Estudiantes universitarios y la crisis de las tarjetas de crédito

Siga leyendo para saber cómo las tarjetas de crédito están contribuyendo a las dificultades de los estudiantes universitarios.

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¿Cuál es el problema con las tarjetas de crédito y los estudiantes universitarios?

Las tarjetas de crédito son una parte común de la vida estadounidense. La mayoría de las personas ni siquiera lo piensan dos veces antes de deslizar su tarjeta incluso para las compras más pequeñas. No es de extrañar que tantos estadounidenses estén endeudados. Tampoco es de extrañar que las compañías de tarjetas de crédito se dirijan constantemente a nuevos titulares de tarjetas, especialmente a estudiantes universitarios que recién están comenzando una vida de independencia financiera percibida. Pero, ¿es incluso necesario que los estudiantes universitarios tengan tarjetas de crédito, o las compañías de tarjetas de crédito simplemente están explotando su vulnerabilidad?

Cómo las compañías de tarjetas de crédito se dirigen a los estudiantes universitarios en el campus

Los estudiantes universitarios tienen poco dinero en efectivo y fácilmente son víctimas del estilo de vida de pago mínimo que puede proporcionar tener una tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito lo saben y lo aprovechan fácilmente. A los estudiantes se les ofrecen incentivos como obsequios por inscribirse y programas de recompensas por usar la tarjeta. Las tarjetas diseñadas específicamente para estudiantes pueden ofrecer características como "no se requiere un ingreso mínimo" o "no se necesita un cofirmante". Estas tarjetas generalmente comienzan con una tasa de introducción del 0%, seguida de una APR que puede oscilar entre el 0% y el 19,24% (Otto).

Las compañías de tarjetas de crédito a menudo han sido condenadas por sus tácticas sin escrúpulos para atraer a estudiantes universitarios ingenuos a un ciclo interminable de deudas antes de que se gradúen y aseguren su primer trabajo a tiempo completo. Los estudiantes universitarios apenas pueden poner un pie en el campus sin ser bombardeados con ofertas de tarjetas de crédito de todo tipo. Algunas universidades en realidad firman acuerdos con compañías de tarjetas de crédito para ganar dinero extra (“¡Quieren a sus hijos!”). Incluso con las universidades del lado de las compañías de tarjetas de crédito, es difícil para los estudiantes no ser víctimas de las tarjetas de crédito y una vida de deudas.

Los jóvenes pueden ser fácilmente engañados para que se registren en tarjetas de crédito al ser víctimas de las campañas de marketing en las redes sociales.

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Publicidad en redes sociales

En un nuevo intento de apuntar a estudiantes universitarios, el popular sitio web de redes sociales FaceBook se asoció con JP Morgan Chase en agosto de 2006. La asociación convirtió a Chase en el patrocinador exclusivo de tarjetas de crédito del sitio web, que todavía era utilizado principalmente por estudiantes universitarios en ese momento. FaceBook colocó pancartas en su sitio para invitar a los usuarios a unirse a un grupo especial de FaceBook “Chase +1”, que equivalía a poco más que un lanzamiento promocional para la nueva tarjeta +1 de Chase. Al registrarse para obtener la tarjeta, invitar a amigos al grupo y realizar otras acciones relacionadas, los estudiantes pudieron ganar puntos de recompensa para usar en DVD, otros productos o donaciones caritativas ("Chase, Tarjetas de crédito estudiantiles de Facebook Market"). Parece que ningún lugar está a salvo de las tácticas de las empresas de tarjetas de crédito para apuntar a los jóvenes.

¿Son necesarias las tarjetas de crédito para los estudiantes universitarios?

Pero, ¿los estudiantes universitarios realmente necesitan tarjetas de crédito? Algunos críticos argumentan que las tarjetas de crédito son necesarias para que los estudiantes desarrollen un buen crédito lo antes posible. Si bien "el mayor éxito de la campaña de marketing de la industria de las tarjetas de crédito consiste en persuadir a los estudiantes de que solo pueden construir un buen historial crediticio con tarjetas de crédito", existen otras formas de establecer un buen crédito, como registrarse en cuentas telefónicas y de servicios públicos. como tarjetas de crédito minorista (Singletary). También hay padres que piensan que sus hijos necesitan tarjetas de crédito para aprender la responsabilidad financiera, cuando en realidad, es más probable que las tarjetas de crédito permitan que los estudiantes se vuelvan financieramente irresponsables (Ramsey). El estudiante universitario promedio debe más de $ 2000 en deuda de tarjetas de crédito,y más del 20 por ciento de todos los titulares de tarjetas de crédito de pregrado tienen una deuda de entre $ 3000 y $ 7000 (“Quieren a sus hijos”). Si los estudiantes continúan acostumbrándose a tal irresponsabilidad financiera, la economía entera puede estar en problemas.

