Finanzas: cómo salir de la deuda

Siga estos pasos y usted también podrá deshacerse de su deuda.

Sharon McCutcheon, CC0, vía Unsplash

Crisis financiera

La crisis financiera es algo con lo que la mayoría de las personas lidiarán durante su vida. En 2014, Forbes informó que más de 10,000 suicidios estaban vinculados a las finanzas cada año (Haiken, 2014). El tema número uno por el que pelean las parejas es el dinero (Ramsey, 2018). Si bien su crisis financiera puede no ser tan grave, la cruda realidad es que la crisis financiera puede hacer que se arrodille. ¿Qué hace cuando se encuentra en una crisis financiera? ¿Cómo sale de ella y, lo que es más importante, cómo cambia los hábitos que le provocaron la crisis? Hoy exploraremos algunas ideas para ayudarlo a salir de problemas financieros.

Cómo se relaciona la inseguridad financiera con la inseguridad de otros tipos

Todos hemos escuchado el dicho "mantenerse al día con los vecinos". Es una referencia a tratar de parecer que vive en un cierto nivel financiero. La gente se esfuerza constantemente por lucir como si estuviera ascendiendo en el mundo.

Durante el colapso de la vivienda, tenía chicas jóvenes que intentaban venderme sus bolsos de diseñador a cambio de dinero de alquiler. ¿Por qué alguien que no puede pagar el alquiler tiene una cartera de $ 500?

La idea que nos mete a la mayoría de nosotros en problemas de dinero, además de la deuda del hospital, que abordaremos más adelante, es la idea de que puede vivir en exceso aunque sus ingresos no lo respalden.

Mantenerse al día con los vecinos puede afectar sus finanzas. Obviamente, si te preocupas por el dinero todos los meses, no deberías estar planeando grandes vacaciones o comprando autos nuevos.

¿Que piensas de ti mismo? ¿Qué tipo de persona eres? Desde un punto de vista psicológico, las personas que compran por encima de su capacidad de pago están compensando sus inseguridades. ¿Por qué crees que necesitas lo mejor de todo? Si una bolsa de golf de $ 50 hace lo mismo que una bolsa de golf de $ 500, ¿por qué compraría una bolsa de $ 500? ¿Crees que significa que eres mejor que otras personas? ¿Compensa las inseguridades de tu personalidad?

Si cree que tiene que aparentar ante otras personas, es hora de reevaluar sus creencias. Nunca he estado en un funeral y escuché a alguien decir "Tony siempre tuvo lo mejor, por eso nos agradaba". Es una dinámica interesante que juzgamos a los demás por su carácter, pero nos juzgamos a nosotros mismos por nuestras posesiones mundanas. Piense en ese hecho. Quieres amigos leales, cariñosos y amables. Sin embargo, ¿quieres ser el amigo del dinero?

Aquí está la parte horrible de los buenos amigos: las personas que se juntan contigo porque tienes cosas y pareces tener dinero no son tus amigos. En mi vida he conocido a gente rica; la verdad es que les cuesta encontrar amigos de verdad porque hay tantos gorrones por ahí. ¿Alguna vez has conocido a alguien con dinero y luego has conocido a sus amigos que obviamente son gorrones? Si lee algunas de las historias de los ganadores de la lotería en línea, verá rápidamente un patrón en el que los ganadores se aíslan después de darse cuenta de que se están convirtiendo en el cajero automático de los gorrones.

La lección es que no hay ninguna vergüenza en vivir a su nivel actual. No es ninguna vergüenza decirle a un amigo: "Estamos tratando de pagar las facturas, así que no podemos ir al lago esta semana, tal vez la próxima". La responsabilidad financiera comienza con ser honesto contigo mismo y con los demás. Es casi Es imposible disfrutar de unas vacaciones que no puede pagar. El estrés financiero de ir a algún lugar y darse cuenta de que está acumulando más deudas puede impedir que disfrute de las vacaciones. Lo mismo ocurre con cualquier actividad que requiera que aumente su deuda.

Encontrar más dinero dentro de su presupuesto

Hay dos escuelas de pensamiento sobre el dinero. El primer enfoque es perseguir dinero para obtener lo que desea. El segundo enfoque es tomar el dinero que gana e invertirlo para ganar más dinero. La gente no se estabiliza financieramente persiguiendo dinero; se vuelven financieramente estables al invertir lo que tienen en áreas que les traerán más dinero. Si puede tomar un dólar y convertirlo en cinco, entonces está más adelantado que la persona que acaba de gastar $ 20,000 en un automóvil. En lugar de mirar su dinero y decir "simplemente no es suficiente", mire su dinero y diga, "¿cómo puedo duplicarlo?"

