Tabla de contenido:
- Qué se requiere en una carta de cobro de deudas y cuánto tiempo tiene para responderla
- Aquí hay algo de ayuda si lo han demandado por una deuda de tarjeta de crédito
- Cosas que no necesita incluir en una solicitud de validación
- Conceptos erróneos sobre la validación de la deuda
- La FDCPA no requiere que un cobrador de deudas proporcione una copia de una licencia de cobro de deudas para validar una deuda.
- No incluya amenazas en una solicitud de validación
- Una citación y denuncia de la corte no es una "comunicación inicial"
- ¿Cuándo debe responder el cobrador de deudas?
- Los compradores de deuda basura pueden colocar cuentas compradas en informes crediticios
- Una solicitud de muestra de validación
- preguntas y respuestas
Debido a circunstancias imprevistas, muchos consumidores incumplen sus deudas. Como resultado, los cobradores de deudas se comunicarán con ellos.
Afortunadamente, existen leyes de protección al consumidor que ayudan a esos consumidores. Una de esas leyes es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Cualquiera que haya recibido una carta de cobro de deudas debe leer la ley.
No soy abogado, pero soy consumidor. Debido a mis experiencias pasadas, he estado investigando la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y otros estatutos de protección al consumidor durante 10 años.
El siguiente artículo no se basa en mi opinión. Se basa en el lenguaje de la FDCPA y los fallos judiciales.
En el caso de que no pueda proporcionar fallos judiciales para respaldar lo que he declarado, no me limitaré a asumir que mi opinión es válida. Declararé que no he podido encontrar una decisión que respalde mi reclamo. Si tiene alguna pregunta, por favor pregunte y le responderé.
También estoy abierto a un debate amistoso y respetuoso. El debate nos permite aprender. Siempre que sea respetuoso y las reclamaciones estén respaldadas por la ley, creo que el debate tendría un propósito útil.
Existen leyes de protección al consumidor que ayudan a esos consumidores. Una de esas leyes es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Cualquiera que haya recibido una carta de cobro de deudas debe leer la ley.
Qué se requiere en una carta de cobro de deudas y cuánto tiempo tiene para responderla
No pagó una deuda y recibió una carta de cobro de deudas de una agencia de cobranza.
Esta carta es importante. No lo ignore.
La primera carta de cobro que reciba de una agencia de cobro debe incluir un aviso de validación. El Código de Ley de los Estados Unidos, 15 USC § 1692g, rige los avisos y requisitos de validación.
§11692g (a) establece que dentro de los 5 días de una comunicación inicial, un cobrador de deudas debe proporcionar al consumidor un aviso por escrito que contenga (1) el monto de la deuda, (2) el nombre del acreedor a quien se le debe la deuda, (3) que el cobrador de deudas puede asumir que una deuda es válida si el consumidor no disputa la deuda dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso, (4) una declaración de que el cobrador de deudas debe verificar la deuda si el consumidor solicita la validación dentro de los 30 días después de recibir el aviso de 30 días y (5) una declaración de que un consumidor puede solicitar el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente del acreedor actual.
En el caso de que reciba una carta de cobro de un comprador de deuda que haya comprado su deuda, ese comprador de deuda se considera el "acreedor actual". Esto se debe al hecho de que el acreedor con el que abrió la cuenta canceló y vendió su cuenta al comprador de la deuda.
La primera línea hace referencia a una "comunicación inicial". Eso significa la primera comunicación. Si la primera comunicación es una carta, preste atención a lo que debe incluirse en la carta. Debe incluir la información a la que se hace referencia en (1) - (5) de la sección mencionada anteriormente de la FDCPA.
Y preste mucha atención a (3). Si elige solicitar la validación de la deuda, DEBE hacerlo dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la carta que contiene ese aviso. Eso no significa 30 días a partir de la fecha en que se escribió la carta. Ese límite de tiempo se basa en la fecha en que RECIBE la carta por correo.
Aquí hay algo de ayuda si lo han demandado por una deuda de tarjeta de crédito
- Siempre es mejor contratar a un abogado si se enfrenta a una demanda. Si no puede pagar un abogado y no califica para asistencia legal, hay sitios disponibles para ayudarlo.
