Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito de forma más rápida e inteligente

Estadísticas generales de deuda y ahorro para el hogar promedio de EE. UU.

El hogar estadounidense promedio tiene más de $ 155,000 de deuda. Los pasivos incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos con firma, impuestos atrasados y cargos por sobregiro. Más de un tercio del país tiene problemas para pagar las facturas a tiempo. Estudios recientes han encontrado que el hogar estadounidense promedio ahorra alrededor del 3,5 por ciento de sus ingresos anuales, mientras que la familia asiática promedio ahorra más del 30 por ciento de sus ingresos anuales. Ya sea que el ingreso anual de una familia estadounidense sea de $ 20,000 o $ 200,000, es probable que gasten la mayor parte, todo o más de lo que ganan.

Según Money-zine, la deuda del consumidor en los EE. UU. Equivale a $ 11,140 de deuda por cada hombre, mujer y niño que vive en los Estados Unidos. Y esto no incluye la deuda asociada con una hipoteca.

¿Por qué los estadounidenses están tan endeudados? Según un estudio reciente de NerdWallet.com:

Si usted es un estadounidense promedio, gasta $ 1.26 por cada $ 1.00 que gana. Por ejemplo, si su ingreso anual es de $ 50 000, gasta $ 63 000, una diferencia de $ 13 000. Si su ingreso anual es de $ 75,000, gasta $ 94,500, una diferencia de $ 19,500. Si su ingreso anual es de $ 125,000, gasta $ 157,500, una diferencia de $ 32,500. Etcétera. Según CreditDonkey.com, "Se estima que 38 millones de hogares en los EE. UU. Viven al día, lo que significa que gastan cada centavo de sus cheques de pago. Sorprendentemente, dos tercios de ellos obtienen un ingreso promedio de $ 41,000, lo que los coloca muy por encima del nivel federal nivel de pobreza."

¿Qué generación y la que mejor ahorra? Según CreditDonkey.com:

Estadísticas de deuda de tarjetas de crédito para el hogar estadounidense promedio

Más del 70% de los consumidores estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito.
El hogar estadounidense promedio tiene más de $ 16,000 de deuda de tarjetas de crédito.
Más de la mitad de las familias estadounidenses tienen saldos de tarjetas de crédito de mes a mes.
El hogar promedio de EE. UU. Con deuda de tarjetas de crédito paga casi $ 1300 en intereses cada año.
Casi el 10% de los hogares estadounidenses tienen más de $ 20,000 en deudas de tarjetas de crédito.
Alguien con un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,000 y una APR alta del 25% que hace un pago de $ 125 cada mes necesitaría más de siete años y $ 5,800 en intereses para pagar el saldo.
El consumidor promedio tiene más de $ 7,500 de deuda en una tarjeta de crédito que generalmente tiene un saldo.
Según NerdWallet.com, "los hogares que ganan más de $ 157,479 por año pagan casi cuatro veces más en intereses de tarjetas de crédito que los hogares que ganan menos de $ 21,432". Añaden que un hogar de bajos ingresos debe $ 3,611 en deuda de tarjetas de crédito, o el 18% de sus ingresos anuales. Un hogar de altos ingresos tiene un saldo de tarjeta de $ 10,036, o menos del 7% de sus ingresos.
Uno de cada tres adultos estadounidenses tiene deudas en cobranza. Esto incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito no garantizadas, préstamos para automóvil y de día de pago, facturas médicas, pagos de manutención infantil e incluso multas de estacionamiento.
Los estados con la deuda de tarjetas de crédito más alta por persona incluyen Alaska, Nueva Jersey, Hawai, Maryland, Virginia, Connecticut, California, Nueva York, New Hampshire y Massachusetts.

Solicite a su banco una tasa de interés más baja

Este centro le enseñará cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito de forma más rápida e inteligente. Solo para aclarar, lo que está a punto de aprender no implica la consolidación de deudas, la liquidación de deudas o la solicitud de protección por quiebra.

