¿Cómo ganan dinero los bancos islámicos?

¿Cómo ganan dinero los bancos de Oriente Medio?

Los bancos musulmanes (también conocidos como bancos islámicos) son instituciones financieras que operan bajo la ley y las regulaciones de la Sharia. En la superficie, hay poca diferencia entre los bancos musulmanes y otras instituciones financieras (más convencionales). De hecho, la mayoría de la gente ignora por completo cómo funcionan estas instituciones. Sin embargo, seguir la ley Sharia tiene implicaciones importantes sobre cómo estos bancos generan dinero y mantienen el flujo de ganancias (es decir, muchos bancos musulmanes no cobran intereses). Con suerte, este centro aumentará su conocimiento y lo ayudará a comprender las peculiaridades de este sector limitado pero en crecimiento de la industria financiera.

Banco del Islam

Mayor diferencia entre bancos musulmanes y convencionales

A pesar de que esto simplifica bastante las cosas, los bancos musulmanes y las instituciones financieras relacionadas siguen tres condiciones (restricciones) ampliamente específicas que se basan en la ley Sharia.

1. Los bancos musulmanes y las instituciones bancarias relacionadas no pueden cobrar intereses.

Esta es probablemente la mayor limitación y la principal característica por la que se conoce a la mayoría de los bancos musulmanes. Es una característica tan distintiva que en algunos países no musulmanes donde operan los bancos musulmanes, operan bajo el término amplio de "banca sin intereses" en lugar de la banca musulmana por razones de marketing.

La razón para no cobrar intereses proviene de una interpretación de la ley Sharia que establece cómo "uno debe trabajar para obtener ganancias" y que el acto de simplemente prestar dinero a alguien que lo necesita no cuenta como trabajo. En resumen, "el dinero no se puede utilizar para crear más dinero". Por lo tanto, para que un banco sea considerado islámico, siempre debe brindar algún tipo de servicio para obtener su dinero / ganancias.

2. Las finanzas islámicas no permiten altos niveles de incertidumbre, también conocidos como "argharar", en las transacciones comerciales.

Para cumplir con esta restricción, los bancos musulmanes deben revelar toda la información a los posibles inversores y solicitar toda la información a los posibles intereses comerciales. Una advertencia importante que se deriva de esta regla es que una institución financiera islámica no puede vender algo que no le pertenece. Vender algo que no es de su propiedad se considera el mayor grado de riesgo porque el riesgo de indisponibilidad es extremadamente alto. Por tanto, la venta de productos financieros como derivados o CDO's (obligaciones de deuda colateralizada), productos que pusieron de rodillas a la economía global hace unos años, están prohibidos o considerados "haram".

3. Las finanzas islámicas requieren que inviertas solo en causas éticas y moralmente rectas.

Por lo tanto, los bancos musulmanes tienen prohibido invertir en ciertos vicios y precios comerciales moralmente grises como el juego, la prostitución, la esclavitud o el tráfico de drogas.

Monedas

Ganar dinero con el modelo sin intereses

Dado que es una parte tan importante de las finanzas islámicas, deseo proporcionar dos ejemplos de cómo la banca sin intereses afecta las operaciones comerciales en situaciones de banca islámica. Primero, tomemos el simple caso de abrir una cuenta en un banco. En muchos bancos convencionales, se ofrecen a los clientes cuentas de ahorro que devengan intereses. Las tasas de interés se promueven y comercializan como una forma de lograr que los clientes inviertan y mantengan su dinero en el banco.

Sin embargo, en las finanzas islámicas, las cuentas de ahorro generalmente se anuncian o comercializan de acuerdo con algún registro o ganancias / pérdidas. Las ganancias de las transacciones exitosas del banco musulmán se redistribuyen a cuentas de ahorro individuales. Sin embargo, las pérdidas de las transacciones fallidas del banco también pueden afectar la cuenta de ahorros.

Otro ejemplo es cómo los bancos musulmanes manejan las hipotecas. Digamos que desea comprar una casa que actualmente cuesta $ 350,000. Si comprara esta casa a través de una hipoteca de una institución bancaria convencional. El banco le otorgaría un préstamo de $ 300,000 (y usted depositaría el resto del dinero). Esos $ 300,000 se le prestan a una tasa de interés específica (digamos 6%). Para cuando cancele ese préstamo (seamos generosos y digamos dentro de 30 años), habrá pagado al banco un total de $ 647,514.00.

Esto está en marcado contraste con una institución bancaria musulmana que no cree en las tasas de interés. En este caso, un banco musulmán se involucraría directamente en la transacción al hacer algo como comprar la casa que le interesa directamente, aumentar el precio de venta en $ 60,000 o $ 70,000 adicionales y volver a venderle. Luego, pagaría este nuevo precio $ 360,000 en cuotas. Al final, terminas ahorrando una tonelada de dinero.

Los bancos se benefician de formas muy diferentes en el extranjero.

Dificultades para seguir las finanzas que cumplen con la Sharia

Aunque hoy en día, las finanzas islámicas como industria se han disparado hasta convertirse en un megamercado de 2 billones de dólares. El camino hacia el éxito no ha sido fácil. Las reglas antes mencionadas que restringen las finanzas islámicas han impedido que las empresas que cumplen con la sharia se involucren en muchas actividades rentables por las que los bancos convencionales salivan.

Históricamente, las finanzas islámicas y sus instituciones en práctica han estado protegidas en el Medio Oriente y algunos otros países musulmanes durante cientos de años. Además, muchos de ellos han sido subsidiados en gran medida por estados-nación o imperios ricos que se dedicaron a la causa de las finanzas islámicas y la ley Sharia.

Además, el crecimiento y la expansión global han sido particularmente difíciles porque la mayoría de los lugares del mundo carecen del marco regulatorio para gobernar (y mucho menos entender) las transacciones bancarias musulmanas. Breve ejemplo, en el caso hipotecario que examinamos anteriormente; Lo más probable es que la transacción se grabe dos veces en un país no musulmán (una vez, cuando el banco compra la casa, y otra vez cuando el banco te vende la casa).

Competencia global

De particular preocupación son las preocupaciones de que las instituciones bancarias musulmanas no puedan competir en el escenario global de manera eficiente. Habiendo operado en entornos culturales fuertemente subvencionados durante tanto tiempo. Existe una preocupación legítima de que los bancos musulmanes carecen de la tenacidad y eficiencia de sus contrapartes convencionales. Por supuesto, solo el tiempo dirá si esto es cierto o no.

Banco Islámico de Gran Bretaña

Éxitos en el escenario global

A pesar de muchas preocupaciones y recelos, los bancos musulmanes han tenido grandes éxitos. El Reino Unido, por ejemplo, está tratando rápidamente de establecerse como el principal centro occidental para las finanzas islámicas y las transacciones financieras que cumplen con la sharia. En 2014, Gran Bretaña tiene seis grandes bancos musulmanes; incluido el Banco Islámico de Gran Bretaña (ver imagen de arriba). Además, Londres se ha convertido recientemente en el primer lugar no musulmán que emite Sukuk, el equivalente financiero islámico de un bono.

Mientras tanto, en el mundo de las microfinanzas, la banca musulmana se está convirtiendo rápidamente en una opción popular para préstamos tanto a corto como a largo plazo. En países en desarrollo como Etiopía, donde más de un tercio de la población se identifica como musulmana, los productos bancarios musulmanes se consideran más seguros y más sincronizados con las tradiciones locales.