¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

¿Las tarjetas de crédito aumentan el gasto?

Petr Kratochivil - Foto de dominio público

Tarjetas de crédito igual tentación

Mucha gente pregunta: "¿Las tarjetas de crédito conducen a compras innecesarias?"

La respuesta simple es sí, las tarjetas de crédito permiten a las personas realizar compras innecesarias: está integrado en todo el concepto. Sin embargo, las respuestas simples no siempre cuentan toda la historia.

¿Porqué es eso? Las tarjetas de crédito hacen que las compras impulsivas sean mucho más fáciles de justificar o racionalizar. Incluso las personas que normalmente son cuidadosas pueden pensar: "Bueno, solo esta vez; me gustaría conseguir este artículo, pero no tengo el dinero en efectivo conmigo en este momento, y no tendré tiempo para hacer otro viaje. más tarde." Se aseguran que tomarán ese dinero y lo agregarán a su cuenta corriente para pagar el artículo con el resto de la factura mensual.

A veces, las personas con una fuerza de voluntad extraordinaria pueden hacer precisamente eso. Desafortunadamente, no es cierto para la mayoría de las personas. Llame si es la naturaleza humana, si quiere. Tal vez sea ese viejo deseo de seguir el ritmo de los míticos "Jones".

A lo largo de la historia, se ha demostrado que las personas tienen una naturaleza muy adquisitiva. Las guerras se han iniciado en innumerables ocasiones por el deseo de adquirir cada vez más, ya sean bienes o territorio.

El crédito no es dinero gratis

Como sabe cualquiera que haya tenido una tarjeta de crédito, el crédito no se ofrece de forma gratuita. Se cobran intereses sobre cualquier saldo que no se pague en su totalidad cada mes. Si eres lo suficientemente organizado y disciplinado para manejar esta hazaña, ¡felicitaciones! Tú estás en la minoría. Si la mayoría de la gente hiciera esto, no habría tarjetas de crédito: las empresas cerrarían.

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando intereses sobre los saldos retenidos después de un mes. Sin saldo remanente, sin ingresos para ellos. Por ley, no se les permite cobrar intereses en menos de un mes calendario. (Es interesante, sin embargo, que sus "divulgaciones" de tasas de interés representan "saldos diarios promedio").

Por lo tanto, lo mejor para ellos es mantener a sus clientes continuamente endeudados. Muy pocas tarjetas de crédito mantienen un cargo de interés bajo y razonable. Es cierto que pueden comenzar ofreciendo una "tasa de introducción baja" para engancharlo, pero cuando ese período de introducción haya expirado, ¡tenga cuidado! ¡Puede que te sorprenda ver cuán alta es la nueva figura! Se pierda uno o dos pagos, o se retrase con un pago, ¡y observe cómo esa tasa se dispara a dos dígitos en los altos veinte!

Si no tiene cuidado, fácilmente puede perder la cabeza hasta el punto en que ya no pueda pagar el saldo en su totalidad cada mes. A las compañías de tarjetas de crédito les ENCANTA esto. Aquí es donde ganan dinero. ¡Odian absolutamente a los clientes que pagan fielmente en su totalidad cada mes, porque luego han dado un préstamo de dinero gratis!

El costo real del crédito

Una observancia informal de los hábitos de casi todas las principales compañías de tarjetas de crédito revela una práctica muy interesante que tiene el potencial de la ruina financiera personal. Es decir, si realiza sus pagos a tiempo, probablemente recibirá una carta felicitándolo por su excelente historial de pagos y, como resultado, lo "recompensará" con un límite de crédito aumentado.

¡Esto no es una "recompensa" , es una trampa! Cuanto más crédito se le conceda, mayor será la tentación de comprar "sólo por esta vez" algo que posiblemente tenga que pagar en un par de meses o más. ¡Ese es el pie en la puerta para el emisor de la tarjeta! Consiga pagar ese saldo y / o manténgase al día con al menos su pago mínimo, y en poco tiempo, recibirá otra carta de "recompensa", aumentando su límite aún más.