Las tarjetas de crédito facilitan el gasto excesivo.

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Por qué las tarjetas de crédito pueden ser un problema

Como las tarjetas de crédito permiten a las personas "y pagar más tarde", las personas tienden a gastar más de lo que pueden pagar en crédito. En 1999, los hogares estadounidenses comenzaron a gastar más dinero del que ganaban. Comenzó como un pequeño déficit de alrededor de $ 50 mil millones, pero el déficit se expandió rápidamente a más de $ 350 mil millones. “Debido a que los consumidores constituyen dos tercios de la economía, deben seguir gastando para mantener la economía sana” (Walker). Puede parecer bien que los consumidores estén gastando más allá de sus posibilidades, ya que pone más dinero en la economía en este momento, pero si las personas no cambian sus hábitos de gasto, se quedarán endeudados y se verán obligados a declararse en quiebra, lo que definitivamente es no es bueno para la economía.

La historia de las tarjetas de crédito

La idea de usar crédito para realizar compras ha existido desde el siglo XIX, aunque no fue hasta los años 50 cuando aparecieron por primera vez las tarjetas de crédito como las conocemos hoy. A principios de la década de 1900, las compañías petroleras y los grandes almacenes emitían tarjetas de crédito que solo podían usarse en la empresa que emitía la tarjeta. Estas tarjetas se desarrollaron como una forma de fidelizar al cliente y mejorar el servicio al cliente, mientras que las tarjetas de crédito actuales se utilizan principalmente por conveniencia (Gerson). Las tarjetas de crédito que solo podían usarse para comprar gas y petróleo fueron las primeras tarjetas de crédito que se aceptaron en todo el país y aparecieron antes de 1924 (“Origen e historia de las tarjetas de crédito”). La primera tarjeta bancaria fue introducida en 1946 por un banquero de Brooklyn con el nombre de John Biggins. La tarjeta se llamaba "Charg-It" y solo se podía usar localmente.Los titulares de tarjetas Charg-It debían tener una cuenta en el banco de Biggins, que reembolsaba al comerciante y obtenía el pago del cliente por cada compra realizada con la tarjeta (Gerson).

El siguiente avance en el crédito al consumo fue el Diner's Club, que fue iniciado en 1950 por Frank McNamara, cuando, en 1949, se dio cuenta de que había olvidado su billetera cuando llegó la cuenta mientras estaba en un restaurante para una cena de negocios, y decidió que debería haber ser una alternativa al efectivo (Gerson). La cuota anual del Diner's Club era de cinco dólares y se aceptaba en 28 restaurantes. El Diner's Club se convirtió en la primera tarjeta de crédito de la nación ("Origen e historia de las tarjetas de crédito"). La empresa American Express, que comenzó en 1850 y originalmente se especializó en entregas, giros postales y cheques de viajero, también creó su propia tarjeta de crédito en 1958 después de notar el éxito de la Diner's Card (Gerson). Este fue el comienzo de las tarjetas de crédito tal como las conocemos hoy.

En 1951, Franklin National Bank of New York ofreció una tarjeta que los aprobados podrían usar para realizar compras en los comercios participantes (Gerson). Fue aceptado en una amplia variedad de comercios, a diferencia de la tarjeta Diner's Club, que solo podía usarse para restaurantes, hoteles y viajes aéreos. Otros bancos siguieron rápidamente la señal del Franklin National Bank y crearon sus propios programas de tarjetas de crédito. La tarjeta de Bank of America en San Francisco, BankAmericard, evolucionó hasta convertirse en la tarjeta de crédito ahora conocida como Visa, mientras que los programas de crédito de otros bancos de California se convirtieron en MasterCard.

¡Cargarla!

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El impacto de las tarjetas de crédito en la vida estadounidense

Desde la introducción de la tarjeta de crédito en la vida estadounidense, la deuda personal ha sido un problema importante para muchos estadounidenses. Debido a que las facturas de las tarjetas de crédito no tienen que pagarse hasta fin de mes, las personas tienden a gastar más cuando usan tarjetas de crédito. Algunas empresas ofrecen períodos de gracia más allá de la fecha de facturación para que la factura se pague antes de cobrar intereses, aunque muchas empresas están dejando de ofrecer este período de gracia. Si el titular de la tarjeta no puede pagar la factura de la tarjeta de crédito a tiempo, los intereses comenzarán a acumularse, lo que hará que el titular de la tarjeta deba más de lo que cargó en primer lugar ("Cómo se calculan los cargos financieros de la tarjeta de crédito"). un problema importante si están cobrando más de lo que pueden pagar en primer lugar.

