Cómo jubilarse anticipadamente (todo sobre independencia financiera o despido)

¿Por qué esperar para jubilarse? Pruebe estos nuevos consejos sobre finanzas personales.

Sean O, vía Unsplash

¿Qué es "independencia financiera y jubilación anticipada"?

FIRE (independencia financiera y jubilación anticipada) es un movimiento dedicado a cambiar la forma en que la gente piensa normalmente sobre la jubilación. El método tradicional de jubilación implica ingresar a la fuerza laboral a los 20 años, trabajar durante 45 años ahorrando el 10% de sus ingresos y luego jubilarse a la edad de jubilación tradicional a la edad madura de 65 años.

Bueno, no estoy de acuerdo con eso. ¿Se supone que debo sentarme siguiendo este horario trabajando todo el tiempo, feliz de tener mis fines de semana y 2 semanas de vacaciones al año? ¿Solo para jubilarme a una edad en la que la gran mayoría de mi vida ya me ha pasado? ¿Qué pasa si pierdo mi trabajo? ¿Cómo pagaré mi hipoteca? ¿Mi préstamo de coche? ¿Recibos de servicios públicos? Con un poco de mente abierta y algunos cambios de estilo de vida deliberados, es posible recuperar años de su vida.

Vamos a analizarlo:

FI (independencia financiera) significa que no necesita depender de otra persona (es decir, su trabajo) para pagar sus gastos de subsistencia por el resto de su vida. Por lo general, eso significa que el dinero proviene de inversiones, negocios pasivos, bienes raíces, etc. Ahora tiene la libertad de hacer lo que quiera con su tiempo, dentro de lo razonable, por supuesto. En este punto, trabajar es opcional.
RE (jubilarse temprano) es exactamente lo que parece. Como se indicó anteriormente, una vez que llegue a FI, trabajar es opcional. Si quisiera, podría retirarse. Podrías pasar tu tiempo viajando por el mundo, pasar tiempo con tus amigos y familiares como siempre dijiste que harías, o finalmente explorando tus pasatiempos.

¿Cómo alcanzo la independencia financiera?

Hay tres pilares principales para llegar a FI:

reduciendo gastos
aumento de ingresos
invertir

Paso 1: Reduzca sus gastos

Reducir los gastos es el primer paso. Si se lleva a casa $ 50 mil por año después de impuestos, pero gasta $ 45 mil por año, no le da mucho margen de maniobra para ahorrar para la jubilación. Los restaurantes caros, los coches renovados cada cierto tiempo y las vacaciones de lujo son, en la mayoría de los casos, los asesinos de la FI. Ahora, si gana millones de dólares al año, no permita que le impida comprar ese yate. Sin embargo, para nosotros, simples mortales, hay que tomar decisiones. ¿Vale la pena trabajar de 5 a 10 años más para conducir los autos más nuevos cada tres años? Si puede contentarse con gastos más bajos, entonces sus posibilidades de alcanzar la independencia financiera mejorarán enormemente.

Hay algunas opciones simples con respecto a los gastos (los tres grandes gastos más una categoría miscelánea) que la mayoría de las personas resuelven en su camino hacia FI.

No compre autos nuevos

Compre autos usados confiables. Un automóvil pierde alrededor del 10% de su valor en el momento en que sale del estacionamiento. Al final del primer año, pierde alrededor del 20% de su valor. A diferencia de una casa, un automóvil es un activo que se deprecia, por lo que no debe mirarlo como una inversión. Sin embargo, no debería comprar cualquier automóvil usado. Si no sabe cómo arreglar cosas en su automóvil, o no tiene un amigo que pueda arreglar las cosas en su automóvil, no compre un Mercedes o BMW usado. Son conocidos por romperse después de unos años. Yo mismo conduzco un Toyota Prius 2010. No es un auto atractivo, pero es extremadamente confiable (200k millas y funciona sin problemas) y obtiene un gran rendimiento de combustible. Compré el mío usado por 7.5k hace unos 3-4 años. Cualquier otro Toyotas o Hondas usados es una apuesta bastante segura.

