Una hoja de cálculo de presupuesto de supervivencia

Hoja de trabajo de presupuesto mensual

Hoja de trabajo de presupuesto mensual

Dale Tinklepaugh

Introducción

Lo que quiero decir con presupuesto de supervivencia

Por presupuesto de supervivencia, no estoy hablando de planificar un presupuesto para vivir fuera de la red o después del fin del mundo como lo conocemos. Me refiero a sobrevivir a una temporada de adversidad personal que afecta nuestra capacidad para afrontar la vida en general y los problemas presupuestarios en particular. La temporada de adversidad podría ser causada por cosas tales como un despido, una discapacidad inesperada o una enfermedad potencialmente mortal, o por la muerte de un cónyuge que trabaja sin seguro o con seguro insuficiente, especialmente si el cónyuge sano o sobreviviente no era previamente el que maneja el presupuesto.

Cualquiera que sea la naturaleza de la adversidad, este artículo describe algunas hojas de trabajo de ejemplo y cómo usarlas de una manera que pueda ayudarlo a sobrevivir sin tener que comprar o aprender una aplicación de presupuesto complicada. Un programa de aplicación de hoja de cálculo (también conocido como aplicación de hoja de cálculo) como Excel será útil. Si no puede pagar Excel, existen alternativas gratuitas de código abierto como Open Office y Excel Online, cualquiera de las cuales utilizo según la situación. Pero si es necesario, todo lo que realmente necesita es un bloc de notas, un lápiz y la calculadora que Dios le dio en su propio cerebro.

Con el uso de algunas fórmulas, la aplicación de hoja de cálculo permite ver fácilmente los efectos de mover un pago al siguiente día de pago y luego mover el pago hacia atrás fácilmente si no le gusta el aspecto del cambio.

No tenga miedo de buscar ayuda profesional

Si ha sufrido el tipo de adversidad descrita anteriormente y aún no ha buscado el asesoramiento de un profesional financiero y / o legal, considere hacerlo. Consumer Credit Counseling Services brinda asesoramiento que es confidencial e inicialmente gratuito, y pueden obtener concesiones de sus acreedores si se compromete con un Plan de Manejo de Deudas con ellos. O, si su análisis muestra que su situación justifica la bancarrota, deben informarle para que pueda consultar a un abogado.

Informe a sus consejeros si existe una situación médica (u otra) que continúe aumentando su carga de deuda. Eso podría afectar el momento recomendado para una quiebra, porque las deudas contraídas después de una quiebra no se pueden perdonar mediante la quiebra durante otros siete años.

Utilice la herramienta adecuada para el trabajo

No soy un profesional financiero o legal, pero mi esposa y yo hemos experimentado temporadas de adversidad financiera y de salud a lo largo de las décadas. Utilicé hojas de cálculo como las que se presentan aquí para ayudarnos a sobrevivir de un día de pago al siguiente y, finalmente, volver al punto en el que ya no solo sobrevivíamos.

También pueden resultarle útiles, especialmente si le pagan quincenalmente. Para aquellos de ustedes que no están familiarizados con, o incluso se sienten intimidados por las hojas de cálculo, ilustre las ideas subyacentes con un ejemplo simple que pueden usar para comenzar a construir sus propias hojas de cálculo personalizadas, agregando una fila a la vez hasta que sus hojas de cálculo coincidan perfectamente con su situación.

En el modo de supervivencia, los gastos fijos deben ser lo primero

Estas hojas de cálculo de presupuestos tienen que ver principalmente con los gastos fijos mensuales, como los pagos de alquiler o hipoteca, facturas de tarjetas de crédito y servicios públicos. El seguimiento de los gastos discrecionales se puede realizar utilizando el método del sobre, utilizando una tarjeta de débito y una cuenta corriente diferentes, o mediante algún otro método. Incluso puede crear una nueva pestaña de hoja de cálculo y crear una hoja de trabajo para sus gastos discrecionales.

