Cómo funciona una estrategia de inversión en escalera de cd

Muchos inversores conocen la estrategia de inversión en escalera de CD (también conocida como escalera de CD), pero pocos entienden qué es esta estrategia de inversión, cuándo tiene sentido usarla y por qué puede ser la mejor manera de invertir en valores de tasa fija.

Con la Reserva Federal de los Estados Unidos poniendo fin a la flexibilización cuantitativa (QE) y se espera que las tasas de interés aumenten durante varios años, y a medida que la economía se recupere, el uso de una estrategia de inversión en escalera de CD (como se describe a continuación) tiene mucho sentido. El escalonamiento de CD permite a los inversores conservadores obtener tasas de rendimiento más altas de los CD que simplemente hacer una gran inversión en CD.

Siga leyendo y comprenderá por qué el escalamiento de CD es una estrategia de inversión sólida en tiempos de tasas de interés en aumento.

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un Certificado de Depósito (CD) es un pagaré que emiten los bancos y que promete pagar una tasa de interés fija que se paga durante un período de tiempo específico. El interés se paga sin capitalización, conocido como tasa de porcentaje anual, o se capitaliza periódicamente durante el año (es decir, todas las semanas, todos los meses), lo que se conoce como rendimiento de interés anual.

Se pueden comprar CD que cubren períodos que van desde tres meses hasta diez años. Los CD de mayor duración pagan tasas de interés más altas que los de menor duración. La tasa de interés que pagan los bancos a los compradores de CD aumenta a medida que aumentan las tasas de interés a corto plazo, que es lo que se espera que suceda en los próximos años.

¿Cuál es el objetivo de una estrategia de inversión en escalera de CD?

El objetivo de una estrategia de inversión en escalera de CD es promediar en CD a lo largo del tiempo para capturar un rendimiento de interés anual promedio de CD más alto que el que se podría lograr si todo el dinero dedicado a la inversión de CD se invierte cuando los rendimientos de CD son bajos al comienzo del periodo de tiempo.

Explicación y ejemplo de la estrategia de inversión en escalera de CD

Una estrategia de inversión en escalera de CD consiste simplemente en realizar inversiones en CD a intervalos de tiempo, a medida que aumentan las tasas de interés, para capturar mayores rendimientos de CD a medida que estén disponibles. En lugar de comprar todos los CD, uno tiene la intención de comprar todos a la vez, mientras que las tasas de interés son bajas, usar una estrategia de inversión en escalera de CD escalona las inversiones con el tiempo, con la expectativa de que los rendimientos de los CD aumenten.

El objetivo de una estrategia de inversión en escalera de CD es promediar en CD a lo largo del tiempo para capturar un rendimiento de interés anual promedio de CD más alto que el que se podría lograr si todo el dinero dedicado a la inversión de CD se invierte cuando los rendimientos de CD son bajos al comienzo del periodo de tiempo.

Por ejemplo, suponga que un inversionista tiene $ 200,000 para invertir en CD, y los CD que vencen en cinco años actualmente pagan un rendimiento de interés anual del 2%. Pero dado que se espera que los rendimientos aumenten con el tiempo, tendría sentido esperar e invertir los $ 200,000 en etapas a medida que aumentan los rendimientos de los CD. Para implementar una estrategia de inversión en escalera de CD durante un entorno de rendimiento de interés de CD en aumento, un inversor invertiría los $ 200,000 en etapas, con cada inversión de CD realizada con un rendimiento de interés de CD más alto, ya que las tasas se rindieron con el tiempo. Para el propósito de este ejemplo, digamos que un inversionista que usa la estrategia de inversión en escalera de CD invierte $ 50,000 cada seis meses en CD que vencen en cinco años hasta que el inversionista ha invertido $ 200,000 en CD a cinco años. El inversor tardaría dos años en invertir la totalidad de los $ 200.000. Si las tasas de interés aumentan como se esperaba,digamos del 2% al 4% durante el período de dos años, entonces el inversor habrá promediado en CD a cinco años con un rendimiento de interés promedio del 3%. Esto les proporciona un rendimiento de interés adicional del 1% del que habrían ganado si hubieran comprometido todos los $ 200,000 a un CD de cinco años cuando inicialmente estaban rindiendo 2%.

En realidad, un inversor que desee implementar una estrategia de inversión en escalera de CD puede utilizar cualquier intervalo de tiempo. El plazo se puede acortar o alargar, y los montos se pueden ajustar de acuerdo con los cambios en el entorno y las perspectivas de las tasas de interés. La clave es promediar en CD a medida que sus rendimientos aumentan con el tiempo para capturar los CD de mayor rendimiento que se emiten más adelante en el período de tiempo.

Solo tenga en cuenta que canjear un CD antes de que alcance su fecha de vencimiento, en la mayoría de los casos, resultará en multas por parte del emisor del CD. Las multas por retiro anticipado pueden ser sustanciales y se pueden encontrar en el acuerdo de compra de CD proporcionado por el emisor. Si es posible que se necesite dinero invertido en CD antes de que se programe el vencimiento de los CD, sería una buena idea invertir en CD con plazos de vencimiento más cortos o simplemente mantener el dinero en una cuenta que brinde fácil acceso a los retiros sin multas, como un mercado monetario o una cuenta de ahorros.

Para implementar una estrategia de inversión en escalera de CD, compre CD a niveles más altos con el tiempo.

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¿Por qué debería utilizar una estrategia de inversión en escalera de CD?

Hay dos razones principales para utilizar una estrategia de inversión en escalera de CD durante los períodos en los que las tasas de interés están aumentando:

1. A medida que aumentan los rendimientos de los intereses de los CD que pagan los bancos, la estrategia de inversión en escalera de CD permite al inversor promediar los CD con rendimientos más altos.
2. Debido a que los CD se compran en el transcurso de varios meses o años, vencerán en diferentes momentos en el futuro. Esto libera efectivo en etapas para reinversión en certificados de depósito con rendimientos aún más altos, si las tasas de interés son más altas que antes, o para otras opciones de inversión que tengan sentido en un clima económico futuro.

Formas de proteger las inversiones en CD cuando se utiliza la clasificación de CD

Las quiebras bancarias son siempre una preocupación cuando los inversores invierten su dinero en bancos. La buena noticia es que los CD están protegidos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), asumiendo que se compran en bancos asegurados por la FDIC y no exceden el máximo de seguro de la FDIC de $ 250,000.

Si un inversionista tiene más de $ 250,000 para invertir en CD, es muy importante no invertir más de $ 250,000 en ningún banco para asegurarse de que el dinero invertido en CD esté cubierto por el seguro de la FDIC. Los inversores con más de $ 250,000 para invertir en CD deben dividir sus inversiones en CD entre varios bancos asegurados por la FDIC para mantener sus inversiones en CD por debajo del umbral de seguro de $ 250,000, de modo que puedan estar tranquilos de que su dinero está asegurado.