Cuándo y cómo comenzar a prepararse para la jubilación

Cuando está comenzando su carrera y acaba de salir de la escuela, la idea de la jubilación parece descabellada. La mayoría no puede imaginar un día en el que ya no esté trabajando o no pueda trabajar. Pero la jubilación es parte de la vida. Y si lo planifica correctamente, puede ser un momento maravilloso. El comienzo de un nuevo capítulo en su vida, reforzado por el dinero que cuidadosamente guardó, invirtió y acumuló durante décadas durante su vida laboral. Con solo un pequeño porcentaje de empleadores que ofrecen planes de pensión en estos días, vale la pena planificar con anticipación.

¿Por qué no ahorramos más?

El Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación estima que 40 millones de hogares en los Estados Unidos no tienen ahorros para la jubilación. Según el Employee Benefit Research Institute, los estadounidenses tienen colectivamente un déficit de ahorros para la jubilación que se acerca a los 4,3 billones de dólares. El número indica que los hogares en los Estados Unidos, donde el miembro principal tiene entre 25 y 64 años, ahorran 4,3 billones de dólares menos que el número sugerido.

La Reserva Federal tiene más estadísticas alarmantes sobre nuestra falta de ahorros para la jubilación. El saldo medio de la cuenta de jubilación en el país es de 59.000 dólares. Eso solo incluye a las personas que tienen una cuenta de jubilación. Considere las decenas de millones que ni siquiera han creado una. El saldo medio de las cuentas de jubilación es de 200.000 dólares. Recuerde, la mediana es el punto medio del conjunto de números, mientras que la media se calcula sumando todos los números y dividiendo por la cantidad del conjunto.

Hay algunos hogares estadounidenses que están bien preparados para la jubilación. Por eso la media es mayor. Pero la mediana indica cuántos hogares se encuentran en o por debajo de ese umbral de $ 59,000. $ 59,000 apenas cubrirían una emergencia médica, y mucho menos preparar a alguien para la jubilación. Todo estadounidense en edad laboral debería alarmarse si aún no se está preparando para la jubilación.

Mejor edad para empezar

Existe la idea errónea de que solo deberíamos comenzar a preocuparnos por la jubilación a finales de los 30 y principios de los 40. Esos son los años en los que se establece en su carrera y comienza a ganar mucho dinero. Ahora puede comenzar a invertir para su jubilación. Pero si recién está comenzando a finales de los 30, se ha perdido de 10 a 15 años de ahorros que podrían haber estado en su cuenta de jubilación.

Abrir una cuenta de jubilación no es un hito que deje para los 30 años. Debería suceder en el momento en que comience a trabajar. Ya sea que se una a la fuerza laboral a los 18, 22, 25 o más tarde en la vida, configure una cuenta de jubilación dentro del año de su primer empleo. Incluso si solo agrega pequeñas cantidades a la cuenta al principio, cada dólar que ahorre lo ayudará en el futuro.

Ventajas de empezar joven

Es comprensible que gane menos cuando ingresa por primera vez a la fuerza laboral. Y si se graduó de la universidad, es posible que tenga que pagar algunos préstamos estudiantiles. Nadie espera que usted ponga $ 10,000 en una cuenta de jubilación cada año cuando tenga 20 años. Pero incluso agregar $ 1,000 cada año es una cantidad muy valiosa.

Concéntrese en administrar su deuda y no se atrase en ningún pago porque, en cambio, ponga dinero en una cuenta de jubilación. Pero administre sus gastos de manera que disfrute de su vida, pague sus deudas y ponga unos cientos de dólares en su cuenta de jubilación cada vez que tenga ahorros adicionales. Cuanto antes agregue dinero a su cuenta, más podrá sacarlo.

Beneficios del interés compuesto

La principal razón por la que debería comenzar a aumentar sus ahorros de jubilación a los 20 años es el interés compuesto. El interés compuesto es la forma en que el dinero crece exponencialmente porque el interés se acumula sobre sí mismo. La idea es que esté reinvirtiendo las ganancias que obtiene de su inversión inicial.

Podemos usar un ejemplo simple, en el que decidió agregar $ 500 a un bono a largo plazo que está calificado como muy seguro. Es una inversión sin riesgo en la que sabe que obtendrá algún rendimiento cada año. Incluso si el rendimiento es solo del tres por ciento anual, sigue siendo cierto interés.

Al final de su primer año, tiene $ 515 gracias al interés del tres por ciento. En el segundo año, tiene $ 515 en ese bono, lo que significa que termina con $ 530,45. En dos años, solo ganó $ 0.45 extra gracias al interés compuesto. ¿No me impresionó?

