Cómo vivir en forma fiscal los 365 días del año

Introducción

¿Con frecuencia tiene poco efectivo al final del mes o entre cheques de pago? ¿Está haciendo pagos atrasados en su hipoteca, préstamo de automóvil o facturas de servicios públicos? ¿Utiliza tarjetas de crédito para pagar los gastos de la vida diaria, como alimentos o un tanque de gasolina?

Si respondió afirmativamente a cualquiera de estas preguntas, podría estar en medio de una crisis financiera. A menudo, los problemas de flujo de efectivo se producen porque usted, consciente o inconscientemente, ha administrado mal su cartera financiera. Este artículo le enseña 12 formas de vivir en forma fiscal los 365 días del año.

Primero, aquí hay varios datos sobre el gasto y la deuda de los consumidores en Estados Unidos:

El hogar estadounidense promedio tiene más de $ 150,000 de deuda. Los pasivos incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos con firma, impuestos atrasados y cargos por sobregiro.
Más de un tercio del país tiene problemas para pagar las facturas a tiempo. Estudios recientes han encontrado que el hogar estadounidense promedio ahorra alrededor del 3,5 por ciento de sus ingresos anuales, mientras que la familia asiática promedio ahorra más del 30 por ciento de sus ingresos anuales.
Es probable que la familia estadounidense promedio, ya sea que su ingreso anual sea de $ 20,000 o $ 200,000, gaste la mayor parte, todo o incluso más de lo que gana.

Si usted es un estadounidense promedio, gasta $ 1.26 por cada $ 1.00 que gana. Por ejemplo, si su ingreso anual es de $ 50 000, gasta $ 63 000, una diferencia de $ 13 000. Si su ingreso anual es de $ 75,000, gasta $ 94,500, una diferencia de $ 19,500. Si su ingreso anual es de $ 125,000, gasta $ 157,500, una diferencia de $ 32,500. Etcétera.

Cómo vivir en forma fiscal los 365 días del año

1. Realizar balance financiero

Primero, debe asumir la plena responsabilidad de sus hábitos de ahorro y gasto irresponsables y admitir las razones de sus errores financieros. Por lo tanto, no debe tener miedo de hacerse preguntas como estas:

Como puede ver, la lista de preguntas es interminable.

2. Elimine el exceso de grasa de su presupuesto

Reducir el exceso de grasa de su presupuesto no es tan difícil como parece. Aunque es posible que tenga poco control sobre los costos de su hipoteca o guardería, puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares cada año en comestibles, servicios públicos, cargos de teléfono celular, facturas de cable, costos de transporte, seguros, impuestos, tarifas bancarias, un automóvil nuevo o informática, atención dental, recetas médicas, entretenimiento y mucho más.

No es tan desesperado como parece.

¿Cuánto dinero puede esperar ahorrar cada mes recortando el exceso de grasa de su presupuesto? Esa es la pregunta de los $ 64,000, ya que los resultados varían de un hogar a otro. Las variables incluyen ingresos, tamaño del hogar, hábitos de gasto, administración del tiempo, nivel de entusiasmo y disciplina, voluntad de cambiar y perspectivas para el futuro. Aquí hay algunas pautas que podría considerar:

Si su ingreso es de $ 50,000 o menos, intente eliminar $ 250 - $ 500 por mes en gastos no esenciales. Eso suma entre $ 3,000 y $ 6,000 al año.
Si sus ingresos están entre $ 50,000 y $ 100,000, intente eliminar $ 500 - $ 1,000 por mes en gastos no esenciales. Eso suma entre $ 6,000 y $ 12,000 al año.
Si sus ingresos están entre $ 100,000 y $ 150,000, intente eliminar $ 1,000 - $ 2,000 por mes en gastos no esenciales. Eso suma entre $ 12,000 y $ 24,000 al año.

3. Mantenga un presupuesto (¡Sí, usted!)

Debe comenzar a mantener un presupuesto, incluso si no le gusta la perspectiva de hacerlo. Además de mantener un presupuesto, adquiera el hábito de anotar cada centavo que gaste. “Cada centavo” incluye la factura de electricidad de $ 150 que pagó ayer, los suplementos vitamínicos que compró esta mañana y los diez galones de gasolina que comprará esta noche. También incluye todos los gastos no esenciales, como cigarrillos, boletos de lotería o el muffin de arándanos que compra todas las mañanas mientras se dirige al trabajo.

Una vez a la semana, repase su lista de gastos y decida cuáles pueden eliminarse o reducirse. Te quedará más dinero al final del mes o entre los cheques de pago y no tendrás que luchar para llegar a fin de mes. Cuando se implementa correctamente, anotar cada centavo que gasta se convertirá en una estrategia ganadora para toda su familia.

