Cómo calcular la tasa de porcentaje anual (abr)

Siempre que desee obtener un préstamo, los bancos tienden a cotizar las tasas de manera diferente. El banco A podría cotizar una tasa adicional mensual, el banco B podría cotizar una tasa anual, mientras que el banco C podría cotizar una tasa diaria. Dependiendo de dónde pida dinero prestado, debe tener una forma estándar de medir las tasas de interés para poder comparar fácilmente diferentes préstamos y encontrar el más adecuado para usted.

Aquí es donde entra en juego la tasa de porcentaje anual (APR). Proporciona una forma estándar de comparar los costos de diferentes préstamos en forma de porcentaje.

Este artículo trata sobre APR: qué es APR, por qué usamos APR, algunas limitaciones de APR y un ejemplo de cómo calcular la APR.

¿Por qué utilizar APR?

Recuerde que cuando estudiaba sumas en la escuela, su maestro siempre le dice que no agregue "manzanas" y "naranjas" porque son diferentes tipos de frutas. Este concepto también se aplica cuando se comparan dos cosas diferentes. En lugar de pensar en ellos "manzanas" y "naranjas", sería mejor pensar en ellos como "frutas".

Esto es lo que intenta lograr el concepto de APR. Estandariza las "manzanas" y "naranjas" de las tasas porcentuales cotizadas por los bancos y las convierte en "frutas". Esto es en beneficio del prestatario porque le ayudará a encontrar uno que se adapte a sus necesidades. En la mayoría de los casos, esto significa el préstamo con la APR más baja.

¿Qué es APR?

APR describe la tasa de interés del año (anualizada), en lugar de una tasa mensual o diaria. Si todas las cosas son iguales (tarifas, costos, etc.), desea elegir el préstamo con la APR más baja. El préstamo con la APR más baja implica que los pagos de intereses que el banco le cobra durante un período de tiempo específico es el menor entre las otras opciones.

Cómo calcular APR

Hay tres formas diferentes de calcular la APR:

1. Capitalización de la tasa de interés de cada año sin considerar ningún cargo;
2. Las tarifas se agregan al saldo adeudado y el monto total se trata como la base para encontrar la tasa de interés compuesta; y
3. Las tarifas se amortizan como un préstamo a corto plazo.

Suponga que está ingresando en un préstamo de P1,000 con una tasa de interés mensual del 4% y una tarifa de procesamiento de P100 que se pagará al final de 1 mes. Estos son los cálculos para cada forma de calcular la APR:

1. Con 100% representando el principal, la tasa de interés compuesta para cada año sin comisiones es (1 + 0.04) ¹² - 1 = (1.04) ¹² - 1 = 0.6010 o 60.10%;

2. Sumando la tarifa al saldo, obtenemos P1,000 + P100 = P1,100. Tomando la fracción de P100 a P1,100, obtenemos 1/11 = 0.0909. Entonces, para encontrar la tasa de interés compuesta, obtenemos (1.04 + 0.0909) ¹² - 1 = (1.13) ¹² - 1 = 3.3345 o 333.45%; y
3. El tercer método consiste en agregar las tarifas en la línea de tiempo que crea al encontrar el valor temporal del dinero. Así es como se vería:

Cada marca en el gráfico representa 1 período en el tiempo (ya sea día, mes, año).

dezalyx

La tarifa se resta del saldo. Luego, para encontrar la APR, simplemente ingrese los valores de la fórmula para encontrar el valor temporal del dinero.

Fórmula para el valor presente con anualidad

dezalyx

con PMT = pagos a realizar para cada período; i = tasa de interés anual; m = no. de períodos por año; y n = no. de años.

Limitaciones de APR

En el mundo real, no todas las cosas son iguales. Hay otras tarifas que debe considerar cada vez que desee obtener un préstamo. Por ejemplo, en un préstamo hipotecario, puede haber tarifas de seguro, tarifas de procesamiento y otros descuentos que le otorgue el corredor. Debido a estos factores, es posible que el APR calculado no sea exacto.

El valor de estos beneficios adicionales también variará para diferentes personas. Digamos, por ejemplo, que mi casa se inunda durante un fuerte tifón. Me gustaría obtener un seguro para recuperar mi dinero cuando el agua de la inundación arruina mis muebles. Pero si mi casa nunca se inunda, estaría desperdiciando mi dinero obteniendo un seguro para algo que nunca sucede.

Por lo tanto, siempre que desee suscribir un préstamo, asegúrese de analizar cada cargo o gasto relacionado con el préstamo para que pueda determinar por sí mismo si está obteniendo un buen trato o no.

Además, considere el cronograma del préstamo. Los cargos iniciales únicos pueden aumentar el costo del préstamo, aunque el cálculo de la APR podría suponer que se extienden en el tiempo, lo que haría que la APR parezca más baja de lo que realmente es. Si bien los pagos globales o cualquier otro esquema de pago se pueden tener en cuenta al calcular la APR, la mayoría de las calculadoras en línea no pueden hacer esto. Por lo tanto, vale la pena saber cómo calcular la APR manualmente.

Ejemplo: cómo calcular la TAE

Suponga que estamos suscribiendo un préstamo por P100,000 a pagar en 6 meses. El pago mensual se calculó en P17,970. La tasa adicional mensual es del 1,30%. Hay una tarifa de procesamiento de P1,300 para ingresar al préstamo.

Hagamos cada método para calcular la TAE.

1. (1 + 0.013) ¹² - 1 = (1.013) ¹² - 1 = 1.1677 - 1 = 16.77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Tomando la tarifa como una fracción de este nuevo saldo, obtenemos P1,300 / P101,300 = 0.01283. Por lo tanto, (1.013 + 0.01283) ¹² - 1 = 35.80%.
3. Como P1,300 es una tarifa inicial, el valor presente en el momento 0 es P100,000 - P1,300 = P98,700; PAGO = P17,970; n = 1/2 (durante medio año); m = 12 meses. Entonces, usando la fórmula para el valor presente de la anualidad y despejando i, obtenemos:

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Desafortunadamente, no hay forma posible de aislar i. Si tiene una calculadora normal, tendrá que adivinar y verificar i. Aumentar la tasa de interés si el PV (anualidad) es inferior a 98,700 y reducir la tasa de interés si el PV (anualidad) es superior a 98,700.

Si desea encontrar i más fácilmente, puede utilizar la fórmula de Microsoft Excel o una calculadora financiera. Usando Excel, ingrese = Tasa (6, -17970, 98700) para obtener 2.5851%. Esta es la tasa mensual o i / 12. Para obtener APR, necesitamos multiplicar la tasa por 12: 2.5851% * 12 = 31.02%.

Conclusión

Si bien el tercer método puede ser más complicado, creo que es el mejor método disponible, ya que tiene en cuenta cuándo se pagan las tarifas, los períodos en que se realizan los pagos mensuales y cualquier otro factor que pueda afectar la APR.

Entonces, cuando calcule la APR, solo tenga en cuenta que las calculadoras de APR en línea no podrán tomar en cuenta todos los costos y podrían darle un valor incorrecto. Simplemente siga el método que se muestra aquí y conéctelo a su Microsoft Excel para obtener una APR más precisa.

No olvide leer sobre cualquier otra tarifa en la que incurrirá al tomar el préstamo, así como cualquier beneficio escrito en letra pequeña antes de firmar.