¿Qué es una inversión de anualidad?

¿Por qué vuelven a ser populares las inversiones en anualidades?

Las anualidades no son nada nuevo en el mundo de las inversiones. Lo nuevo es lo populares que se han vuelto en los últimos años, debido a la volatilidad del mercado de valores y la agitación que ha hecho que los inversores busquen formas seguras de obtener altas tasas de rendimiento de las inversiones.

La caída de la bolsa de 2008 sacudió la confianza de los inversores hasta la médula. Para capear la tormenta económica y la volatilidad del mercado de valores, muchos inversionistas simplemente sacaron su dinero del mercado de valores y lo pusieron en cuentas de ahorro de bajo rendimiento. Los nuevos inversores reacios al riesgo pronto descubrieron que las tasas de rendimiento de las cuentas de ahorro de bajo rendimiento eran inadecuadas. En busca de rendimientos de inversión seguros, muchos inversores han optado recientemente por invertir en anualidades vendidas por compañías de seguros de vida que ofrecen tasas de rendimiento más seguras y, a veces, garantizadas. Esto, en pocas palabras, es la razón por la que las anualidades vuelven a ser inversiones populares. Esta tendencia puede estar acelerándose, ya que decenas de millones de "baby boomers" se acercan a la edad de jubilación y buscan inversiones más seguras para sus años de jubilación que les proporcionen una rentabilidad decente.

Por qué las anualidades son inversiones populares: inversiones relativamente seguras que evitan la volatilidad del mercado de valores y brindan tasas decentes de retorno de la inversión

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Mi introducción a las anualidades

No supe mucho sobre rentas vitalicias hasta 2009. En medio de la peor recesión desde la Gran Depresión de la década de 1930, mi bandeja de entrada en 2009 estaba siendo bombardeada por oportunidades de empleo con compañías de seguros. Encontré esto bastante extraño dada la horrible situación laboral en ese momento. Nadie más parecía estar contratando, excepto las compañías de seguros que parecían desesperadas por agregar personal de ventas. La razón de esta ola de contrataciones por parte de las compañías de seguros fue un gran aumento en la demanda de retornos de inversión garantizados y seguros por parte de los inversores que habían sacado su dinero del mercado de valores altamente volátil que acababa de sufrir una de sus peores caídas de la historia. Durante 2009 y en los años inmediatamente siguientes,Los cansados ​​inversores del mercado de valores comenzaron a explorar y luego a invertir en rentas vitalicias para asegurar un rendimiento decente de la inversión de una manera relativamente segura. Invertir en rentas vitalicias de repente se hizo popular en Main Street America, y las compañías de seguros necesitaban aumentar su personal de ventas para satisfacer la nueva demanda de sus productos de rentas vitalicias.

Qué son las anualidades y cómo funcionan

Una anualidad se define como un contrato o acuerdo mediante el cual uno recibe pagos fijos sobre una inversión durante toda la vida o por un número específico de años. Por ley, las anualidades son ofrecidas solo por compañías de seguros de vida, y cualquier crecimiento dentro de una cuenta de anualidades se mantiene con impuestos diferidos hasta que se retira, momento en el cual se trata como ingreso imponible regular.

Hay dos tipos básicos de anualidades, anualidades fijas y anualidades variables. Las anualidades fijas ofrecen tasas de rendimiento relativamente modestas que son fijas, de manera similar a los certificados de depósito (CD). Las anualidades variables ofrecen tasas de rendimiento más sólidas que varían según los rendimientos de los activos subyacentes que comprenden las anualidades variables, que pueden incluir inversiones en acciones y bonos que se mantienen en subcuentas establecidas por la compañía de seguros que administra la anualidad variable. No todas las anualidades variables son iguales. Algunos pueden perder valor si las inversiones subyacentes pierden valor. Otros ofrecen una tasa de rendimiento mínima garantizada, por tarifas adicionales, que se pueden realizar cuando los fondos se retiran como pagos fijos al vencimiento o cuando fallece el propietario de la anualidad.independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes.

Si bien las anualidades ofrecen un retorno de inversión más seguro que invertir en el mercado de valores, también pueden ser bastante caras cuando todas las tarifas se incluyen en los retornos. Las tarifas de anualidades son generalmente un porcentaje más altas que las tarifas de los fondos indexados del mercado de valores y más del medio por ciento más altas que las tarifas de los fondos mutuos administrados. Puede que esto no parezca mucho, pero cuando se acumulan durante muchos años, estas tarifas adicionales pueden marcar una gran diferencia en la cantidad de dinero ganado durante un largo período de tiempo y disponible en el momento de la jubilación. Lo que ofrecen las anualidades que no ofrecen los fondos de inversión y los índices es seguridad. Los inversores que no pueden soportar las turbulencias del mercado de valores, como las que se produjeron durante el severo mercado bajista del mercado de valores a finales de 2008 y principios de 2009, pueden dormir tranquilos con anualidades que ofrecen tasas de rendimiento garantizadas.Si bien las cuentas de ahorro ofrecen tasas de rendimiento garantizadas similares, las tasas de interés de las cuentas de ahorro actuales de menos del 1% a menudo se consideran inadecuadas por los inversores ansiosos por ver crecer su dinero con el tiempo para su jubilación.