En este punto, se ha vuelto realmente fácil aprovechar todo este dinero extra "gratis". Cargue esa habitación de hotel; esa escapada de fin de semana; ese pasaje aéreo; las entradas para un concierto o una carrera de autos de renombre. Lo pagará el próximo mes.

Si. Claro… dijo la araña a la mosca. Eso es exactamente lo que los emisores de tarjetas quieren que creas y, según las estadísticas ampliamente disponibles, la mayoría de las personas entran en su web. Cuanto más cobra, más se le permite cobrar. Es una danza circular mortal .

En algún lugar del fondo de nuestras mentes, todos sabemos perfectamente bien que esto no es dinero "gratis". Sabemos que debe reembolsarse; que es esencialmente un préstamo. Sin embargo, en la mayoría de los casos, para gran regocijo de las compañías de tarjetas de crédito, este hecho básico se ignora. Tratamos estas tarjetas como si fueran dinero extra y las usamos para compras que en realidad no podemos pagar.

Dicho de otra manera, muchas personas usan sus tarjetas como un medio para mejorar su nivel de vida. Esto significa que el dinero que les queda después de pagar todas sus facturas normales (vivienda, seguro, transporte, servicios públicos y comestibles) no es suficiente para permitirles mantenerse al día con los que ganan más dinero.

Para agravar este problema está el hecho de que muchas personas tienen varias tarjetas, no solo una, por lo que el problema se multiplica en cada tarjeta que tienen.

¿Lo compró en oferta?

¡Excelente! Esas infames piezas de plástico pueden, de hecho, congelar un precio de venta hasta que llegue el cheque de pago…… ¡SI realmente lo pagas! (Efecto de sonido de señal para frenos chirriantes…)

Si, en cambio, se agrega a la deuda remanente mensual, entonces no solo ha perdido los supuestos ahorros, sino que también ha pagado muchas veces el precio original por el artículo. ¿Por qué esto es tan? Porque cualquier pago que realice sobre el saldo pendiente se aplicará:

primero al interés ,
luego a cualquier principio,
y esa cantidad se aplica primero a los cargos más antiguos .

Es un terrible truco psicológico al que la gente parece ser vulnerable una y otra vez.

Doble, Triple, Cuádruple, Lo que sea, Inmersión

En teoría, se cobran intereses sobre sus compras. Esto es cierto solo si realiza pocas compras que pueda pagar en un plazo no superior a dos meses, y no aumenta la carga de la deuda al cobrar artículos adicionales mientras tanto.

Sin embargo, si normalmente mantiene un saldo remanente durante todo el año, se le cobrarán intereses además de los intereses además de los intereses, ¡porque los cargos por intereses se acumulan contra su saldo total! Entonces, si adeuda, por ejemplo, $ 100 y pagó solo $ 50 el primer mes, en el segundo mes, se le cobrarán los $ 50 restantes más intereses. Todo bien.

Sin embargo, si debía esos mismos $ 100, luego pagó $ 50, luego hizo un cargo adicional de $ 75, luego pagó otros $ 50 y luego cobró otros $ 100, ahora está "en la puerta" de la razón por la que llaman a estos cargos "rotatorios" cuentas. Es una analogía perfecta, porque es exactamente como estar atrapado en una puerta giratoria sin punto de salida.

Puede ver en el ejemplo de la tabla a continuación cómo funciona esto en un nivel muy elemental, asumiendo el mismo monto de pago mensual cada vez, cómo continúa desembolsando intereses en compras anteriores que quizás ni siquiera recuerde, como la cena y un película - donde no tienes ninguna posesión física para recordarte. Las compras de tales cosas, conocidas como "consumibles", representan una gran cantidad de deuda.

(Consulte esta práctica calculadora para obtener una imagen completa; puede ingresar sus propias cifras).