Aquí está la estrategia de deuda de la tarjeta de crédito:

En lugar de inscribirse en un programa de consolidación o liquidación de deudas, ¿por qué no pedirle a su banco una tasa de interés más baja y también aumentar los pagos mensuales de su tarjeta de crédito? A continuación, se muestran algunos ejemplos de lo bien que funcionan estas dos estrategias:

Primero, ¿sabía que una llamada telefónica de cinco minutos al emisor de su tarjeta de crédito podría ahorrarle cientos o incluso miles de dólares en cargos por intereses? Cortesía de PBS.org, aquí hay un ejemplo de lo bien que puede funcionar este enfoque:

Business.HighBeam.com agrega que el aumento de la morosidad y las tasas de incumplimiento han hecho que los emisores de tarjetas de crédito estén más inclinados a cerrar tratos con sus titulares de tarjetas. Es posible que pueda reducir su tasa de interés o pago mensual, obtener una exención de multas o incluso llegar a un acuerdo por un monto sustancialmente menor de lo que debe ahora.

Incluso si su banco reduce el APR de una tarjeta de crédito solo en un punto porcentual, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares en intereses a largo plazo y salir de la deuda más rápido.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de lo bien que funciona esta estrategia:

Digamos que tiene $ 25,000 de deuda de tarjeta de crédito con una APR del 21.5%. Suponiendo que no realice cargos adicionales ni adelantos en efectivo, le tomará 128 meses estar libre de deudas si realiza un pago mensual fijo de $ 500. Pagará $ 38,890.29 en intereses y un total general de $ 63,890.29 (capital + intereses). Resumiendo:

Primero, suponga que la compañía de su tarjeta de crédito reduce su tasa de interés del 21,5% al 20,5%, una diferencia de un punto porcentual. Suponiendo que continúe haciendo un pago mensual fijo de $ 500, saldrá de la deuda 14 meses antes y ahorrará $ 6,923.13 en cargos por intereses. Resumiendo todo:

A continuación, suponga que el emisor de su tarjeta de crédito reduce su tasa de interés del 21,5% al 19%, una diferencia de 2,5 puntos porcentuales. Suponiendo que continúe haciendo un pago mensual fijo de $ 500, saldrá de la deuda 27 meses antes y ahorrará $ 13,878.86 en cargos por intereses. Resumiendo:

Finalmente, suponga que su compañía de tarjetas de crédito reduce su tasa de interés del 21,5% al 17%, una diferencia de 4,5 puntos porcentuales. Suponiendo que continúe haciendo un pago mensual fijo de $ 500, saldrá de la deuda 40 meses antes y ahorrará $ 20,042.24 en cargos por intereses: Resumiendo todo:

Aumente sus pagos mensuales con tarjeta de crédito

Ahora es el momento de que vea cómo el aumento de su pago mensual con tarjeta de crédito puede reducir drásticamente el tiempo que lleva saldar su deuda, junto con el interés total pagado:

Digamos que tiene $ 15,000 de deuda de tarjeta de crédito con una APR del 17.5%. Suponiendo que no realice compras adicionales ni adelantos en efectivo, le tomará 88 meses estar libre de deudas si realiza un pago mensual mínimo de $ 300. Pagará $ 11,281 en intereses y un total general de $ 26,281 (principal + intereses). Resumiendo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 305, saldrá de la deuda 3 meses antes y ahorrará $ 427 en intereses. Resumiendo todo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 310, estará libre de deudas 5 meses antes y ahorrará $ 820 en intereses. Resumiendo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 325, saldrá de la deuda un año antes y ahorrará $ 1,838 en intereses. Resumiendo todo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 350, estará libre de deudas 21 meses antes y ahorrará $ 3,142 en intereses. Resumiendo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 400, estará libre de deudas 34 meses antes y ahorrará $ 4,885 en intereses. Resumiendo todo:

Al aumentar su pago mensual de $ 300 a $ 500, quedará libre de deudas 49 meses antes y ahorrará $ 6,795 en intereses. Resumiendo:

MoneyChimp.com nos dice que "Incluso un pequeño sacrificio mensual (compre un poco menos, reduzca un poco más su deuda) puede marcar una gran diferencia". Agregan:

Cómo una pareja de California se liberó de deudas mediante el uso de esta estrategia:

Para marzo de 2010, Michael y Jennifer (no son sus nombres reales) habían acumulado casi $ 40,000 de deuda de tarjetas de crédito. Después de años de usar plástico para financiar todo, desde mejoras en el hogar hasta gastos de boda para su hija, apenas pudieron hacer los pagos mínimos mensuales de cinco tarjetas de crédito. Michael y Jennifer no tenían un presupuesto y vivían más allá de sus posibilidades. Las llamadas y cartas de los acreedores, junto con la preocupación constante, los motivaron a buscar ayuda de un asesor de crédito al consumidor.

Michael y Jennifer no se sintieron cómodos al declararse en quiebra o al utilizar la liquidación de deudas. En cambio, decidieron cambiar sus hábitos de gasto descuidados y usar el dinero extra para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Aquí hay un resumen del cambio de imagen financiero extremo de Michael y Jennifer.

Demografía:

Nombres: Para proteger el anonimato, la pareja que entrevisté no quiere que se usen sus nombres reales. En cambio, me refiero a ellos como Michael y Jennifer.
Ubicación: Área de la Bahía de San Francisco
Edades actuales: Michael tiene 59 años y Jennifer 55.
Estado civil: Casado mayor de 25 años sin dependientes.
Alquilar o ser dueños de su casa: Michael y Jennifer son dueños de una casa y tienen una hipoteca mensual de $ 1,737.00.
Situación laboral: Ambos cónyuges están trabajando a tiempo completo.
Número de años libres de deudas de tarjetas de crédito: 3

Perfil financiero antes de reducir su deuda:

Ingresos anuales combinados: alrededor de $ 150,000
Monto de la deuda de la tarjeta de crédito: casi $ 40,000
Número de tarjetas de crédito: 5
Tasa de interés combinada en las cinco tarjetas: 16%
Pagos mensuales mínimos totales en todas las tarjetas: Aproximadamente $ 600

Al continuar haciendo los pagos mínimos mensuales, Michael y Jennifer habrían tardado 13 años y 3 meses en salir de la deuda. Habrían pagado $ 55,000 en intereses y un total general de $ 95,000 (principal + intereses).

Plan de reducción de deuda de Michael y Jennifer:

Después de seis meses de cuidadosa planificación financiera, Michael y Jennifer comenzaron a ver la luz al final del túnel de la deuda. Al ahorrar dinero en todo, desde el transporte hasta los impuestos, duplicaron sus pagos mensuales con tarjeta de crédito de $ 600 a $ 1200. Michael y Jennifer quedan libres de deudas en 44 meses y ahorraron más de $ 40,000 en intereses.

Estas son algunas de las medidas de reducción de costos que pusieron en práctica:

Ambos cónyuges cambiaron de planes de telefonía celular y ahorraron más de $ 50 al mes.
Recortaron su factura anual de comestibles en aproximadamente $ 1,200.
En lugar de salir a comer varias veces a la semana, salían una o dos veces al mes y ahorraban más de $ 2,000 al año.
Recortaron más de $ 3,500 de su factura de impuestos anual. Por ejemplo, Michael aumentó su contribución anual 401 (k) del 6% al 15% y Jennifer aumentó su cantidad del 7% al 10%.
Michael tomó BART (Bay Area Rapid Transit) de East Bay a su trabajo en el distrito financiero de San Francisco y ahorró más de $ 4,000 al año en gasolina, estacionamiento y peajes de puentes.