- No gaste el dinero que tanto le costó ganar en libros a la venta en Internet cuyos autores afirman saber cómo luchar contra las demandas por cobranza de deudas. No sabe a ciencia cierta que las afirmaciones hechas por los autores de esos libros son verdaderas.
- Además, esos libros no ofrecen más información que pueda encontrar de forma gratuita en sitios web de renombre. Los sitios web de buena reputación están llenos de miembros en todo el país que pueden guiarlo, ayudarlo a encontrar la información que necesita y no le cobrarán ni un centavo.
Si ha recibido una citación y una queja sobre una deuda de tarjeta de crédito, le recomiendo los siguientes dos sitios web.
Cosas que no necesita incluir en una solicitud de validación
Aquí hay una lista de elementos que algunos sitios sugieren que los consumidores incluyan en una solicitud de validación de deuda.
- Para qué es el dinero que dices que debo;
- Explícame y muéstrame cómo calculaste lo que dices que debo;
- Proporcionarme copias de cualquier documento que demuestre que acepté pagar lo que usted dice que debo;
- Demuestre que el estatuto de limitaciones no ha expirado en esta cuenta;
- Muéstreme que tiene licencia para recolectar en mi estado;
- Proporcione sus números de licencia y agente registrado;
Estos elementos no son necesarios para validar una deuda. Los cobradores de deudas no tienen que proporcionar una contabilidad detallada, prueba de que el estatuto de limitaciones ha expirado o prueba de licencia para cobrar una deuda en su estado.
Algunos Tribunales de Apelaciones de Circuito se han pronunciado sobre el tema de la validación / verificación de la deuda.
A continuación, se muestran algunos fallos de tribunales federales inferiores.
Hay quienes le dirán que enviar una carta detallada con varias solicitudes le informa a un cobrador de deudas que usted conoce sus derechos. Eso es incorrecto.
Imagen de Michal Jarmoluk en Pixabay
Conceptos erróneos sobre la validación de la deuda
Desafortunadamente, algunos sitios que recomiendan a los consumidores envían una carta detallada solicitando documentación e información que un cobrador de deudas no está obligado a proporcionar para validar una deuda. Si bien un consumidor puede solicitar cualquier cosa que elija, un cobrador de deudas no tiene que proporcionar nada más de lo que exige la ley.
La FDCPA no requiere que un consumidor solicite una larga lista de documentación. Simplemente requiere que el consumidor declare que la deuda está en disputa y se solicita validación.
Hay quienes le dirán que enviar una carta detallada que contenga varias solicitudes le informa a un cobrador de deudas que conoce sus derechos. Eso es incorrecto. Solicitar información que no es necesaria le informa a un cobrador de deudas que usted no conoce sus derechos.
Si conoce sus derechos, ¿solicitaría información que no sea requerida por la ley? No. Cualquiera que le advierta que un cobrador de deudas debe proporcionar cierta información cuando esa información no es requerida por la ley demuestra que la persona no ha investigado la ley.
La FDCPA no requiere que un cobrador de deudas proporcione una copia de una licencia de cobro de deudas para validar una deuda.
La ley federal no requiere que un cobrador de deudas tenga licencia para cobrar una deuda. Eso es un problema de estado. Algunos estados requieren una licencia de cobro de deudas, mientras que otros no.
Como resultado, la FDPCA (que es una ley federal) no puede exigir que un cobrador de deudas proporcione prueba de la licencia cuando su estado no tiene tal ley. En el caso de que su estado tenga ese requisito, no significa que la prueba de la licencia sea necesaria para validar una deuda.
Hasta la fecha, NINGÚN tribunal ha dictaminado que se requiera prueba de una licencia de cobro para validar una deuda.
No incluya amenazas en una solicitud de validación
No incluya una "amenaza" en su solicitud de validación.
Esta es una amenaza común que se encuentra en las solicitudes genéricas de validación.
Lo anterior es incorrecto e innecesario. Lo que los defensores de eso no les dicen a los consumidores es que el consumidor debe cumplir ciertos requisitos para que esas afirmaciones tengan algún sentido.
Para tener una reclamación en virtud de la Ley de informes crediticios justos (FCRA) (15 USC 1692), el consumidor debe disputar la información de su informe crediticio directamente con la agencia de informes crediticios (CRA). Consulte 15 USC 1681s-2 (b).
