Cinco tipos de préstamos predatorios: conozca las señales para evitar sus trampas

foto1

Cinco tipos de trampas de préstamos predatorios

Los préstamos abusivos son básicamente prácticas desleales, engañosas o engañosas que ocurren durante la originación y reserva de préstamos u otras transacciones financieras. Ocurre cuando los consumidores desprevenidos son inducidos intencionalmente a pagar tarifas o aceptar un préstamo que tiene desventajas inherentes que pueden causar estragos financieros en el presupuesto y crédito de una familia. Para protegerse, necesita conocer las señales de los préstamos abusivos.

1. Trampas de cheques de pago

Uno de los préstamos predatorios más comunes y obvios es el llamado préstamo de “día de pago”, en el que los consumidores reciben pequeños préstamos garantizados por cheques de pago futuros. Por lo general, estos préstamos se otorgan en tiendas de cambio de cheques o tiendas especializadas en préstamos.

Un estudio reciente del Center for Responsible Lending, que no es partidista, muestra que los estadounidenses pagan más de $ 3.4 mil millones en tarifas de préstamos cada año. Estos préstamos se promocionan como préstamos a corto plazo, generalmente de dos semanas de duración, pero en realidad están diseñados para atrapar a los consumidores durante largos períodos de tiempo con montañas de tarifas al renovar o "batir" continuamente el préstamo. De hecho, la tasa de porcentaje anual (APR) de los préstamos de día de pago suele ser del 400% o más. La legislación sobre estos prestamistas sigue rezagada y menos de la mitad de los estados actualmente brindan protección al consumidor contra ellos. El consejo más simple posible es que no acepte uno de estos préstamos. Las opciones que pueden adaptarse mejor a sus necesidades incluyen préstamos personales y financiamiento de un banco o cooperativa de crédito.

2. Trampas para propietarios de viviendas

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU., Los préstamos abusivos contra los propietarios incluyen prestamistas, tasadores, agentes hipotecarios y otros que utilizan tácticas convincentes y de alta presión para:

Vende propiedades usando tasaciones falsas para inflar artificialmente el valor.
Dígale a los prestatarios que mientan sobre sus ingresos, gastos o efectivo disponible para pagos iniciales a fin de obtener el préstamo.
Prestar más dinero del que creen que un prestatario puede reembolsar.
Cobre tasas de interés más altas utilizando préstamos de alto riesgo, según la raza o el origen nacional de los prestatarios en lugar de su historial crediticio. De hecho, según un informe de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, más de la mitad de las hipotecas refinanciadas en vecindarios predominantemente afroamericanos son préstamos de alto riesgo, en comparación con solo el 9% de las refinanciaciones en vecindarios predominantemente blancos.
Cobrar tarifas por productos y servicios inexistentes o no deseados e innecesarios.
Convence a los consumidores para que acepten préstamos de mayor riesgo, incluidos aquellos con un pago global final, pagos solo de intereses (donde no se logra capital) y préstamos que conllevan costosas multas por pago anticipado.
Aproveche a los prestatarios que necesitan dinero en efectivo debido a problemas médicos, de desempleo o deudas con acuerdos sin escrúpulos de “retiro de efectivo”.
Aliente a los prestatarios a refinanciar repetidamente sus préstamos, “quitando así” el valor líquido de los propietarios de sus viviendas cuando en realidad no hay ningún beneficio para el prestatario. Cada refinanciamiento agrega nuevas tarifas y drena cualquier capital que se haya logrado.

3. Concesionarios de coches depredadores

Es un viejo estereotipo pero continúa hoy… algunos concesionarios de automóviles abusan con frecuencia de los consumidores y son prestamistas depredadores, con tácticas de cierre de préstamos cuidadosamente redactadas para convencer a los compradores de que compren complementos costosos en la mesa de financiamiento. Evitar estos distribuidores puede ser un desafío. Dado que estos complementos generalmente se incluyen en el financiamiento, inflan el monto del préstamo y del pago. Según Bill Goldberg, presidente de AutoAdvisors, en Orlando, Florida, “El porcentaje más pequeño de las ganancias que obtiene un distribuidor es el precio de compra. La mayor parte de las ganancias se obtiene en la oficina comercial, donde se ofrecen productos de financiamiento y seguros después de negociar el precio de venta. El cliente cree que el proceso de venta ha terminado cuando la parte más importante aún no ha comenzado ".

