¿Pueden las microfinanzas empoderar a los asalariados pobres?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Los usureros y el analfabetismo financiero: trabajadores de bajos ingresos y el panorama de los préstamos de dinero en Bangladesh

Aunque los trabajadores de bajos ingresos representan una proporción significativa de la fuerza laboral de Bangladesh, un número asombroso lucha para que sus ingresos se extiendan hasta el próximo día de pago. Por ejemplo, una encuesta reciente de una gran fábrica representativa a nivel nacional realizada por el Centro de Crecimiento Internacional de la London School of Economics encontró que el 18% de los trabajadores regularmente tienen que cortar las comidas al final del mes, y el 50% informa que ha pedir dinero prestado al menos una vez al mes para cubrir sus gastos de subsistencia.

Sin embargo, aún más preocupante que estas cifras es el hecho de que los 'pobres asalariados' normalmente piden prestado dinero a prestamistas informales o comerciantes cuando se encuentran sin dinero en efectivo, muchos de los cuales son 'usureros' que otorgan crédito a tasas de interés extremadamente altas. Por otro lado, las instituciones de microfinanzas (IMF) formales en Bangladesh, que de hecho podrían proporcionar crédito a mejores tasas que en el mercado informal, otorgan principalmente préstamos a los empresarios pobres e incluyen barreras importantes para pedir prestado sumas de dinero muy pequeñas para uso personal. con poca antelación, por ejemplo. Las finanzas formales, entonces, claramente no tienen en cuenta las legiones de trabajadores de fábricas en Bangladesh que más bien necesitan pequeños préstamos asequibles para ayudarlos hasta el próximo día de pago.

La falta de acceso a productos financieros adecuados y asequibles para los trabajadores de bajos ingresos es un problema acuciante en términos de los objetivos de desarrollo sostenible del país, en particular la erradicación de la pobreza, en la medida en que el endeudamiento en el mercado informal a menudo termina siendo una causa de pobreza, en lugar de una cura. Es decir, debido en general a la falta de educación financiera, muchos trabajadores expulsados ​​del mercado formal a menudo toman préstamos con altos intereses sin pensar, o incluso comprender, las consecuencias perjudiciales a largo plazo. Aún más, muchos prestatarios toman préstamos de varias fuentes, lo que hace que sea más difícil realizar un seguimiento de sus reembolsos, y a menudo hay poca comprensión de que incluso podría llevar décadas reembolsar su préstamo. Muchos también piden prestado simplemente para pagar préstamos anteriores, y esencialmente se ven abrumados por las deudas, y como tales,El estado actual de los préstamos en el país está encerrando a muchos trabajadores de bajos ingresos en un ciclo de pobreza.

De hecho, las historias de terror que rodean a las microfinanzas son tan comunes en Bangladesh y en otras partes del mundo en desarrollo que se ha creado un consenso negativo en torno al uso de las microfinanzas como práctica de erradicación de la pobreza dentro de los círculos de desarrollo internacional progresista. Pero todo esto plantea la pregunta: ¿se pueden revolucionar las microfinanzas de tal manera que realmente empodere a los trabajadores de bajos ingresos?

La educación financiera y la inclusión financiera deben ir de la mano para que las microfinanzas resulten beneficiosas para quienes están en la línea de crédito.

AGAM: ¿Un modelo empoderador de microfinanzas?

Sobre la base de los problemas generalizados en el clima crediticio en Bangladesh, los fundadores de AGAM entendieron que para que las microfinanzas fueran una herramienta de empoderamiento para los trabajadores de bajos ingresos, se necesitaría un enfoque doble. Como resume el CEO de la compañía, Shabnam Wazed: “AGAM se formó con el objetivo de mejorar el acceso a los servicios financieros formales para los asalariados pobres, mientras que al mismo tiempo les brindaba capacitación financiera para garantizar que quienes trabajan en la base de la pirámide no permanezcan encerrados el ciclo de la deuda ”. En otras palabras, la educación financiera y la inclusión financiera deben ir de la mano para que las microfinanzas resulten beneficiosas para quienes están en la línea de crédito.

AGAM, una aplicación móvil para la inclusión financiera, funciona esencialmente generando identificaciones financieras para comunidades que anteriormente no tenían servicios bancarios, como los trabajadores de fábrica de bajos ingresos, que luego pueden acceder a sus 'anticipos salariales' de los bancos como crédito, a tasas de mercado justas. Sin embargo, lo más importante es que estas identificaciones financieras se crean mediante un innovador sistema de calificación crediticia que se ha desarrollado internamente, el Índice de Independencia Individual (iii), y una calificación de los clientes en el iii determinará su elegibilidad para un préstamo. Es decir, para ser aprobado para un préstamo en primer lugar, los clientes deben demostrar que comprenden completamente los términos y condiciones de ese préstamo.

Sin embargo, AGAM no solo aumenta el acceso a la financiación formal para los asalariados pobres a través de su exclusivo sistema de calificación crediticia para los no bancarizados, sino que también proporciona materiales de capacitación digitalizados, que incluyen herramientas de gestión financiera, consejos de presupuestación y asesoramiento sobre servicios bancarios para consumidores, para sus clientes. para que puedan mejorar su nivel general de educación financiera. Básicamente, este servicio proporciona a quienes se encuentran en la base de la pirámide las herramientas adecuadas para administrar mejor sus gastos en el futuro, a fin de evitar tener que recurrir al crédito para regular el consumo.

De esta manera, AGAM es una nueva fintech con un noble propósito social: ayudar a desarrollar el conocimiento financiero y la confianza de los clientes y, al mismo tiempo, mejorar su acceso a las finanzas formales. Tal como está, AGAM actualmente solo opera en Bangladesh, sin embargo, su impacto ya ha sido significativo allí, ya que la compañía ya lanzó un programa pionero de educación financiera para los trabajadores de las plantaciones de té de Duncan Brothers Ltd, que ha impactado a 80,000 personas hasta ahora. Sin embargo, a medida que la empresa crece en escala, sus fundadores planean aplicar el mismo modelo de finanzas inclusivas a otros mercados en desarrollo en Asia y África, liderando así una revolución para hacer que las finanzas empoderen a los asalariados pobres.

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