Primero, debe asegurarse de que el cobrador de deudas esté informando sobre su informe crediticio. Si está informando, debe disputar la información con la agencia de informes crediticios (CRA), que sería Equifax, Transunion, Experian, etc. El proveedor debe recibir un aviso de la agencia de informes crediticios de que la información es incorrecta.
En el caso de que presente una disputa con la CRA, la única forma en que tiene un reclamo bajo la FCRA es si la información reportada es incorrecta y el proveedor no la corrige o elimina.
El simple hecho de enviar una carta con una amenaza no da derecho a una reclamación según la FCRA.
Lo siguiente es del Tribunal de Apelaciones del Noveno Circuito.
Con respecto a la FDCPA, solo tiene un reclamo bajo la Ley si el cobrador de deudas reporta información DESPUÉS de enviar una solicitud de validación dentro de los 30 días posteriores a la comunicación inicial pero aún no ha validado la deuda.
De la FTC y del Tribunal de Apelaciones del 8º Circuito.
Comentario del personal de la FTC, 53 Fed. Reg. 50097-02, 50106 (13 de diciembre de 1988) (énfasis agregado), seguido en Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 en * 12-13 (NDGa.2005), y en Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 en * 4 (D.Or.2007).
Observe "Disputa posterior al informe". Si el cobrador de deudas ya está informando su deuda antes de que usted impugne la deuda, no tiene que anotar su disputa siempre que deje de actualizar la entrada hasta que la deuda sea validada.
Con respecto a la "difamación del carácter", debe comunicarse con un abogado porque podría basarse en la ley estatal. Ya sea que el reclamo se base o no en la ley estatal, tendrá que probar la difamación basada en la ley.
En otras palabras, excepto en determinadas circunstancias específicas, las amenazas no tienen sentido.
Una citación y denuncia de la corte no es una "comunicación inicial"
Algunas personas desaconsejadas le dirán que envíe una solicitud de validación después de recibir una citación y una queja sobre una demanda.
La FDCPA especifica que una solicitud de validación debe enviarse dentro de los 30 días posteriores a la comunicación inicial. Una citación y denuncia NO es una comunicación inicial que activa su derecho a solicitar la validación de una deuda. Nota 1692g (d) de la FDCPA:
El Congreso enmendó la FDCPA en 2006 para aclarar que "la comunicación en forma de alegato formal en una acción civil no será tratada como una comunicación inicial para los propósitos de la subsección (a) de esta sección". 15 USC § 1692g (d). Carlin contra Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2. ° Cir. 2017).
Puede enviar una solicitud de validación después de recibir una citación y una queja de una agencia de cobranza, pero el demandante no está obligado a responder.
¿Cuándo debe responder el cobrador de deudas?
Algunas personas mal informadas le dirán que el cobrador de deudas debe responderle dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su carta. ¡Eso es falso!
1692g (b) de la FDCPA establece:
Tenga en cuenta que la ley establece que un cobrador de deudas debe cesar los esfuerzos de cobro HASTA que verifique la deuda. No exige que un cobrador de deudas responda a una solicitud de validación dentro de los 30 días.
En Gregg v. Hallinan (MD Pensilvania, 2016), un tribunal de distrito federal de Pensilvania dictó el siguiente fallo. "La sección § 1692g (b) no requiere que el cobrador de deudas responda a la solicitud de validación de la deuda de un deudor en un período de tiempo específico".
A continuación se muestran algunos fallos de otros tribunales.
Los compradores de deuda basura pueden colocar cuentas compradas en informes crediticios
Algunas personas desinformadas afirmarán que un comprador de deuda basura no puede colocar una entrada en el informe crediticio de un consumidor. Eso es incorrecto.
Ley de Informe Justo de Crédito - 15 Código de los EE. UU. § 1681c. Requisitos relacionados con la información contenida en informes de consumidores
(4) Cuentas colocadas para cobranza o cargadas a resultados que sean anteriores al informe en más de siete años.
1692e (8) de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FCRA)
(8) Comunicar o amenazar con comunicar a cualquier persona información que se conozca o que se deba saber que es falsa, incluida la falta de comunicación de que una deuda en disputa está en disputa.
La FDCPA solo se aplica a los cobradores de deudas. Esto muestra que una deuda en disputa se aplica a una deuda informada en el informe crediticio.