Después de golpearlo durante varias horas negociando el precio, el concesionario de automóviles se lanza a matar con complementos de alto beneficio, como el seguro de protección de activos garantizados (GAP) para cubrir una pérdida cuando todavía debe más de lo que vale el vehículo. Muchas cooperativas de ahorro y crédito proporcionarán un seguro GAP por la mitad del costo cuando las solicite.

Otro complemento que le costará caro es la invalidez del vehículo y el seguro de vida. Si ya tiene dicho seguro, ciertamente no necesita una nueva póliza para pagar el vehículo en caso de que fallezca o quede discapacitado. Este seguro costoso (y otros complementos) pueden incluirse en su hoja de financiamiento sin que usted lo sepa. Haz que te lo quiten. Otros complementos costosos que probablemente encontrará incluyen protección contra el óxido, contratos de servicio de vehículos, paquetes de disuasión de robo y grabado de ventanas. Todos estos son grandes centros de ganancias para los distribuidores y se le venden con tácticas de alta presión.

Una táctica de financiación popular es el soborno del concesionario de automóviles de la llamada "tasa de compra" ofrecida por un banco. El prestamista (banco) puede aprobarle un préstamo del 3%, por ejemplo, pero el concesionario se niega a revelar esta tasa, en lugar de convencerlo de que acepte, digamos, 5% y, en efecto, el concesionario obtiene un 2% de "comisión" sobre el préstamo. Sepa para qué tasa está realmente calificado antes de firmar cualquier papeleo. Además, si se le ofrece una venta "condicional" y conduce su nuevo automóvil a casa, no se sorprenda al descubrir que la tasa de su préstamo condicional poco después se ha inflado drásticamente, lo que requiere un nuevo préstamo con una tasa más alta y, por cierto, su comercio -en se fue hace mucho tiempo así que no hay recurso.

Finalmente, tenga cuidado con una cláusula de arbitraje obligatoria en su contrato de préstamo. Anula su oportunidad de buscar un recurso legal en caso de una disputa.

4. Los bancos y las cooperativas de crédito también tienen trampas

Además de los préstamos de día de pago, otros préstamos predatorios a corto plazo incluyen préstamos de protección contra sobregiros ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito en los que se le permite rebotar un cheque o un pago si los fondos de su cuenta son insuficientes a cambio de tarifas altas que ascienden a un corto plazo. -préstamo a plazo. Estas tarifas pueden llegar a más de $ 35 por artículo en algunos bancos grandes y la tarifa se cobra por cada artículo pagado, por lo que si rebota varios cheques sabiendo que se le pagará al destinatario aunque no tenga el dinero en su cuenta, podría terminar pagando cientos de dólares en tarifas por la conveniencia de esta táctica depredadora. También podría incurrir en estos cargos al realizar un retiro en un cajero automático o al usar su tarjeta de débito.

5. Trampas de préstamos de emergencia

Tenga cuidado con los tentadores préstamos sobre el título del automóvil, que se le venden como pequeños préstamos de “emergencia”, pero que requieren tasas de interés extraordinariamente altas que pueden atraparlo en un ciclo de deudas sin fin. Y cuando vea esos anuncios en enero y febrero para préstamos de anticipación de reembolso de impuestos, fuertemente comercializados para aquellos que no quieren esperar unas semanas para el reembolso normal, apague su televisor o radio. Estos préstamos podrían tener tasas de interés anuales asombrosamente altas, hasta un 700% APR, además, es posible que solo ahorre una semana o dos en comparación con simplemente esperar su reembolso normal.

Para más ayuda

Infórmese sobre su solvencia al comprender su puntaje crediticio real como una guía sobre la tasa de interés que debe esperar pagar por un préstamo. Obtenga más información sobre las tácticas de préstamos predatorios para la financiación de viviendas del Departamento de Vivienda y Desarrollo de EE. UU. Consulte su lista estado por estado de recursos útiles para su área local.

La Oficina del Fiscal General de los Estados Unidos proporciona una lista de advertencias de "bandera roja" y una lista completa de recursos que pueden ofrecer ayuda adicional.

Utilice los recursos disponibles, comprenda su capacidad de pedir prestado y, sobre todo, evite las tácticas de alta presión, que suenan demasiado buenas para ser verdad y que se utilizan con frecuencia para aprovecharse de sus deseos de poseer algo que realmente no puede pagar. o para aprovechar sus dificultades financieras.