Las anualidades son inversiones populares porque ofrecen pagos garantizados

La razón por la cual las anualidades son inversiones populares es porque, a diferencia de invertir dinero en el mercado de valores y sobrellevar la volatilidad hasta que se necesite el dinero, se pueden traer anualidades que garantizan que un inversionista recibirá un nivel mínimo específico de rendimiento y pagos en el futuro, necesario, que se conoce en la industria de las rentas vitalicias como un "beneficio en vida". Los tres tipos de anualidades de beneficios en vida incluyen:

• Ingreso mínimo garantizado: para las personas que desean contribuir con dinero a una anualidad y luego recibir pagos en el futuro como un flujo de ingresos que se paga periódicamente durante un período de tiempo determinado o por el resto de la vida.
• Retiro mínimo garantizado: para personas que desean retirar una cantidad determinada de una anualidad anualmente durante un número específico de años. Si las inversiones de la anualidad han funcionado bien y la cuenta de la anualidad todavía tiene dinero al final del período de retiro, el propietario de la anualidad puede recibir el dinero excedente en un pago de suma global. Este tipo de anualidad también se puede comprar como una anualidad vitalicia (por una tarifa adicional), que proporciona pagos garantizados de por vida, incluso más allá del monto de la inversión original.
• Acumulación garantizada: para inversores que desean evitar cualquier riesgo de pérdida en el mercado de valores, pero desean capturar ganancias potenciales de la apreciación del mercado de valores. Este tipo de anualidad garantiza que un inversionista recuperará al menos tanto como se invierte en la anualidad después de un período de tiempo, incluso si las inversiones subyacentes en las que se basa la anualidad no funcionan bien. Este tipo de anualidad también se puede comprar como una inversión garantizada para ganar un porcentaje específico por año (por una tarifa adicional), lo que asegura el retorno de la inversión. Si las inversiones en anualidades subyacentes superan el monto garantizado, el inversionista recibe el monto adicional de la apreciación de la cuenta.

Riesgos y deficiencias de las anualidades

Las anualidades son atractivas porque ofrecen una tasa de rendimiento decente con muy poco riesgo subyacente según el contrato entre el comprador de la anualidad (el inversionista) y la compañía de seguros de vida que vende y administra la anualidad. Sin embargo, existe un riesgo que los inversores deben conocer, y es la posibilidad de que la compañía de seguros de vida que les vende una anualidad pueda quebrar, lo que podría poner su inversión en anualidades y sus rendimientos en riesgo de pérdida total. Para contrarrestar este riesgo, todos los estados de los Estados Unidos requieren que las compañías de seguros de vida que venden anualidades proporcionen una cobertura de seguro de anualidades de al menos $ 100,000 (algunos estados exigen hasta $ 500,000) para los compradores de sus anualidades.que cubre al comprador hasta el monto cubierto en caso de que se produzca la quiebra de una compañía de seguros y no sea posible el pago de las obligaciones de la anualidad.

Las anualidades no son vehículos de inversión adecuados para todos. Las tarifas más altas cobradas por los vendedores y gerentes de anualidades pueden hacer que las anualidades sean irrazonablemente caras y no dignas de inversión en comparación con otras opciones de inversión garantizadas, como los certificados de depósito. Además, las tarifas por cancelación anticipada, conocidas como tarifas de rescate en la industria de las anualidades, pueden llegar al 10%, lo que es bastante elevado en comparación con otras opciones de inversión. Las anualidades no deben utilizarse como inversiones a corto plazo, ya que las tarifas adicionales asociadas con las anualidades no las hacen adecuadas para inversiones a corto plazo. Es posible obtener tasas de rendimiento similares o mejores, en comparación con las que se pueden obtener con las anualidades, durante un largo período de tiempo en el mercado de valores. Sin embargo, para aquellos que no quieren preocuparse por sus inversiones y tienen tiempo para recuperar las tarifas iniciales,Las anualidades pueden ser una opción de inversión atractiva, razón por la cual las anualidades vuelven a ser inversiones populares.

Encuesta de anualidades

Planificación financiera: anualidades: ¿por qué invertir en anualidades?

© 2011 John Coviello