Si cree que anotar cada centavo que gasta es una tarea abrumadora o que requiere mucho tiempo, piénselo de nuevo. Lo que realmente necesitas hacer aquí es renovar tu mente y empezar a dejar ir todo lo que no está dando buenos frutos en tu vida. A continuación se muestran algunos ejemplos clásicos:

¿Cuánto tiempo pasa todos los días en Facebook, Twitter y otros sitios de redes sociales?
¿Cuánto tiempo pasa todos los días hablando por teléfono celular, enviando mensajes de texto o viendo televisión?
¿Cuánto tiempo pasa quejándose del clima, la congestión del tráfico, los impuestos y los políticos, su trabajo, el costo de vida, limpiar la casa, lavar la ropa, pagar las facturas, su cónyuge, los vecinos, su conexión a Internet, el Super ¿La venta del sábado en Macy's que te perdiste y muchos otros asuntos triviales?

Aunque probablemente me esté revolviendo muchas plumas en este momento, espero sinceramente que entiendas mi punto.

4. Viva por debajo de sus posibilidades

Viva por debajo de sus posibilidades y cree un estilo de vida que se ajuste a sus ingresos. Tendrá dinero sobrante al final del mes y no tendrá la carga de tratar de llegar a fin de mes.

Para vivir por debajo de sus posibilidades, deje de tratar de mantenerse al día con amigos "lujosos, grandes apostadores" que tienen hábitos de gasto descuidados. Su bienestar financiero es más importante que tratar de impresionar al Sr. y la Sra. Jones con una mesa de café de $ 499 o un joyero de $ 99. Mary Hunt afirma:

Gastar de más en "pequeñas cosas" puede eventualmente convertirse en grandes pérdidas de dinero. Por ejemplo, si gasta $ 6.50 todos los días en un paquete de cigarrillos, eso suma $ 2,372.50 al año.

5. Tener un fondo para "días lluviosos"

Reserve suficiente dinero en efectivo para cubrir de seis a nueve meses los gastos de vida esenciales para emergencias financieras. Los gastos de vida esenciales incluyen vivienda, servicios públicos, costos de transporte, comestibles, gastos de cuidado personal (cortes de cabello, etc.), seguros, salud y cuidado de niños, impuestos a la propiedad, ropa necesaria y cuidado de mascotas. Guarde este efectivo en una cuenta de ahorros o de mercado monetario asegurada por la FDIC.

6. Pague sus facturas a tiempo

Pague todas sus facturas a tiempo para evitar recargos por mora. Un cargo por pago atrasado, también conocido como cargo atrasado, es un cargo que una empresa u organización cobra a una persona por no pagar una factura o devolver un artículo alquilado o prestado antes de la fecha de vencimiento. Los cargos por pagos atrasados se aplican a su hipoteca, teléfono celular, cable, servicios públicos, seguros, tarjetas de crédito, libros de la biblioteca, multas de tránsito y, por supuesto, el Tío Sam.

7.Haga contribuciones regulares de jubilación

Contribuya con regularidad al 401 (k) de su empleador porque la mayoría de los planes 401 (k) también incluyen una contribución equivalente de su empresa (también conocida como dinero gratis).

Si no puede contribuir con el máximo a su 401 (k), contribuya lo suficiente para recibir la contribución equivalente de su empleador . Según el Centro de ayuda de 401k, “La contribución promedio de la empresa en los planes de 401k es del 2,7% del pago. Se utilizan numerosas fórmulas para determinar las contribuciones de la empresa. El tipo más común de contrapartida fija, reportado por el 40% de los empleadores, es $.50 por $ 1.00 hasta un porcentaje específico de pago (comúnmente 6%) ”.

Digamos que gana $ 50,000 al año, contribuye con el 10% a un 401 (k) y recibe un 50% de contrapartida de su empleador de hasta el 6% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

$ 50,000 - ingreso anual
$ 5,000 - 10% de contribución a 401 (k)
$ 1,500 - 50% de contribución de contrapartida (dinero gratis) de su empleador de hasta el 6% de su salario
$ 6,500 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

Aquí hay otro ejemplo:

Suponga que gana $ 100,000 al año, contribuye con el 12% a un 401 (k) y recibe una contribución equivalente del 25% de su empleador hasta el 10% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

$ 100,000 - ingreso anual
$ 12,000 - Contribución del 12% a 401 (k)
$ 2,500 - Contribución de contrapartida del 25% ( dinero gratis ) de su empleador hasta el 10% de su salario
$ 14,500 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

Aquí hay un tercer ejemplo:

Supongamos que gana $ 70,000 al año, contribuye con un 10% a un 401 (k) y recibe un complemento del 100% de su empleador hasta el 3% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

$ 70,000 - ingreso anual
$ 7,000 - 10% de contribución a 401 (k)
$ 2,100 - Contribución equivalente del 100% (dinero gratis) de su empleador hasta el 3% de su salario
$ 9,100 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

Por cierto, más del 40% de los hogares estadounidenses están "en riesgo" de no tener suficientes ingresos para mantener su nivel de vida previo a la jubilación cuando se jubilen. Por lo tanto, debe pensarlo dos veces antes de retirar efectivo de su 401 (k). Puede usar esta calculadora de Wells Fargo Bank para estimar la cantidad en impuestos y multas que podría adeudar si retira efectivo antes de su plan 401 (k).

8. Ahorre en comestibles

Si tienes una tienda Aldi cerca de ti, no pierdas ni un minuto más y comienza a ahorrar hasta un 75% en muchos de los alimentos que normalmente comprarías en un supermercado tradicional. Aquí hay 10 razones por las que Aldi es el líder en precios bajos:

Para mantener su reputación de precios bajísimos sin comprometer la calidad, Aldi es estrictamente una operación "sin lujos".
La tienda Aldi promedio tiene solo 10,000 a 11,000 pies cuadrados. El Instituto de Mercadeo de Alimentos (FMI) observa que las tiendas de comestibles en todo el país han aumentado drásticamente en tamaño, de un promedio de 18,000 pies cuadrados en la década de 1980 a entre 30,000 y 45,000 pies cuadrados en 2000. En 2007, el FMI señaló que el tamaño medio de las tiendas era 47,500 pies cuadrados.
Aldi guarda sus carritos en un lugar conveniente. Pones una moneda en el carrito, compras y luego devuelves el carrito para recuperar la moneda. Esto ayuda a mantener los precios bajos porque Aldi no tiene que perder tiempo recuperando carros.
No tienen una tarjeta de recompensas ni un programa de beneficios de combustible.
Solo hay 1.500 productos para elegir en Aldi, en comparación con más de 40.000 en un supermercado tradicional como Kroger o Safeway.
Aldi no acepta cupones del fabricante y no es miembro del programa de cupones electrónicos de SavingStar.com.
En la caja, Aldi acepta efectivo, tarjetas de débito, la mayoría de las principales tarjetas de crédito y cupones de alimentos. Sin embargo, no aceptan cheques. Si paga sus alimentos con tarjeta de débito, puede solicitar un reembolso en efectivo en el punto de venta.
Debe empaquetar sus propios comestibles, así como suministrar sus propias bolsas de papel o plástico. Para su comodidad, Aldi vende bolsas de papel y de plástico a un precio modesto.
Las tiendas Aldi no tienen farmacias, centros de bienestar, sucursales bancarias o cajeros automáticos en la tienda, carnicerías o departamentos de mariscos frescos, panaderías o delicatessen internos, departamentos de flores, servicios de fax o tintorería y lavandería de camisas.
No puede comprar giros postales, sellos postales, boletos de lotería, pases de transporte público o productos de tabaco en Aldi. Además, Aldi no tiene un servicio de cambio de cheques y no vende tarjetas de regalo para los principales minoristas como Target, Macy's o Best Buy.

9. Abra una cuenta corriente gratuita o de bajo costo

Aquí hay una lista de bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cheques gratis o de bajo costo:

Unión de crédito Alliant
Ally Bank
Cumbre de aspiraciones
Brújula BBVA
BancoMóvil
Cuenta de cheques de recompensas de Bank of Internet USA
Capital One 360
Cuenta de gastos de Chime
Descubra Cashback Checking
EverBank
Primer Banco de Internet
GoBank
Mutual de Omaha Bank
Banco de radio
Salem Five directo
Banco Schwab
Simple.com
Cuenta de cheques de State Farm Bank
UFB directo
USAA Federal Savings Bank

10. Cambie su actitud

Nunca mire la administración del dinero como una tarea temida. Si desea vivir de manera más inteligente financieramente, la administración inteligente del dinero es una responsabilidad diaria. Puede completar las tareas financieras de rutina de manera más eficiente y con menos esfuerzo mental si las aborda como usos constructivos del tiempo y no como tareas temidas. Laura Adams declara:

11. Obtenga un seguro de discapacidad a largo plazo

Entonces, ¿por qué necesita un seguro por discapacidad a largo plazo? Según la Administración del Seguro Social, "poco más de 1 de cada 4 de los 20 años de edad de hoy en día quedarán discapacitados antes de cumplir los 67". No poder trabajar debido a un accidente o una enfermedad puede tener un efecto devastador en sus finanzas si no está preparado. Dado que muchos empleadores del sector privado no ofrecen seguro por discapacidad a largo plazo a sus trabajadores, tener protección privada de LTD se ha convertido en un mal necesario.

12. Obtenga un seguro médico adecuado

Tener una cobertura médica adecuada para su familia es importante porque la deuda médica es la causa número uno de quiebras en Estados Unidos. Si no tiene seguro médico, una visita al hospital podría acarrearle decenas de miles de dólares en gastos de bolsillo. Recuerde, invertir en seguros es invertir en la calidad de su vida.