Crédito rotativo



Cargos	Pagos	Equilibrar	Intereses agregados
$ 100	$ 50	$ 50	si
$ 0	$ 50 + interés	$ 0	No
$ 100	$ 50	$ 50	si
$ 75	$ 50	125	si
$ 100	$ 50	225	si
$ 0	$ 50	$ 175	si
$ 85	$ 50	$ 260	si
$ 0	$ 50	$ 210	si
$ 0	$ 50	$ 160	si
$ 0	$ 50	$ 110	si

Cuotas adicionales

Ahora bien, ¿qué pasa si tiene algún tipo de dificultad y ya no puede pagar el pago mensual mínimo? Realmente vas a recibir un duro golpe. Muchos emisores de tarjetas van a cobrar una multa de algún tipo por no cumplir con el monto mínimo adeudado.

Si el pago se retrasó además de ser insuficiente, también se agrega un cargo por demora. Estas son tarifas muy altas, a veces de hasta $ 46 o más, y pueden, por sí solas, acabar con su pago completo o la mayor parte.

Así es, toman los cargos por demora y multas de la parte superior de su pago, antes de aplicarlos incluso a los cargos por intereses normales. Luego, si queda algo, se destina al interés. Lo más probable es que quede un saldo cero de su pago para aplicar al principio.

¿Adivina qué pasa después? ¡Lo tienes! Esas tarifas se agregan directamente a su saldo, sobre el cual se le cobran intereses durante los meses siguientes y todos los meses posteriores hasta que se pague la tarjeta. Obtenga demasiadas de estas tarifas y muy pronto, su crédito disponible se agotará. Ya no puede usar la tarjeta para comprar nada, pero su saldo sigue aumentando.

En el giro más cruel de todos, el banco ahora agrega un cargo por "exceso de límite" para penalizarlo por usar más crédito del que le habían asignado. ¡Espera un minuto! ¡No habría superado el límite si no fuera por sus tarifas adicionales! Sí, un giro cruel de hecho, pero aparentemente legal, porque todos se salen con la suya. En mi opinión, es extremadamente poco ético, pero técnicamente legal.

Si sus dificultades aumentan hasta el punto en que simplemente no puede permitirse pagar la tarjeta en absoluto, por pequeños pagos que sean, como la pérdida de un trabajo, y no tiene otra opción que no pagar la tarjeta, simplemente observe cómo comienzan los avisos de reclamación. llegando exigiendo el pago.

Trate de razonar con el personal del departamento de facturación y coordine un nuevo pago que sea asequible para usted. Intente bajar la tasa de interés. ¡De ninguna manera! ¡No les importa! Las tasas de interés más bajas son solo para aquellos que probablemente ni siquiera necesitan crédito en primer lugar. Se cobran tarifas escandalosamente altas a quienes menos pueden pagar. ¡Algo está muy mal con esta imagen!

Las tarjetas de crédito más seguras

Si tiene incluso una ligera punzada de duda acerca de su fuerza de voluntad, es mejor mantenerse alejado de las tarjetas de crédito por completo. La tarjeta de crédito más segura es ninguna tarjeta de crédito. En la época de nuestros abuelos, estas insidiosas piezas de plástico no existían. Ahora, estas tarjetas se han extendido como un cáncer. Operar solo en efectivo es siempre lo más inteligente.

Solo hay dos formas absolutamente seguras de utilizar tarjetas de crédito. La primera es cortarlos todos en trozos pequeños y usarlos para crear un proyecto de arte en mosaico.

La segunda es usar una tarjeta precargada que se puede conseguir en muchos minoristas importantes y usar su propio dinero en efectivo para llenar / recargar esta tarjeta con cualquier cantidad "extra" que pueda tener a mano. No hay fechas de vencimiento de pago, porque el dinero ya está allí y simplemente se deduce de su saldo original. No hay cargos por intereses, porque es su propio dinero y no un préstamo. Básicamente, estas son tarjetas de débito, excepto que tienen la ventaja de seguridad de no estar vinculadas a su cuenta bancaria.

Sin embargo, puede haber muchas otras tarifas, como tarifas de "activación", tarifas de transacción mensuales; dónde se le cobra por cada uso; tarifas para hablar con un representante de servicio, etc. Si debe tener una tarjeta de crédito para hacer reservaciones, etc., esta puede ser una buena opción, pero primero investigue las diferentes cuidadosamente para obtener la mejor oferta.

Para evitar problemas con las tarjetas de crédito:

Memoriza y canta este mantra: