Cinco formas prácticas de jubilarse en forma fiscal

Cinco formas prácticas de jubilarse económicamente

Estudios recientes han demostrado que más del 50% de los hogares estadounidenses corren el riesgo de no tener ingresos suficientes para mantener su nivel de vida previo a la jubilación una vez que se jubilan. Todos hemos escuchado historias sobre jubilados que viven en una cinta de correr financiera mes tras mes y nunca ven la luz al final del túnel. Ya sea que sea millennial o esté en sus 50, puede tomar medidas preventivas ahora mismo para jubilarse en forma fiscal. Este artículo le enseña cinco formas prácticas de lograr sus sueños de jubilación.

Tabla de contenido

• Contribuya con el máximo a su plan 401 (k)
• 15 datos sobre los planes 401 (k)
• Puede ahorrar mucho dinero con un 401 (k)
• Piense dos veces en cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social demasiado pronto
• Aún necesitará un fondo de ahorro de emergencia durante la jubilación
• Pague todas sus tarjetas de crédito
• Considere pagar su hipoteca temprano

Cortesía de Vanguard 401 (k) Guide

1. Contribuya con el máximo a su plan 401 (k)

Un 401 (k) es un plan de jubilación con impuestos diferidos que le permite contribuir voluntariamente con una parte de sus ganancias antes de impuestos. Cuando se jubile, su plan 401 (k) puede ser su principal fuente de ingresos.

Para vivir en forma fiscal durante la jubilación, asegúrese de contribuir regularmente al 401 (k) de su empleador porque la mayoría de los planes 401 (k) también incluyen una contribución de contrapartida de su empresa (también conocida como dinero gratis).

Preferiblemente, debe contribuir con la contribución máxima permitida a su 401 (k) cada año. Esto le permitirá vivir con el mismo nivel de vida que vivía durante sus años previos a la jubilación y aliviar el dolor de los gastos médicos de su bolsillo, así como los gastos de atención a largo plazo. Según un nuevo análisis de Fidelity Investments, una pareja sana de 65 años que se jubiló en 2017 necesitará 275.000 dólares para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. Eso fue un 6% más de $ 250,000 en 2016.

Si no puede contribuir con el máximo a su 401 (k), contribuya lo suficiente para recibir la contribución equivalente de su empleador (también conocida como dinero gratis). Según el Centro de ayuda de 401k, “La contribución promedio de la empresa en los planes de 401k es del 2,7% del pago. El tipo más común de contrapartida fija, reportado por el 40% de los empleadores, es $.50 por $ 1.00 hasta un porcentaje específico de pago (comúnmente 6%) ”.

Digamos que gana $ 50,000 al año, contribuye con el 10% a un 401 (k) y recibe un 50% de contrapartida de su empleador de hasta el 6% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

• $ 50,000 - ingreso anual
• $ 5,000 - 10% de contribución a 401 (k)
• $ 1,500 - 50% de contribución equivalente de su empleador de hasta el 6% de su salario
• $ 6,500 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

Aquí hay otro ejemplo:

Suponga que gana $ 100,000 al año, contribuye con el 12% a un 401 (k) y recibe una contribución equivalente del 25% de su empleador hasta el 10% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

• $ 100,000 - ingreso anual
• $ 12,000 - Contribución del 12% a 401 (k)
• $ 2,500 - contribución equivalente del 25% de su empleador hasta el 10% de su salario
• $ 14,500 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

Aquí hay un tercer ejemplo:

Supongamos que gana $ 150,000 al año, contribuye con el 10% a un 401 (k) y recibe un complemento del 100% de su empleador hasta el 3% de su salario. Así es como se desglosan su contribución anual y su partido:

• $ 150,000 - ingreso anual
• $ 15,000 - contribución del 10% a 401 (k)
• $ 4,500 - Contribución equivalente del 100% de su empleador hasta el 3% de su salario
• $ 19,500 - Contribución anual total a la cuenta de jubilación

15 datos sobre los planes 401 (k)

Aquí hay 15 datos sobre los 401 (k) que debe tener en cuenta.

1. Las contribuciones que realiza a un plan 401 (k), así como las contribuciones equivalentes de un empleador, se tratan como ingresos antes de impuestos. Cuando se jubile y comience a retirar dinero de su plan, será responsable de pagar los impuestos federales, estatales y locales sobre las distribuciones.
2. Un plan 401 (k) no debe confundirse con una cuenta IRA Roth. A diferencia de un 401 (k), las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos. Sin embargo, todas sus distribuciones al momento de la jubilación están libres de impuestos.
3. Puede contribuir hasta $ 18,500 en su plan 401 (k) para 2018. Esto es más de $ 18,000 para 2017.
4. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 6,000 adicionales a su 401 (k) para 2018. Esto eleva la contribución máxima permitida para el año hasta $ 24,500.
5. No hay límite de edad para contribuir a un 401 (k). Mientras siga trabajando para la compañía que patrocina el plan, puede participar en el 401 (k) y hacer contribuciones.
6. La contribución de contrapartida de su empleador no cuenta para la cantidad máxima que puede contribuir cada año al plan.
7. Si realiza un retiro anticipado de su 401 (k) antes de los 59½ años, pagará una multa federal del 10% sobre el monto de la distribución. Esto se suma a los impuestos federales, estatales y locales que pueda adeudar sobre la cantidad.
8. Puede retirar dinero de su 401 (k) sin pagar la multa del impuesto federal del 10% a partir de los 59½ años. Sin embargo, la distribución ahora se trata como un ingreso regular y usted será responsable de pagar impuestos federales, estatales y locales sobre el monto retirado.
9. ¿Puede transferir un 401 (k) a otro 401 (k)? Una vez que haya completado la documentación requerida, puede trasladar un 401 (k) de su antiguo empleador al plan de jubilación de su nuevo empleador. Si opta por cobrar en su lugar, deberá pagar impuestos federales, estatales y locales sobre la distribución.
10. Muchos planes 401 (k) solo ofrecen unos pocos fondos mutuos en los que puede invertir.
11. Debe comenzar a recibir distribuciones de su 401 (k) a los 70½ años.
12. ¿Qué es la "Regla de los 55" y cómo afecta a su 401 (k)? Según Melissa Phipps, "La Regla de 55 del IRS permite a un empleado que es despedido, despedido o que deja un trabajo entre las edades de 55 y 59 1/2 sacar dinero de su 401 (k)… sin sanción. Esto se aplica a los trabajadores que dejan sus trabajos en cualquier momento durante o después del año en que cumplen 55 años ".
13. Si se jubila anticipadamente debido a una discapacidad, puede retirarse de su 401 (k) sin pagar la multa del impuesto federal del 10%.
14. ¿Cuánto tiempo lleva la consolidación? Cualquier contribución que haga a un 401 (k) es siempre suya. Sin embargo, los fondos de contrapartida de su empleador generalmente se otorgan a una tasa del 25% o 33% anual, o todos a la vez después de un período de tres a cuatro años.
15. Esté atento a los cargos 401 (k) ocultos porque estos gastos podrían agotar su cuenta y potencialmente destruir sus sueños de jubilación. Un estudio reciente reveló que más de dos tercios de los estadounidenses creen que no pagan “tarifas ocultas ni pagos secretos” en sus planes 401 (k). Investopedia afirma:

Puede ahorrar mucho dinero con un 401 (k)

Supongamos que contribuye $ 5,000 anualmente a su 401 (k) durante 25 años al 8% de interés. La contribución equivalente de su empleador para cada uno de los 25 años es de $ 1,000. Su saldo 401 (k) al jubilarse sería de $ 473,726.49.

Suponga que contribuye $ 12,000 anualmente a su 401 (k) durante 20 años al 8% de interés. La contribución equivalente de su empleador para cada uno de los 20 años es de $ 3,000. Su saldo 401 (k) al jubilarse sería $ 741,343.82.

