivos más pequeños? De eso es de lo que realmente estamos hablando aquí: necesitas establecer metas a corto plazo.

Establecer metas a corto plazo

Una meta a corto plazo podría ser pagar una deuda individual, tal vez una con una tasa de interés alta o una con un pago importante que reduzca su flujo de efectivo cada mes. Tal vez esté haciendo pagos regulares de sus préstamos estudiantiles y su hipoteca y está de acuerdo con eso, pero está realmente decepcionado por ese lapso de juicio la semana pasada cuando compró el televisor de pantalla curva gigante de $ 4,000 a crédito.

Su objetivo a corto plazo podría ser tratar de compensar esa compra menos responsable que realizó. También puede establecer objetivos financieros incrementales, por ejemplo, "Quiero pagar $ 5,000 de deuda en seis meses", que después de completar con éxito, podría seguirse con "Quiero pagar $ 10,000 de deuda en 12 meses".

Hay muchas formas en las que puede establecer metas y solo necesita encontrar la que mejor se ajuste a su presupuesto. Una vez que haya establecido algunas metas, debe utilizar un sistema que lo ayude a lograr metódicamente esas metas a corto plazo.

Elegir un sistema de gestión de la deuda

Cuando digo "elija un sistema de gestión de la deuda", realmente suena más complicado de lo que es. No es un software ni un servicio por el que pagas, sino un conjunto de pasos que puedes seguir para pagar tu deuda. Hay muchos sistemas en los que otros han pensado, como:

Pasos de bebé de Dave Ramsey:

Existen muchos sistemas por ahí. Uno común que muchos han probado, incluyéndome a mí, es el sistema de pasos de bebé de Dave Ramsey. Es un conjunto de siete pasos de muy alto nivel para ayudarlo a lograr una situación financiera más estable. Para ser honesto, los pequeños pasos, por sí solos, no te ayudarán demasiado. Realmente funcionan como una lista de verificación simple y agradable para hacerle saber que está progresando.

El método Debt Snoball:

En "Baby Steps" de Dave Ramsey, el segundo paso del sistema es simplemente "Pagar la deuda". Lo que lleva a otro sistema suyo llamado "Método de bola de nieve". Su método de bola de nieve organiza todas sus facturas desde la cantidad más pequeña hasta la cantidad más grande. La idea principal es que pague las deudas más pequeñas primero, y luego todo el dinero que se habría utilizado para esos pagos, luego se transfiere a su próxima deuda más grande.

Lo describe como una bola de nieve de deuda. Continúas haciendo pagos y pagando la deuda. Usted paga el mínimo de todas sus otras deudas, excepto en la que se está enfocando, y gasta todo su dinero disponible en esa pequeña deuda. Una vez que está liquidado, toma ese dinero para esos pagos y lo arroja a la siguiente deuda más pequeña, hasta que tenga esta bola de nieve gigante de dinero en su deuda más grande.

A muchas personas financieras no les gusta el método de bola de nieve de Dave Ramsey, porque en última instancia pagará más en intereses durante la vida de su deuda total. Para su crédito, afirma que el método de bola de nieve trata sobre la modificación del comportamiento, no sobre matemáticas.

El método de bola de nieve de deuda modificada

Para remediar esto, puede modificar el sistema para saldar su deuda de interés más alto primero y luego concentrarse en la siguiente más alta y la siguiente más alta hasta que haya pagado toda su deuda.

Si paga primero la deuda con intereses más altos, a la larga, ahorrará más dinero. El sistema de Dave Ramsey no se basa en la idea de pagar la menor cantidad de dinero posible. Es solo para motivarte porque verás que la deuda se está pagando.

El sistema de hábitos simples

Otro sistema que puedes probar es muy simple. Supongamos que desea pagar $ 500 cada mes para la deuda, asignados como usted decida. Cada mes, usted asegura que al menos $ 500 de sus ingresos se destinen al pago de deudas. Como puede ver, es un sistema muy simple. Tu primer paso debería ser crear un hábito.

Hay muchas formas en las que puede elegir para abordar sus objetivos a corto plazo. Solo necesita elegir qué sistema funciona mejor para sus objetivos a corto plazo. ¿Solo quiere trabajar en el pago de deudas individuales?

¿Solo quiere ver toda su deuda como un cubo gigante, grande, haciendo pagos específicos hacia ese cubo gigante? Todo depende de usted. Independientemente del sistema que utilice, una cosa es segura: la deuda comenzará a reducirse.

Darse recompensas

El siguiente paso para motivarse para estar libre de deudas es darse recompensas constructivas reales por lograr sus objetivos. Lo que quiero decir con eso es que necesitas una recompensa real que te inspire, pero al mismo tiempo no debe funcionar en tu contra.

Elegir la recompensa del tamaño adecuado

Discutiré esto un poco más tarde, pero cualquier recompensa con la que se recompense debe ser lo suficientemente pequeña como para que no vaya en contra de su objetivo de salir de la deuda, pero lo suficientemente grande como para que realmente se sienta emocionado de trabajar para lograrlo.