Lo que queda de cada cheque de pago después de que se pagan las facturas es para ahorros y gastos discrecionales. El gasto discrecional de cada cheque de pago se muestra como una sola suma de dinero. Si esa suma no es suficiente para vivir entre los días de pago, entonces tiene un problema que resolver. Hasta que lo resuelva, seguirá atrasándose cada vez más sin importar el sistema de presupuesto que utilice.

Las posibles soluciones incluyen ganar más, gastar menos, consolidar deudas, refinanciar a una tasa más baja, vender activos o reducir pasivos (como encontrar créditos o deducciones de impuestos sobre la renta o mediante la quiebra). El propósito de este artículo es ayudarlo a saber cuánto le quedará para vivir después de pagar sus obligaciones y ayudarlo a planificar sus pagos obligatorios de una manera que lo ayude a pasar de un período de pago al siguiente sin gastar dinero en quiere que realmente deba ahorrar para sus necesidades.

Incluya ahorros incluso si no puede

Cuando está en modo de supervivencia, puede pensar que no tiene nada disponible para ahorrar, pero ahorrar es esencial para dos tipos de gastos inevitables, incluso si tiene que reducir sus gastos discrecionales. Si esto es realmente inviable, entonces realmente necesita resolver el problema de flujo de efectivo descrito en la última sección y, para hacerlo, puede necesitar ayuda profesional como se describió anteriormente.

Por ahora, puede usar la misma cuenta del Fondo de Emergencia para ahorrar para ambos tipos de gastos inevitables, como se describe en las siguientes secciones.

Algunos ahorros son para gastos que sabe que vendrán

Un tipo de gasto inevitable son las obligaciones anuales, semestrales o trimestrales que se pueden apartar regularmente de varios cheques de pago.

Por ejemplo, si le pagan cada dos semanas y debe pagar un gasto cada tres meses, podría ahorrar una sexta parte de la factura de cada cheque de pago, o podría ahorrar un tercio de la factura de un cheque de pago cada mes.

Si tiene un gasto anual, puede apartar un vigésimo sexto de la factura cada día de pago. (52 semanas por año significa 26 días de pago). Si no aparta el efectivo, lo gastará en artículos discrecionales y se encontrará en un aprieto cuando llegue el momento de pagar esa factura.

Se necesitan algunos ahorros para emergencias

Otro tipo de gasto inevitable son los gastos necesarios que sabe que se realizarán, pero no cuándo. Son emergencias cuando ocurren, pero a efectos presupuestarios se pueden considerar gastos que ocurren al azar.

Por ejemplo, sabe que tarde o temprano tendrá que reemplazar los neumáticos de su automóvil. Simplemente no sabes cuándo. Lo mismo ocurre con las pastillas de freno y las baterías de los automóviles. Es aconsejable ahorrar regularmente para este tipo de gastos. Puede evaluar su situación (como el estado actual de la banda de rodamiento de los neumáticos y el historial de mantenimiento del automóvil) para determinar cuáles de estos gastos es probable que ocurran durante su período de supervivencia.

Otros tipos de emergencias pueden ocurrirle o no. Las averías de automóviles, las reparaciones de plomería en el hogar y los gastos médicos a menudo llegan sin previo aviso. Tan pronto como sea posible, comience a ahorrar algo regularmente en su fondo de emergencia para estas cosas. Luego ore para que ninguna de las emergencias realmente costosas (como una transmisión automática o el aire acondicionado en el hogar) ocurra mientras aún está en modo de supervivencia.

¡No hagas tonterías!

Ese es uno de mis lemas favoritos.

Estas hojas de trabajo lo ayudarán, pero no pueden protegerlo de usted mismo. Minimice sus riesgos, especialmente en el modo de supervivencia, haciendo cosas como poner el menor número posible de millas en su automóvil y configurar el termostato de su casa en verano para reducir el estrés en su aire acondicionado. Conduzca de forma más segura para evitar accidentes con culpa y multas de tráfico estúpidas que cuestan dinero para multas y luego aumentar las tarifas de su seguro de automóvil en los próximos años.