Reduzca sus costos de vivienda

Trabajo en un área de alto costo de vida y por eso tengo varias opciones:

Comprar una casa en la ciudad en la que trabajo. La casa más barata que pude encontrar es una de 2 dormitorios, 1 baño, 100 años de antigüedad por $ 500,000. Además de la hipoteca de $ 500,000, son $ 6000 adicionales al año en pagos de impuestos a la propiedad. Esto podría funcionar si estoy dispuesto a trabajar algunos años más para pagarlo (no lo estoy). De lo contrario, probablemente piratearía la casa.
Compra una casa en otro lugar. La vecindad inmediata es similar, si no más cara. Sin embargo, si estoy dispuesto a tener un viaje diario de 1 hora (en cada sentido), podría comprar una casa por alrededor de $ 150,000 con $ 2500 / año en impuestos a la propiedad. Esto es lo que finalmente hice: no estoy particularmente apegado a la gran ciudad.
Alquilo un apartamento en la ciudad donde trabajo. Este costo es de alrededor de $ 1,500 / mes. Psicológicamente me siento mejor viviendo en mi propia casa en lugar de en un apartamento, pero esta opción podría funcionar para otras personas. Encuentro que esta es una pregunta muy personal, así que no apoyaré una opción en particular. Sin embargo, para mí, me sentí mejor comprando una casa en un área de menor costo de vida y eligiendo el viaje largo.

Reduzca su presupuesto de alimentos

Comer barato es muy fácil y posible si cocinas tu propia comida. Compra las rebajas. Traiga sus propios almuerzos al trabajo. Preparación de comidas. El USDA publicó un costo estimado de alimentos para un hogar para julio de 2019: aproximadamente $ 386 para una familia de 2 en un plan "ahorrativo" y, por otro lado, $ 766 para un plan liberal. De manera similar, se estima que una familia de 4 personas cuesta aproximadamente $ 564 en un plan económico y $ 1099 en un plan liberal. Trate de apuntar a superar el costo económico. Sin embargo, en ninguna circunstancia debe ignorarse la salud. No tiene sentido ahorrar el costo de los alimentos si está comiendo alimentos poco saludables.

Reducir gastos varios

Por supuesto, esta es la categoría de la que más se oye. "No compres un café con leche todas las mañanas". "No tengo ningún servicio de suscripción". "No compres tostadas de aguacate". "Corta tu cable". Claro, revise estos elementos y vea dónde puede reducir, pero no lo haga de una manera que le haga la vida más difícil. Por ejemplo, no me gusta pagar por Internet, pero no cortaría Internet y trataría de conectar datos desde mi teléfono. Soy un gran usuario de Internet y eso sería extremadamente inconveniente.

Intente cortar las cosas grandes primero, luego vea qué tan bajo puede llegar. El cable, por ejemplo, puede costar alrededor de $ 100 al mes. Si ves un partido de fútbol una vez a la semana y el resto del tiempo el cable no se usa, entonces cada uno de esos partidos de fútbol te costará $ 25 por juego. ¿Vale la pena pagar $ 25 por juego?

La idea clave detrás de la reducción de sus gastos es que puede gastar dinero en gastos o energía vital. ¿Vale la pena tener cable para trabajar 5 años más de su vida o prefiere ponerlo en sus ahorros para que su dinero trabaje para usted?

La clave aquí sería realizar un seguimiento de sus gastos. De lo contrario, ¿cómo sabe realmente en qué está gastando? Personalmente, utilizo solo una o dos tarjetas de crédito, lo que facilita el seguimiento de mis gastos. Miro mis gastos una vez al año y luego trato de trabajar en ellos en consecuencia. Si está al comienzo de su viaje de FI, le sugiero que lo consulte de forma mensual o bimestral.

Paso 2: aumente sus ingresos

Puede aumentar sus ingresos de varias formas diferentes.