Digamos que usted contribuye con $ 10,000 anualmente a su 401 (k) durante 30 años al 8% de interés. La contribución de contrapartida de su empleador para cada uno de los 30 años es de $ 2,500. Su saldo 401 (k) al momento de la jubilación sería de $ 1,529,323.35.

2. Piense dos veces en cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social demasiado pronto

Puede comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años. Si comienza a recibirlos antes de su "plena edad de jubilación", el beneficio mensual se reducirá. En consecuencia, debe pensarlo dos veces antes de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social demasiado pronto, especialmente si no tiene una cuenta 401 (k) o Roth IRA como fuente de ingresos complementaria.

Antes de solicitar beneficios, debe averiguar cuál es su plena edad de jubilación. Por ejemplo, si nació en 1955, su plena edad de jubilación es 66 años y dos meses. Si nació en 1957, su plena edad de jubilación es de 66 años y seis meses. Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67.

Según la Administración del Seguro Social, un beneficio se reduce 5/9 del uno por ciento por cada mes antes de la edad normal de jubilación de 67, hasta 36 meses. Por ejemplo, si se jubila a los 62 años, solo recibirá el 75% de su beneficio mensual completo. Si se jubila a los 65 años, recibirá el 93,3% del monto total de sus beneficios. Puede utilizar este cuadro de la Administración del Seguro Social para ver los efectos de la jubilación anticipada.

(Nota del autor: el beneficio mensual promedio del Seguro Social para 2018 es de $ 1,404 y el beneficio mensual máximo es de $ 2,788. Con eso en mente, le sugiero que contribuya con el máximo a su 401 (k)).

3. Aún necesitará un fondo de ahorro de emergencia durante la jubilación

¿Cuántas veces en los últimos 10 a 20 años tuvo que reemplazar un electrodoméstico importante como una lavadora, secadora, calentador de agua, refrigerador o lavavajillas? ¿Qué hay de hacer una actualización a una unidad de calefacción o refrigeración en su hogar? ¿Qué tal reemplazar el techo de su casa? Ya sabe que reemplazar un techo es una de las mejoras más costosas que puede hacer un propietario. ¿Sabía que el precio promedio de un techo nuevo es de alrededor de $ 12,000 y los de alta gama pueden llegar a costar hasta $ 25,000?

Para hacer frente a este tipo de emergencias financieras durante la jubilación, debe tener al menos seis meses de ingresos mensuales netos disponibles en una cuenta de ahorros o de mercado monetario asegurada por la FDIC. Siempre puede reemplazar sus ahorros de emergencia más adelante con distribuciones de su 401 (k), Roth IRA, etc. Usar tarjetas de crédito para este tipo de gastos y pagarlos con el tiempo no es la opción más rentable del planeta.

4. Pague todas sus tarjetas de crédito

Para vivir en forma fiscal durante la jubilación, cancele todas sus tarjetas de crédito y comience a pagar en efectivo por todo. El hogar estadounidense promedio tiene $ 15.983 de deuda de tarjetas de crédito y más de la mitad de las familias estadounidenses tienen un saldo de tarjeta de crédito cada mes. Pero eso no es todo: el hogar estadounidense promedio paga casi $ 1,300 en intereses de tarjetas de crédito cada año por bienes y servicios que no tienen un valor duradero.

Digamos que tiene $ 15.983 de deuda de tarjeta de crédito con una APR del 21.5%. Suponiendo que no realice compras adicionales ni adelantos en efectivo, le tomará 52 meses estar libre de deudas si realiza un pago mensual fijo de $ 480. Pagará $ 8,693 en intereses y un total general de $ 24,676 (principal + intereses). Resumiendo:

• Pago mensual fijo: $ 480
• Número de meses para estar libre de deudas: 52
• Principal total pagado: $ 15,983
• Total de intereses pagados: $ 8,693
• Monto total pagado (capital + intereses): $ 24,676

Ahora es el momento de que vea cómo el aumento de su pago mensual con tarjeta de crédito puede reducir drásticamente el tiempo que lleva saldar su deuda, junto con el interés total pagado.