Resista la tentación de salir y gastar sus últimos $ 500 en boletos de lotería, derrochar en unas vacaciones que no puede pagar, ir de compras o salir de fiesta y beber hasta el olvido. Mantener el rumbo. A menudo es más oscuro justo antes del amanecer. El uso de estas hojas de trabajo podría ahorrarle uno o doscientos dólares en cargos por pago atrasado o cargos por sobregiro cada mes. No tires eso por algo estúpido.

Paso uno: la hoja de trabajo del presupuesto mensual

La hoja de trabajo del presupuesto mensual proporciona un lugar para registrar los resultados de su planificación y cálculos para que no se olvide y gaste el dinero que necesita guardar para otra cosa. Es útil cuando recién está comenzando el proceso de presupuestación o cuando su situación financiera cambia significativamente. Si recibe más de un cheque de pago al mes, le permite dividir las facturas entre dos o más días de pago (agregue más columnas si es necesario para obtener más días de pago).

Consulte la hoja de trabajo del presupuesto mensual que se muestra en la ilustración inicial de este artículo. Este ejemplo es para alguien a quien se le paga cada dos semanas.

La primera columna describe la factura o el propósito de los ahorros.

El segundo contiene la cantidad a pagar.

La tercera columna contiene el número de veces al año que se pagará esa cantidad.

La cuarta columna contiene la cantidad a pagar o apartar cada mes para cumplir con la obligación.

La quinta columna contiene una nota y / o la fecha del mes en que vence el artículo.

Las siguientes dos columnas del ejemplo corresponden a los dos días de pago que normalmente se encuentran en cada mes. De vez en cuando hay un tercer día de pago en un mes, y cada mes, excepto en febrero, los días de pago avanzan dos o tres días antes que el mes anterior. Esto complica la tarea de presupuestar, especialmente cuando está en modo de supervivencia. Ese tercer sueldo mensual no es la ganancia inesperada que uno podría esperar; deberá cubrir muchos de los gastos del próximo mes.

Cuando está en modo de supervivencia, no tiene mucho margen de ahorro, por lo que debe mirar cuidadosamente hacia dónde caen los futuros días de pago en el mes. Esto es para que pueda mover los pagos programados al próximo día de pago siempre que sea posible para evitar cargos por mora por un lado y cargos por sobregiro por el otro.

Otra posibilidad es una línea de crédito adjunta a su cuenta corriente. Pero eso solo funciona siempre que pueda pagar la línea de crédito antes de volver a necesitarla.

Idealmente, la necesidad de fondos discrecionales no reducirá la cantidad disponible para gastos fijos. Dado que la vida casi nunca es ideal, las hojas de trabajo presupuestarias facilitan la identificación de qué facturas posponer y cuál será el impacto en el próximo cheque de pago.

La siguiente tabla muestra una hoja de trabajo de presupuesto mensual simplificada para que sea más fácil de entender.

Hoja de trabajo de presupuesto mensual simplificada

Factura a pagar o propósito de esta cantidad	Pago programado	Veces por año	Pago mensual o monto de ahorro	Nota o fecha de vencimiento	Día de pago 1 del presupuesto mensual	Día de pago 2 del presupuesto mensual
Fondo de emergencia
1er día de pago discrecional	400,00 $	13	400,00 $	1	400,00 $
Segundo día de pago discrecional	400,00 $	13	400,00 $	15		400,00 $
Pago hipotecario	$ 800.00	12	$ 800.00	1	$ 800.00
Pago del coche	$ 340.00	12	$ 340.00	21		$ 340.00
Seguro de auto	$ 1200.00	2	$ 200.00	14 de junio, 14 de diciembre	75,00 $	125,00 $
Utilidad eléctrica	250,00 $	12	250,00 $	15		250,00 $
tarjeta MasterCard	$ 60.00	12	$ 60.00	25		$ 60.00
Facturas médicas	$ 100.00	12	$ 100.00	28		$ 100.00
Total	= SUMA (B6: B14)		$ 2550,00		$ 1275,00	$ 1275,00
Pago para llevar a casa	$ 1300.00		$ 2600,00		$ 1300.00	$ 1300.00
Diferencia	= B16-B15		50,00 $		$ 25,00	$ 25,00

Explicación de la hoja de trabajo del presupuesto mensual simplificado

La idea principal de esta hoja de trabajo es planificar qué gastos pagar de qué cheque de pago cada mes para que pueda evitar meterse en un aprieto financiero al gastar dinero en deseos que debería haber reservado para necesidades.

