Cómo pagar rápidamente la deuda de préstamos estudiantiles

Actualmente soy el dueño de $ 91,436 y algunos centavos de deuda de préstamos estudiantiles. Mientras iba a la escuela, elegí uno de los programas de pago de mi prestamista, que si me lo hubieran explicado correctamente, no lo habría hecho. En ese momento pagaba $ 50 al mes mientras estaba en la escuela. Y vaya, cada año me golpeaban con un interés insano: $ 17,000 un año y un poco más de $ 19,000 el siguiente. Entonces decidí aplazar, de nuevo, no sabía nada mejor y desearía haberlo hecho. Me golpearon con los intereses acumulados el próximo año. Entonces, $ 32,000 se dispararon a casi $ 100,000 en cuestión de cuatro años.

Entonces la vida golpeó. Estaba desempleado y no podía encontrar trabajo, y mi esposo era el único que trabajaba. Tuvimos un pago de la hipoteca, pagos del automóvil y otras facturas diversas, e incluso algunas emergencias importantes que ocurrieron durante ese período, bueno… no cumplí.

Cuando no cumplí con mis préstamos (sí, préstamos, tengo cuatro, dos privados y dos federales), recibía más de 20 llamadas telefónicas al día de mis prestamistas. Amenazaron con todo, desde el embargo de salario a mi esposo (es mi cofirmante), a la corte, a la pérdida de activos; uno incluso amenazó con sacar a mis hijos.

La bancarrota no era una opción para mí, ya que dejaría a mi esposo en el apuro de todos mis préstamos. Así que puse mi trasero en marcha y comencé a trabajar con lo que tenía. Llamé a mis prestamistas y me inscribí en un programa de tasa de interés reducida y lo hice durante dos años, reduciendo el saldo de mi préstamo en casi $ 15,000 durante ese período. Lamentablemente, no califiqué por seis meses adicionales y el pago de mi préstamo estudiantil es de $ 1,001 al mes. Todavía tenemos un solo cheque de pago, pero no comemos fuera, compramos al por mayor, compramos las cosas pequeñas en otros lugares y renunciamos a los productos de tabaco. Ahorro aproximadamente $ 637 al mes, que se agrega al préstamo, también hago trabajos secundarios hasta que puedo conseguir un trabajo estable desde casa, agregando otros $ 400 que se destinan a mi préstamo o facturas, de modo que cualquier extra se pueda destinar a mi préstamo. Para incluir todos los años en la época de impuestos,si no hay facturas que pagar, todas menos $ 1,000 se destinan a mi préstamo insano. Debido a esto, estoy listo para pagar todos los $ 91,000 en 2025, 22 años antes de la vigencia de mi préstamo.

Deuda por préstamos estudiantiles: la realidad

Con el aumento de las universidades con fines de lucro y la falta de financiación universitaria a través de becas y subvenciones, la deuda de préstamos estudiantiles casi se ha triplicado desde la época de nuestros abuelos. En abril de 2020, la deuda de préstamos estudiantiles de los Estados Unidos es de 1,6 billones de dólares, y el estudiante / hogar promedio tiene $ 38,000 de esos 1,6 billones. Con los estados más caros, California, Nueva York y Florida, tienen alrededor del 20% de la deuda de préstamos estudiantiles. De esa deuda de 1,6 billones de dólares, aproximadamente el 11% de los prestatarios tienen 90 días o más de atraso en el pago o no cumplen con el préstamo.

El mercado laboral

Los trabajos son cada vez más difíciles de encontrar. Eso no significa que no haya ninguno, solo significa que a medida que más y más personas luchan por el mismo puesto que usted, los trabajos son más difíciles de conseguir. Ya sea que alguien esté más calificado que usted, usted esté sobrecualificado o su currículum no sea tan sólido como el de los demás solicitantes, los trabajos con salarios decentes son increíblemente difíciles no solo de encontrar, sino de obtener. Especialmente si no tiene un título o experiencia en el campo específico que busca el reclutador.

¿Entonces por donde empiezas?

El primer lugar para comenzar es analizar su cuenta bancaria. Revise un mínimo de 6 meses de estados de cuenta en algún tipo de formato de entrada, ya sea Excel, Quicken, etc., y observe detenidamente sus hábitos de gasto. ¿Cuánto dinero gastó en comida para llevar durante ese período de 6 meses? ¿Cuánto gastaste en una salida con amigos o familiares? ¿Cuánto le costó el reciente viaje al cine? ¿Cuánto gastas en combustible? ¿Productos de tabaco si los usa? ¿Comestibles? ¿Ese nuevo iPhone?