De la Oficina de Protección Financiera del Consumidor:
De Experian:
Midland Funding es un comprador de deuda. Lo siguiente es de un decreto de consentimiento emitido por la Oficina Financiera de Protección al Consumidor con Encore Capital y Midland Funding.
Tenga en cuenta que los dos requisitos establecen cuándo Midland puede y no puede reportar deudas a las agencias de informes crediticios. Si a un comprador de deuda no se le permitiera informar a las agencias de informes crediticios, ¿por qué la CFPB incluiría un requisito que muestre que un comprador de deuda PUEDE informar una deuda a las agencias de informes crediticios?
Hay quienes afirman que el acuerdo entre Midland Funding y el CFPB es la ley: eso no es cierto. Es un acuerdo entre Midland y el CFPB. Lo siguiente es de la Corte Suprema de Estados Unidos.
La Corte Suprema de los Estados Unidos ha dictaminado que un decreto por consentimiento solo es ejecutable cuando es entre las partes del decreto. La Orden de Consentimiento de CFPB es entre CFPB y Midland Funding. Por lo tanto, es ejecutable solo por el CFPB cuando involucra Midland Funding.
Una solicitud de muestra de validación
La mejor carta de validación es una que sea simple y al grano.
Aquí hay una carta de muestra para enviar a un cobrador de deudas dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la comunicación inicial.
Fecha
Su nombre
Su dirección Nombre del cobrador de
deudas
Dirección
RE: Número de cuenta ________________
A quien corresponda:
Disputo la deuda mencionada anteriormente y solicito validación.
Tu nombre
Eso es todo. Nada más. Eso es todo lo que tienes que hacer. Ha disputado la deuda y solicitado la validación, que es todo lo que la FDCPA requiere de un consumidor.
Nuevamente, no es el deber del consumidor informar a un cobrador de deudas sobre la ley. Es deber del cobrador de deudas saber qué requiere la ley para validar una deuda.
Una vez que una agencia de cobranza de deudas recibe una solicitud de validación oportuna, no puede continuar con sus esfuerzos de cobranza hasta que responda a su solicitud.
Le recomendaría que envíe su carta por correo certificado con acuse de recibo. Esto le permitirá tener una prueba de que envió su carta dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la comunicación inicial. El acuse de recibo prueba que el cobrador de deudas recibió su carta.
preguntas y respuestas
Pregunta: Si me perdí el plazo de 30 días para la validación, o si nunca recibí una carta o contacto del cobrador de deudas y la única forma en que sé que hay una deuda es porque está incluida en mi informe de crédito, ¿cuáles son mis derechos? opciones entonces? Además, me ha resultado muy difícil obtener el número de cuenta completo para cualquier deuda. ¿Qué debo hacer en ese caso en particular?
Respuesta: Compare la entrada del cobrador de deudas con las entradas de los acreedores originales en su informe crediticio. Vea si el número de cuenta parcial proporcionado por el cobrador de deudas coincide con un número de cuenta parcial proporcionado por uno de los acreedores originales. Además, compare importes, fechas del último pago, etc.
Vea si eso le ayuda a determinar dónde se originó la cuenta. Si eso falla, puede disputar la cuenta con las agencias de informes crediticios como "no mía". A veces, eso hará que el cobrador de deudas envíe un aviso sobre la cuenta.
Pregunta: Recibí una llamada telefónica y una carta de una agencia de cobranza de deudas. Respondí dentro de los 30 días para disputar la deuda. No hay nada en mi informe de crédito y no he escuchado nada más durante 2 meses. ¿Esto es normal?
Respuesta: Sí, eso es normal. Dado que los cobradores de deudas no están obligados a responder dentro de un cierto período de tiempo, pueden tomarse su tiempo (si es que tienen la intención de responder).
Con respecto a su informe de crédito, no todos los acreedores o cobradores de deudas informan a las agencias de informes de crédito. Sin embargo, considerando que la deuda no se informa actualmente, el cobrador de deudas no puede informar hasta que le responda con la validación.
Pregunta: No cumplí el plazo de 30 días para solicitar una prueba de incumplimiento de la deuda. Estoy consiguiendo abogados que me envíen correos electrónicos por sus servicios porque ya se ha presentado una demanda, pero aún no he recibido la notificación. ¿Qué tengo que hacer?