Las facturas se distribuyen lo más uniformemente posible entre los dos días de pago mensuales. Se hacen más uniformes al especificar $ 75 que se ahorrarán para el pago semestral del seguro de automóvil del primer cheque de pago, mientras que $ 125, una cantidad mayor, se guardará del segundo.

Debido a que la hoja de trabajo muestra que quedan $ 25 de cada cheque de pago, podemos ingresar $ 25 en la fila del Fondo de Emergencia en ambas columnas del día de pago, F6 y G6. Los totales de ambos días de pago aumentarán automáticamente a $ 1300 y la diferencia en ambas columnas de día de pago aumentará a $ 0. Por lo tanto, se debe ingresar un total de $ 100 en la cuenta del Fondo de Emergencia del primer cheque de pago y un total de $ 150 del segundo. Sea consciente de cuánto debe haber para cada propósito, pero haga lo que necesite hacer en caso de emergencia.

Este ejemplo no muestra las etiquetas de fila, que son números que comienzan en la parte superior con 1, ni etiquetas de columna, que son letras que comienzan en la izquierda con A. Los ejemplos de fórmulas de hoja de cálculo se muestran en dos de las tres celdas inferiores de la segunda, o B, columna. La primera fórmula, en la celda B15, suma las cantidades en un rango de celdas en esa columna, desde la celda B6, el Fondo de Emergencia, hasta la celda B14, las facturas médicas. La segunda fórmula, en la celda B17, resta la suma en B15 de la cantidad contenida en la celda B16, el monto neto del cheque de pago.

Si copia una celda con una fórmula y la pega en la misma posición de celda en otra columna, la hoja de cálculo cambiará automáticamente las designaciones de celda en la fórmula para que coincida con la nueva columna (como usar la columna D, F o G en lugar de la columna SEGUNDO).

Seleccione una celda para editar para ver su fórmula o cámbiela usando la línea de entrada ubicada justo encima de la fila de etiquetas de columna cerca de la parte superior de la hoja de cálculo. Seleccione cualquier otra celda para ver el resultado de la fórmula.

Corte una cantidad de una columna y péguela en otra y vea que el resultado actualizado aparece inmediatamente en los totales de la columna.

Paso 2: Hojas de trabajo del presupuesto del día de pago

Planifique con anticipación

Las siguientes tres hojas de trabajo corresponden a un período de pago quincenal en un mes de tres cheques de pago. Al planificar con tres o cuatro semanas de anticipación, puede saber si podrá pagar todo o si tendrá que posponer el pago de una o más facturas. Las fechas de los cheques de pago semanales y quincenales avanzan más temprano en cada mes siguiente, lo que le da la posibilidad de diferir constantemente un porcentaje de sus facturas para el próximo período de pago.

Puede cortar y pegar fácilmente una cantidad de la columna "Pagar este día de pago" y pegarla en la columna "próximo día de pago" para cualquier factura que necesite posponer. Luego copie esa cantidad de la columna "Próximo día de pago" a la columna "Pague este día de pago" de la hoja de trabajo del próximo período de pago. Esto reducirá la cantidad disponible para su presupuesto discrecional para el siguiente período de pago, a menos que pueda encontrar suficientes facturas que pueda aplazar desde el próximo día de pago hasta el siguiente.

En la primera hoja de cálculo del presupuesto del día de pago, observe cómo los $ 100 para la compañía de gas se han movido de la columna "Pague este día de pago" a la columna "Próximo día de pago". No hay cargo por pago atrasado para esta factura (en este ejemplo) siempre y cuando no llegue más de una vez al año aproximadamente.