Dentro de diez años, su inversión de $ 500 en un bono prácticamente libre de riesgo se convertirá en $ 671. En 40 años, la misma inversión de $ 500 ahora es de $ 1631. Puede introducir sus propias cifras para calcular el impacto del interés compuesto en una calculadora, como esta de la SEC de Estados Unidos.

Ahora imagine que está agregando más de $ 500 a su cuenta de jubilación cada año a partir de los 20 años, y está poniendo una gran cantidad de ese dinero en inversiones que le brindan un rendimiento mucho mejor que el tres por ciento. Es fácil ver que el dinero se cuadriplica cuando está listo para jubilarse.

Efectos del interés compuesto sobre $ 500 durante 40 años.

Arriesgar más a una edad temprana

Cuando tenga 20 años, podría imaginarse trabajando durante otros 40 años. Le brinda cuatro décadas de dinero que ganará e invertirá a través de una cuenta de jubilación. Y si comenzó a ahorrar temprano, tiene la oportunidad de correr más riesgos. Claro, existe la posibilidad de que algunas de sus inversiones no funcionen. Pero los que lo hacen le darán una muy buena ganancia inesperada. E incluso si tiene un año en el que termina perdiendo más de lo que gana con esas inversiones, tiene mucho tiempo antes de llegar a la edad de jubilación.

Asumir grandes riesgos con sus ahorros para la jubilación no es tan sabio cuando tiene entre 50 y 60 años. Siempre puede tomar riesgos calculados, donde está seguro de que está respaldando a un ganador. Pero no querrá arriesgar los ahorros que ya ha acumulado. ¡Para eso están tus 20!

Opciones de inversión

Las dos opciones más populares para invertir fondos de jubilación son las cuentas de jubilación individuales, o IRA, y las 401 (k).

El concepto de un 401 (k) es que su empleador hará contribuciones a la cuenta de jubilación en su nombre. Aquellos que son leales a una sola empresa, o que podrían imaginar pasar muchas décadas en la misma empresa, se beneficiarían de un 401 (k).

Hay algunos tipos diferentes de estos planes, siendo 401 (k) la versión corporativa. Un 403 (b) está diseñado para empleados que trabajan en la educación pública o con organizaciones sin fines de lucro. Un 457 es donde el dinero de los empleados estatales y municipales se reserva para la jubilación, mientras que los empleados federales obtienen planes de ahorro de ahorro o TSP. La única diferencia entre estos planes es quién puede usarlos.

La IRA es una cuenta de ahorros que usaría para la jubilación. La razón por la que tiene sentido usar una IRA, en lugar de una cuenta de ahorros regular, es porque obtiene enormes beneficios fiscales en la IRA. Algunas personas piensan que la IRA es la inversión, pero la IRA es solo el lugar donde está poniendo todo su dinero y activos. Ya sea que se trate de acciones, bonos, fondos mutuos o materias primas, se incluyen en el marco de la IRA.

Hay algunas IRA diferentes, como las IRA tradicionales, Roth, SEP y SIMPLE. Estos difieren según la elegibilidad de ingresos, el estado laboral, los límites de cuánto puede depositar en la cuenta cada año y cómo se otorgan las exenciones fiscales. Por ejemplo, los impuestos solo se pagan al jubilarse en una IRA tradicional. Mientras tanto, paga impuestos cuando el dinero ingresa en la cuenta en una IRA Roth, pero no paga impuestos al jubilarse.

Antes de configurar una cuenta de jubilación, investigue todas las diferencias y restricciones de elegibilidad en las cuentas para asegurarse de seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades.

Video de planificación de la jubilación

Cómo invertir el dinero

Ahora que tiene una cuenta de jubilación configurada, es hora de decidir cómo va a invertir su dinero. Como se mencionó anteriormente, optar por inversiones más riesgosas entre los 20 y los 30 es una opción sensata. Algunas personas optan por seleccionar acciones y / o bonos específicos para sus ahorros de jubilación, mientras que otras dependen de fondos mutuos con diferentes rendimientos y niveles de riesgo.

Según Morningstar, el rendimiento anual promedio en el mercado de valores entre 1926 y 2015 fue del 10,02%. Por el contrario, la rentabilidad media anual de los bonos del mismo período se situó en el 5,58%. Si bien obtiene un rendimiento decente de los bonos, las acciones ofrecen muchas más posibilidades de aumentar exponencialmente esos ahorros de jubilación.

