Costos de comprar una casa con una hipoteca fha

La compra de una vivienda es una de las mejores formas de generar riqueza. En lugar de desperdiciar dinero en el alquiler cada mes, los pagos hipotecarios mensuales lo ayudan a adquirir capital en un activo que posee. Su hogar no solo le proporcionará refugio, sino que también podrá obtener crédito en caso de que necesite o desee realizar compras importantes.

Mucha gente cree que necesita decenas de miles de dólares para el pago inicial. Sin embargo, ciertos productos hipotecarios le permiten depositar una cantidad relativamente pequeña. Una hipoteca FHA es una hipoteca respaldada por la Autoridad Federal de Vivienda, dirigida a compradores de vivienda por primera vez y diseñada para fomentar la propiedad de la vivienda.

Al considerar este tipo de hipoteca, es una buena idea comprender primero todos los costos involucrados para determinar si es adecuado para usted.

Limpieza de crédito

Antes de solicitar una hipoteca, querrá pagar la deuda pendiente de préstamos para consumidores y estudiantes que tenga en los libros. Hacerlo puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio, lo que a su vez puede ayudarlo a asegurar una tasa de interés más baja. Cuanto menor sea su tasa de interés, más dinero ahorrará durante la vigencia del préstamo.

Comience con las deudas actuales. Si tiene deudas antiguas que están en cobranza, dé prioridad a las últimas a menos que el acreedor esté de acuerdo en eliminar el aviso de cobranza de su informe de crédito al recibir el pago. Eliminar colecciones puede mejorar significativamente su puntaje crediticio.

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Su pago inicial

Puede depositar tan solo el 3,5 por ciento del precio de compra de una casa con una hipoteca FHA. Una casa de $ 100,000 requerirá un pago inicial de solo $ 3,500. Por supuesto, puede depositar más, lo que le ahorrará el pago de intereses durante la vigencia del préstamo.

Los préstamos de la FHA no son los únicos tipos de productos hipotecarios que le permiten depositar tan solo un 3,5 por ciento. Con un puntaje crediticio sólido, ingresos confiables y activos verificados, también puede depositar tan solo un 3 por ciento en una hipoteca convencional.

Seguro FHA

Con un préstamo convencional, si paga menos del 20 por ciento del precio de compra como anticipo, pagará lo que se conoce como seguro hipotecario privado (o PMI). Dejará de pagar esta cantidad una vez que haya acumulado un 20 por ciento de capital en la vivienda.

No importa el monto de su pago inicial, con un préstamo de la FHA, pagará el seguro de la FHA durante la vigencia del préstamo. Puede refinanciar su préstamo en el futuro y obtener una hipoteca convencional, que lo librará de los pagos del seguro de la FHA (y si tiene un 20 por ciento de capital en su casa, renunciará a la necesidad de PMI.

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Costos de cierre

Con las hipotecas de la FHA, los vendedores pueden contribuir hasta el 6 por ciento de los costos de cierre. Cuando estructura su oferta, puede realizar esta solicitud. Luego, hará una oferta que incluye el precio de la casa, más una estimación de los costos de cierre, que será financiado por su prestamista. Sin embargo, es esencial entender que pedirle al vendedor que pague los costos de cierre puede hacer que su trato sea menos atractivo para el comprador que otros, especialmente en un mercado inmobiliario competitivo.

¿Qué comprende exactamente los costos de cierre? Los costos de cierre incluyen servicios relacionados con el título, incluida una búsqueda de título y un seguro de título. El prestamista primero debe verificar la propiedad legal de la propiedad y luego que el título esté libre y libre de reclamos, como gravámenes. Los prestamistas también suelen requerir un seguro de título que los proteja a ellos y a los propietarios de los errores cometidos durante el proceso de búsqueda del título.

También se esperará que pague un año de primas de seguro de propietario de vivienda, aunque es posible que pueda renunciar a esto si su pago inicial es del 20 por ciento o más. Además, es posible que deba pagar impuestos de transferencia, según lo establezca su gobierno estatal o local.