Sé lo que estás pensando: ¿cómo doblas el dinero? Primero, tienes que encontrar el dinero en tu presupuesto para duplicarlo. Todos los meses recibes dinero y no parece durar. Es hora de mirar honestamente sus gastos.

Lugares para guardar

Voy a comenzar con algo que la gente menciona todo el tiempo, el hábito de café / desayuno de $ 10 al día. Si una persona está desayunando todas las mañanas fuera de casa, esa cantidad puede ser fácilmente $ 3100.00 al año. Considere sus hábitos. ¿Fumas o bebes? Esos hábitos pueden llevarlo fácilmente a la casa de los pobres. Si bien dejar de fumar puede que no sea tan fácil como lo mencioné, puede hacerlo o reducir la velocidad. Mire de manera realista cómo pasa sus horas no laborales. ¿Ves mucha televisión? Si no es así, considere cancelar su cable. Quizás todo lo que realmente necesita es Internet. ¿Tiene suscripciones a revistas que no lee? Cancele esas suscripciones y obtenga esa información gratis en línea.

Aquí viene el doloroso: los celulares. Compare los operadores para obtener la mejor oferta o elija un teléfono fijo que sea más barato, sí, lo dije. Además, la mayoría de las personas no usan sus teléfonos para llamar a otras personas. Si no llama a la gente, es mejor que obtenga una tableta que pueda conectarse a Internet. Aún puede chatear por video con personas a través de Internet sin un proveedor de telefonía celular para pagar (esto requiere servicio de Internet). Aquí hay una en la que la mayoría de la gente nunca piensa: la guardería. Tal vez sea mejor para usted tomar un trabajo desde casa. Si tiene niños pequeños, es más barato quedarse en casa con ellos hasta que comiencen la escuela. El hogar promedio podría liberar alrededor de $ 14,690.00 al año.

Aquí hay una lista de posibles ahorros en su hogar:

Café diario: $ 3100.00
Fumar: $ 3650.00
Cable: $ 1200.00
Beber: $ 3800.00
Suscripciones: $ 100.00
Teléfono celular: $ 1800.00
Restaurantes: $ 1040.00
Guardería: $ 10,800.00
Reducción de tamaño: $ 3,600.00

Alojamiento

En 2010, NBC News informó que más de un millón de personas perdieron sus hogares a causa de los bancos (Schoen, 2010). Todos conocíamos a alguien que sobrecompró una casa antes de la crisis. Sabía que estábamos en problemas cuando vi a los empleados de las tiendas comprando casas por $ 400,000 con menos dinero del que yo ganaba.

Hubo un tiempo en el que quería una casa grande. Si tiene una casa grande, observe de manera realista cómo usa el espacio. ¿Usas tu tercer baño? ¿De verdad pasas tiempo en tu sala de juegos? ¿Tiene habitaciones en las que nadie duerme? Su alquiler o hipoteca no debe ser más de ¼ de su ingreso neto. Eso significa que si gana $ 2,000 al mes, su alquiler / hipoteca no debería ser más de $ 500.

Con los años nos mudamos mucho. Las mejores casas en las que vivíamos eran casas pequeñas donde nuestra familia estaba junta todo el tiempo. Descubrí que cuanto más grande era la casa, más distantes nos volvíamos. Para cinco personas, una buena casa de 1200-1300 pies cuadrados parecía mantenernos más cerca. También está el hecho de que las casas más grandes cuestan más cuidarlas y limpiarlas.

Si posee una casa grande, tal vez sea el momento de reducir el tamaño y obtener un pago menor. Si reducir el tamaño de su casa le permitirá salir de sus deudas, considérelo. Nadie debería tener una casa para el comedor que usa una vez cada dos años.

Lo mismo ocurre con los inquilinos. Si alquila una casa grande y no necesita todo ese espacio, considere reducir el tamaño y ahorrar algunos cientos de dólares.

Viviendo una buena vida con menos

En un momento de mi vida fui madre en casa (hasta que mis hijos estaban en la escuela). Mi esposo solo ganaba alrededor de $ 35,000.00 al año. Solo nuestro alquiler era de más de $ 10,000 al año. Eso no dejó mucho para vivir. Me crié en una tienda de segunda mano, la arreglé, me las arreglé o me quedé sin casa. Una de las primeras cosas que aprende es nunca pagar el precio completo. No estoy hablando de cupones, que también es genial. Estoy hablando de buscar el trato. Nuestro lema familiar se ha convertido en "Obtenga el valor de su dinero". Por cierto, ese es también el comienzo de muchas de nuestras locas historias. Mi bolso de entrenador costaba $ 25 en eBay. Esperé hasta encontrar una buena oferta. Si realmente quieres algo, deberías estar dispuesto a esperar el trato. Las compras impulsivas son una felicidad de corta duración. Un buen trato es un gozo para siempre.