Una vez que haya hecho y analizado todos los cálculos matemáticos, vea dónde puede realmente recortar sus gastos. Por ejemplo, en lugar de salir a comer 3 veces a la semana, cocine todas sus comidas y prepare lo suficiente para las comidas del día siguiente si puede. Todo ese dinero que gastó originalmente para salir a comer se puede aplicar al pago de su préstamo estudiantil.

Haz todo con un propósito

Ahora que tiene una base sólida y comprende sus finanzas, debe hacer todo lo que sigue con un propósito; con el propósito de ahorrar la mayor cantidad de dinero posible cada mes para agregarlo a su préstamo. No tiene que vivir frugalmente, pero debe ser increíblemente consciente de sus hábitos de gasto.

De acuerdo con la calculadora de préstamos estudiantiles de Bankrate, agregar un pago adicional de $ 200 por mes a un préstamo estudiantil de $ 91,000 a una tasa de interés del 12.75% durante 30 años eliminará 13 años de su tiempo total para pagar, lo que le permitirá ahorrar más de $ 120,000 en intereses durante la vida de el préstamo también.

Refinanciar sus préstamos para estudiantes

A veces, el refinanciamiento puede ayudar a mantenerse a flote o por delante al ofrecer una tasa de interés más baja o un posible pago más bajo, adelantándolo a esa enorme deuda de préstamos estudiantiles, pero hay algunas cosas que debe tener en cuenta al elegir refinanciar.

La primera es que, si no tiene un título, actualmente solo hay unos pocos prestamistas que incluso aceptarán su solicitud. Comenzaremos con Citizens One, pero solo refinanciarán hasta un máximo de $ 90,000 con un mínimo necesario de $ 10,000. Deberá tener un puntaje de crédito promedio de 640 o tener un aval disponible con un puntaje de crédito de 640 o superior.

Wells Fargo es otro prestamista que no requiere un título y el monto máximo de su préstamo es de $ 250,000 con un mínimo de $ 5,000 necesarios para consolidar. Tenga en cuenta que debe tener un mínimo de $ 1,000 en el saldo de cada préstamo para poder presentar la solicitud. Con Wells Fargo, aún necesitará un codeudor o una calificación crediticia promedio de 640–660 o más.

Esos son los únicos dos prestamistas, según mi extensa investigación e intento de refinanciarme, que me permitirán incluso considerar refinanciar sin un título.

¿Tener un título? Bueno, hay muchos prestamistas disponibles para ti, desde Discover hasta PNC. Sin embargo, cada prestamista requerirá una cosa importante. La escuela de la que se graduó debe haber ofrecido ayuda federal para estudiantes, debe ser lo que se conoce como una escuela de Título IV, para que pueda refinanciar. Si su escuela no entra en esa categoría, desafortunadamente no puede refinanciar. Además, algunos prestamistas requieren que actualmente sea un estudiante o que trabaje en su campo de posgrado. Asegúrese de que, si elige refinanciar, cumpla con los requisitos de ingresos y con el puntaje crediticio requerido antes de presentar la solicitud.

La refinanciación no es una opción: otras formas de ahorrar

La mayoría, no todos, los prestamistas de préstamos para estudiantes ofrecen diferentes niveles de programas de pago, que van desde "dependientes de los ingresos" hasta "dificultades financieras". Pero no es fácil acceder a estos programas.

Hablemos de planes de pago basados ​​en ingresos, también conocidos como IBR. Estos son programas en los que paga una cierta cantidad cada mes según sus ingresos actuales. Estos programas van desde el 10% de sus ingresos discrecionales hasta un 15% durante un cierto período de tiempo.

Sin embargo, estos planes basados ​​en ingresos solo se aplican a préstamos federales para estudiantes. Desafortunadamente, los préstamos privados para estudiantes no ofrecen ningún tipo de programa que dependa de los ingresos.

Los préstamos privados no ofrecen una indulgencia, pero yo no bajo ninguna circunstancia recomendaría usted acepta uno. Esto se debe a que mientras estás en tolerancia, todo ese interés sigue acumulándose, dejándote en deuda.