¿Ha desperdiciado su oportunidad de jubilarse?

Beber bebidas tropicales en una playa en algún lugar podría ser su idea de una jubilación ideal, pero ¿ha ahorrado lo suficiente para que esto suceda?

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¿Cómo será su jubilación?

Si se pregunta si ha desperdiciado sus posibilidades de jubilarse al no ahorrar lo suficiente durante su vida, no está solo. Puede haber algunas formas en las que puede volver a poner su barco en curso y ahorrar suficiente dinero para que pueda dejar de trabajar. Eche un vistazo a los puntos de referencia.

Hacer un inventario

Si se está acercando a esa edad y se pregunta cuándo podrá jubilarse y cómo, entonces el primer paso que debe tomar es hacer un inventario completo de su propia situación financiera. ¿Qué deudas tiene y por cuánto tiempo más? ¿Qué obligaciones tendrás en el futuro, como cuidar a tus padres mayores? ¿Sabes cuál es tu patrimonio neto total en la actualidad? ¿Cuánto Seguro Social recibirá cuando se jubile? ¿Dónde quiere vivir cuando se jubile y es razonable hacerlo? Todas estas son preguntas que es mejor hacerlas más temprano que tarde.

Empiece por sacar una hoja de papel y trazar una línea en el medio. En un lado, enumere todos sus activos, incluida la cantidad de capital que tiene en su casa (valor razonable menos el monto adeudado en su hipoteca) más el valor de todas sus otras inversiones y cuentas bancarias. En el otro lado, enumere todos los saldos que debe, como el resto de su hipoteca, saldo de tarjeta de crédito, préstamo de automóvil, etc. La diferencia entre los montos en esas columnas será su valor financiero neto.

Descubra lo que obtendrá del Seguro Social

Su próximo paso debería ser crear una cuenta en "my Social Security" que puede encontrar en www.ssa.gov.

Una vez que haya completado toda la información requerida, debería recibir una postal en unos días con su número de PIN, que necesitará para tener acceso completo a su cuenta. Cada persona tiene su propia cuenta, por lo que si está casado, su cónyuge deberá crear su propia cuenta separada. Si ya ha trabajado los 40 créditos necesarios para ser elegible para el sistema, habrá una estimación del monto futuro de sus beneficios de Seguro Social. En 2021, la SSA le exigió que ganara $ 1,470 en ganancias para acumular un crédito.

Su cuenta "mi Seguro Social" le dará su beneficio estimado a la plena edad de jubilación, que es 67 para los nacidos después de 1960 y 66 para los nacidos antes de esa fecha. Esta estimación se basa en los 35 años de su vida laboral con mayores ingresos. Si solo trabajó durante 25 años, diez de esos años contarían como ceros, lo que no es una situación ideal.

La mejor manera de prepararse para la jubilación es seguir trabajando hasta que haya cumplido los 35 años mientras gana tanto como pueda. Puede que ya hayas pasado esa etapa de tu vida, pero no todo está perdido. Hay formas en las que aún puede alcanzar su objetivo.

Cómo aumentar sus pagos de seguro social

Puede aumentar la cantidad de su cheque mensual del Seguro Social si espera cuando comience a recibir pagos. Puede comenzar a recibir Seguro Social anticipado a los 62 años, pero su pago mensual será entre un 25 y un 30 por ciento menos que si hubiera esperado hasta la plena edad de jubilación de 66 o 67 años, según el año en que nació. Casi siempre es una mala idea comenzar a recibir pagos anticipados del Seguro Social. Si comienza a retirar sus beneficios temprano, podría terminar recibiendo un cheque mucho menor. Además, si puede esperar hasta los 70, puede obtener un 8% adicional por año por cada año que espere.

No todo el mundo puede esperar, y para aquellos que no pueden debido a su situación laboral o un problema de salud, todavía hay algunas opciones disponibles. Puede tener más sentido financiero para algunas personas usar el valor líquido que han acumulado en su casa, por ejemplo, y usarlo para sobrevivir hasta la edad de jubilación, vendiendo la propiedad o contratando una hipoteca inversa. Aquellos que necesiten ingresos anticipadamente pueden utilizar sus planes de jubilación personales o patrocinados por el empleador antes de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social. En cualquier caso, se debe consultar con un planificador financiero certificado (CFP) para obtener asesoramiento antes de hacerlo.