Las compras navideñas y de cumpleaños son un proceso de un año que implica muchas ventas de liquidación. Los juguetes con descuento son los mejores ya que los niños tienen poca capacidad de atención para los juguetes. Esto es algo a tener en cuenta cuando sus hijos son pequeños, no gaste de más en las vacaciones. No recordarán lo que les compraste dos días después. Cuando mis hijos eran pequeños, pasábamos mucho tiempo en el parque y en la biblioteca. También pasamos mucho tiempo con la familia. Escriba una lista de prioridades en su vida y conviértala en un modelo de cómo gasta su dinero.

La posición de mi esposo nos ha permitido comer gratis en muchos restaurantes de cinco estrellas. Sin embargo, mi marido preparó la mejor comida que he probado en mi vida. Llevar una buena vida no se trata de poder pagarlo todo, se trata de disfrutar de la vida diaria. Disfruta de las cosas que son gratis. Eventos comunitarios, observación de estrellas, campamentos, caminatas y exploración. Si pasa más tiempo ganando dinero, entonces está disfrutando de la vida, lo alcanzará.

Hace mucho tiempo me di cuenta de que puedes gastar mucho dinero y aun así tener una experiencia horrible. Yo lo llamo "perseguir la diversión". Siempre que gastamos demasiado dinero en un viaje u ocasión, nunca resultó como yo quería. Un ejemplo de persecución de la diversión es poseer un barco. He navegado en kayak durante más de diez años. Hacer kayak es fácil y práctico. Puedo descargar y lanzar un kayak en cualquier lugar en menos de un minuto. Muchas veces, mientras lanzaba mi kayak, veía personas con botes que parecían frustrados por esperar para botar o molestos al intentar recargar su bote en un remolque. La verdad es que no cambiaría mi kayak por los problemas que tienen con sus barcos. Mantener la vida simple es más agradable. Debo admitir que no puedo remolcar una cámara de aire detrás de mi kayak, pero de nuevo no tengo ningún deseo de golpear el agua a 35 mph. Si realmente disfruta de su barco, es genial.Si ese barco te trae más frustración que alegría, tal vez sea el momento de venderlo.

No pida dinero prestado

A fines de enero de 2018, EE. UU. Alcanzó un máximo histórico en deuda de tarjetas de crédito de 1,03 billones de dólares (Mayer, 2018). Por lo tanto, si tiene una deuda de tarjeta de crédito / préstamo, no está solo.

Deja de pedir dinero prestado. Llega un punto en el que ninguna cantidad de dinero solucionará su situación y pedir prestado más solo va a echar gasolina a su fuego financiero. Una vez que está endeudado, es difícil obtener un préstamo para consolidar su deuda porque su relación entre ingresos y deuda lo convierte en un alto riesgo con la mayoría de los bancos. La consolidación de tarjetas de crédito nunca funciona a menos que pueda obtener una mejor tasa de interés y cambie los hábitos de gasto que le provocaron problemas financieros.

No pida dinero prestado a sus familiares. Siempre me resulta interesante que las personas que pasan tanto tiempo tratando de convencer a los demás de que lo están haciendo bien parecen no tener problemas para pedir dinero a la familia. Si tiene un vehículo todo terreno, un bote, una casa rodante, un vehículo adicional u otros juguetes para adultos, debe venderlos antes de pedirles dinero a sus familiares. NO ES RESPONSABILIDAD DE NADIE MÁS MANTENER SU ESTILO DE VIDA. Esta es una lección para ser un adulto. Sea honesto con sus hijos. Dígales la verdad, que antes podía pagar el barco, pero ahora no puede pagarlo, así que lo está vendiendo. Esto les enseña que ser financieramente responsable es más importante que aparentar tener dinero.