Si crees que estás pateando traseros en el trabajo, pero aún te pagan mal, pide un aumento. Habla con tu jefe. Cambiar de empresa. Cambiar de carrera. Puede obtener más educación (licenciatura o maestría; no sugeriría un doctorado). Obtenga más credenciales (Journeyman, PE, CPA, PMP) o incluso comience un negocio paralelo.

Hay un costo limitado que puede reducir antes de que comience a afectar significativamente sus niveles de felicidad. En lugar de esforzarse mucho por recortar $ 1000 en un presupuesto básico, podría intentar ganar $ 1000 adicionales. Elijo intentar subir en la escalera corporativa, pero muchas personas tienen un espíritu emprendedor y prefieren optar por una actividad secundaria para ganar más dinero.

Paso 3: invertir

¿Quieres saber por qué los ricos siguen enriqueciéndose? Su dinero funciona para ellos y tu dinero también puede funcionar para ti. Por difícil que sea de creer, este es el paso más fácil en su viaje de FI. Después de todo, ¿dónde crees que está tu dinero 401k? ¿Qué pasa con los sistemas estatales de pensiones? Si el mercado de valores fuera el sistema de juego volátil que todos creen que es, ¿por qué se invertirían en él las formas más estables de ingresos para la jubilación? Elija inversiones en fondos indexados de bajo costo y nunca tendrá que pensarlo dos veces. El mercado tendrá fluctuaciones y, a medida que los números en sus cuentas de inversión se hagan cada vez más grandes, estas fluctuaciones podrían oscilar en decenas de miles de dólares, pero no se asuste. El método "configúrelo y olvídese" no es lo que normalmente asociamos con la inversión, ¡pero funciona!

Fidelity, una de las empresas de gestión de activos más grandes del mundo, realizó una revisión del rendimiento de las cuentas entre 2003 y 2013 para ver qué cuentas tenían mejores resultados. Adivina qué, ¡las cuentas con mejor rendimiento fueron de personas MUERTAS! Así es, incluso a través de la crisis financiera de 2008, las cuentas de los muertos superaron a todos los demás. Ok, entonces tal vez simplemente vencieron a los administradores de fondos activos, ¿verdad? Bueno no. El segundo lugar es para los inversores que OLVIDARON que tenían cuentas. Ahora, es posible cronometrar el mercado y ganar dinero jugando el juego, pero eso es increíblemente raro. Incluso Warren Buffet, que ha ganado miles de millones negociando acciones individuales, quiere que su dinero se invierta en un fondo indexado S & P500 cuando muera.

¿Cómo sabré cuando termine?

Ha logrado la independencia financiera cuando sus inversiones y sus ingresos pasivos generan suficiente dinero para vivir. Para muchas personas en la comunidad FIRE, esto significa 25 veces sus gastos anuales. Esto se traduce en una tasa de retiro segura del 4%. Por ejemplo, si tiene una cartera de inversiones de $ 1,000,000, puede retirar el 4% ($ 40,000) el primer año y $ 40,000 (ajustados a la inflación) cada año posterior, y es probable que no se quede sin dinero.

El estudio que muchos citan es el Trinity Study, que muestra que una tasa de retiro del 4% tiene una alta probabilidad de no quedarse sin dinero en un período de jubilación de 30 años. Por supuesto, ese estudio solo usa un período de jubilación de 30 años y muchas personas que buscan FIRE buscan un período de jubilación de 60 o incluso 70 años, por lo que su millaje puede variar. Muchas personas asumen una tasa de retiro más baja del 3,25% o del 3,5% como margen de seguridad. Si lo desea, puede utilizar un programa cFIREsim o FIREcalc para ver el porcentaje de éxito con sus números.

¿Qué significa todo esto?

Hay muchas variables aquí que afectan los años hasta la jubilación y tomará algún tiempo. Después de todo, esto no es un plan para hacerse rico rápidamente; esto es matemáticas.