Las personas que tienen experiencia y conocimiento del mercado de acciones y bonos pueden elegir inversiones específicas para agregar a su cartera. Aquellos que no deseen asumir tanto trabajo aún pueden tener mucho éxito eligiendo los fondos mutuos adecuados u otros vehículos de inversión sugeridos por un planificador financiero certificado. Durante los primeros 10 años de ahorros para la jubilación, suponiendo que comience a los 20 años, la mejor decisión es buscar fondos mutuos con rendimientos anuales más altos.

Incluso cuando se invierte en fondos mutuos de riesgo, es bueno tener cierto equilibrio. No ponga el 100 por ciento de sus ahorros en fondos mutuos de riesgo a ninguna edad. Equilibre esto teniendo el 50% en fondos mutuos de alto rendimiento, el 30% en fondos mutuos "más seguros" y el 20% en bonos. Puede revisar esos porcentajes cada pocos años, dependiendo de cuánto esté ahorrando, los beneficios que obtenga y cualquier cambio en sus circunstancias de vida o empleo.

Es tentador invertir casi todos los ahorros de su jubilación en bonos cuando se acerca a la jubilación. Pero suponiendo que planee vivir durante un par de décadas después de la jubilación, puede ayudar a seguir creciendo. A finales de los 50 y principios de los 60, poner del 40 al 50 por ciento de su dinero en acciones y la otra mitad en bonos es una opción sensata. Aún obtiene buenos rendimientos de las acciones / fondos mutuos, pero obtiene la red de seguridad de los bonos en caso de que algo salga mal con el mercado de valores.

¿Cuánto necesito?

La pregunta que muchas personas se hacen es cuánto necesitarán en sus ahorros de jubilación cuando dejen de trabajar. La respuesta es que cada familia tendrá su propio número. Su cifra ideal de jubilación dependerá de dónde viva, el estilo de vida que desee disfrutar, cuántos años quiera pasar jubilado y cuántos dependientes tenga.

Hay calculadoras útiles de ingresos para la jubilación, como esta de TD Ameritrade, que puede utilizar para tener una idea de su cifra ideal. La calculadora considera su edad actual, cuándo espera jubilarse, cuántos años planea pasar jubilado y cuánto dinero (en dólares de hoy) necesitará para vivir cada mes al jubilarse.

Considere las pólizas de seguro médico y de vida

El seguro de vida es mucho más que recibir una suma global cuando alguien fallece. El seguro de vida debe ser una parte integral de cualquier plan de jubilación. Cuando se usa correctamente, el seguro de vida puede ayudar a solidificar el plan de jubilación de una familia y protegerlo contra incidentes imprevistos.

Supongamos que ambos miembros de la pareja están trabajando y ahorrando para una jubilación conjunta. Si uno de los cónyuges fallece inesperadamente, se pierden sus ingresos potenciales. Si bien el otro cónyuge puede tener gastos ligeramente más bajos como persona soltera, todavía están en números rojos debido a las pérdidas inesperadas de ingresos y beneficios de jubilación. El dinero de una póliza de seguro de vida es una forma de compensar esas pérdidas y garantizar que el cónyuge y la familia sobrevivientes aún tengan los medios para vivir y jubilarse con su estilo de vida actual.

Los costos del seguro médico también son importantes a considerar. Cuando somos más jóvenes, es tentador quedarse sin seguro médico. Pero tener una póliza de seguro de salud asequible durante toda su vida es una sabia decisión de inversión. Garantiza la protección contra los costos de chequeos médicos regulares, visitas al médico, medicamentos recetados y emergencias. Algún tipo de seguro médico complementario también es beneficioso, ya que esas pólizas tienen primas mensuales muy bajas y proporcionan pagos globales en casos específicos, por ejemplo, un accidente, discapacidad, diagnóstico de cáncer u otra emergencia médica.

A medida que envejecemos, es sensato reforzar nuestras pólizas de seguro médico cada cierto tiempo. Es aconsejable optar por los planes con primas más altas más adelante en la vida, ya que brindan un mayor nivel de cobertura y menos gastos de bolsillo cuando necesita tratamiento u hospitalización. Tendemos a enfermarnos más a medida que envejecemos, y tener más seguro médico en esos años es muy útil.

Da miedo empezar a pensar en la jubilación a los 20 años. Acaba de empezar a trabajar y quiere disfrutar del dinero que gana. Pero las décadas pasan en un abrir y cerrar de ojos. Y antes de que te des cuenta, te acercas a la jubilación con unos ahorros que no son lo suficientemente grandes. Empiece temprano y tendrá muchas más posibilidades de asegurarse de que usted y su familia estén económicamente seguros cuando decidan dejar de trabajar.

Referencias

Maeda, Martha. La guía completa para las IRA y la inversión en IRA: reveladas las estrategias de creación de riqueza . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.