Maximice sus contribuciones a la IRA

Si se está acercando a la edad de jubilación, debería ahorrar tanto como pueda en su plan 401-K o un plan similar patrocinado por su empleador y, si es elegible, también en su IRA personal o Cuenta de Jubilación Individual. Mientras que una IRA tradicional ofrece ahorros fiscales en el año en que usted contribuye, una IRA Roth ofrece algunas ventajas fiscales muy buenas después de la jubilación. Por ejemplo, una vez que haya invertido dinero en una cuenta IRA Roth comprando acciones, fondos mutuos o bonos, por ejemplo, estará exento de pagar más impuestos sobre las ganancias que generan estas inversiones, siempre que no retire sus fondos temprano. Si bien todavía paga impuestos sobre las "semillas" o el dinero que pone en la cuenta, no pagará impuestos sobre la "cosecha" que produce este "árbol del dinero".

Ajuste sus expectativas: reducción o reubicación

Para jubilarse cómodamente, normalmente necesitará hasta el 80% de su salario actual para cubrir los gastos mensuales. Además, es posible que tenga gastos adicionales durante la jubilación, como las primas del seguro de Medicare y los gastos médicos de su bolsillo. Si su casa está pagada, y si puede hacerlo, reducir el tamaño puede ser una buena manera de pagar la jubilación si no ha ahorrado lo suficiente en otro lugar.

Otra opción puede ser reducir el tamaño y reubicarse al mismo tiempo. Cada año, muchos estadounidenses se jubilan como expatriados y eligen vivir en lugares como Panamá, Costa Rica o México. En muchos casos, estos jubilados pueden vivir con mucho menos dinero del que podrían tener si se hubieran quedado en Estados Unidos.

Para residir permanentemente en algunos países como jubilado, es posible que deba demostrar que tiene un ingreso mensual constante. Por ejemplo, en Costa Rica, los "pensionados" o jubilados deben poder demostrar que reciben al menos $ 1,000 al mes en ingresos, y también deben convertirlos a moneda local cada mes. Con alquileres tan bajos como $ 500 por mes en algunas áreas del país, esto puede ser casi suficiente para vivir, si es muy frugal en sus gastos.

Si está pensando en retirarse a un país extranjero, asegúrese de conocer los riesgos y los gastos adicionales que puede tener que pagar, como el seguro médico de ese país, los vuelos de regreso a los EE. UU. Para ver a su familia, etc. Hay muchos foros y videos en línea donde los expatriados que han lidiado con estos problemas comparten sus conocimientos con aquellos que están considerando tal movimiento.

Puede resultar que decida reducir su tamaño y reubicarse en otra parte de su estado de origen, o en otro estado, en lugar de dejar los EE. UU. Si su casa vale $ 400,000 en Dallas, Texas, por ejemplo, y puede encontrar una casa similar, quizás más pequeña, comparable a ella por la mitad del costo en una pequeña ciudad ubicada a una hora de distancia, entonces tal escenario le permitiría reducir el tamaño y luego invierta la diferencia en una anualidad, propiedad de alquiler u otra inversión que produzca ingresos mensuales.

Trabajos secundarios para jubilados

Si aún puede trabajar, es posible que descubra que trabajar en un trabajo secundario no solo es económicamente gratificante sino también mentalmente estimulante. Conozco personalmente a muchos jubilados que han vuelto a algún tipo de trabajo después de estar "aburridos" durante unos meses. El hecho de que elija cobrar el Seguro Social no significa que no pueda seguir trabajando. Si está alcanzando la plena edad de jubilación en 2021, por ejemplo, es posible que pueda obtener hasta $ 50,521 por año en ingresos adicionales sin perder ningún beneficio del Seguro Social. *

Un trabajo secundario, como conducir para Uber o Lyft, o quizás hacer compras a tiempo parcial para Favor, puede brindarle ingresos adicionales para jubilarse y vivir un estilo de vida cómodo. Sitios como TaskRabbit ayudan a quienes tienen habilidades de manitas a encontrar trabajo en su área. Incluso alquilar parte de su garaje o propiedad a personas que necesitan almacenar cosas, aunque un sitio como Stashbee, por ejemplo, puede ser otra fuente de ingresos adicionales para la jubilación. Además, AARP ofrece a sus miembros una lista de recursos laborales y ofertas de trabajo en determinadas áreas.

Si necesita encontrar un trabajo secundario para complementar su jubilación, considere solicitar trabajos en los que ya tenga experiencia previa, como un trabajo a tiempo parcial en el mismo campo del que se jubiló. El trabajo temporal, como la enseñanza suplente, puede ayudar a llenar los vacíos y proporcionar suficientes ingresos adicionales para que pueda jubilarse anticipadamente, siempre que tenga otra fuente constante de ingresos para pagar sus facturas mensuales.

Para obtener más ideas sobre cómo jubilarse con más dinero en el bolsillo, considere leer algunos de los excelentes libros sobre el tema de autores financieros como Dave Ramsey y Suze Orman. He leído varios de estos libros de autor y he aplicado algunos de sus consejos en mis propios esfuerzos de planificación de la jubilación, aunque comencé a hacerlo un poco tarde en el juego.