Respuesta: Puede llamar a la corte para ver si se ha presentado una demanda en su contra. Si es así, todo lo que puede hacer ahora es esperar a que le sirvan.
Pregunta: Leí que si un banco cobra una deuda de tarjeta de crédito y toma una deducción de impuestos, no puede cobrar la deuda o venderla a una compañía compradora de deuda. ¿Es eso cierto?
Respuesta: Eso no es cierto. Lo siguiente es del Código de Regulaciones Federales de EE. UU.
26 CFR 1.166-1 - Deudas incobrables
(f) Cobro de deudas incobrables. Cualquier monto atribuible a la recuperación durante el año contributivo de una deuda incobrable, o de una parte de una deuda incobrable, que se permitió como una deducción de los ingresos brutos en un año contributivo anterior, se incluirá en los ingresos brutos del año contributivo de recuperación.
Observe que la regulación federal citada anteriormente establece "cualquier monto atribuible a la RECUPERACIÓN". Luego establece "lo que se permitió como una deducción del ingreso bruto en un año contributivo anterior".
Esas frases muestran que una empresa que reclama una deducción de impuestos por una deuda incobrable puede RECUPERAR parte de esa deuda en un momento posterior. Una vez que recupera parte de esa deuda incobrable, debe reclamar el monto de la recuperación como parte de sus ingresos.
En el siguiente fallo, el tribunal federal de Michigan señaló que Chase y WFNB vendieron cuentas Y se les permitió recibir una deducción de impuestos por deudas incobrables.
En lugar de acumular intereses en una cuenta sin valor, Chase y WFNB buscaron vender las cuentas y trasladar el riesgo de impago a un tercero por una tarifa nominal. Esta práctica también permitió a Chase y WFNB eliminar la cuenta de los registros financieros y recibir una deducción de impuestos por deudas incobrables. Ver IRC § 166 (a) (2). McDonald contra Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).
Pregunta: Escuché que enviar una carta reconocerá la deuda y reiniciará el plazo de prescripción. ¿Es esto cierto?
Respuesta: Eso no es cierto. Mientras no admita que la deuda es suya, simplemente solicitar la validación no significará que debe la deuda y no reiniciará el plazo de prescripción.
Pregunta: Un acreedor sigue llamando y enviando correo diciéndole que le debo un saldo moroso de la tarjeta de crédito. Esta cuenta nunca ha aparecido en mis informes de crédito ni podría haber abierto una tarjeta "elite" un año después de haber dejado de pagar 4 tarjetas de crédito. Sigo diciéndoles que no es mi cuenta, y simplemente dicen que lo es. Pregunté si posiblemente me agregaron como usuario autorizado. Ellos dijeron no". Según ellos, yo era el único nombre en la cuenta. ¿Cómo puedo probar que el saldo moroso de la tarjeta de crédito no corresponde a mi cuenta si todo lo que tienen que decir es "sí, lo es"?
Respuesta: Si sabe con certeza que no abrió la cuenta, puede presentar un informe de robo de identidad ante la policía. También llenaría el formulario de robo de identidad que se encuentra en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio.
www.identitytheft.gov/
Pregunta: ¿Cómo puedo saber si se ha comprado o cedido una deuda?
Respuesta: "Comprado" y "asignado" se pueden usar indistintamente. En otras palabras, pueden significar lo mismo dependiendo de las circunstancias.
Sin embargo, si el acreedor original (OC) vendió su cuenta, su entrada en su informe de crédito debe mostrar "vendido" o "transferido". Eso significaría que su deuda ha sido comprada por otra entidad.
Además, la entrada del OC tendría que mostrar un saldo -0- que indica que no se le debe dinero al OC. Significa que el OC ya no tiene nada que ver con la cuenta y el saldo ahora se debe al comprador de la cuenta.
En lugar de vender una cuenta de inmediato, algunos OC contratan agencias de cobranza para cobrar. Esas agencias no compran cuentas sino que simplemente cobran para el OC. Si la cuenta fue asignada a una agencia de cobranza para cobrar por el CO, la entrada del informe de crédito del CO NO mostrará el estado de que la cuenta fue "vendida" o "transferida" y seguirá mostrando que se debe un saldo.