• Al realizar pagos mensuales de $ 500, le llevará 49 meses liquidar el saldo de su tarjeta de crédito de $ 15.983. Su costo total de intereses será de $ 8,082.
• Al realizar pagos mensuales de $ 600, le llevará 37 meses liquidar el saldo de su tarjeta de crédito de $ 15.983. Su costo total de intereses será de $ 6,016.
• Al hacer pagos mensuales de $ 700, le llevará 30 meses liquidar el saldo de su tarjeta de crédito de $ 15.983. Su costo total de intereses será de $ 4,815.
• Al hacer pagos mensuales de $ 1,000, le llevará 20 meses liquidar el saldo de su tarjeta de crédito de $ 15,983. El costo total de sus intereses será de $ 3,049.

MoneyChimp.com nos dice que "Incluso un pequeño sacrificio mensual - compre un poco menos, reduzca su deuda un poco más - puede hacer una gran diferencia". Agregan:

5. Considere pagar su hipoteca anticipadamente

Si tiene una tasa hipotecaria baja, es posible que desee considerar cancelar su hipoteca antes de tiempo. Antes de realizar pagos adicionales en su hipoteca, asegúrese de cumplir con todos los siguientes criterios:

• Ya está contribuyendo con el máximo a su 401 (k) o está poniendo dinero extra en su Roth IRA.
• Ya ha reservado suficiente dinero en efectivo para cubrir al menos seis meses de gastos de vida esenciales para emergencias financieras. Los gastos de vida esenciales incluyen vivienda, servicios públicos, costos de transporte, comestibles, gastos de cuidado personal (cortes de cabello, etc.), seguros, salud y cuidado de niños, impuestos a la propiedad, ropa necesaria y cuidado de mascotas. Este efectivo debe estar disponible en una cuenta de ahorros o de mercado monetario asegurada por la FDIC.
• Ya pagó todas sus deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, líneas de crédito, etc.).
• Ya ha pagado los préstamos para automóviles pendientes.
• Si corresponde, ya tiene dinero reservado para la educación universitaria de sus hijos.

Si puede hacer pagos adicionales en su hipoteca, aquí hay tres ejemplos de cuánto dinero podría ahorrar a largo plazo:

Ejemplo 1:

Monto original del préstamo: $ 300,000

Duración original de la hipoteca: 30 años

Fecha del préstamo: marzo de 2010

Tasa de interés - 4.140%

Fecha del primer pago adicional: abril de 2018

Monto de pago adicional - $ 250

Frecuencia de pagos: mensual

Al aumentar su pago mensual en $ 250, cancelará el saldo de su préstamo cuatro años y nueve meses antes. Ahorrará $ 31,379 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Ejemplo 2:

Monto original del préstamo: $ 250,000

Duración original de la hipoteca: 30 años

Fecha del préstamo: marzo de 2000

Tasa de interés - 5.550%

Fecha del primer pago adicional: abril de 2018

Monto de pago adicional - $ 100.00

Frecuencia de pagos: mensual

Al aumentar su pago mensual en $ 100, cancelará el saldo de su préstamo un año antes. Ahorrará $ 5,439 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Ejemplo 3:

Monto original del préstamo: $ 430,000

Duración original de la hipoteca: 30 años

Fecha del préstamo: junio de 1999

Tasa de interés - 6.0%

Fecha del primer pago adicional: abril de 2018

Monto de pago adicional - $ 300.00

Frecuencia de pagos: mensual

Al aumentar su pago mensual en $ 300, cancelará el saldo de su préstamo diez meses y siete meses antes. Ahorrará $ 89,718 en intereses durante la vigencia del préstamo.