Cómo las compañías de tarjetas de crédito determinan las tasas de interés

Existen varios métodos que utilizan las compañías de tarjetas de crédito para determinar las tasas de interés. El saldo ajustado es un método en el que el saldo al comienzo del ciclo de facturación se ajusta a la baja para los pagos realizados durante el ciclo y no se ajusta al alza para los cargos realizados durante el mismo ciclo. Para este método, no importa cuándo se paga el saldo, siempre que sea durante el ciclo. Otro método que las compañías de tarjetas de crédito pueden usar para calcular el interés es el saldo promedio diario , en el que el saldo en la cuenta del titular de la tarjeta durante cada día del ciclo de facturación se suma y luego se divide por la cantidad de días en el ciclo de facturación. Todos los pagos realizados durante el ciclo se restan de la cantidad adeuda. Saldo diario promedio de dos ciclos es similar al método de saldo diario promedio . En este método, el saldo en la cuenta del titular de la tarjeta se suma cada día a lo largo de dos ciclos de facturación, con la suma dividida por el número de días en los dos ciclos de facturación. El saldo anterior es un método en el que la tasa de interés periódica se aplica al saldo inicial del ciclo de facturación. No se tienen en cuenta los pagos y compras realizados durante el ciclo de facturación. El quinto método que pueden utilizar las empresas de tarjetas de crédito para calcular los intereses es el saldo final , en el que la tasa de interés periódica se aplica al saldo al final del ciclo de facturación. La tasa de interés periódica se determina dividiendo la APR (tasa de porcentaje anual) por la cantidad de períodos de facturación en el año, generalmente doce ("Cómo se calculan los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito"). Los intereses cobrados por las compañías de tarjetas de crédito pueden sumarse y empujarlo aún más hacia las deudas.

Las tarjetas de crédito pueden ser una buena forma de generar crédito, siempre que pueda pagarlas todos los meses para evitar pagar intereses adicionales.

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Considere los efectos a largo plazo antes de pasar su tarjeta de crédito

Aunque las tarjetas de crédito han sido una parte fundamental de la cultura estadounidense durante más de media década, las empresas de tarjetas de crédito y los bancos se están volviendo irresponsables en lo que respecta a sus mercados objetivo. A las compañías de tarjetas de crédito no les importa que estén causando que los estudiantes se endeuden antes incluso de graduarse de la universidad, ni les preocupan los posibles efectos a largo plazo que el inevitable aumento de la deuda y la bancarrota debido al uso de tarjetas de crédito tendrán en el economía.

Nota

Originalmente escribí este artículo en 2008 durante mi último año de escuela secundaria como parte de mi participación en el Proyecto de investigación económica para Business Professionals of America. Gané el primer lugar en regionales por este trabajo.

Fuentes

• "Chase, Facebook Market Student Credit Cards". MarketingVOX. 2008. 2 de enero de 2008.
• Gerson, Emily Starbuck y Ben Woolsey. "Una historia no tan breve de las tarjetas de crédito". CreditCards.com. 18 de diciembre de 2007. 21 de diciembre de 2007.
• "Cómo se calculan los cargos por financiamiento de tarjetas de crédito". Web financiera. 2007. 3 de enero de 2008
• "Origen e Historia de las Tarjetas de Crédito". Web financiera. 2007. 11 de noviembre de 2007.
• Otto, Stephen. "¿Qué tan imprudente es el marketing de tarjetas de crédito para los estudiantes universitarios?" Red de Derecho Concursal. 6 de noviembre de 2007.12 de noviembre de 2007.
• Ramsey, Dave. "La verdad sobre los adolescentes y las tarjetas de crédito". DaveRamsey.com. 2007. 11 de noviembre de 2007.
• Singletary, Michelle. "¿Los estudiantes universitarios necesitan tarjetas de crédito? Difícilmente". The Washington Post. 28 de agosto de 2003. 11 de noviembre de 2007.
• "¡Quieren a sus hijos!" Web financiera. 2007. 11 de noviembre de 2007
• Walker, Susan C. "La deuda de tarjetas de crédito al consumidor de EE. UU. Puede derrumbar la economía". Fox News. 31 de diciembre de 2004. 11 de noviembre de 2007.

© 2018 Jennifer Wilber