Los honorarios de los prestamistas también se incluyen en los costos de cierre. A esto se le puede llamar “tarifa inicial” y puede consistir en tarifas administrativas y de procesamiento, tarifas de suscripción y otras evaluaciones por el trabajo que realizan.

Fianza

Al hacer una oferta, es posible que se le solicite que deposite mil dólares o más para indicar la seriedad de la oferta. Este dinero, conocido como “depósito de garantía”, generalmente se coloca en una cuenta de depósito en garantía y se le devuelve al cierre.

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Honorarios de corretaje

Si está trabajando con un agente del comprador, es probable que pague una tarifa de corretaje además de su comisión. La comisión suele ser del 3 por ciento del precio de compra, que proviene de los costos de cierre. Sin embargo, la tarifa que pagará directamente a la firma de corretaje, con cuyo corredor está trabajando, suele ser de varios cientos de dólares.

Costos de inspección

Por lo general, parte de sus costos incluirán los de una inspección de toda la casa. Un inspector general de viviendas examinará los sistemas eléctricos y de alcantarillado, los productos químicos, los gases y el moho. También mirarán la chimenea, la instalación de HVAC, los cimientos, el techo y el suelo.

Dependiendo de la antigüedad de la casa y las grietas visibles, el piso o la inclinación del techo, es posible que desee que un ingeniero profesional realice una evaluación por separado. Esto se recomienda especialmente para casas antiguas. Desea asegurarse de que la propiedad que está comprando sea estructuralmente sólida y estable. Puede costar más, pero si duda que estaría mejor con un ingeniero independiente, solo mire Judge Judy.

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Dinero para reparaciones

Con suerte, podrá negociar la mayoría, si no todas, las reparaciones necesarias durante la liquidación. Pero es posible que no lo haga. Con un préstamo de la FHA, la propiedad debe cumplir con los estándares de salud y seguridad del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) antes de que el comprador pueda cerrar. Las reparaciones típicas incluyen pintura descascarada en casas antiguas, infestaciones, techos con goteras, salidas inadecuadas en caso de incendio y problemas de cimientos, entre muchos, muchos otros. El vendedor debe cubrir estos costos, pero en algunas circunstancias, el comprador puede realizar algunas reparaciones como parte de la negociación de compra.

Debe reservar algo de dinero para las reparaciones que necesite hacer después del asentamiento, así como para las reparaciones que surgirán con el tiempo.

Impuestos de propiedad

Algunos de los impuestos sobre la propiedad se incluirán en los pagos mensuales de la hipoteca, mientras que otros se evaluarán anualmente. Debe saber qué impuestos a la propiedad debe pagar y cuándo antes de cerrar, o puede verse atrapado en una crisis de efectivo. Recuerde, incluso después de realizar el pago final de la hipoteca, pagará impuestos sobre la propiedad siempre que sea dueño de la casa. Asegúrese de que esos costos sean los que pueda y esté dispuesto a pagar a corto y largo plazo.

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Costos de mudanza

Hay muchas empresas de mudanzas profesionales que ofrecen una variedad de servicios de embalaje y mudanza. Debe examinar el rango de precios de los que se encuentran en su área y reservar una cantidad adecuada (¡incluidas las propinas!) Para que los transportistas hagan su mudanza lo menos dolorosa posible.

Para aquellos que tienen un presupuesto limitado, pueden encontrar personas que buscan ganar un poco de dinero extra en sitios web como Craigslist, que pueden ayudarlo a mudarse. Sin embargo, Caveat emptor. El proceso de compra de una casa puede ser lo suficientemente estresante sin tener que lidiar con mudanzas que no se presentan o que no son profesionales. También existe el método de bricolaje, pero los amigos y familiares pueden ser inestables. Ahórrese un poco de agitación ahorrando algo de dinero para los servicios de una empresa de mudanzas adecuada.

Costos de la fiesta de inauguración

¡Uf! Has cerrado, te has mudado, has desempacado y has comenzado a instalarte. Disfruta de este logro. Celebre con amigos cercanos y familiares. ¡Te lo mereces!

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© 2019 Christopher Hundley