Los $ 200 para el seguro de automóvil también se han movido, ya que solo se retrasará un día y tampoco tiene cargo por demora (este ejemplo muestra una factura mensual de seguro de automóvil). Sin embargo, no querrá llegar demasiado tarde con una prima de seguro de automóvil, para que no se cancele su seguro. Eso también podría resultar en una multa por parte del Departamento de Vehículos Motorizados de su estado por ser un conductor sin seguro.

Seguimiento de su progreso; Verifique su estado

A medida que paga cada factura, puede reducir la cantidad pagada de la columna "Pagar este día de pago" a la siguiente columna a la izquierda, utilizándola como columna "Pagado". Los totales en la fila "Total" se ajustan automáticamente debido a las fórmulas contenidas en las celdas de esa fila. A medida que paga sus facturas, puede confirmar sistemáticamente que cada una se pagó y se movió una columna a la izquierda, o se pospuso y se movió a la columna "próximo día de pago".

Si corta y pega cada monto de esta manera a medida que cada factura se paga o se pospone, el total en la parte inferior de la columna "Pagar este día de pago" automáticamente elimina ese monto del total restante para pagar ese día de pago. Esto facilita comparar el total de sus facturas restantes para ese día de pago con la cantidad que queda en su chequera para pagarlas.

En cada hoja de cálculo de día de pago solo se muestra la fila de gastos discrecionales actual.

Siéntase libre de adaptar estas hojas de cálculo a su propia situación.

Hoja de trabajo de presupuesto de día de pago n. ° 1

Hoja de cálculo de presupuesto de día de pago n. ° 1, para el primer día de pago de un mes de tres días de pago

Dale Tinklepaugh

Hoja de trabajo de presupuesto de día de pago n. ° 2

Hoja de cálculo de presupuesto de día de pago n. ° 2, para el segundo día de pago de un mes de tres días de pago

Dale Tinklepaugh

En el segundo período de pago, se pagan dos elementos, el servicio de gas y el seguro del automóvil, después de aplazarse desde el primer período de pago. Y cuatro artículos, los de las filas 9-12, se pagan por adelantado para el mes siguiente.

En el tercer período de pago, la hipoteca y algunas otras facturas se pagan para el mes siguiente.

Se requieren $ 400 para vivir durante cada período de pago, en este ejemplo, independientemente de cuántos días de pago haya en cada mes.

Hoja de trabajo de presupuesto de día de pago n. ° 3

Hoja de cálculo del presupuesto de día de pago n. ° 3, para el tercer día de pago de un mes de tres días de pago

Dale Tinklepaugh

Guarde sus hojas de cálculo con regularidad y agregue nuevas pestañas según sea necesario

Recuerde guardar su hoja de cálculo cada vez que la actualice. Me gusta guardarlo con un nuevo nombre de archivo después de una actualización importante. Incluyo la fecha actual como parte de mi nombre de archivo para poder volver siempre a una versión reciente si la actual se estropea.

Para cada nuevo día de pago, copio y muevo una pestaña reciente de la Hoja de cálculo del presupuesto del día de pago a la posición de la pestaña final en la hoja de cálculo, y luego la uso como plantilla inicial para editar para el próximo período de pago. Si mis circunstancias cambian, copio y muevo la última versión de mi Hoja de trabajo del presupuesto mensual a la posición de la pestaña final y luego la edito para que coincida con mis nuevas circunstancias.

Conclusión

Estos conceptos y hojas de trabajo me han ayudado en momentos difíciles. Hay muchas fuentes de sabiduría financiera que lo ayudarán a hacer más que sobrevivir cuando termine su temporada de adversidad. Una fuente que recomiendo es Dave Ramsey, cuyo material se encuentra fácilmente en su motor de búsqueda.

No tiene que esperar hasta que termine su temporada de adversidad para comenzar a aprender lo que necesita saber para prosperar financieramente. La adversidad financiera a la que está sobreviviendo ahora debería proporcionarle mucha motivación.