Tengo una cosa más que contarte sobre pedir dinero prestado. Esto proviene de 15 años como oficial de préstamos en una compañía de préstamos sobre el título de un automóvil. No solicite, bajo ninguna circunstancia, un préstamo sobre el título del automóvil o el día de pago. Si bien ambos tipos de préstamos pueden parecer una buena idea en una emergencia, en última instancia, las probabilidades de cancelar el préstamo no están a su favor. El objetivo de estas compañías de préstamos es mantenerlo endeudado y pagando. Las prácticas engañosas, como revelar únicamente los pagos mínimos, mantienen a las personas endeudadas. Si bien la gente puede pensar que estas empresas quieren llevarse su vehículo, casi siempre es una situación de pérdida / pérdida. En nueve de cada diez embargos, el automóvil no se vende por lo que se adeuda por el préstamo. En algunos estados, si la venta de su vehículo no cubre el préstamo, el prestamista puede ir tras usted para pagar la diferencia.He conocido a algunas personas a lo largo de los años que utilizaron estos prestamistas a muy corto plazo. La mayoría de las personas terminan cavando un hoyo más grande para sí mismas.

Dinero de emergencia

Un signo de madurez es tener dinero y no gastarlo. Su primer objetivo financiero es ahorrar $ 1,000 en una cuenta de ahorros para emergencias. Puede pensar que no tiene una forma de obtener $ 1,000.00, la tiene. La primera forma de conseguirlo es vendiendo algunas cosas o muchas cosas. Puede tener una venta de garaje o publicar sus cosas para la venta en línea. ¿Tiene un pasatiempo para ganar dinero? Todos pueden hacer algo. Mis hijos ganaban $ 7 por hora lavando camiones diesel los fines de semana con una Xbox. Si mi hijo de 12 años puede encontrar un trabajo extraño, tú también puedes. Ofrezca servicios de niñera a parejas en la iglesia. Tal vez sea bueno en tecnología y pueda ayudar a las pequeñas empresas con sus computadoras. Encuentra ese dinero extra.

Todos tenemos pequeñas emergencias en la vida. Los artículos mecánicos se rompen, ocurren emergencias de salud. Tener esos $ 1,000 sirve como una manta de seguridad para atrapar los pequeños contratiempos de la vida. Esto le impide utilizar una tarjeta de crédito o un préstamo personal con intereses elevados para solucionar problemas. Estar preparado le ayuda a sobrevivir sin estrés.

Diagrama de hoja de cálculo presupuestario 1

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Presupuestación

Para salir de las deudas tienes que saber qué deudas estás pagando. Esta fórmula de presupuestación se puede hacer con lápiz y papel. Prefiero la hoja de cálculo de Excel (ver diagrama 1). A la mayoría de las personas se les paga dos veces al mes. Si paga el alquiler / hipoteca en un día de pago y todas las demás facturas el otro día de pago, tiende a igualar sus ingresos fungibles. Si bien las facturas de su área pueden ser diferentes, puede ver cómo el uso de la hoja de cálculo le indica exactamente lo que le queda para gasolina, alimentos y gastos imprevistos. También puede incluir su gasolina y alimentos en la columna de la deuda si lo desea.

En la primera columna están los nombres de las personas en el hogar, elegí Sally y Linus (de los Peanuts). Luego, a la derecha de sus nombres, verá sus ingresos para esa semana. En la parte inferior de la columna está el total de ingresos combinados. La columna rosada (siguiente) son sus billetes. Notará que el dinero que se destina a los ahorros aparece como una factura, pero también tiene un total de cuenta de ahorros corriente en verde a la derecha. La última columna muestra los fondos restantes después de pagar las facturas. Es posible que tenga más facturas, pero lo que esta hoja de cálculo le muestra es cómo hacer un presupuesto adecuado. Es posible que no tenga dinero para ahorrar en este momento, o tal vez pueda recortar algo y ahorrar el dinero.

Pago de la deuda Diagrama 2

MDJackson

Cómo pagar la deuda

Mi abuela me enseñó una fórmula sencilla para salir de deudas. Requiere sacrificio y planificación. Mire el saldo de su deuda y pague más que los pagos comenzando con su deuda más pequeña. Mientras hace esto, continuará haciendo los pagos mínimos de su otra deuda. El monto adicional que paga puede ser tan bajo como $ 10 adicionales. Una vez que se paga la deuda más pequeña, pasa a la siguiente deuda y hace lo mismo hasta que pague todas las deudas. A medida que se liquidan las deudas, puede volver a presupuestar y destinar más dinero a otras deudas.

Ejemplo: pago del monto de la deuda

Visa $ 500.00 $ 35.00
Préstamo $ 5,500.00 $ 490.00
Coche $ 11,000.00 $ 550.00
Hospital $ 60,864.00 $ 75.00

Al examinar estas deudas, primero invertiría todo el dinero que pudiera en la deuda de la visa. Una vez que pague la deuda de la visa, puede agregar los $ 35 que pagaba por la visa cada mes al pago del préstamo. Una vez que haya pagado el préstamo, puede destinar $ 524 adicionales al pago del automóvil cada mes hasta que se cancele.