Ejemplos de recompensas por pagar deudas

No podría darte una lista exhaustiva de posibles incentivos, ya que todo el mundo está motivado por cosas diferentes. A continuación, se muestran algunos ejemplos de objetivos y recompensas.

• Cada vez que pague una deuda de $ 5000, salga a cenar con su cónyuge.
• Una vez que haya pagado esa tarjeta de crédito, haga una barbacoa con algunos amigos.
• Una vez que pague sus préstamos estudiantiles, compre ese aparato electrónico que realmente quería, pero que no compró porque se centró en esos préstamos.

Salir a una cena elegante o asistir a un concierto después de haber pagado una deuda de $ 5,000 puede ser un verdadero motivador para algunas personas. No afectará críticamente su objetivo. Una sola comida de $ 100 a $ 200 no arruinará su objetivo final.

Quizás incluso una recompensa de una comida fuera de $ 50 y para algunas personas que podría motivarlos. ¡Tal vez para una pareja con niños que nunca tiene una cita nocturna, una comida de $ 50 mientras los niños están en casa con la niñera es toda la motivación que necesitan! Solo necesitas encontrar lo que te motiva.

Trátate a ti mismo:

Automatizar sus pagos

La siguiente sugerencia es automatizar todo lo que pueda. La automatización es su mejor aliado en su batalla contra la deuda.

El primer paso es configurar pagos automáticos recurrentes mayores que el mínimo que adeuda. No solo le facilita el pago de sus deudas, asumiendo que no está sobregirando su cuenta, sino que también le quita el pensamiento.

¿Te estresa pensar en la deuda?

Mantener sus deudas al frente de su mente puede ser bueno para algunas personas, pero si se encuentra demasiado estresado, entonces insistir constantemente en la carga financiera no lo ayuda a ser productivo. Nuevamente, es diferente para diferentes personas. Para mí, tener esas cosas en mente me motiva. En ese caso, ciertas automatizaciones que me distraen no me ayudan.

Por otro lado, conozco a muchas personas que pierden el sueño por sus deudas, y en esas situaciones, concentrarse demasiado en sus deudas solo puede hacer que la persona se sienta más abrumada. Por eso la automatización es tan importante. Puede quitarle esa carga.

La automatización evita cargos por atraso

En caso de que aún no sea consciente de este hecho, puede utilizar un sistema de pago automático para pagar las facturas. Supongamos que el proveedor de su tarjeta de crédito le permite realizar pagos automáticamente, o tal vez adeuda un saldo de la tienda y le permite configurar pagos automáticos. La automatización puede evitar pagar altos cargos por pagos atrasados ​​por no realizar pagos dentro de la fecha del estado de cuenta.

Algunas personas pueden sentirse incómodas con la idea de dar permiso a una empresa para que retire dinero automáticamente de su cuenta. Si es una de esas personas, puede utilizar el servicio de pago de facturas de su banco para enviar pagos automáticamente.

Pago de facturas gratis en su banco

Hasta ahora, no me he encontrado con una situación en la que no pueda usar el pago de facturas para pagar mis facturas. El banco que utilizo me permite controlarlo. Digamos que se acercan las vacaciones y no puede realizar un pago o tiene que reducir el pago. Puede ajustar la cantidad que puede pagar dentro del pago de su factura.

Me gusta este método de automatización porque en lugar de tener 20 sitios web diferentes para iniciar sesión y reducir pagos o ajustar pagos, puede hacer todo desde el interior de su cuenta bancaria en línea.

¡Pero creo que necesito ese dinero! (No lo haces)

La automatización es una herramienta tan poderosa porque puede configurarla de manera sostenible. Simplemente hace lo suyo en segundo plano, sin necesidad de disciplina de su parte. Uno de los mayores obstáculos para las personas es su falta de disciplina. Es fácil pensar en un millón de razones por las que debería pagar el mínimo este mes.

Cuando automatiza las cosas, deja de pensar en las razones por las que necesita los fondos adicionales y solo debe realizar el pago mínimo. No tienes que pensar en ello, y para mucha gente, el verdadero valor de eso es que no tienes que estar motivado.

Puede maximizar el pago de su deuda y no es necesaria ninguna motivación. No gastas energía de tu parte. Una vez más, volverá a su personalidad y cómo funciona su mente.

La automatización puede ser lo mejor que le haya pasado a usted cuando se trata de pagar una deuda. Como dije antes, si usted es el tipo de persona que necesita tener siempre su mente en ello, entonces la automatización puede no ser para usted, pero si tiene dificultades para recordar pagar esas facturas a tiempo y mantenerse disciplinado, la automatización es lo mejor. responder.

Seguimiento del progreso

Ahora que está motivado para pagar sus deudas, es importante controlar el progreso que está logrando. Hacer pagos sin monitorear el progreso hacia su objetivo libre de deudas hará que la tarea sea indefinida.

Sientes que siempre estarás pagando esta factura mensual. Puede sentirse como si estuviera nadando, pero no puede ver a dónde se supone que debe llegar, por lo que se siente como un océano interminable de deudas sin tierra a la vista.