Esto me lleva a las facturas del hospital. Los hospitales aceptarán pagos. No tiene que aportar $ 60,000 inmediatamente después de salir del hospital. Sea honesto acerca de lo que puede pagar. Asegúrese de enviarles dinero todos los meses. Mientras pague algo, la mayoría de los hospitales no lo demandarán.

Si observa el diagrama 2, puede ver que he calculado el pago anticipado de un préstamo. Es posible que no pueda realizar un pago de $ 1200.00, sin embargo, probablemente pueda conseguir el dinero para destinar $ 50 adicionales al préstamo. Como puede ver, el pago anticipado ahorró $ 200 en intereses. Puede que no parezca mucho, pero también le ahorró dos meses en los que puede invertir más dinero en otra deuda. Cuanto más trabajes en estas deudas, más rápido desaparecerán. Quizás normalmente te vas de vacaciones con tu declaración de impuestos, este año te saltas las vacaciones y pagas tu préstamo.

Negociación de deuda

Hay una dinámica interesante que funciona en el mundo de la deuda. Una compañía de tarjetas de crédito venderá su deuda por diez centavos de dólar a una agencia de cobranza, pero se negarán a reducir su pago o la tasa de interés. No tiene sentido comercial. Muchas empresas funcionan bajo la teoría de que "un pájaro en la mano es mejor que dos en la selva". La empresa preferiría obtener los diez centavos por dólar que tener que esperar por su dinero. Además, lo están cancelando como deudas incobrables para contrarrestar sus ganancias al final del año. Muchos cobradores de deudas no negociarán con usted ni con su empresa de consolidación de deudas.

Cualquier empresa que negocie la consolidación de deudas también negociará con usted. Por esta razón, no necesita un consolidador de deudas. Todo lo que tiene que hacer es escribir una carta a su deudor ofreciéndole una cantidad específica al mes en lugar del pago regular. Muchas empresas tienen un proceso predeterminado que permite los pagos. En algunos estados, existen leyes que requieren que el deudor ofrezca pagos más bajos. Vale la pena investigarlo antes de contratar a alguien como intermediario. Si puede ofrecer un pago de una suma global que sea mayor de lo que la empresa obtendrá por vender su deuda, es posible que acepten la oferta.

Cuando una persona atraviesa tiempos difíciles, hace lo que tiene que hacer para sobrevivir. La mayoría de la gente no solicita préstamos con la intención de no pagar. Sin embargo, llega un punto en el que tienes que decidir entre la comida y hacer el pago del préstamo. No se castigue por tener que sobrevivir. No puedes darle dinero a alguien que no tienes.

Bancarrota

La quiebra es una decisión personal. Hace años, una persona podía declararse en bancarrota del capítulo 7 y salir de la corte de bancarrotas con una pizarra limpia. Hoy eso ya no es cierto. Si tiene un ingreso estable y razonable, es más probable que tenga que pasar por un capítulo 13 que requiere el pago de la mayoría de las deudas. Según el tribunal de quiebras de EE. UU., El proceso de reembolso puede demorar de 3 a 5 años. De todos modos, siete años es el tiempo de recuperación por mal crédito. Si no realiza los pagos ordenados por la corte, la corte desestima su caso de quiebra y sus acreedores pueden ir tras usted. El único momento en que la quiebra debería ser una opción es en situaciones en las que la persona está desempleada o la deuda es tan excesiva que le impide mantenerse a sí misma.Si está pensando en declararse en quiebra, puede ponerse en contacto con un abogado de quiebras de confianza y discutir su situación.

Viviendo con sentido

Hay un viejo refrán que dice “donde hay voluntad, hay camino”. En lugar de gastar dinero, escriba una lista de cosas o personas en la vida que le traen alegría. Puede ser cualquier cosa, desde crear arte hasta jugar a las cartas con tu abuela. Pon esa lista donde puedas verla. Concéntrese en las cosas de la vida que le brindan alegría y deshágase de todo lo demás. La vida es demasiado corta para vivir con deudas y la vida es demasiado corta para arrepentirse. Concéntrese y manténgase libre de deudas.

Referencias

Haiken, M. (2014), Más de 10,000 suicidios vinculados a la crisis económica, dice un estudio. Obtenido de

Mayer, B. (2018). Estadísticas de deuda de tarjetas de crédito de 2018: deuda estadounidense promedio. Obtenido de

Ramsey, D. (2018). El dinero arruina los matrimonios en Estados Unidos: un estudio de Ramsey Solutions. Obtenido de

Schoen, J. (2010). Estudio: 1,2 millones de hogares perdidos por la recesión. Obtenido de

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