Formas de monitorear el progreso del pago de su deuda

Descubrir cómo monitorear su progreso puede ser tan simple como iniciar sesión en sus cuentas y ver cómo disminuye el saldo. Eso es lo que hice con mi hipoteca. También puede mantener una lista de sus deudas, una simple impresión, ya sabe, darle la vuelta a la vieja escuela.

Enumere sus deudas:

• Hipoteca: $ 75,000
• Préstamos para estudiantes: $ 20,000
• Coche: $ 16.000
• Tarjeta de crédito: $ 12,500
• Segunda tarjeta de crédito: $ 4,800
• Médico: $ 900

A medida que pague esas deudas, táchelas de su lista y verá que tendrá una lista física frente a usted, rastreando su progreso.

Rastreador de progreso visual del termómetro

Siguiendo el enfoque de la vieja escuela, podría usar uno de esos carteles clásicos de recaudación de fondos estilo termómetro. Al principio, su termómetro está vacío. A medida que recauda dinero, usa un marcador rojo y un color en parte del espacio que representa la cantidad de dinero que se ha pagado.

En la parte superior de su termómetro, puede tener su deuda total, con marcas en otras áreas a lo largo del termómetro que representan las deudas individuales que componen el monto total de su deuda. Y luego, mientras realiza los pagos, siga adelante y garabatee un poco para llenar ese termómetro hasta que llegue a la parte superior del termómetro.

Ser disciplinado

Lo último que tengo que decir sobre este tema es que, hagas lo que hagas, no debes trabajar contra ti mismo. Mencioné esto un poco cuando hablaba de recompensas constructivas.

Ser disciplinado es la parte más importante del pago de una deuda. Ya sea que obtenga su disciplina de la automatización o de administrar todo estrictamente usted mismo, es imperativo no trabajar en su contra. No puedes sacar más deudas.

¡No saque más deudas!

Simplemente no lo hagas. Tienes que cortar tus malos hábitos. No continúes con las cosas que te endeudan. Si fueron compras realizadas a crédito de la tienda; deje de ir a esas tiendas, al menos mientras intenta controlar su deuda.

Cómo controlar el gasto en las tiendas

Si termina con un carrito desbordado en la tienda de comestibles, a pesar de su lista de siete artículos, considere ir a la tienda solo con suficiente dinero para comprar lo que está en su lista. Asegúrese de tener en cuenta los impuestos sobre las ventas.

Limitar la "navegación"

Limite su navegación creando una lista antes de ir. Obtenga solo los artículos que realmente necesita. Si descubre que sus ojos todavía se desvían mientras está en la tienda, utilice la lista y haga sus compras en línea en lugar de en la tienda. Cuando estás dentro de una tienda, es fácil navegar y encontrar cosas que 'podrías usar' pero que realmente no necesitas. Hacer un pedido y elegir la recogida o la entrega puede evitar las tentaciones de navegar.

Diga "no" a los préstamos de día de pago y a los préstamos para futuras ganancias

Solo necesita eliminar los malos hábitos que lo endeudan. La gente a menudo lucha con esto. Entrarán en los préstamos de día de pago y los ciclos de anticipos de efectivo, donde usted solicita préstamos de día de pago y luego usa su cheque de pago para pagar el préstamo de día de pago anterior.

Estás asumiendo una deuda adicional para seguir viviendo. Si ese es un problema con el que se encuentra, debe darse cuenta del problema subyacente más grande. Tiene un problema de flujo de caja , en el que gasta demasiado por los ingresos que tiene. Necesita cortar sus gastos, otro mal hábito común para quienes luchan con las deudas.

Deja de mirar atrás

El enemigo de avanzar es retroceder. Sé que suena obvio, pero es algo que todos hemos presenciado o experimentado. Quizás hayas sido esa persona que decide ponerse a dieta. Después de una semana, te recompensas con un día de trampa. Digamos que te das un día de trampa a la semana y luego, antes de que te des cuenta, te has caído del tren.

Acepta esto como una nueva forma de vida para ti y podrás dejar de mirar atrás. Deja de pensar en las cosas que solían hacerte feliz (ir de compras, salir a cenar, posesiones caras) y date cuenta de lo que te hace feliz ahora:

• Alcanzando tus metas.
• No dejarse tentar por el consumo.
• Ya no estás controlado por tus deseos.
• Tomando el control de tu vida.

Cuando hace trampas o derrocha compras varios días antes de cumplir sus objetivos, está retrocediendo. Tan solo sigue avanzando. Todos somos humanos. Necesitamos tener un cierto nivel de calidad de vida, y lo entiendo, pero debe estar dentro de lo razonable.

Dígale adiós a los malos hábitos, ¡y dígalo en serio!

Lo más importante que puedo sugerir es que elimine los malos hábitos, no contraiga más deudas y descubra un estilo de vida que sea de la calidad suficiente como para poder seguir pagando sus deudas y, al mismo tiempo, obtener recompensas lo suficientemente grandes por cumplir con sus metas a corto plazo.

Cuando se recompensa a sí mismo, se siente rejuvenecido y motivado para continuar hacia esa meta más larga. Y con suerte, al final de todo esto, ¡te veré en la cima del Monte Everest!